導(dǎo)讀：
十二五以來，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)板塊之一。保費(fèi)收入增長(zhǎng)4.8倍，賠償增長(zhǎng)2.8倍，深度增長(zhǎng)3倍，密度從50元/人增長(zhǎng)到292元/人。在反映市場(chǎng)潛力和消費(fèi)者剛剛需求的背后，制約商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸仍然存在。自去年以來，新增稅優(yōu)健康保險(xiǎn)的雞肋業(yè)務(wù)迫切需要改進(jìn)，但健康管理開始面臨成本支持不足等。在反映市場(chǎng)潛力和消費(fèi)者剛剛需求的背后，制約商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸仍然存在。自去年以來，新增稅優(yōu)健康保險(xiǎn)的雞肋業(yè)務(wù)迫切需要改進(jìn)，但健康管理開始面臨成本支持不足等。

捷徑是世界上最困難的道路。因此，企業(yè)家選擇挑戰(zhàn)困難：大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)篩查、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)智能投資咨詢、慢性病管理積極干預(yù)……在許多分支領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)突破并不容易。

商業(yè)健康2010-2016年保險(xiǎn)原保費(fèi)收入從691.72億元增加到4042.50億元，從264.02億元增加到1000.75億元，從0.17%增加到0.54%；密度從50元/人增加到292.3元/人。

近日，隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)主辦的2017中國(guó)健康保險(xiǎn)峰會(huì)在浙江省紹興舉行，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展和創(chuàng)新話題繼續(xù)引起熱烈討論。目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)在頂層設(shè)計(jì)、政策指導(dǎo)、具體實(shí)踐探索、創(chuàng)新發(fā)展等方面都取得了積極成果，但仍存在一些亟待解決的問題。

例如，在個(gè)人稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)試點(diǎn)后，有一種尷尬的現(xiàn)象；保險(xiǎn)公司雖然我們正在積極探索健康管理服務(wù)，但我們面臨著政策環(huán)境、數(shù)據(jù)管理、第三方合作、用戶依從度等諸多挑戰(zhàn)。

但作為保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革的一部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。正如中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席黃洪所說，商業(yè)健康保險(xiǎn)是深化醫(yī)療改革的可持續(xù)驅(qū)動(dòng)力，是醫(yī)療安全體系的重要組成部分，也是健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的重要整合。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展和健康產(chǎn)業(yè)的整合是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分，有利于形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)重點(diǎn)從治療向疾病預(yù)防的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，提高質(zhì)量和效率。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在會(huì)議上表示：目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正在修訂健康保險(xiǎn)管理措施，使商業(yè)健康保險(xiǎn)始終健康有序，始終走上為中國(guó)健康服務(wù)、為新醫(yī)療改革服務(wù)的正確軌道。

稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)不是座位

十二五以來，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)板塊之一。數(shù)據(jù)顯示，2010-2016年，商業(yè)健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入從691.72億元增加到4042.50億元，從264.02億元增加到1000.75億元，從0.17%增加到0.54%；密度從50元/人增加到292.3元/人。

同時(shí)，開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有100多家。疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品4000多種，包括護(hù)理保險(xiǎn)和殘疾收入損失保險(xiǎn)。

然而，雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度顯著加快，產(chǎn)品逐漸多樣化和個(gè)性化，但深度和密度與發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在一定差距，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革迫切需要解決一系列問題。以個(gè)人稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)為例，仍存在不受歡迎的尷尬現(xiàn)象。

中國(guó)人壽副總裁徐海峰坦言：目前，我國(guó)人壽個(gè)人所得稅和健康保險(xiǎn)的銷售情況并不理想。投保人數(shù)超過200人，保費(fèi)收入超過500萬元。原因是宣傳不到位，稅收優(yōu)惠金額有限，手續(xù)復(fù)雜，公司態(tài)度謹(jǐn)慎。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士大多同意這一說法。個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)使投保人每年享受2400元稅前扣除的福利，但金額不高，特別是對(duì)老年人；保險(xiǎn)公司大多以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式銷售此類產(chǎn)品，個(gè)人保險(xiǎn)需要面臨復(fù)雜的稅務(wù)問題。一家健康保險(xiǎn)公司的精算師說。

從保險(xiǎn)公司的角度來看，精算師認(rèn)為個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)定位是大病保險(xiǎn)補(bǔ)充，資本保護(hù)，利潤(rùn)微薄。其中，允許疾病保險(xiǎn)，不得拒絕保險(xiǎn)，保證續(xù)保，對(duì)信息系統(tǒng)、人才儲(chǔ)備、資本管理、展覽資源等提出更高的要求。保險(xiǎn)公司反向選擇的風(fēng)險(xiǎn)增加，短期內(nèi)難以盈利，因此態(tài)度相對(duì)謹(jǐn)慎。

然而，徐海峰認(rèn)為，個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中出現(xiàn)問題是正常的。隨著監(jiān)管政策的完善和消費(fèi)市場(chǎng)的成熟，我相信它將被更廣泛地接受。

根據(jù)梳理，自個(gè)人稅收健康保險(xiǎn)啟動(dòng)以來，已在北京、上海、天津、重慶等27個(gè)城市試點(diǎn)，5批26家保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

在上述背景下，許多保險(xiǎn)業(yè)人士建議，個(gè)人所得稅優(yōu)惠健康保險(xiǎn)通用賬戶可以考慮+醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品模式應(yīng)用于普通醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中；放寬健康管理服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)中的比例；制定行業(yè)統(tǒng)一社保目錄外賠償目錄；明確保費(fèi)返還細(xì)則，賠付率低于80%；擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍等。

健康管理費(fèi)率有待擴(kuò)大

不僅如此，隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，其附帶的健康管理功能越來越受到重視。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《健康管理助力商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展》項(xiàng)目報(bào)告，中國(guó)保險(xiǎn)公司健康管理模式主要有三個(gè)特點(diǎn)：健康管理服務(wù)主要是體檢和健康咨詢；健康管理發(fā)展處于數(shù)據(jù)收集初期；數(shù)據(jù)收集主要依靠在線問卷和可穿戴設(shè)備。

具體來說，保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)主要是體檢和健康咨詢，但項(xiàng)目同質(zhì)化，缺乏針對(duì)性，大多停留在特定疾病的早期篩查、身體指標(biāo)檢測(cè)等早期醫(yī)療合作服務(wù)，只有少數(shù)真正的健康干預(yù)和管理，如太平洋保險(xiǎn)公司推出冠狀動(dòng)脈內(nèi)支架置入手術(shù)意外險(xiǎn)配套健康管理服務(wù)等。

目前，保險(xiǎn)公司已逐步開始建立健康管理體系，但大部分主要集中在數(shù)據(jù)收集的前端環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)分析、管理干預(yù)、評(píng)價(jià)反饋等關(guān)鍵環(huán)節(jié)仍缺失或起步，未建立完整的健康管理流程，形成閉環(huán)管理。

這與投資、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和醫(yī)療體系無關(guān)。然而，正在進(jìn)行積極的嘗試，如平安保險(xiǎn)將健步走與平安福結(jié)合產(chǎn)品，投保人可以通過移動(dòng)終端步驟計(jì)算功能記錄日常行走信息。如果運(yùn)動(dòng)量達(dá)到一定要求，可以獲得實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)、現(xiàn)金返還，甚至增加保險(xiǎn)金額。當(dāng)然，這種嘗試的最終效果需要觀察，健康目標(biāo)、效果和干預(yù)手段需要通過數(shù)據(jù)積累相結(jié)合。

此外，保險(xiǎn)公司在健康管理中的數(shù)據(jù)收集手段主要是在線問卷、手鐲等可穿戴設(shè)備，但也在探索昆侖保險(xiǎn)與健康技術(shù)公司合作等新技術(shù)手段的應(yīng)用，采用聲音識(shí)別、身體識(shí)別技術(shù)、身體類型、健康狀況、易患疾病、心理指標(biāo)和生存質(zhì)量進(jìn)行定量評(píng)價(jià)。

值得一提的是，除了上述三個(gè)特點(diǎn)之外，相關(guān)政策的完善似乎更加緊迫。目前，占據(jù)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品年平均保費(fèi)約2000元，但中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)通知，人均健康管理年總支出不得超過240元，超過部分不計(jì)入保費(fèi)。這一限制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)對(duì)健康管理的需求，限制了保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)的創(chuàng)新空間。

一位壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門人士補(bǔ)充說：《關(guān)于實(shí)施健康管理辦法的通知》要求，短期健康保險(xiǎn)續(xù)保條款的費(fèi)率波動(dòng)范圍不得超過基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。健康保險(xiǎn)通常是短期產(chǎn)品，但健康管理服務(wù)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持才能看到效果，這也是保險(xiǎn)公司缺乏健康管理動(dòng)機(jī)的原因之一。

黃洪透露，目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正在修訂健康保險(xiǎn)管理措施，使商業(yè)健康保險(xiǎn)始終健康有序，始終走上為健康中國(guó)和新醫(yī)療改革服務(wù)的正確軌道。

探索服務(wù)醫(yī)改新路徑的三種方式

事實(shí)上，商業(yè)健康保險(xiǎn)除了實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展外，更重要的是探索深化服務(wù)醫(yī)療改革的發(fā)展。根據(jù)梳理，商業(yè)健康保險(xiǎn)探索了加強(qiáng)醫(yī)療行為控制、降低不合理醫(yī)療費(fèi)用三條路徑。通過全過程醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控服務(wù)模式，保險(xiǎn)公司憑借專業(yè)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)和精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，更好地解決了部分地區(qū)醫(yī)療費(fèi)用快速增長(zhǎng)、過度醫(yī)療現(xiàn)象普遍、專業(yè)服務(wù)人員短缺、醫(yī)療監(jiān)督模式落后等問題。

對(duì)此，徐海峰表示:目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)主要取決于前端定價(jià)和后端控費(fèi)。中國(guó)人壽正在與一家科技公司合作，準(zhǔn)備進(jìn)一步推廣國(guó)家控費(fèi)體系。

央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)徐曉華認(rèn)為：商業(yè)健康保險(xiǎn)作為醫(yī)療服務(wù)的支付方，可以與相關(guān)部門合作，積極參與支付方式改革，加強(qiáng)醫(yī)療行為控制，促進(jìn)分級(jí)診療和雙向轉(zhuǎn)診制度的實(shí)施，防止過度醫(yī)療，擠出醫(yī)療行為中的水分，降低不合理的醫(yī)療費(fèi)用，形成良好的醫(yī)療秩序，提高醫(yī)療保險(xiǎn)基金的使用效率。

二是創(chuàng)新推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，防范和化解醫(yī)患糾紛。寧波金融辦公室主任王勉說：寧波率先于2008年建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，2011年將保險(xiǎn)制度提升為地方法規(guī)，有效疊加醫(yī)療糾紛保險(xiǎn)索賠和人民調(diào)解機(jī)制，成為社會(huì)管理的重要途徑。在充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的同時(shí)，提供附加服務(wù)，積極參與醫(yī)療糾紛調(diào)解，目前調(diào)解成功率超過95%。”

三是積極參與醫(yī)療機(jī)構(gòu)投資，促進(jìn)社會(huì)辦醫(yī)有助于緩解衛(wèi)生資源投入不足的矛盾，形成合理的多元化辦醫(yī)模式和醫(yī)療服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

中國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)+以陽(yáng)光融合醫(yī)院為例，醫(yī)療模式的醫(yī)院試點(diǎn)醫(yī)院深度融合了保險(xiǎn)和醫(yī)療，即被保險(xiǎn)患者在試點(diǎn)醫(yī)院看病時(shí)除外醫(yī)保報(bào)銷其他外部費(fèi)用，如果在商業(yè)保險(xiǎn)在責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司將與醫(yī)院實(shí)時(shí)結(jié)算。

泰康集團(tuán)副總裁兼泰康之家首席執(zhí)行官劉挺軍表示，泰康在建設(shè)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療體系閉環(huán)的過程中，在醫(yī)療社區(qū)旁邊建設(shè)康復(fù)和老年醫(yī)院；醫(yī)療中心布局在幾個(gè)區(qū)域中心城市，作為輻射醫(yī)療社區(qū)的醫(yī)療基地；投資和美醫(yī)療，參與百匯醫(yī)療。

總體而言，從健康產(chǎn)業(yè)投資的角度來看，經(jīng)濟(jì)適用產(chǎn)品的銷售可以為保險(xiǎn)公司帶來長(zhǎng)期穩(wěn)定的融資來源；從保障需求的角度來看，提供配套的醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和服務(wù)可以增加保險(xiǎn)客戶的粘度，形成保費(fèi)收入和服務(wù)收入相互促進(jìn)的良性循環(huán)?？梢哉f，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，整合健康產(chǎn)業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分。一家大型保險(xiǎn)公司的高層人士說。

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