導(dǎo)讀：
在人口老齡化趨勢加劇的背景下，養(yǎng)老行業(yè)的瓶頸越來越突出。一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)施不完善，部分養(yǎng)老院難以找到床養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏附屬功能；一方面，部分社會認(rèn)知不足，消費者仍缺乏前瞻性養(yǎng)老現(xiàn)象，商業(yè)養(yǎng)老保險保險保險率較低。一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)施不完善，部分養(yǎng)老院難以找到床養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏附屬功能；一方面，部分社會認(rèn)知不足，消費者仍缺乏前瞻性養(yǎng)老現(xiàn)象，商業(yè)養(yǎng)老保險保險保險率較低。

近日，民政部、國家發(fā)展和改革委員會、公安部等13個部門發(fā)布了《關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)改革的通知》，要求盡快打破養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展瓶頸，激發(fā)市場活力和私人資本潛力，逐步成為養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的主體。

事實上，在促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，保險這個行業(yè)并不缺席。今年年初，中國保監(jiān)會的批復(fù)公告宣布了養(yǎng)老金保險公司截至目前，中國已有8個專業(yè)養(yǎng)老險公司。

上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融保險研究所所長蘇芳指出，隨著老齡化趨勢的加劇，家庭養(yǎng)老金不能滿足需求，迫切需要國家社會承擔(dān)一些養(yǎng)老金義務(wù)。目前，保險機構(gòu)開發(fā)的養(yǎng)老金保險產(chǎn)品其實已經(jīng)比較完整了，但是養(yǎng)老險推廣需要一個過程，行業(yè)爆要時間。

蘇芳還表示，僅僅依靠保險機構(gòu)養(yǎng)老金還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前，消費者對未來養(yǎng)老金問題的關(guān)注還不夠，培養(yǎng)消費者養(yǎng)老保險關(guān)注是一個重要的問題。此外，我們期待在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)真正有吸引力的稅收養(yǎng)老保險制度。蘇芳坦言，如果解決這個問題，就能在一定程度上突破瓶頸。

保險企業(yè)從兩個維度努力養(yǎng)老，拓展養(yǎng)老服務(wù)功能

對于上述通知，一些保險業(yè)告訴藍(lán)鯨保險，一方面，政策將進(jìn)一步引導(dǎo)機構(gòu)和個人關(guān)注養(yǎng)老金，預(yù)計養(yǎng)老金保險將受益；另一方面，在政策的推動下，保險機構(gòu)有望加深對養(yǎng)老金行業(yè)的參與。

隨著中國人民養(yǎng)老保險公司的批準(zhǔn)，中國的專業(yè)養(yǎng)老保險公司擴大到8家。除上述中國人民養(yǎng)老保險公司外，還有新華社養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、安邦養(yǎng)老等7家專業(yè)養(yǎng)老保險公司。

根據(jù)藍(lán)鯨保險的梳理，保險公司對養(yǎng)老行業(yè)的參與主要集中在兩個方面。

一方面是保險產(chǎn)品。

目前，養(yǎng)老保險機構(gòu)的主要目標(biāo)用戶是企業(yè)用戶。

2016年前11個月，中國保監(jiān)會披露壽險公司原保險保費收入顯示，國壽養(yǎng)老和長江養(yǎng)老兩家養(yǎng)老保險公司收入為0。數(shù)據(jù)顯示，上述兩家養(yǎng)老保險公司目前專注于企業(yè)年金，尚未開展傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)。

另一方面是建立養(yǎng)老園區(qū)。《意見》指出，鼓勵地方政府委托企業(yè)或社會組織運營所有養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施。保險機構(gòu)在養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)方面也表現(xiàn)出色。一些保險公司開始布局養(yǎng)老社區(qū)，逐步擴大養(yǎng)老保險的服務(wù)功能。

保險企業(yè)進(jìn)軍養(yǎng)老保存三大問題，存在掛羊頭賣狗肉現(xiàn)象

但目前，根據(jù)中國保監(jiān)會披露的2016年前11個月保費收入，養(yǎng)老保險公司原保費收入等壽險金額相對較低。

在這方面，一些分析人士指出，這是因為養(yǎng)老保險公司的業(yè)務(wù)范圍相對統(tǒng)一，大多數(shù)是新公司，需要一個過程來提高其競爭力。一些養(yǎng)老保險公司的目標(biāo)客戶是機構(gòu)用戶，尚未開展傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，因此原保險費收入相對較低。

該分析人士還表示，許多消費者對養(yǎng)老保險的消費意識仍然相對較弱，行業(yè)爆發(fā)需要時間。

名不副實是養(yǎng)老保險公司的另一個問題。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，去年前11個月，養(yǎng)老保險公司原保費收入為22.88萬元，主要代表萬能險保戶投資新增繳費133.66億元。

對此，上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融保險研究所所長蘇芳認(rèn)為，萬能保險是為了保護(hù)死亡，養(yǎng)老保險是為了保護(hù)生存。兩者之間存在本質(zhì)區(qū)別。如果養(yǎng)老保險公司的主要業(yè)務(wù)來源是萬能保險，那一定是錯誤的。

蘇芳還認(rèn)為，一些保險公司過度追求養(yǎng)老社區(qū)等增量服務(wù)。蘇芳認(rèn)為，這對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)有好處，但不能本末倒置，忽視了養(yǎng)老保險的本質(zhì)。蘇芳進(jìn)一步指出，養(yǎng)老保險的本質(zhì)是為老年人提供養(yǎng)老金的可持續(xù)資金來源。養(yǎng)老社區(qū)只是基于養(yǎng)老保險的增值服務(wù)，不能用它來代替養(yǎng)老保險。

行業(yè)建議：養(yǎng)老保險產(chǎn)品期限應(yīng)延長，呼吁出臺稅收優(yōu)惠養(yǎng)老保險

蘇芳說：目前，一些養(yǎng)老保險公司大力宣傳養(yǎng)老社區(qū)的完善，但忽視了最基本的基礎(chǔ)，即大力推廣養(yǎng)老保險，提高養(yǎng)老保險的保險率。。從保險公司的角度來看，一方面可以逐步提高產(chǎn)品曝光率，幫助普及養(yǎng)老金理念，另一方面可以延長養(yǎng)老保險的保障期。

許多養(yǎng)老保險產(chǎn)品可能保證80歲或90歲，但我們的預(yù)期壽命越來越長，生命表的最大值達(dá)到105歲。因此，消費者在考慮購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品時會擔(dān)心80歲以后該怎么辦。
蘇芳解釋道。

然而，僅僅依靠保險公司來解決養(yǎng)老題似乎還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

目前，保險公司推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品實際上相對完整。理論上存在承諾利率的傳統(tǒng)養(yǎng)老保險和不承諾利率的變動年金，但投資者對此知之甚少。

蘇芳指出，消費者對養(yǎng)老保險產(chǎn)品缺乏了解，需要市場推廣，逐步培養(yǎng)消費者提前布局養(yǎng)老理念，逐步讓消費者了解商業(yè)養(yǎng)老保險操作模式。

此外，蘇芳還坦言，推出稅優(yōu)養(yǎng)老保險有望突破養(yǎng)老瓶頸。他說，雖然稅優(yōu)健康保險是針對個人的，但稅優(yōu)力度不足，手續(xù)繁瑣，很難吸引消費者。保險代理人我不想為個人推廣這個產(chǎn)品。但如果未來能出臺足夠有吸引力的稅收養(yǎng)老保險政策，將大大提高消費者的保險意愿，在一定程度上突破瓶頸。

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