導(dǎo)讀:
日前,保險(xiǎn)公司第一季度的償付能力公告已陸續(xù)披露。數(shù)據(jù)顯示,部分銀行保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入迅速上升,但凈利潤(rùn)水平并未顯著提高。數(shù)據(jù)顯示,部分銀行保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入迅速上升,但其凈利潤(rùn)水平并沒(méi)有顯著提高。今年第一季度,5家銀行保險(xiǎn)公司虧損,其中建新人壽今年第一季度虧損8145萬(wàn)元;中國(guó)銀行三星今年第一季度虧損571.9萬(wàn)元。今年第一季度,中荷人壽、中法人壽、光大永明都虧損。
此外,今年第一季度末,建新人壽、交通銀行康聯(lián)人壽、中和人壽、工行安盛人壽等10家銀行保險(xiǎn)企業(yè)的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率較上季度末下降。今年第一季度末,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人壽、交通銀行康聯(lián)人壽、中和人壽、匯豐人壽凈現(xiàn)金流為負(fù)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀保渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品大多是分紅和年金保險(xiǎn)產(chǎn)品等理財(cái)險(xiǎn)種主要是。目前,高利率保險(xiǎn)類(lèi)型受到監(jiān)管和壓力,部分中短期存在產(chǎn)品面臨停產(chǎn)。一旦投資者到期集中退保,新舊保險(xiǎn)類(lèi)型不連接,很容易造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
渠道成本居高不下,一季度五家銀行保險(xiǎn)公司虧損
日前,保險(xiǎn)公司第一季度的償付能力公告已陸續(xù)披露。數(shù)據(jù)顯示,部分銀行屬于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)今年一季度業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)。以交通銀行康聯(lián)人壽為例。今年第一季度,公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入82.7億元,比上一季度3.36億元增長(zhǎng)23.58倍;同期,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人壽實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入178.66億元。與上季度12億元相比,業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)了12.9倍;建信人壽、工行安盛人壽、招商信諾人壽等銀行保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入也較上季度大幅增長(zhǎng)。
然而,雖然一些銀行保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速上升,但其凈利潤(rùn)水平并沒(méi)有顯著提高。今年第一季度,5家銀行保險(xiǎn)公司遭受損失。具體來(lái)說(shuō),建信人壽今年第一季度虧損8145萬(wàn)元,較上季度虧損3385萬(wàn)元進(jìn)一步擴(kuò)大;中國(guó)銀行三星也連續(xù)兩個(gè)季度虧損,繼上一季度虧損1.04億元后,今年第一季度再次虧損571.9萬(wàn)元。此外,今年第一季度,中荷人壽、中法人壽、光大永明分別虧損6342萬(wàn)元、2100萬(wàn)元、2734.58萬(wàn)元。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),渠道成本是銀行保險(xiǎn)公司凈利潤(rùn)表現(xiàn)低迷的重要原因之一。據(jù)了解,銀行保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道大多依賴(lài)于母公司的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。以中國(guó)郵政人壽為例,該公司去年保費(fèi)收入主要來(lái)自銀行保險(xiǎn)渠道,支付中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行手續(xù)費(fèi)超過(guò)10億元。此外,光大永明人壽2016年年報(bào)還顯示,公司規(guī)模主要依靠銀行保險(xiǎn)渠道和在線銷(xiāo)售渠道銷(xiāo)售財(cái)富管理產(chǎn)品。年度報(bào)告顯示,去年保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)和傭金支出達(dá)到4.24億元,同比翻了一番。
與許多中小型保險(xiǎn)公司相比,銀行保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)渠道費(fèi)用和保費(fèi)銷(xiāo)售規(guī)模方面具有更多的優(yōu)勢(shì)。但業(yè)內(nèi)人士承認(rèn),銀行保險(xiǎn)渠道可以提振銀行保險(xiǎn)公司的規(guī)模,但其保險(xiǎn)公司創(chuàng)造的利潤(rùn)并不多。
中法人壽面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
除凈利潤(rùn)下降外,銀行保險(xiǎn)公司似乎也面臨著更多的挑戰(zhàn)。
今年第一季度末,建新人壽、交通銀行康聯(lián)人壽、中和人壽、工行安盛人壽等10家銀行保險(xiǎn)企業(yè)的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率較上季度末下降。
其中,法人壽命的核心償付能力和綜合償付能力均為負(fù)值,兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均從上季度末的-140.31%下降到-277.07%。今年第一季度,交銀康聯(lián)人壽的兩項(xiàng)償付能力充足率數(shù)據(jù)也下降了65個(gè)百分點(diǎn)至206.79%。中郵人壽的核心償付能力充足率從上季度末的191.44%下降到今年第一季度末的124.32%;建信人壽、中和人壽等保險(xiǎn)企業(yè)的核心償付能力充足率也有所下降。
此外,根據(jù)一些銀行保險(xiǎn)公司披露的第一季度償付能力公告,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人壽、交通銀行康聯(lián)人壽、中和人壽、匯豐人壽在今年第一季度末凈現(xiàn)金流為負(fù)。具體來(lái)說(shuō),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人壽在今年第一季度末的凈現(xiàn)金流為-25.42億元;交銀康聯(lián)人壽-3億元;中荷人壽-1855萬(wàn)元;匯豐人壽-3991萬(wàn)元。
值得一提的是,今年第一季度末中法人壽凈現(xiàn)金流為122.25萬(wàn)元,但同時(shí)承認(rèn)2016年第三季度后,業(yè)務(wù)活動(dòng)收入不足以彌補(bǔ)支出,目前業(yè)務(wù)活動(dòng)現(xiàn)金流缺口依靠投資資產(chǎn)贖回現(xiàn)金補(bǔ)充,本季度凈現(xiàn)金流整體大于0,無(wú)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,沒(méi)有新業(yè)務(wù)現(xiàn)金流入,預(yù)計(jì)公司可變現(xiàn)資產(chǎn)將逐步消耗,公司將面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
產(chǎn)品暴露了銀保渠道的不足,建議行業(yè)定制
調(diào)整產(chǎn)品組成或成為解決銀行保險(xiǎn)企業(yè)的途徑之一。以中法人壽為例,對(duì)于公司面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),中法人壽表示,目前采取了改善流動(dòng)性準(zhǔn)備和保守投資的策略,包括根據(jù)市場(chǎng)機(jī)會(huì)銷(xiāo)售償付能力系數(shù)要求高的品種,增加現(xiàn)金儲(chǔ)備,控制未實(shí)現(xiàn)的損失。
銀保渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品大多分紅,年金保險(xiǎn)產(chǎn)品等理財(cái)險(xiǎn)主要種類(lèi)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀行保險(xiǎn)渠道的產(chǎn)品組成可能是今年第一季度部分銀行保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)低迷的原因之一。該人士表示,銀行保險(xiǎn)渠道曾幫助銀行保險(xiǎn)公司快速上升,但依賴(lài)銀行保險(xiǎn)渠道的業(yè)務(wù)模式似乎暴露了高退保率的缺點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)人士指出,目前,高利率保險(xiǎn)類(lèi)型受到監(jiān)管壓力,部分中短期存在產(chǎn)品面臨停止銷(xiāo)售。一旦投資者到期集中退保,新舊保險(xiǎn)類(lèi)型不連接,很容易造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是,該人士還指出,保險(xiǎn)公司多年來(lái)披露的年度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示,銀行銷(xiāo)售的金融保險(xiǎn)的退保率通常高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
然而,與許多中小型保險(xiǎn)公司相比,銀行保險(xiǎn)公司仍具有無(wú)與倫比的優(yōu)勢(shì)。一些分析師指出,資產(chǎn)管理產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保產(chǎn)品實(shí)際上是銀行保險(xiǎn)渠道不可或缺的,但當(dāng)前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向金融產(chǎn)品傾斜的原因是金融產(chǎn)品,特別是單一支付產(chǎn)品給業(yè)務(wù)人員帶來(lái)更高的傭金,另一方面是客戶對(duì)擔(dān)保產(chǎn)品缺乏了解。
該人士指出,從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看,可以加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn),通過(guò)調(diào)整激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)客戶推薦安全產(chǎn)品,也可以利用銀行渠道加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)安全保險(xiǎn)的理解,同時(shí)可以為特定客戶提供定制、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。
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