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13部門聯(lián)合發(fā)文打破養(yǎng)老瓶頸 行業(yè)期待稅優(yōu)養(yǎng)老保險解局

導(dǎo)讀:
在人口老齡化趨勢加劇的背景下,養(yǎng)老行業(yè)的瓶頸越來越突出。一方面,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)施不完善,部分養(yǎng)老院難以找到床養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏附屬功能;一方面,部分社會認知不足,消費者仍缺乏前瞻性養(yǎng)老現(xiàn)象,商業(yè)養(yǎng)老保險保險保險率較低。一方面,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)施不完善,部分養(yǎng)老院難以找到床養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏附屬功能;一方面,部分社會認知不足,消費者仍缺乏前瞻性養(yǎng)老現(xiàn)象,商業(yè)養(yǎng)老保險保險保險率較低。

近日,民政部、國家發(fā)展和改革委員會、公安部等13個部門發(fā)布了《關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)改革的通知》,要求盡快打破養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展瓶頸,激發(fā)市場活力和私人資本潛力,逐步成為養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的主體。

事實上,在促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中,保險這個行業(yè)并不缺席。今年年初,中國保監(jiān)會的批復(fù)公告宣布了養(yǎng)老金保險公司截至目前,中國已有8個專業(yè)養(yǎng)老險公司。

上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融保險研究所所長蘇芳指出,隨著老齡化趨勢的加劇,家庭養(yǎng)老金不能滿足需求,迫切需要國家社會承擔(dān)一些養(yǎng)老金義務(wù)。目前,保險機構(gòu)開發(fā)的養(yǎng)老金保險產(chǎn)品其實已經(jīng)比較完整了,但是養(yǎng)老險推廣需要一個過程,行業(yè)爆要時間。

蘇芳還表示,僅僅依靠保險機構(gòu)養(yǎng)老金還遠遠不夠。目前,消費者對未來養(yǎng)老金問題的關(guān)注還不夠,培養(yǎng)消費者養(yǎng)老保險關(guān)注是一個重要的問題。此外,我們期待在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)真正有吸引力的稅收養(yǎng)老保險制度。蘇芳坦言,如果解決這個問題,就能在一定程度上突破瓶頸。

保險企業(yè)從兩個維度努力養(yǎng)老,拓展養(yǎng)老服務(wù)功能

對于上述通知,一些保險業(yè)告訴藍鯨保險,一方面,政策將進一步引導(dǎo)機構(gòu)和個人關(guān)注養(yǎng)老金,預(yù)計養(yǎng)老金保險將受益;另一方面,在政策的推動下,保險機構(gòu)有望加深對養(yǎng)老金行業(yè)的參與。

隨著中國人民養(yǎng)老保險公司的批準,中國的專業(yè)養(yǎng)老保險公司擴大到8家。除上述中國人民養(yǎng)老保險公司外,還有新華社養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、安邦養(yǎng)老等7家專業(yè)養(yǎng)老保險公司。

根據(jù)藍鯨保險的梳理,保險公司對養(yǎng)老行業(yè)的參與主要集中在兩個方面。

一方面是保險產(chǎn)品。

目前,養(yǎng)老保險機構(gòu)的主要目標用戶是企業(yè)用戶。

2016年前11個月,中國保監(jiān)會披露壽險公司原保險保費收入顯示,國壽養(yǎng)老和長江養(yǎng)老兩家養(yǎng)老保險公司收入為0。數(shù)據(jù)顯示,上述兩家養(yǎng)老保險公司目前專注于企業(yè)年金,尚未開展傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)。

另一方面是建立養(yǎng)老園區(qū)?!兑庖姟分赋?,鼓勵地方政府委托企業(yè)或社會組織運營所有養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施。保險機構(gòu)在養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)方面也表現(xiàn)出色。一些保險公司開始布局養(yǎng)老社區(qū),逐步擴大養(yǎng)老保險的服務(wù)功能。

保險企業(yè)進軍養(yǎng)老保存三大問題,存在掛羊頭賣狗肉現(xiàn)象

但目前,根據(jù)中國保監(jiān)會披露的2016年前11個月保費收入,養(yǎng)老保險公司原保費收入等壽險金額相對較低。

在這方面,一些分析人士指出,這是因為養(yǎng)老保險公司的業(yè)務(wù)范圍相對統(tǒng)一,大多數(shù)是新公司,需要一個過程來提高其競爭力。一些養(yǎng)老保險公司的目標客戶是機構(gòu)用戶,尚未開展傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù),因此原保險費收入相對較低。

該分析人士還表示,許多消費者對養(yǎng)老保險的消費意識仍然相對較弱,行業(yè)爆發(fā)需要時間。

名不副實是養(yǎng)老保險公司的另一個問題。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示,去年前11個月,養(yǎng)老保險公司原保費收入為22.88萬元,主要代表萬能險保戶投資新增繳費133.66億元。

對此,上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融保險研究所所長蘇芳認為,萬能保險是為了保護死亡,養(yǎng)老保險是為了保護生存。兩者之間存在本質(zhì)區(qū)別。如果養(yǎng)老保險公司的主要業(yè)務(wù)來源是萬能保險,那一定是錯誤的。

蘇芳還認為,一些保險公司過度追求養(yǎng)老社區(qū)等增量服務(wù)。蘇芳認為,這對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)有好處,但不能本末倒置,忽視了養(yǎng)老保險的本質(zhì)。蘇芳進一步指出,養(yǎng)老保險的本質(zhì)是為老年人提供養(yǎng)老金的可持續(xù)資金來源。養(yǎng)老社區(qū)只是基于養(yǎng)老保險的增值服務(wù),不能用它來代替養(yǎng)老保險。

行業(yè)建議:養(yǎng)老保險產(chǎn)品期限應(yīng)延長,呼吁出臺稅收優(yōu)惠養(yǎng)老保險

蘇芳說:目前,一些養(yǎng)老保險公司大力宣傳養(yǎng)老社區(qū)的完善,但忽視了最基本的基礎(chǔ),即大力推廣養(yǎng)老保險,提高養(yǎng)老保險的保險率。。從保險公司的角度來看,一方面可以逐步提高產(chǎn)品曝光率,幫助普及養(yǎng)老金理念,另一方面可以延長養(yǎng)老保險的保障期。

許多養(yǎng)老保險產(chǎn)品可能保證80歲或90歲,但我們的預(yù)期壽命越來越長,生命表的最大值達到105歲。因此,消費者在考慮購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品時會擔(dān)心80歲以后該怎么辦。
蘇芳解釋道。

然而,僅僅依靠保險公司來解決養(yǎng)老題似乎還遠遠不夠。

目前,保險公司推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品實際上相對完整。理論上存在承諾利率的傳統(tǒng)養(yǎng)老保險和不承諾利率的變動年金,但投資者對此知之甚少。

蘇芳指出,消費者對養(yǎng)老保險產(chǎn)品缺乏了解,需要市場推廣,逐步培養(yǎng)消費者提前布局養(yǎng)老理念,逐步讓消費者了解商業(yè)養(yǎng)老保險操作模式。

此外,蘇芳還坦言,推出稅優(yōu)養(yǎng)老保險有望突破養(yǎng)老瓶頸。他說,雖然稅優(yōu)健康保險是針對個人的,但稅優(yōu)力度不足,手續(xù)繁瑣,很難吸引消費者。保險代理人我不想為個人推廣這個產(chǎn)品。但如果未來能出臺足夠有吸引力的稅收養(yǎng)老保險政策,將大大提高消費者的保險意愿,在一定程度上突破瓶頸。

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