導(dǎo)讀：
近年來，健康產(chǎn)業(yè)商業(yè)保險布局步伐逐步加快。自2009年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的意見》以來，明確指出探索委托合格的商業(yè)保險機構(gòu)辦理各種醫(yī)療保障服務(wù)自2009年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的意見》以來，明確指出探索委托合格的商業(yè)保險機構(gòu)辦理各種醫(yī)療保障服務(wù)

隨著相關(guān)政策的不斷實施，許多人保險企業(yè)越來越深入地參與養(yǎng)老金、醫(yī)療、健康等領(lǐng)域，并制定了符合自身定位的戰(zhàn)略。根據(jù)2016年年度報告，健康保險費的增長率明顯高于其他保險品種，受人口老齡化預(yù)期的影響，健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已成為國內(nèi)投資的風口。從每個家庭壽險從公司的發(fā)展戰(zhàn)略來看，健康保險，養(yǎng)老險都是保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。2016年底，健康保險保費收入超過4000億元，人身保險保費收入占18%以上。

保險業(yè)主要是為了應(yīng)對公眾面臨的各種風險。因此，保險公司需要在醫(yī)療衛(wèi)生和消費者方面提供保障。因此，保險公司的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)布局符合新國十條的要求，也是保險公司為社會做出貢獻的重要途徑。
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學教授、員工福利與社會保障系主任王國軍評論道。

目前，我國商業(yè)健康保險的商業(yè)模式有三種：一是參考壽險商業(yè)模式，按壽險設(shè)計產(chǎn)品和管理的發(fā)展理念，如重大疾病保險二是參與政府經(jīng)營模式，參與新農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)，城市居民基本醫(yī)療保險在社會基本醫(yī)療保障中，如業(yè)務(wù)、大型醫(yī)療救助業(yè)務(wù)等。大病保險、長期護理險和殘疾人保險；第三，發(fā)展健康產(chǎn)業(yè)鏈的商業(yè)模式，引入第三方醫(yī)療機構(gòu)，增加國壽、泰康等健康保險的風險管理，實現(xiàn)醫(yī)療保健的結(jié)合。

然而，這三種模式的發(fā)展并不平衡——安全性很大疾病保險成為人壽保險和專業(yè)健康保險公司的主要目標，嚴重疾病保險采用政府處理模式，長期護理保險仍存在保費收入少、規(guī)模小、覆蓋規(guī)模小、覆蓋范圍小等問題，稅收優(yōu)惠保險、殘疾保險剛剛起步。

在大病保險方面，依托政策性醫(yī)療經(jīng)辦業(yè)務(wù)和商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)積累的管理經(jīng)驗，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，中國人壽截至2016年底，已開發(fā)了專門的大病保險信息系統(tǒng)，并進行了一站式結(jié)算
多家醫(yī)療機構(gòu)對客戶實現(xiàn)一站式結(jié)算服務(wù)，250
大病保險項目多項開展，服務(wù)覆蓋4.2億人，累計賠償1000多萬人次，累計賠償260多億元。太平洋保險大病保險參保人數(shù)已超過7000萬，醫(yī)保合作參保人數(shù)已達8000萬，基本醫(yī)保經(jīng)辦規(guī)模也達50億元。

根據(jù)長期護理保險，太平洋壽險目前，太平洋保險在人力資源和社會保障部15個長期護理保險試點城市和2個重點省區(qū)成功開發(fā)了南通、承德、上饒、石河子、成都五個項目。

此前，青島和北京都進行了試點工作。2015年，人保健康青島分公司承保青島243萬職工長期醫(yī)療保險，2016年人保壽險北京分公司的保險項目覆蓋海淀區(qū)所有18歲以上戶籍居民。對于嚴重殘疾老年人，政府每月最高補貼50%，享受最高2500元的上門護理服務(wù)。

盡管如此，截至2016年底，我國健康保險收入已達4000多億元，占個人保險總保費的不到四分之一。除保費規(guī)模外，健康保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還有待進一步優(yōu)化，發(fā)展?jié)摿σ廊痪薮蟆?/p>

目前，保險公司在整個大健康領(lǐng)域的定位和實施路徑還不夠明確。太平洋壽險健康養(yǎng)老中心相關(guān)人員在分析商業(yè)健康保險存在的問題時，明確了兩個基本點。具體來說，首先，在制度層面上，參保人員信息的使用規(guī)范或法律用規(guī)范或法律；其次，在專業(yè)技術(shù)層面上，保險公司缺乏真正的專業(yè)技術(shù)支持和大數(shù)據(jù)分析能力。

目前，在健康保險領(lǐng)域，我們實際上做了一些基本的工作，為健康保險未來的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。目前，中國的國情已經(jīng)決定，商業(yè)保險必須同社會保險只有有機結(jié)合，才能解決信息孤島、核心數(shù)據(jù)壟斷、保險企業(yè)話語權(quán)弱等問題，真正為人民提供所需的健康保險產(chǎn)品，實現(xiàn)更大的發(fā)展。相關(guān)人士補充道。

王國軍也有同樣的看法。他認為，目前發(fā)展的核心問題是健康保險沒有達到人民的心，也沒有最大限度地滿足保險家庭的需求。

此外，王國軍還認為，政策鼓勵機制仍有待改進：保險公司對健康保險有稅收優(yōu)惠，但沒有健康風險管理。我們應(yīng)該鼓勵保險公司的健康保險業(yè)務(wù)向風險管理和健康管理轉(zhuǎn)變，這樣人們就可以不生病。

這與按照第三種發(fā)展模式開展健康保險業(yè)務(wù)的保險公司不謀而合。大型保險公司在逐步探索中意識到，要真正實現(xiàn)健康保險的蓬勃發(fā)展，必須提前干預(yù)健康管理和醫(yī)療行為。

中國人壽將保持健康，養(yǎng)老保險、政府采購服務(wù)作為一個重要的業(yè)務(wù)部門，結(jié)合健康醫(yī)療行業(yè)對養(yǎng)老保健社區(qū)服務(wù)的投資，形成了一個跨境的大型健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。泰康人壽自2007年以來一直在布局健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。目前，已形成活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、優(yōu)秀理財、終極關(guān)懷的商業(yè)模式。自2005年以來，保險公司選擇成立專業(yè)的健康保險公司。目前，中國有7家專業(yè)的健康保險公司。

此外，保險公司自建醫(yī)院也成為其完善健康產(chǎn)業(yè)鏈的必由之路。香港上市醫(yī)療集團——健康國際醫(yī)療集團，中國人壽投資并排名第一大股東，與河南大學附屬南石醫(yī)院簽訂合作協(xié)議。交易完成后，南石醫(yī)院將成為中國第一家三級醫(yī)院。6月11日，泰康仙林鼓樓醫(yī)院正式開業(yè)，成為泰康旗下第一家大型公立醫(yī)院，也是泰康醫(yī)療崛起的新星。

我國醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈基本包括患者、醫(yī)院、醫(yī)生、企業(yè)（藥品、醫(yī)療器械等）。和支付方面，保險投資建立醫(yī)院，可以從源頭控制醫(yī)院管理和費用管理，可以讓保險公司參與患者健康管理、早期預(yù)防、早期治療，結(jié)束過度診療、過度醫(yī)療、制定健康管理計劃，為慢性病患者提供慢性病管理。

保險自建醫(yī)院除了有效控制成本外，還可以簡化支付模式，患者只需支付一次費用，醫(yī)院后臺和保險公司后臺可以實時結(jié)算賠償金額，可以大大節(jié)省客戶的時間支出。

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