去年，咱們譜藍(lán)的創(chuàng)始人孫明展老師又再次受邀參加廣東衛(wèi)視《財(cái)經(jīng)郎眼》錄制啦！

本次孫老師在節(jié)目中與大家探討的話題是：

該不該給孩子買(mǎi)教育金保險(xiǎn)？

在節(jié)目里，孫明展老師從一個(gè)全新的角度去思考了教育金保險(xiǎn)，先是肯定了教育金保險(xiǎn)的思路，接著又指了教育金保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，提醒我們：教育金保險(xiǎn)不該買(mǎi)，但教育金保險(xiǎn)的精神應(yīng)該延續(xù)！

教育是一個(gè)經(jīng)久不衰的話題，近兩年關(guān)于階級(jí)流動(dòng)的話題被越來(lái)越多的人討論。

有人說(shuō)中國(guó)人的上升通道正在關(guān)閉，寒門(mén)再難出貴子；也有人說(shuō)階層流動(dòng)依然還在發(fā)生，只是周期更長(zhǎng)，但是通過(guò)幾代人的努力，依然存在向上流動(dòng)的可能性。

在這條越來(lái)越窄的上升通道中，教育是最重要、確定性最高的一個(gè)辦法。

只可惜，現(xiàn)在所謂的“高等教育”、“素質(zhì)教育”，幾乎已經(jīng)淪為了有錢(qián)人才能享受的。

每學(xué)期過(guò)萬(wàn)的學(xué)費(fèi)、動(dòng)輒百萬(wàn)千萬(wàn)的學(xué)區(qū)房、各種補(bǔ)習(xí)班、興趣班、出國(guó)留學(xué)……

毫不夸張地說(shuō)，世界上成長(zhǎng)最快的通脹就是教育金的通脹。

1994年以前，高等教育幾乎是0成本的，隨著94年開(kāi)始教改，短短20多年后，“985”、“211”每年的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)加起來(lái)就要上萬(wàn)了。

咱中國(guó)已經(jīng)算“高性價(jià)比”的了，如果出國(guó)留學(xué)，費(fèi)用更高到令人咂舌。

在2017年美國(guó)主流報(bào)刊發(fā)布的通脹情況下物價(jià)漲幅水平中，大學(xué)學(xué)費(fèi)高居榜首。

根據(jù)US News的報(bào)道，2017-2018學(xué)年度，排名前50的私立大學(xué)學(xué)費(fèi)平均上漲3.6%。

2016-2017學(xué)年至2017-2018學(xué)年學(xué)費(fèi)漲幅百分比

哈佛大學(xué)本科生學(xué)費(fèi)從2017年起增至31456美元，比2016年提高3.9%。受中國(guó)留學(xué)生歡迎的大學(xué)，如康奈爾、普林斯頓、布朗、杜克、賓大學(xué)等名校的學(xué)費(fèi)漲幅也在3.5%-5%之間。

同時(shí)期，美國(guó)的通貨膨脹率只有2.1%左右。

2018年哈佛本科的學(xué)費(fèi)雜費(fèi)加起來(lái)就有7萬(wàn)美金，以這個(gè)漲幅來(lái)計(jì)算，18年后哈佛本科四年學(xué)雜費(fèi)就得花58萬(wàn)美金，折合人民幣370多萬(wàn)。

試想，如果有一天孩子爭(zhēng)取到了一個(gè)去哈佛深造的機(jī)會(huì)，卻因?yàn)榧依餂](méi)有足夠的財(cái)務(wù)資源、也沒(méi)有申請(qǐng)到獎(jiǎng)學(xué)金而放棄，作為父母的我們會(huì)感到遺憾嗎？

可見(jiàn)，教育仍然是一個(gè)家庭最重要、占比最大的支出。如果不盡早規(guī)劃、長(zhǎng)期儲(chǔ)備，爸媽們到時(shí)可能就要砸鍋賣(mài)鐵了。

所以教育金保險(xiǎn)是父母對(duì)孩子未來(lái)教育支出規(guī)劃的一種工具，所體現(xiàn)的“長(zhǎng)期主義”精神是值得延續(xù)的。

但我們并不推薦大家完全通過(guò)教育金險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行教育金的規(guī)劃與儲(chǔ)備，因?yàn)榻逃痣U(xiǎn)并不能解決教育金的問(wèn)題。

首先，這個(gè)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)上就有缺陷。

教育金保險(xiǎn)的主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，我們說(shuō)過(guò)壽險(xiǎn)應(yīng)該給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)。因?yàn)閴垭U(xiǎn)的用處是當(dāng)不幸來(lái)臨時(shí)，我們可以繼續(xù)為家庭提供財(cái)務(wù)支持，而孩子沒(méi)有家庭的財(cái)務(wù)責(zé)任，根本就沒(méi)有壽險(xiǎn)需求。

另外，目前市面上的教育金險(xiǎn)宣傳起來(lái)天花亂墜，但只要你仔細(xì)計(jì)算就會(huì)發(fā)現(xiàn)，它實(shí)際的年化收益率和銀行的定存差不多，中途退保還要承擔(dān)損失，還不如存銀行。

教育金保險(xiǎn)就是兒童屆的兩全險(xiǎn)：
作為保障來(lái)說(shuō)，它太貴了，沒(méi)有杠桿作用；
作為投資，收益連通貨膨脹都抵抗不了，更別說(shuō)戰(zhàn)勝教育金的通脹了。

教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期、且巨額的投資，很顯然，教育金險(xiǎn)已經(jīng)跟不上形勢(shì)。

尤其對(duì)于咱們普通家庭來(lái)說(shuō)，如何讓有限的財(cái)務(wù)資源，發(fā)揮出最大的效用，減輕父母?jìng)児┛畹膲毫?，這才是理財(cái)規(guī)劃的目的。

我們列個(gè)數(shù)據(jù)，大家就知道為什么不能完全指望教育金險(xiǎn)去解決我們的教育金問(wèn)題了。

假設(shè)孩子剛出生，我們開(kāi)始為ta儲(chǔ)備教育金。同樣是每月存2000元（即年存24000元），存到孩子19歲開(kāi)始讀大學(xué)時(shí)，一共存了45.6萬(wàn)元本金，

通過(guò)收益2%左右的教育金險(xiǎn)，最終得到的本息總額只有55.9萬(wàn)元；
如果能通過(guò)平均年化收益5%的方式儲(chǔ)備，那么將得到76.9萬(wàn)元！
如果能實(shí)現(xiàn)平均年化收益8%，那么將得到107.4萬(wàn)元！

幾乎是教育金險(xiǎn)的2倍！

因此，父母應(yīng)該盡早開(kāi)始為孩子儲(chǔ)備教育金，長(zhǎng)期、持續(xù)地堅(jiān)持，并且是通過(guò)比存銀行、買(mǎi)教育金險(xiǎn)更高效的方式進(jìn)行！

具體是通過(guò)什么方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄升值，這要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、對(duì)孩子的期望，去量身定制家庭的教育金方案。

這個(gè)方案中或許有保險(xiǎn)的成份，但更多的是結(jié)合投資市場(chǎng)波動(dòng)的各種配置。

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