導(dǎo)讀：
日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開新聞發(fā)布會(huì)，進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)改革。中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部主任劉峰表示，為了更好地保護(hù)汽車保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的定價(jià)自主權(quán)，擴(kuò)大自主權(quán)，擴(kuò)大獨(dú)立費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的浮動(dòng)空間，在不同地區(qū)實(shí)施差異化浮動(dòng)系數(shù)，反映異；從中長(zhǎng)期來看，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場(chǎng)規(guī)范和整頓，維護(hù)正常市場(chǎng)秩序，促進(jìn)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)于2015年2月啟動(dòng)了商業(yè)化車險(xiǎn)改革工作。車險(xiǎn)改革分為三批在全國(guó)實(shí)施。現(xiàn)階段，商業(yè)車險(xiǎn)改革指向了影響車險(xiǎn)保費(fèi)的四個(gè)關(guān)鍵因素——無賠償優(yōu)惠待遇和去年的賠償記錄(NCD)系數(shù)、交通違規(guī)系數(shù)、自主承保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。保險(xiǎn)公司通過調(diào)整四個(gè)系數(shù)，可以在規(guī)定范圍內(nèi)獲得部分自主定價(jià)權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士表示，改革實(shí)施以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)穩(wěn)步上升，行業(yè)賠償率下降，消費(fèi)者滿意度不斷提高，表明商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革可持續(xù)，具有普遍市場(chǎng)化的基礎(chǔ)。

擴(kuò)大消費(fèi)者受益空間

改革前，車險(xiǎn)保費(fèi)最低折扣為七折，改革后取消七折，低風(fēng)險(xiǎn)車主最低折扣約為4.3。

改革以來，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的一些制度和機(jī)制問題得到了顯著改善，市場(chǎng)化商業(yè)汽車保險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制逐步形成，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、創(chuàng)新服務(wù)能力、新技術(shù)應(yīng)用能力、汽車保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模和效率穩(wěn)步增長(zhǎng)，發(fā)展趨勢(shì)穩(wěn)定。保險(xiǎn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱金元在會(huì)上表示：責(zé)任范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，大多數(shù)車主的保費(fèi)下降，使消費(fèi)者受益。

自商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革全面實(shí)施以來，平均汽車保費(fèi)較改革前下降5.3%，承保利潤(rùn)穩(wěn)步上升。2016年，全國(guó)汽車保險(xiǎn)綜合成本率為99.07%，同比下降0.32個(gè)百分點(diǎn)。潤(rùn)58.68億元，同比增長(zhǎng)70.28%。其中，商業(yè)車險(xiǎn)承保利潤(rùn)95.04億元，同比增長(zhǎng)11.35%；交強(qiáng)險(xiǎn)承保損失36.36億元，同比損失14.53億元。保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，同時(shí)綜合賠償率明顯下降。2016年全國(guó)汽車保險(xiǎn)綜合賠償率為57.89%，同比下降2.45個(gè)百分點(diǎn)，其中商業(yè)汽車保險(xiǎn)綜合賠償率為52.84%，同比下降3.21個(gè)百分點(diǎn)。

消費(fèi)者受益空間擴(kuò)大。據(jù)劉峰介紹，改革前車險(xiǎn)保費(fèi)最低折扣為70%，改革后70%折扣取消，低風(fēng)險(xiǎn)車主最低折扣約為4.3。經(jīng)過這一輪深化商用車改革，預(yù)計(jì)大部分最低折扣將降至3.8左右。

解決了高保低賠問題。商業(yè)車險(xiǎn)改革完善了商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)了車型定價(jià)。過去，汽車損壞保險(xiǎn)保費(fèi)由保險(xiǎn)金額或新車購(gòu)買價(jià)格決定，改革后由車輛價(jià)值、安全、維修經(jīng)濟(jì)等風(fēng)險(xiǎn)因素決定。深化商用車改革，可以給消費(fèi)者帶來整體保費(fèi)降，提高理賠質(zhì)量、滿意度和收益感。朱進(jìn)元說。

據(jù)了解，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將在不久的將來調(diào)整保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)獨(dú)立費(fèi)率的浮動(dòng)下限。具體來說，在北京等26個(gè)地區(qū)，獨(dú)立渠道系數(shù)的浮動(dòng)下限將從0.85降至0.75.自主承保系數(shù)保持不變，浮動(dòng)下限仍為0.85；在天津等8個(gè)地區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動(dòng)下限從0.85降至0.七五、河南省保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85降至0.85.75.自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85降至0.80；在深圳市保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動(dòng)下限從0.75降至0.70。

完善配套基礎(chǔ)設(shè)施

在過去的三年里，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)建立了行業(yè)汽車保險(xiǎn)示范條款體系。在車型識(shí)別編碼系統(tǒng)建設(shè)、費(fèi)率計(jì)算機(jī)制、車型風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化研究等方面取得了積極進(jìn)展。

據(jù)報(bào)道，過去三年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)建立了行業(yè)汽車保險(xiǎn)示范條款體系，制定并發(fā)布了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)示范條款、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)示范條款（綜合）、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車出境綜合商業(yè)保險(xiǎn)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任保險(xiǎn)法定節(jié)假日限額翻倍示范條款》等四項(xiàng)行業(yè)示范條款。

朱金元提到，2009年整合了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)示范條款》A、B、C條款徹底解決了困擾行業(yè)多年的高保低賠問題，刪除了被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車下車人員人身傷亡、駕照失效或考試不合格等15項(xiàng)爭(zhēng)議較大的內(nèi)容。三種保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人、司機(jī)家庭成員人身傷亡納入保險(xiǎn)范圍，38個(gè)附加保險(xiǎn)11，5個(gè)附加保險(xiǎn)進(jìn)入主保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍和附加保險(xiǎn)簡(jiǎn)化整合，方便消費(fèi)者了解條款和后期索賠。

2016年，在保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)正式啟動(dòng)了商業(yè)汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新條款專家評(píng)估工作，這是商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革的重要輔助措施。各公司積極上報(bào)創(chuàng)新條款，大大豐富了行業(yè)車險(xiǎn)后備產(chǎn)品的種類。朱金元表示，截至2017年6月，共有13家公司申報(bào)了34項(xiàng)主險(xiǎn)和86項(xiàng)附加險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)召開了8次評(píng)估工作會(huì)議，評(píng)估了11家公司申報(bào)的53種產(chǎn)品，其中4項(xiàng)通過了創(chuàng)新評(píng)估，并將消費(fèi)者需求強(qiáng)烈、行業(yè)申報(bào)集中的商業(yè)三險(xiǎn)假日限額翻倍保險(xiǎn)條款提升為行業(yè)示范條款。

為了準(zhǔn)確實(shí)現(xiàn)車型定價(jià)，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)形成了一套車型識(shí)別編碼系統(tǒng)，并在行業(yè)內(nèi)實(shí)施。目前，已形成覆蓋國(guó)內(nèi)約20萬款車型的數(shù)據(jù)庫，并保持每天50-70款新車型的更新量。朱金元表示，編碼系統(tǒng)填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)空白，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)積極申報(bào)，已列入國(guó)標(biāo)委2017年第一批國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制修訂計(jì)劃。同時(shí)，為確保改革順利啟動(dòng)，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)高起點(diǎn)建設(shè)行業(yè)車型純保費(fèi)生產(chǎn)中心實(shí)現(xiàn)了全國(guó)純保費(fèi)數(shù)據(jù)的生產(chǎn)和推廣，數(shù)據(jù)量達(dá)到4億，日增長(zhǎng)近20萬。同時(shí)，為確保改革順利啟動(dòng)，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)高起點(diǎn)建設(shè)行業(yè)車型純保費(fèi)生產(chǎn)中心實(shí)現(xiàn)了全國(guó)純保費(fèi)數(shù)據(jù)的生產(chǎn)和推廣，數(shù)據(jù)量達(dá)到4億，日增長(zhǎng)近20萬。

此外，在完善費(fèi)率計(jì)算機(jī)制、實(shí)施車型風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化研究等方面也取得了積極進(jìn)展。

中小保險(xiǎn)企業(yè)需要重新定位

商業(yè)車險(xiǎn)改革為中小企業(yè)提供了發(fā)展機(jī)遇，中小企業(yè)可以通過產(chǎn)品細(xì)分、客戶群細(xì)分等方式獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

目前，市場(chǎng)上有人認(rèn)為，商業(yè)車險(xiǎn)改革將對(duì)中小保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生影響，進(jìn)一步縮小其生存空間。

適者生存是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)律。劉峰認(rèn)為，改革是市場(chǎng)化改革。隨著市場(chǎng)規(guī)律的深化，市場(chǎng)規(guī)律的作用將逐步擴(kuò)大，中小型保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困難將存在于過去、現(xiàn)在和未來。保險(xiǎn)市場(chǎng)是金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)。如果新進(jìn)入的保險(xiǎn)公司想要獲得發(fā)展空間，他們將努力工作，如資本、技術(shù)、人才等。即使是大公司，如果不能適應(yīng)市場(chǎng)化改革的要求，也會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中衰落。如果小公司能抓住機(jī)會(huì)，也能脫穎而出。中小保險(xiǎn)企業(yè)的出路是”避其鋒芒”，選擇大公司關(guān)注度不夠、發(fā)展能力不強(qiáng)的領(lǐng)域發(fā)展。找到市場(chǎng)定位很重要。”

事實(shí)上，自改革以來，保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)集中度呈下降趨勢(shì)。2016年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入前三的公司總市場(chǎng)份額為65.87%，同比下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。車險(xiǎn)保費(fèi)收入前五的保險(xiǎn)公司總市場(chǎng)份額為76.85%，同比下降0.57個(gè)百分點(diǎn)。車險(xiǎn)保費(fèi)收入前十的保險(xiǎn)公司總市場(chǎng)份額為88.67%，同比下降0.39個(gè)百分點(diǎn)。

安盛天平財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)胡軍表示，商用車改革為中小企業(yè)提供了發(fā)展機(jī)遇，中小保險(xiǎn)企業(yè)可以通過產(chǎn)品細(xì)分和客戶群區(qū)域細(xì)分獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。改革后，中小企業(yè)應(yīng)回歸核心競(jìng)爭(zhēng)力。未來的出路是做專業(yè)、精細(xì)、精細(xì)，產(chǎn)品端更專業(yè)，注重細(xì)分市場(chǎng)，做精細(xì)的產(chǎn)品服務(wù)或定價(jià)。

對(duì)于未來汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向，PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)副總裁華山表示：未來汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)將從三個(gè)方向發(fā)生變化。一是從規(guī)模增長(zhǎng)到有效增長(zhǎng)；二是從單一市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)到價(jià)格匹配和風(fēng)險(xiǎn)；三是從示范條款到產(chǎn)品多元化體系。

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