去年，咱們譜藍(lán)的創(chuàng)始人孫明展老師又再次受邀參加廣東衛(wèi)視《財經(jīng)郎眼》錄制啦！

本次孫老師在節(jié)目中與大家探討的話題是：

該不該給孩子買教育金保險？

在節(jié)目里，孫明展老師從一個全新的角度去思考了教育金保險，先是肯定了教育金保險的思路，接著又指了教育金保險存在的問題，提醒我們：教育金保險不該買，但教育金保險的精神應(yīng)該延續(xù)！

教育是一個經(jīng)久不衰的話題，近兩年關(guān)于階級流動的話題被越來越多的人討論。

有人說中國人的上升通道正在關(guān)閉，寒門再難出貴子；也有人說階層流動依然還在發(fā)生，只是周期更長，但是通過幾代人的努力，依然存在向上流動的可能性。

在這條越來越窄的上升通道中，教育是最重要、確定性最高的一個辦法。

只可惜，現(xiàn)在所謂的“高等教育”、“素質(zhì)教育”，幾乎已經(jīng)淪為了有錢人才能享受的。

每學(xué)期過萬的學(xué)費(fèi)、動輒百萬千萬的學(xué)區(qū)房、各種補(bǔ)習(xí)班、興趣班、出國留學(xué)……

毫不夸張地說，世界上成長最快的通脹就是教育金的通脹。

1994年以前，高等教育幾乎是0成本的，隨著94年開始教改，短短20多年后，“985”、“211”每年的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)加起來就要上萬了。

咱中國已經(jīng)算“高性價比”的了，如果出國留學(xué)，費(fèi)用更高到令人咂舌。

在2017年美國主流報刊發(fā)布的通脹情況下物價漲幅水平中，大學(xué)學(xué)費(fèi)高居榜首。

根據(jù)US News的報道，2017-2018學(xué)年度，排名前50的私立大學(xué)學(xué)費(fèi)平均上漲3.6%。

2016-2017學(xué)年至2017-2018學(xué)年學(xué)費(fèi)漲幅百分比

哈佛大學(xué)本科生學(xué)費(fèi)從2017年起增至31456美元，比2016年提高3.9%。受中國留學(xué)生歡迎的大學(xué)，如康奈爾、普林斯頓、布朗、杜克、賓大學(xué)等名校的學(xué)費(fèi)漲幅也在3.5%-5%之間。

同時期，美國的通貨膨脹率只有2.1%左右。

2018年哈佛本科的學(xué)費(fèi)雜費(fèi)加起來就有7萬美金，以這個漲幅來計算，18年后哈佛本科四年學(xué)雜費(fèi)就得花58萬美金，折合人民幣370多萬。

試想，如果有一天孩子爭取到了一個去哈佛深造的機(jī)會，卻因為家里沒有足夠的財務(wù)資源、也沒有申請到獎學(xué)金而放棄，作為父母的我們會感到遺憾嗎？

可見，教育仍然是一個家庭最重要、占比最大的支出。如果不盡早規(guī)劃、長期儲備，爸媽們到時可能就要砸鍋賣鐵了。

所以教育金保險是父母對孩子未來教育支出規(guī)劃的一種工具，所體現(xiàn)的“長期主義”精神是值得延續(xù)的。

但我們并不推薦大家完全通過教育金險來進(jìn)行教育金的規(guī)劃與儲備，因為教育金險并不能解決教育金的問題。

首先，這個產(chǎn)品從設(shè)計上就有缺陷。

教育金保險的主險是壽險，我們說過壽險應(yīng)該給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買。因為壽險的用處是當(dāng)不幸來臨時，我們可以繼續(xù)為家庭提供財務(wù)支持，而孩子沒有家庭的財務(wù)責(zé)任，根本就沒有壽險需求。

另外，目前市面上的教育金險宣傳起來天花亂墜，但只要你仔細(xì)計算就會發(fā)現(xiàn)，它實際的年化收益率和銀行的定存差不多，中途退保還要承擔(dān)損失，還不如存銀行。

教育金保險就是兒童屆的兩全險：
作為保障來說，它太貴了，沒有杠桿作用；
作為投資，收益連通貨膨脹都抵抗不了，更別說戰(zhàn)勝教育金的通脹了。

教育是一項長期、且巨額的投資，很顯然，教育金險已經(jīng)跟不上形勢。

尤其對于咱們普通家庭來說，如何讓有限的財務(wù)資源，發(fā)揮出最大的效用，減輕父母們供款的壓力，這才是理財規(guī)劃的目的。

我們列個數(shù)據(jù)，大家就知道為什么不能完全指望教育金險去解決我們的教育金問題了。

假設(shè)孩子剛出生，我們開始為ta儲備教育金。同樣是每月存2000元（即年存24000元），存到孩子19歲開始讀大學(xué)時，一共存了45.6萬元本金，

通過收益2%左右的教育金險，最終得到的本息總額只有55.9萬元；
如果能通過平均年化收益5%的方式儲備，那么將得到76.9萬元！
如果能實現(xiàn)平均年化收益8%，那么將得到107.4萬元！

幾乎是教育金險的2倍！

因此，父母應(yīng)該盡早開始為孩子儲備教育金，長期、持續(xù)地堅持，并且是通過比存銀行、買教育金險更高效的方式進(jìn)行！

具體是通過什么方式進(jìn)行儲蓄升值，這要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、風(fēng)險承受能力、對孩子的期望，去量身定制家庭的教育金方案。

這個方案中或許有保險的成份，但更多的是結(jié)合投資市場波動的各種配置。

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