導讀：
日前，中國保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，進一步深化商業(yè)車險改革。中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)督管理部主任劉峰表示，為了更好地保護汽車保險消費者的合法權(quán)益，促進汽車保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，進一步擴大保險公司的定價自主權(quán)，擴大自主權(quán)，擴大獨立費率調(diào)整系數(shù)的浮動空間，在不同地區(qū)實施差異化浮動系數(shù)，反映異；從中長期來看，促進保險公司的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，加強市場規(guī)范和整頓，維護正常市場秩序，促進汽車保險市場持續(xù)健康發(fā)展。

據(jù)悉，保監(jiān)會于2015年2月啟動了商業(yè)化車險改革工作。車險改革分為三批在全國實施?，F(xiàn)階段，商業(yè)車險改革指向了影響車險保費的四個關(guān)鍵因素——無賠償優(yōu)惠待遇和去年的賠償記錄(NCD)系數(shù)、交通違規(guī)系數(shù)、自主承保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。保險公司通過調(diào)整四個系數(shù)，可以在規(guī)定范圍內(nèi)獲得部分自主定價權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士表示，改革實施以來，車險保費收入穩(wěn)步增長，保險企業(yè)保險利潤穩(wěn)步上升，行業(yè)賠償率下降，消費者滿意度不斷提高，表明商業(yè)汽車保險改革可持續(xù)，具有普遍市場化的基礎。

擴大消費者受益空間

改革前，車險保費最低折扣為七折，改革后取消七折，低風險車主最低折扣約為4.3。

改革以來，汽車保險市場長期存在的一些制度和機制問題得到了顯著改善，市場化商業(yè)汽車保險條款費率形成機制逐步形成，行業(yè)風險定價能力、創(chuàng)新服務能力、新技術(shù)應用能力、汽車保險行業(yè)規(guī)模和效率穩(wěn)步增長，發(fā)展趨勢穩(wěn)定。保險中國保險業(yè)協(xié)會會長朱金元在會上表示：責任范圍進一步擴大，大多數(shù)車主的保費下降，使消費者受益。

自商業(yè)汽車保險改革全面實施以來，平均汽車保費較改革前下降5.3%，承保利潤穩(wěn)步上升。2016年，全國汽車保險綜合成本率為99.07%，同比下降0.32個百分點。潤58.68億元，同比增長70.28%。其中，商業(yè)車險承保利潤95.04億元，同比增長11.35%；交強險承保損失36.36億元，同比損失14.53億元。保費收入穩(wěn)步增長，同時綜合賠償率明顯下降。2016年全國汽車保險綜合賠償率為57.89%，同比下降2.45個百分點，其中商業(yè)汽車保險綜合賠償率為52.84%，同比下降3.21個百分點。

消費者受益空間擴大。據(jù)劉峰介紹，改革前車險保費最低折扣為70%，改革后70%折扣取消，低風險車主最低折扣約為4.3。經(jīng)過這一輪深化商用車改革，預計大部分最低折扣將降至3.8左右。

解決了高保低賠問題。商業(yè)車險改革完善了商業(yè)車險的定價模式，實現(xiàn)了車型定價。過去，汽車損壞保險保費由保險金額或新車購買價格決定，改革后由車輛價值、安全、維修經(jīng)濟等風險因素決定。深化商用車改革，可以給消費者帶來整體保費降，提高理賠質(zhì)量、滿意度和收益感。朱進元說。

據(jù)了解，中國保監(jiān)會將在不久的將來調(diào)整保險公司汽車保險獨立費率的浮動下限。具體來說，在北京等26個地區(qū)，獨立渠道系數(shù)的浮動下限將從0.85降至0.75.自主承保系數(shù)保持不變，浮動下限仍為0.85；在天津等8個地區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動下限從0.85降至0.七五、河南省保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85降至0.85.75.自主核保系數(shù)浮動下限從0.85降至0.80；在深圳市保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動下限從0.75降至0.70。

完善配套基礎設施

在過去的三年里，中國保險業(yè)協(xié)會建立了行業(yè)汽車保險示范條款體系。在車型識別編碼系統(tǒng)建設、費率計算機制、車型風險精細化研究等方面取得了積極進展。

據(jù)報道，過去三年，中國保險業(yè)協(xié)會建立了行業(yè)汽車保險示范條款體系，制定并發(fā)布了中國保險業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)示范條款、中國保險業(yè)協(xié)會機動車損失保險示范條款（綜合）、中國保險業(yè)協(xié)會機動車出境綜合商業(yè)保險《中國保險業(yè)協(xié)會機動車第三方責任保險法定節(jié)假日限額翻倍示范條款》等四項行業(yè)示范條款。

朱金元提到，2009年整合了《中國保險業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)示范條款》A、B、C條款徹底解決了困擾行業(yè)多年的高保低賠問題，刪除了被保險機動車下車人員人身傷亡、駕照失效或考試不合格等15項爭議較大的內(nèi)容。三種保險被保險人、司機家庭成員人身傷亡納入保險范圍，38個附加保險11，5個附加保險進入主保險責任，擴大保險責任范圍和附加保險簡化整合，方便消費者了解條款和后期索賠。

2016年，在保監(jiān)會財產(chǎn)保險在監(jiān)管部門的指導下，中國保險協(xié)會正式啟動了商業(yè)汽車保險創(chuàng)新條款專家評估工作，這是商業(yè)汽車保險改革的重要輔助措施。各公司積極上報創(chuàng)新條款，大大豐富了行業(yè)車險后備產(chǎn)品的種類。朱金元表示，截至2017年6月，共有13家公司申報了34項主險和86項附加險產(chǎn)品。中國保險協(xié)會召開了8次評估工作會議，評估了11家公司申報的53種產(chǎn)品，其中4項通過了創(chuàng)新評估，并將消費者需求強烈、行業(yè)申報集中的商業(yè)三險假日限額翻倍保險條款提升為行業(yè)示范條款。

為了準確實現(xiàn)車型定價，中國保險協(xié)會形成了一套車型識別編碼系統(tǒng)，并在行業(yè)內(nèi)實施。目前，已形成覆蓋國內(nèi)約20萬款車型的數(shù)據(jù)庫，并保持每天50-70款新車型的更新量。朱金元表示，編碼系統(tǒng)填補了國內(nèi)空白，經(jīng)中國保險協(xié)會積極申報，已列入國標委2017年第一批國家標準制修訂計劃。同時，為確保改革順利啟動，中國保險協(xié)會高起點建設行業(yè)車型純保費生產(chǎn)中心實現(xiàn)了全國純保費數(shù)據(jù)的生產(chǎn)和推廣，數(shù)據(jù)量達到4億，日增長近20萬。同時，為確保改革順利啟動，中國保險協(xié)會高起點建設行業(yè)車型純保費生產(chǎn)中心實現(xiàn)了全國純保費數(shù)據(jù)的生產(chǎn)和推廣，數(shù)據(jù)量達到4億，日增長近20萬。

此外，在完善費率計算機制、實施車型風險精細化研究等方面也取得了積極進展。

中小保險企業(yè)需要重新定位

商業(yè)車險改革為中小企業(yè)提供了發(fā)展機遇，中小企業(yè)可以通過產(chǎn)品細分、客戶群細分等方式獲得競爭優(yōu)勢。

目前，市場上有人認為，商業(yè)車險改革將對中小保險企業(yè)產(chǎn)生影響，進一步縮小其生存空間。

適者生存是市場競爭的規(guī)律。劉峰認為，改革是市場化改革。隨著市場規(guī)律的深化，市場規(guī)律的作用將逐步擴大，中小型保險企業(yè)的經(jīng)營困難將存在于過去、現(xiàn)在和未來。保險市場是金融領(lǐng)域競爭激烈的市場。如果新進入的保險公司想要獲得發(fā)展空間，他們將努力工作，如資本、技術(shù)、人才等。即使是大公司，如果不能適應市場化改革的要求，也會在競爭中衰落。如果小公司能抓住機會，也能脫穎而出。中小保險企業(yè)的出路是”避其鋒芒”，選擇大公司關(guān)注度不夠、發(fā)展能力不強的領(lǐng)域發(fā)展。找到市場定位很重要?！?/p>

事實上，自改革以來，保險業(yè)的市場集中度呈下降趨勢。2016年，車險保費收入前三的公司總市場份額為65.87%，同比下降0.28個百分點。車險保費收入前五的保險公司總市場份額為76.85%，同比下降0.57個百分點。車險保費收入前十的保險公司總市場份額為88.67%，同比下降0.39個百分點。

安盛天平財險董事長胡軍表示，商用車改革為中小企業(yè)提供了發(fā)展機遇，中小保險企業(yè)可以通過產(chǎn)品細分和客戶群區(qū)域細分獲得競爭優(yōu)勢。改革后，中小企業(yè)應回歸核心競爭力。未來的出路是做專業(yè)、精細、精細，產(chǎn)品端更專業(yè)，注重細分市場，做精細的產(chǎn)品服務或定價。

對于未來汽車保險市場的發(fā)展方向，PICC財產(chǎn)保險副總裁華山表示：未來汽車保險市場將從三個方向發(fā)生變化。一是從規(guī)模增長到有效增長；二是從單一市場價格競爭到價格匹配和風險；三是從示范條款到產(chǎn)品多元化體系。

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