導(dǎo)讀：
：“償二代”出來(lái)已久，我們對(duì)它是既熟悉又陌生，SARMRA評(píng)估則是“償二代”的其中一個(gè)評(píng)估支柱，用來(lái)評(píng)判保險(xiǎn)公司的償付能力，對(duì)應(yīng)來(lái)調(diào)整資本金的運(yùn)用，今天就來(lái)淺淺的講一講這個(gè)“償二代”。

2018年1月17日保監(jiān)會(huì)發(fā)布2017年SARMRA評(píng)估顯示保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力穩(wěn)步提升的報(bào)道。在說(shuō)明這個(gè)報(bào)告之前，我們需要先了解一下“償二代”的知識(shí)點(diǎn)，如下：

什么是“償二代”?“償二代”和“償一代”的區(qū)別是什么?

淺淺的講就是“償二代”是“償一代”的升級(jí)版，保監(jiān)會(huì)覺(jué)得“償一代”太簡(jiǎn)單了，沒(méi)有辦法評(píng)估出中國(guó)復(fù)雜國(guó)情下保險(xiǎn)公司的具體狀況，于是效仿歐盟和美國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建了一個(gè)中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的償付能力評(píng)估辦法，也就是“償二代”。他們的區(qū)別就是前者相對(duì)簡(jiǎn)單，漏洞也多，后者可以更精確的計(jì)算和評(píng)估所要的結(jié)果。

這個(gè)“償二代”既然防控的是償付能力，就要看各自錢袋子夠不夠厚，會(huì)不會(huì)影響還款，眾所周知，保險(xiǎn)公司都是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，也就是拿投保人的錢賺錢，但是涉及到償付能力，就不能絕對(duì)的負(fù)債，所以它的錢袋子里還是需要票子，也就是自身的資本。

一般而言，公司規(guī)模越大，償付能力越高，所需的資本也就是自己的錢就越多;同理，規(guī)模越小，償付能力越低，所需的資本也就越少。對(duì)保險(xiǎn)公“償二代”的評(píng)分，可以對(duì)資本進(jìn)行打折。

那么如何評(píng)估“償二代”的償還能力呢?

它有三個(gè)核心支柱：

第一支柱：定量監(jiān)管(量化資本要求、實(shí)際資本評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、資本分級(jí)、動(dòng)態(tài)償付能力測(cè)試和部分監(jiān)管措施。)

第二支柱：定性監(jiān)管(風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理要求與評(píng)估、監(jiān)管檢查和分析，以及第二支柱監(jiān)管措施。)

第三支柱：市場(chǎng)約束(市場(chǎng)監(jiān)管、信息披露和監(jiān)管部門)

而針對(duì)“償二代”能力的評(píng)判其中一項(xiàng)就是SARMRA評(píng)估，SARMRA評(píng)估即風(fēng)險(xiǎn)管理能力現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估，等同于上面所說(shuō)的第二支柱定性監(jiān)管的其中一項(xiàng)。

評(píng)估償付能力充足率分為200%或以上、150%至200%、100%至150%、50%至100%和50%以下。100%及以上就是充足的，以下則不充足。

這次成績(jī)?nèi)绾文?2016年和2017年有什么變化呢?

保監(jiān)會(huì)在2016年和2017年連續(xù)兩年開展了SARMRA評(píng)估，2016年有160家參與，2017年有139家參與，全行業(yè)共有172家獲得評(píng)分，成績(jī)單如下：

產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司：82家，平均分72.84分，比2016年上升2.12;

人身保險(xiǎn)公司：77家，平均分77.34分，比2016年上升0.99;

再保險(xiǎn)公司：13家，平均分80.76分，比2016年下降1.2;

總的平均分：75.45分，比2016年上升1.43。

其中80分以上：47家，比2016年增加12家;

70分到80分：97家;

70分以下：28家，小于全部的20%;

2017年80家成績(jī)均有所上升，45家成績(jī)下降，首次參加的有14家。

如前文所述，SARMRA評(píng)估關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資本充足率，成績(jī)靠后的，風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)定較低，就需要去充足資本金;成績(jī)靠前的就可以享受資本優(yōu)惠政策。

根據(jù)規(guī)則，風(fēng)險(xiǎn)管理能力得分高、控制風(fēng)險(xiǎn)小的保險(xiǎn)公司，可以享受到最高10%的最低資本減幅，而風(fēng)險(xiǎn)管理能力得分低、控制風(fēng)險(xiǎn)大的保險(xiǎn)公司，其最低資本要求的增幅最高可達(dá)40%。

據(jù)一位專家介紹：“如果你的一支柱量化風(fēng)險(xiǎn)最低資本是10億元，那么SARMRA評(píng)估每增加1分，資本要求就能少500萬(wàn)元。1分對(duì)應(yīng)500萬(wàn)，這是將保險(xiǎn)公司的風(fēng)控能力變現(xiàn)成了真金白銀的資本要求，保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)控的重視度一下就不一樣了?！笨梢钥闯鲞@個(gè)成績(jī)對(duì)保險(xiǎn)公司的重要性了吧。

總結(jié)：成績(jī)有高低，投保人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候也可以根據(jù)評(píng)分高低來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，償付能力越高，說(shuō)明管控風(fēng)險(xiǎn)的能力越高，越值得大筆資金托付，尤其是理財(cái)型保險(xiǎn)，涉及到盈利問(wèn)題，長(zhǎng)期穩(wěn)定的盈利才是投保人的最佳選擇。

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