近來有一起拒賠的案例引起熱議：

一位杭州的網(wǎng)友為媽媽投保了一份意外險，

隨后母親發(fā)生交通事故，

造成10級傷殘，

保險公司在申請理賠時，以被保險人年收入不足10萬為由，拒絕賠償。

有些朋友來問譜藍君：這樣拒絕賠償合理嗎？

實際上，保險公司拒絕賠償并非毫無根據(jù)，

有的產(chǎn)品會在合同條款中明確詢問年收入，收入達不到就不接受投保保險，否則出險后就有可能發(fā)生索賠糾紛。

但在上述情況下，該產(chǎn)品并未明確提示有年收入要求，

在這種情況下，我們可以向保險公司投訴或起訴，以爭取自己的合法利益。

只是話又說回來，為什么買保險還和收入掛鉤？

今日譜藍君來談?wù)勥@些年收入和投保的事情。

• 哪種保險產(chǎn)品有收入限制？
• 為何保險有年收入限制？
• 譜藍君總結(jié)

對于收入有限制的保險，一般出現(xiàn)在意外險和壽險產(chǎn)品條款中。

比如某意外險，其100萬保額版，明確詢問被保險人年收入是否低于10萬人民幣，不符合要求的，不允許投保。

此外，需要注意的是，意外保險的年收入要求報的是應(yīng)稅年收入，

即不包括企業(yè)合理避稅的投資理財、無納稅收入項目、租金收入的部分工資。

除意外險外，一些定期壽險產(chǎn)品，還會將被保險人的年收入與最高可投保額掛鉤，

比如某個定期壽險，如果要投保100萬以上，被保險人的年收入必須是≥5萬元。

一般有年收入限制的產(chǎn)品，投保時一般都會在投保通知中提問，

有的產(chǎn)品提示比較明顯，會通過頁面彈出詢問年收入，或者在填寫保險信息時要求保險人填寫，

若不符合要求，則不能投保。

在詢問年收入時，除影響投保外，理賠時還會要求提供相關(guān)的完稅證明或銀行流水記錄等資料，相當麻煩。

那么為什么保險公司還要提出這樣的要求呢？

歸根結(jié)底，保險公司實際上是出于風險控制的考慮。

具體來說，

有兩個原因：

1.為防止騙保

舉例來說，文章開頭提到的意外保險，

杠桿率很高，

幾百元就能買到百萬保額，

也一直是騙保案的高發(fā)區(qū)域。

這個年頭，因為窮途末路或者貪婪，

「殺妻騙保」、「自殘騙?！埂ⅰ競卧煲馔怛_?！沟劝咐龑乙姴货r。

這種騙保的人很多都是在經(jīng)濟緊張的情況下，比如收入低或者欠債，花很多錢買保險。

理論上，低收入人群，不需要用過高的保額來對沖風險，

如果一個人的年收入只有5萬元，卻一次花2、3萬元購買高保額的意外險和人壽保險，

毫無疑問，保險公司肯定會懷疑來騙保的。

設(shè)定年收入限制，在一定程度上可以防止騙保的可能性，也是對被保險人的一種保護。

除詢問被保險人的年收入外，保險公司還有一些類似的要求，以防止欺詐保險和道德風險，

比如限制未成年人的最高死亡保險金額：

10歲，最高賠償20萬；

10-17歲，最高賠償50萬。

例如，很多醫(yī)療保險產(chǎn)品也會將某些地區(qū)的特定醫(yī)院列入黑名單，在這些醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，不予報銷，

比如北京平谷區(qū)、密云區(qū)的醫(yī)院，

因為這些地區(qū)的醫(yī)院是騙保重災(zāi)區(qū)，。

2.為防止被保險人沖動消費？

有的人買保險很“豪氣”，家庭年收入只有10萬，但是每年的保費要交5萬！

如此英雄的結(jié)果是，要么無法支付保費，斷交了這份保單，要么日子過不下去。

可能大多數(shù)人都會選擇前者。

譜藍君也總是說，買保險要量力而行。

保險業(yè)的本質(zhì)是保證，是轉(zhuǎn)移風險的工具，

科學投保，就是根據(jù)自己的收入情況合理配置保險計劃，

過分追求高保障而忽視自己的承受能力，那只是本末倒置。

當然，只有少數(shù)產(chǎn)品有年收入限制，

假如年收入達不到保險門檻，或者覺得理賠比較麻煩，我們可以繞過這類產(chǎn)品進行保險。

只是以后大家都在買保險，特別是意外險和人壽保險，要注意是否有年收入限制，以免出現(xiàn)開頭拒絕賠償?shù)那闆r。

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