導(dǎo)讀：
近日，《重大疾病保險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》正式由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布，征求意見。

關(guān)注保險(xiǎn)的朋友想知道，舊版《重大疾病保險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范》于2007年發(fā)布，規(guī)定了25種高發(fā)重大疾病。已經(jīng)13年了，真的需要跟上時(shí)代。這個(gè)新的重大疾病保險(xiǎn)疾病定義會(huì)有什么意見？今天小沃就新的重大疾病意見稿做了一些解讀。我們來看看。
一、疾病增加-保障范圍擴(kuò)大

1.嚴(yán)重慢性呼吸衰竭增加了三種嚴(yán)重疾?。?嚴(yán)重的克羅恩病和潰瘍性結(jié)腸炎從25種高發(fā)病率增加到28種。

2、增加了三種輕度疾?。狠p度惡性腫瘤、輕度急性心肌梗死、輕度中風(fēng)后遺癥-永久性功能障礙。過去，對(duì)高發(fā)病率和輕度疾病沒有統(tǒng)一的定義，每個(gè)公司都會(huì)有一點(diǎn)不同。本規(guī)范的定義使賠償標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)合理。

舊版大病保險(xiǎn)，官方只要求保重病，輕癥和中癥由保險(xiǎn)公司自行添加。目前市場(chǎng)上90%的產(chǎn)品包括輕度疾病和中度疾病責(zé)任，疾病高達(dá)60種，賠償高達(dá)45%。新版官方要求必須有上述三種輕癥。也就是說，大病保險(xiǎn)的官方制度發(fā)生了變化，從以前只保重病到大病+輕癥。然而，新版限制了三種輕癥的補(bǔ)償比例，不超過保險(xiǎn)金額的20%。目前市場(chǎng)上輕癥的平均賠償比例為35%。也就是說，與舊版相比，新版規(guī)定的三種輕癥賠償金額減少了。各保險(xiǎn)公司仍可自行規(guī)定監(jiān)管未規(guī)定的其他輕癥賠償金額。

二、甲狀腺癌分級(jí)保證
許多人關(guān)心的甲狀腺癌并沒有被消除，但它們被分為嚴(yán)重程度，并按分級(jí)支付。臨床上，甲狀腺癌成本低，治愈率高，并不是典型的嚴(yán)重疾病。目前，它也是一種發(fā)病率相對(duì)較高的嚴(yán)重疾病，索賠率也很高，一直保留在嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)疾病中，確實(shí)會(huì)增加保費(fèi)成本，這次對(duì)疾病的嚴(yán)重程度進(jìn)行分級(jí)賠償，也許保費(fèi)會(huì)稍微降低一點(diǎn)，如果是這樣，這是合理的。
舊版甲狀腺癌不分級(jí)，都在嚴(yán)重疾病中，也就是說，如果發(fā)生甲狀腺癌，嚴(yán)重疾病將賠償100%的保險(xiǎn)金額。新版甲狀腺癌已經(jīng)分級(jí)。嚴(yán)重者在嚴(yán)重疾病中，輕度者在輕度疾病中。正如我前面所說，輕度惡性腫瘤只能賠償20%的保險(xiǎn)金額，即輕度甲狀腺癌最多只能賠償20%。因此，舊版本對(duì)甲狀腺癌更友好。
新版輕度惡性腫瘤不包括原位癌
原位癌是一種非常早期的疾病，包括原位癌輕度惡性腫瘤中，包括原位癌。新版本官方增加的三種輕度惡性腫瘤不包括原位癌。監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不強(qiáng)迫保險(xiǎn)公司保護(hù)原位癌，但保險(xiǎn)公司可以自己增加，當(dāng)然，如果一些公司不愿意保護(hù)原位癌，它也是完全合法和合規(guī)的，無話可說。因此，舊版本對(duì)甲原位癌更友好。
四、惡性腫瘤標(biāo)準(zhǔn)更細(xì)分
舊版本對(duì)惡性腫瘤的定義更少、更簡(jiǎn)單。新版本對(duì)嚴(yán)重惡性腫瘤的定義更詳細(xì)、更標(biāo)準(zhǔn)化、更嚴(yán)格、更有條件。在某種程度上，新版本確實(shí)增加了賠償?shù)碾y度，但也減少了索賠糾紛。
例如，惡性腫瘤的分類可以使定義更加準(zhǔn)確和標(biāo)準(zhǔn)化，避免一些索賠糾紛和理解歧義。
五、識(shí)別罕見重疾
28種嚴(yán)重疾病約占當(dāng)今所有疾病的96%，28種以外的幾十種嚴(yán)重疾病約占4%。一些罕見病被用來收集數(shù)量，這增加了我們的擔(dān)憂。因此，新版本應(yīng)標(biāo)記罕見病。
六、個(gè)別疾病更新后，標(biāo)準(zhǔn)定義變得寬松
例如，中風(fēng)標(biāo)準(zhǔn)的定義，從語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力的完全喪失，到語(yǔ)言能力的完全喪失，或嚴(yán)重的咀嚼吞咽功能障礙，胃管留置在90（含）以上。
例如：嚴(yán)重腦炎或腦膜炎后遺癥：根據(jù)最新的醫(yī)學(xué)實(shí)踐，部分疾病的賠償條件已經(jīng)放寬。例如，對(duì)于心臟瓣膜手術(shù)，以前必須開胸的限制條件已經(jīng)取消。現(xiàn)在它是切開心臟，這對(duì)消費(fèi)者來說相對(duì)更好。
七、新版大病保險(xiǎn)會(huì)降價(jià)嗎？
新版本預(yù)計(jì)將于8月發(fā)布，但保險(xiǎn)公司仍需要數(shù)據(jù)來支持新的定價(jià)。所以明年最快的產(chǎn)品將進(jìn)行價(jià)格調(diào)整。有長(zhǎng)期下降的空間，但范圍有限。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的產(chǎn)品價(jià)格已經(jīng)是地板價(jià)格，所以沒有降價(jià)的空間。
大公司或品牌知名度高的公司可能會(huì)漲價(jià)，因?yàn)楸Ｕ戏秶黾恿?，但有理由漲價(jià)。預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司會(huì)采取細(xì)化產(chǎn)品線的方式，一些產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)，一些產(chǎn)品會(huì)降價(jià)。比如專門開發(fā)早期甲狀腺癌、原位癌的產(chǎn)品，低價(jià)銷售?？偟膩碚f，降價(jià)空間有限，但是產(chǎn)品會(huì)越來越細(xì)，需要你的眼睛。
還有一些小細(xì)節(jié)
例如，對(duì)一些容易引起糾紛的疾病達(dá)成協(xié)議，除了統(tǒng)一的協(xié)議：例如：嚴(yán)重良性顱內(nèi)腫瘤。對(duì)一些輕度疾病的索賠比例有限：20%。個(gè)別疾病的標(biāo)準(zhǔn)變得更加嚴(yán)格：例如，耳聾。保險(xiǎn)公司對(duì)其增加的疾病提出了要求，需要明確提醒消費(fèi)者。
對(duì)重大疾病宣傳材料的用詞作出了新的規(guī)定：例如，在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)內(nèi)容上，將現(xiàn)行規(guī)范中身體功能完全喪失的表達(dá)修改為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《人身保險(xiǎn)殘疾評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和代碼》中肌肉力量的相關(guān)表達(dá)，更加權(quán)威統(tǒng)一。最后，新版本適用于成人（18歲以上）大病保險(xiǎn)，少兒重疾險(xiǎn)不受新版影響。

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