近來(lái)有一起拒賠的案例引起熱議：

一位杭州的網(wǎng)友為媽媽投保了一份意外險(xiǎn)，

隨后母親發(fā)生交通事故，

造成10級(jí)傷殘，

保險(xiǎn)公司在申請(qǐng)理賠時(shí)，以被保險(xiǎn)人年收入不足10萬(wàn)為由，拒絕賠償。

有些朋友來(lái)問(wèn)譜藍(lán)君：這樣拒絕賠償合理嗎？

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司拒絕賠償并非毫無(wú)根據(jù)，

有的產(chǎn)品會(huì)在合同條款中明確詢問(wèn)年收入，收入達(dá)不到就不接受投保保險(xiǎn)，否則出險(xiǎn)后就有可能發(fā)生索賠糾紛。

但在上述情況下，該產(chǎn)品并未明確提示有年收入要求，

在這種情況下，我們可以向保險(xiǎn)公司投訴或起訴，以爭(zhēng)取自己的合法利益。

只是話又說(shuō)回來(lái)，為什么買保險(xiǎn)還和收入掛鉤？

今日譜藍(lán)君來(lái)談?wù)勥@些年收入和投保的事情。

• 哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品有收入限制？
• 為何保險(xiǎn)有年收入限制？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

對(duì)于收入有限制的保險(xiǎn)，一般出現(xiàn)在意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品條款中。

比如某意外險(xiǎn)，其100萬(wàn)保額版，明確詢問(wèn)被保險(xiǎn)人年收入是否低于10萬(wàn)人民幣，不符合要求的，不允許投保。

此外，需要注意的是，意外保險(xiǎn)的年收入要求報(bào)的是應(yīng)稅年收入，

即不包括企業(yè)合理避稅的投資理財(cái)、無(wú)納稅收入項(xiàng)目、租金收入的部分工資。

除意外險(xiǎn)外，一些定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還會(huì)將被保險(xiǎn)人的年收入與最高可投保額掛鉤，

比如某個(gè)定期壽險(xiǎn)，如果要投保100萬(wàn)以上，被保險(xiǎn)人的年收入必須是≥5萬(wàn)元。

一般有年收入限制的產(chǎn)品，投保時(shí)一般都會(huì)在投保通知中提問(wèn)，

有的產(chǎn)品提示比較明顯，會(huì)通過(guò)頁(yè)面彈出詢問(wèn)年收入，或者在填寫保險(xiǎn)信息時(shí)要求保險(xiǎn)人填寫，

若不符合要求，則不能投保。

在詢問(wèn)年收入時(shí)，除影響投保外，理賠時(shí)還會(huì)要求提供相關(guān)的完稅證明或銀行流水記錄等資料，相當(dāng)麻煩。

那么為什么保險(xiǎn)公司還要提出這樣的要求呢？

歸根結(jié)底，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮。

具體來(lái)說(shuō)，

有兩個(gè)原因：

1.為防止騙保

舉例來(lái)說(shuō)，文章開頭提到的意外保險(xiǎn)，

杠桿率很高，

幾百元就能買到百萬(wàn)保額，

也一直是騙保案的高發(fā)區(qū)域。

這個(gè)年頭，因?yàn)楦F途末路或者貪婪，

「殺妻騙保」、「自殘騙?！埂ⅰ?jìng)卧煲馔怛_?！沟劝咐龑乙姴货r。

這種騙保的人很多都是在經(jīng)濟(jì)緊張的情況下，比如收入低或者欠債，花很多錢買保險(xiǎn)。

理論上，低收入人群，不需要用過(guò)高的保額來(lái)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，

如果一個(gè)人的年收入只有5萬(wàn)元，卻一次花2、3萬(wàn)元購(gòu)買高保額的意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，

毫無(wú)疑問(wèn)，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)懷疑來(lái)騙保的。

設(shè)定年收入限制，在一定程度上可以防止騙保的可能性，也是對(duì)被保險(xiǎn)人的一種保護(hù)。

除詢問(wèn)被保險(xiǎn)人的年收入外，保險(xiǎn)公司還有一些類似的要求，以防止欺詐保險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，

比如限制未成年人的最高死亡保險(xiǎn)金額：

10歲，最高賠償20萬(wàn)；

10-17歲，最高賠償50萬(wàn)。

例如，很多醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)將某些地區(qū)的特定醫(yī)院列入黑名單，在這些醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，不予報(bào)銷，

比如北京平谷區(qū)、密云區(qū)的醫(yī)院，

因?yàn)檫@些地區(qū)的醫(yī)院是騙保重災(zāi)區(qū)，。

2.為防止被保險(xiǎn)人沖動(dòng)消費(fèi)？

有的人買保險(xiǎn)很“豪氣”，家庭年收入只有10萬(wàn)，但是每年的保費(fèi)要交5萬(wàn)！

如此英雄的結(jié)果是，要么無(wú)法支付保費(fèi)，斷交了這份保單，要么日子過(guò)不下去。

可能大多數(shù)人都會(huì)選擇前者。

譜藍(lán)君也總是說(shuō)，買保險(xiǎn)要量力而行。

保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)是保證，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，

科學(xué)投保，就是根據(jù)自己的收入情況合理配置保險(xiǎn)計(jì)劃，

過(guò)分追求高保障而忽視自己的承受能力，那只是本末倒置。

當(dāng)然，只有少數(shù)產(chǎn)品有年收入限制，

假如年收入達(dá)不到保險(xiǎn)門檻，或者覺(jué)得理賠比較麻煩，我們可以繞過(guò)這類產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)。

只是以后大家都在買保險(xiǎn)，特別是意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，要注意是否有年收入限制，以免出現(xiàn)開頭拒絕賠償?shù)那闆r。

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