導(dǎo)讀：
根據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)和電話銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)月報(bào)，截至今年4月底，已有62家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了吸引和留住客戶，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的門檻較低，熱門產(chǎn)品的平均保費(fèi)只有8美分。為了吸引和留住客戶，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的門檻較低，熱門產(chǎn)品的平均保費(fèi)只有8美分。

62家產(chǎn)險(xiǎn)公司在線布局

2013年，首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線開業(yè)攪動(dòng)了一池春水，從此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展期。到目前為止，泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等三大互聯(lián)網(wǎng)。財(cái)險(xiǎn)公司相繼開業(yè)，更多保險(xiǎn)公司選擇通過自建網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等兼職機(jī)構(gòu)拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

根據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的報(bào)告，包括數(shù)據(jù)包括80家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有62家公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。今年4月前，通過移動(dòng)終端統(tǒng)計(jì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(APP、WAP
實(shí)現(xiàn)微信等。保費(fèi)收入100.三億元，兩大渠道收入占比 67.72%。

與以往通過第三方渠道開發(fā)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)不同，保險(xiǎn)公司自營網(wǎng)絡(luò)渠道逐漸發(fā)揮作用。例如，人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、太保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、泰康在線、大地產(chǎn)保險(xiǎn)等公司都建立了多個(gè)終端供客戶投保，包括官方網(wǎng)站、手機(jī)官方網(wǎng)站APP、微信公眾號(hào)等。由于品牌效應(yīng)的積累和市場(chǎng)投資資源的增加，大中型公司的自營渠道吸引客戶的能力遠(yuǎn)高于新公司和小公司。

新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新方面更加積極。報(bào)告顯示，在62家開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品保險(xiǎn)公司中，前4月累計(jì)車險(xiǎn)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、太保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三大保費(fèi)收入排名前三，但累計(jì)非車險(xiǎn)眾安保險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、泰康在線是保費(fèi)收入排名前三的新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其中眾安保險(xiǎn)新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

與三年前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起的早期階段不同，保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品不追求簡單的碎片化和眼球效應(yīng)，而是更接近消費(fèi)者的真實(shí)需求。最受消費(fèi)者歡迎的產(chǎn)品是能夠滿足真實(shí)消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。4月份最暢銷的產(chǎn)品包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、網(wǎng)上購物保障計(jì)劃、賬戶資金損失保險(xiǎn)、網(wǎng)上交易平臺(tái)賣家履約保障保險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品不是故意創(chuàng)建的，而是在與網(wǎng)絡(luò)用戶互動(dòng)的場(chǎng)景中產(chǎn)生的，以滿足用戶的需求。

平均保費(fèi)最低8分

場(chǎng)景化、低門檻成為互聯(lián)網(wǎng)上熱銷產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵詞。

根據(jù)前4月累計(jì)保單數(shù)量，在前30名非車險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品中，銷量排名前三保險(xiǎn)產(chǎn)品都是網(wǎng)上退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)，18款熱銷保險(xiǎn)產(chǎn)品平均保費(fèi)不到1元；最低平均保費(fèi)只有8分錢，是泰康在線放心淘網(wǎng)上購物保障計(jì)劃；最高平均保費(fèi)30元，是航空人身意外傷害保險(xiǎn)。

按累計(jì)保費(fèi)收入計(jì)算，除保費(fèi)較高的物流責(zé)任保險(xiǎn)外，前30名非車險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品中，其余29種保險(xiǎn)產(chǎn)品中最高單均保費(fèi)為750.76元，最低單均保費(fèi)為0.44元。從保單和保費(fèi)收入兩個(gè)統(tǒng)計(jì)口徑來看，中安保險(xiǎn)網(wǎng)上購物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)(以下簡稱退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn))排名第一，平均保費(fèi)0.63元，保單6.23億元，保費(fèi)收入3.93億元。

然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很難帶來更好的利潤。以眾安保險(xiǎn)為例，根據(jù)其年度報(bào)告，2016年公司主要從事退貨保險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)收入13.37億元，承保損失約2.58億元。

為什么保險(xiǎn)公司愿意賠錢賺錢？一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上銷售和電子銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入主要來自傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)渠道尚未發(fā)展成為盈利渠道。此外，在與第三方渠道合作的過程中，保險(xiǎn)公司往往扮演著產(chǎn)品提供商的角色，獨(dú)立定價(jià)的權(quán)利。

然而，他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不是短期的，而是從品牌效應(yīng)、客戶數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)模型改進(jìn)、金融技術(shù)改進(jìn)等方面，有利于保險(xiǎn)公司在未來大數(shù)據(jù)時(shí)代進(jìn)一步鞏固核心競爭力。

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