導(dǎo)讀:
國務(wù)院辦公廳近日發(fā)布了《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的若干意見》這是完善社會養(yǎng)老保障體系,發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險幫助老有所養(yǎng)作用的重要文件。7月4日,中國保監(jiān)會副主席黃洪詳細(xì)解釋了這一意見。7月4日,中國保監(jiān)會副主席黃洪詳細(xì)解釋了這一意見。
養(yǎng)老保障體系的重要組成部分
意見指出,商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險機構(gòu)提供的主要內(nèi)容是養(yǎng)老風(fēng)險保障和養(yǎng)老基金管理保險產(chǎn)品服務(wù)是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。
黃洪表示,從國際角度來看,政府、企業(yè)和個人在養(yǎng)老保障體系建設(shè)中一般采用養(yǎng)老責(zé)任制,即行業(yè)中常說的三支柱體系。第一支柱是基本養(yǎng)老保險,由政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任,第二支柱是企業(yè)年金,一般由企業(yè)發(fā)起,企業(yè)和個人共同支付,第三支柱是個人自愿建立的完全積累養(yǎng)老金計劃,商業(yè)養(yǎng)老保險是重要組成部分。
他說,在我國養(yǎng)老三支柱體系中,基本上是養(yǎng)老保險全覆蓋、基本保障的目標(biāo)基本實現(xiàn),但二、三支柱發(fā)展相對滯后,特別是商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)不足,覆蓋面小,難以滿足公共養(yǎng)老需求。
商業(yè)保險機構(gòu)有什么用?黃洪認(rèn)為,商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)發(fā)展安全性高、安全性強、滿足長期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)養(yǎng)老金年金保險,并提供企業(yè)(職業(yè))年金計劃等產(chǎn)品和服務(wù),有序參與基本養(yǎng)老保險基金和國家社會保障基金的投資和運營。監(jiān)管機構(gòu)將指導(dǎo)老年人意外傷害、長期護(hù)理、住房反向抵押等商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展,逐步建立長期護(hù)理、醫(yī)療保健、醫(yī)療保健等養(yǎng)老服務(wù)保障體系。
他說,商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)該在完善多層次養(yǎng)老保障體系方面發(fā)揮生力軍作用。
稅延養(yǎng)老險年底前開始試點
個人稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險是指允許購買商業(yè)養(yǎng)老保險的投保人在個人所得稅前支付保費,并在未來領(lǐng)取保險金時繳納個人所得稅。這是一種減輕投保人當(dāng)前稅收負(fù)擔(dān)的稅收優(yōu)惠。
這一稅收優(yōu)惠行業(yè)多年來一直在呼吁這一稅收優(yōu)惠行業(yè)。本意見建議實施國家支持現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策,對商業(yè)保險機構(gòu)實行一年以上人身保險保費收入免征增值稅。個人稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險試點將于2017年底前啟動。
對于行業(yè)關(guān)注的產(chǎn)品設(shè)計問題,黃洪表示,要堅持收入保證、長期鎖定、終身收集、互助的設(shè)計原則,產(chǎn)品應(yīng)透明、可選、人民保險支付、產(chǎn)品收入、保險公司可隨時查詢收費等信息,防止誤導(dǎo)銷售。
保險業(yè)已經(jīng)基本準(zhǔn)備好了稅收延期養(yǎng)老保險試點項目。黃洪表示,監(jiān)管有初步框架;示范條款有初步示范條款;中國保險信息技術(shù)管理有限公司開發(fā)了稅收延期養(yǎng)老保險試點信息系統(tǒng)。
他說,一旦出臺試點政策,保險業(yè)就能更有效地實施政策。
確保資金經(jīng)營安全
意見明確,促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險基金的安全穩(wěn)定運行。堅持風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的原則,充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老基金的長期投資優(yōu)勢,穩(wěn)步有序參與國家重大戰(zhàn)略建設(shè),參與重大項目和民生項目建設(shè),促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老基金與資本市場的協(xié)調(diào)發(fā)展,認(rèn)真開展海外投資業(yè)務(wù)。
商業(yè)養(yǎng)老保險作為普通人的養(yǎng)老金,支付和領(lǐng)取時間跨度較長。如何保證資金運營安全,實現(xiàn)保值增值?
我們將從加強資格管理開始,設(shè)定更高的準(zhǔn)入門檻。黃洪說,保險機構(gòu)經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險,首先取決于精算技術(shù)和人才儲備是否符合要求、投資能力、風(fēng)險控制能力、償付能力、股東可持續(xù)增資能力尤為重要,中國保監(jiān)會將進(jìn)行綜合評估,確保優(yōu)秀的資格。
資質(zhì)是墊腳石。進(jìn)入商業(yè)養(yǎng)老保險市場的保險機構(gòu),無論是產(chǎn)品開發(fā)還是資金使用,都不能突破市場規(guī)則,監(jiān)管體系建設(shè)至關(guān)重要。
黃洪表示,要把握商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點,確保商業(yè)養(yǎng)老保險基金的穩(wěn)定運行,逐步形成不同于普通保險基金使用的規(guī)章制度。中國保監(jiān)會將努力反映《保險法》修訂中商業(yè)養(yǎng)老基金安全穩(wěn)定運行的要求,完善現(xiàn)行保險基金使用規(guī)則,逐步建立商業(yè)養(yǎng)老基金使用監(jiān)督評價指標(biāo)體系。
他說,商業(yè)養(yǎng)老保險資金的使用應(yīng)追求風(fēng)險相對較低、回報相對穩(wěn)定的投資項目和投資渠道,不應(yīng)進(jìn)入競爭性行業(yè)。中國保監(jiān)會將完善商業(yè)養(yǎng)老保險基金重點投資領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)則,協(xié)調(diào)制定投資支持政策,完善風(fēng)險保障機制,為國家戰(zhàn)略、重大投資項目和民生項目建設(shè)提供綠色渠道和優(yōu)先支持。
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