導(dǎo)讀： 區(qū)塊鏈是一種分布式記賬技術(shù)，通過算法建立不依賴中心的信任，可以避免數(shù)據(jù)篡改和多重支付，實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)安全信任的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳遞。最近，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)經(jīng)常向區(qū)塊鏈喊。最近，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)經(jīng)常向區(qū)塊鏈大喊大叫。最近，螞蟻金服和平安集團(tuán)都表示要進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈。

自區(qū)塊鏈走紅以來，關(guān)于它的對(duì)立保險(xiǎn)商業(yè)模式的創(chuàng)新產(chǎn)生了各種各樣的猜測(cè)。對(duì)于區(qū)塊鏈支持者來說，這主要是因?yàn)樗哂薪灰追稚⒒头植际教幚淼奶攸c(diǎn)，符合當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)社會(huì)、共享經(jīng)濟(jì)和共享金融的發(fā)展；反對(duì)者認(rèn)為分散設(shè)計(jì)和概念過于理想化，難以大規(guī)模使用，與實(shí)際監(jiān)管、法律和社會(huì)組織發(fā)生沖突。

不再依賴中間環(huán)節(jié)

由于區(qū)塊鏈具有交易分散和分布式處理的特點(diǎn)，它可以改善保險(xiǎn)交易雙方的互動(dòng)，降低中間渠道的成本。該模式不再依賴于保險(xiǎn)中間商或中介機(jī)構(gòu)。

不久前，陽(yáng)光保險(xiǎn)發(fā)布了一張基于區(qū)塊鏈概念的新微信保險(xiǎn)卡，將被保險(xiǎn)人和航班信息輸入微信終端完成保險(xiǎn)，或通過微信終端紅包航空意外險(xiǎn)送給即將出行的親友和客戶。

陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)人士解釋說：傳統(tǒng)航空意外險(xiǎn)有兩個(gè)問題。首先，大多數(shù)航空事故保險(xiǎn)只在飛機(jī)發(fā)生事故時(shí)才會(huì)解決索賠，而發(fā)生此事件的概率相對(duì)較小，因此存在虛假保單銷售行為；第二，過去，航空事故保險(xiǎn)由渠道提供商銷售，客戶承擔(dān)高渠道成本。

為了防止上述兩個(gè)問題，新的微信保險(xiǎn)卡單通過區(qū)塊鏈技術(shù)，依靠其多數(shù)據(jù)共享的特點(diǎn)，可以追溯卡單從源到客戶流通的整個(gè)過程，雙方不僅可以檢查卡單的真實(shí)性、價(jià)格，還可以方便后續(xù)過程，如索賠，相互贈(zèng)送創(chuàng)造保險(xiǎn)場(chǎng)景，降低渠道成本。該人士繼續(xù)說。

通過這種嘗試，如果區(qū)塊鏈進(jìn)一步應(yīng)用于公益捐贈(zèng)、扶貧、互助保險(xiǎn)等特點(diǎn)，將其分布式參與機(jī)制、開放透明的數(shù)據(jù)交換和記錄不可篡改，將有效解決組織運(yùn)營(yíng)透明度和資金流動(dòng)監(jiān)控問題。此外，區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制算法，不依賴人類投票機(jī)制，可以有效地解決治理問題。

對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁、執(zhí)行董事王和表示，區(qū)塊鏈商業(yè)模式的核心價(jià)值在于提高效率，創(chuàng)造可能性。例如，它將削弱對(duì)保險(xiǎn)中間商的依賴。市場(chǎng)參與者可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)有組織地創(chuàng)建虛擬風(fēng)險(xiǎn)池系統(tǒng)，更加獨(dú)立、直接、高效地管理風(fēng)險(xiǎn)，形成分布式微保險(xiǎn)或微互助組織實(shí)現(xiàn)自動(dòng)調(diào)整，確保模型客觀反映實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，及時(shí)調(diào)整補(bǔ)償資金池，確保風(fēng)險(xiǎn)暴露的有效和動(dòng)態(tài)覆蓋。

分散化造成的問題

一位大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士說：我們不能研究這項(xiàng)新技術(shù)。一方面，我們考慮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如何參與，另一方面，我們考慮它對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的影響。目前還沒有大規(guī)模應(yīng)用的想法，可能會(huì)逐步嘗試。

目前，區(qū)塊鏈在金融場(chǎng)景的大規(guī)模應(yīng)用中仍存在一些問題。例如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新部門表示，例如，分散設(shè)計(jì)和概念過于理想化，沒有金融機(jī)構(gòu)，難以大規(guī)模使用，如何解決金融機(jī)構(gòu)參與的問題；區(qū)塊鏈加密機(jī)制采用唯一的私鑰驗(yàn)證方法，難以滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各種金融交易身份的交叉驗(yàn)證需求。

他進(jìn)一步解釋說，區(qū)塊鏈分散和信任集體維護(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，似乎可以提高效率，但分散意味著主體不清楚，監(jiān)管難以有效監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，新技術(shù)可能逆轉(zhuǎn)一些傳統(tǒng)金融業(yè)，每個(gè)人的態(tài)度都會(huì)更加謹(jǐn)慎。

基于此，上述大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，區(qū)塊鏈形式的私有鏈（對(duì)個(gè)人或?qū)嶓w開放）、聯(lián)盟鏈（對(duì)特定組織開放）將成為早期的主要應(yīng)用形式，完整的公共鏈（對(duì)所有人開放，任何人都可以參與）除了比特幣應(yīng)用，不能成為成熟的應(yīng)用。

然而，螞蟻金服首席架構(gòu)師童玲認(rèn)為，私營(yíng)鏈一般供私營(yíng)企業(yè)使用，意義有限，區(qū)塊鏈發(fā)展的最終趨勢(shì)是公共鏈。近年來，許多海外金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)試圖利用區(qū)塊鏈來改善商業(yè)模式。雖然該技術(shù)在中國(guó)尚未得到廣泛的認(rèn)可和應(yīng)用，但它已經(jīng)開始引起越來越多的關(guān)注。

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