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為什么買保險(xiǎn)要問年收入?

近來有一起拒賠的案例引起熱議:

為什么買保險(xiǎn)要問年收入?插圖1

一位杭州的網(wǎng)友為媽媽投保了一份意外險(xiǎn),

隨后母親發(fā)生交通事故,

造成10級(jí)傷殘,

保險(xiǎn)公司在申請(qǐng)理賠時(shí),以被保險(xiǎn)人年收入不足10萬為由,拒絕賠償。

有些朋友來問譜藍(lán)君:這樣拒絕賠償合理嗎?

實(shí)際上,保險(xiǎn)公司拒絕賠償并非毫無根據(jù),

有的產(chǎn)品會(huì)在合同條款中明確詢問年收入,收入達(dá)不到就不接受投保保險(xiǎn),否則出險(xiǎn)后就有可能發(fā)生索賠糾紛。

但在上述情況下,該產(chǎn)品并未明確提示有年收入要求,

在這種情況下,我們可以向保險(xiǎn)公司投訴或起訴,以爭(zhēng)取自己的合法利益。

只是話又說回來,為什么買保險(xiǎn)還和收入掛鉤?

今日譜藍(lán)君來談?wù)勥@些年收入和投保的事情。

對(duì)于收入有限制的保險(xiǎn),一般出現(xiàn)在意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品條款中。

比如某意外險(xiǎn),其100萬保額版,明確詢問被保險(xiǎn)人年收入是否低于10萬人民幣,不符合要求的,不允許投保。

為什么買保險(xiǎn)要問年收入?插圖3

此外,需要注意的是,意外保險(xiǎn)的年收入要求報(bào)的是應(yīng)稅年收入,

即不包括企業(yè)合理避稅的投資理財(cái)、無納稅收入項(xiàng)目、租金收入的部分工資。

除意外險(xiǎn)外,一些定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,還會(huì)將被保險(xiǎn)人的年收入與最高可投保額掛鉤,

比如某個(gè)定期壽險(xiǎn),如果要投保100萬以上,被保險(xiǎn)人的年收入必須是≥5萬元。

為什么買保險(xiǎn)要問年收入?插圖5

一般有年收入限制的產(chǎn)品,投保時(shí)一般都會(huì)在投保通知中提問,

有的產(chǎn)品提示比較明顯,會(huì)通過頁面彈出詢問年收入,或者在填寫保險(xiǎn)信息時(shí)要求保險(xiǎn)人填寫,

若不符合要求,則不能投保。

在詢問年收入時(shí),除影響投保外,理賠時(shí)還會(huì)要求提供相關(guān)的完稅證明或銀行流水記錄等資料,相當(dāng)麻煩。

那么為什么保險(xiǎn)公司還要提出這樣的要求呢?

歸根結(jié)底,保險(xiǎn)公司實(shí)際上是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮。

具體來說,

有兩個(gè)原因:

1.為防止騙保

舉例來說,文章開頭提到的意外保險(xiǎn),

杠桿率很高,

幾百元就能買到百萬保額,

也一直是騙保案的高發(fā)區(qū)域。

這個(gè)年頭,因?yàn)楦F途末路或者貪婪,

「殺妻騙?!埂ⅰ缸詺堯_保」、「?jìng)卧煲馔怛_保」等案例屢見不鮮。

這種騙保的人很多都是在經(jīng)濟(jì)緊張的情況下,比如收入低或者欠債,花很多錢買保險(xiǎn)。

理論上,低收入人群,不需要用過高的保額來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn),

如果一個(gè)人的年收入只有5萬元,卻一次花2、3萬元購買高保額的意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn),

毫無疑問,保險(xiǎn)公司肯定會(huì)懷疑來騙保的。

設(shè)定年收入限制,在一定程度上可以防止騙保的可能性,也是對(duì)被保險(xiǎn)人的一種保護(hù)。

除詢問被保險(xiǎn)人的年收入外,保險(xiǎn)公司還有一些類似的要求,以防止欺詐保險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),

比如限制未成年人的最高死亡保險(xiǎn)金額:

10歲,最高賠償20萬;

10-17歲,最高賠償50萬。

例如,很多醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)將某些地區(qū)的特定醫(yī)院列入黑名單,在這些醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,不予報(bào)銷,

比如北京平谷區(qū)、密云區(qū)的醫(yī)院,

因?yàn)檫@些地區(qū)的醫(yī)院是騙保重災(zāi)區(qū),。

2.為防止被保險(xiǎn)人沖動(dòng)消費(fèi)?

有的人買保險(xiǎn)很“豪氣”,家庭年收入只有10萬,但是每年的保費(fèi)要交5萬!

如此英雄的結(jié)果是,要么無法支付保費(fèi),斷交了這份保單,要么日子過不下去。

可能大多數(shù)人都會(huì)選擇前者。

譜藍(lán)君也總是說,買保險(xiǎn)要量力而行。

保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)是保證,是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具,

科學(xué)投保,就是根據(jù)自己的收入情況合理配置保險(xiǎn)計(jì)劃,

過分追求高保障而忽視自己的承受能力,那只是本末倒置。

當(dāng)然,只有少數(shù)產(chǎn)品有年收入限制,

假如年收入達(dá)不到保險(xiǎn)門檻,或者覺得理賠比較麻煩,我們可以繞過這類產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)。

只是以后大家都在買保險(xiǎn),特別是意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn),要注意是否有年收入限制,以免出現(xiàn)開頭拒絕賠償?shù)那闆r。

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