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“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代健康險(xiǎn)加速迭代,支付寶微保搶占C位

導(dǎo)讀:
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作越來(lái)越多,創(chuàng)新的火花不斷迸發(fā),也加速了保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代更新。

在百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)快速走紅又復(fù)歸平靜之時(shí),近期,信美人壽相互保險(xiǎn)社與支付寶聯(lián)手推出團(tuán)體重疾險(xiǎn)“相互保”,平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司與騰訊旗下保險(xiǎn)平臺(tái)微保共同推出商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)——“全民?!?。由于二者都擁有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)背景,兩個(gè)產(chǎn)品的出現(xiàn)也引起了業(yè)界極大的關(guān)注。

有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的合作逐漸深入,健康險(xiǎn)的迭代將進(jìn)一步提速,創(chuàng)新產(chǎn)品將更多。這些產(chǎn)品大多屬于保障型,但同樣需要厘清創(chuàng)新與噱頭的邊界,防止過(guò)度創(chuàng)新、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等現(xiàn)象,否則曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的問(wèn)題還會(huì)再次上演。

“相互?!保?/strong>

另一種形式的團(tuán)體重疾險(xiǎn)

在傳統(tǒng)意義上,無(wú)論是針對(duì)個(gè)人的重疾險(xiǎn)還是團(tuán)體重疾險(xiǎn),在訂立合同時(shí),其保費(fèi)與保額皆是固定金額。而“相互?!眲t打破了這一規(guī)則,其保額根據(jù)不同年齡段分為30萬(wàn)元和10萬(wàn)元兩個(gè)檔次,但投保人支付的費(fèi)用則主要看投保群體的發(fā)病率,是動(dòng)態(tài)的。

根據(jù)“相互?!钡木唧w內(nèi)容,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這本質(zhì)上是支付寶作為投保人,為參加“相互?!钡某蓡T投保的一份團(tuán)體險(xiǎn),真正的保險(xiǎn)人是信美相互,產(chǎn)品全稱(chēng)是“信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)”。

“相互?!迸c普通互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互助計(jì)劃相同的是,皆本著“一人生病,眾人均攤”的理念,其費(fèi)用支出都與成員總數(shù)量以及成員發(fā)病率相關(guān)。不同的是,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互助計(jì)劃背后并無(wú)保險(xiǎn)公司參與,而“相互保”的保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)公司。不過(guò)上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對(duì)于參加互助計(jì)劃或者“相互?!钡某蓡T而言,其應(yīng)履行的義務(wù)和享受的權(quán)利并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。

分析人士指出,與一般的重疾險(xiǎn)相比,這種以團(tuán)體重疾險(xiǎn)形式運(yùn)營(yíng)的互助保險(xiǎn),理論上成員付出的費(fèi)用更低,但也應(yīng)注意幾個(gè)問(wèn)題,一是費(fèi)用動(dòng)態(tài),盡管“相互?!背兄Z單個(gè)案例最高分?jǐn)?.1元,但發(fā)病成員數(shù)量不確定,因此支付的費(fèi)用不固定;二是當(dāng)成員少于330萬(wàn)或者出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致“相互保”無(wú)法存續(xù),其運(yùn)營(yíng)就將終止;三是成員保障截止到59周歲,60歲及以上無(wú)法享受該保障。

另外,還有業(yè)內(nèi)人士指出,“相互保”的定價(jià)缺乏差異化,可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)退出,劣幣驅(qū)逐良幣,逆選擇風(fēng)險(xiǎn)是其今后運(yùn)營(yíng)面臨的難題之一。

“全民?!保?/strong>

瘦身版的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

就在支付寶聯(lián)手信美相互的同時(shí),微保和平安養(yǎng)老也聯(lián)手推出創(chuàng)新產(chǎn)品“全民?!保瑢?duì)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。

“全民?!钡娜Q(chēng)是平安住院醫(yī)療保險(xiǎn)(2018),由平安養(yǎng)老承保。記者在微保小程序看到,“全民保”設(shè)置在“我的社保”欄目中,介紹為“社保補(bǔ)充醫(yī)療,5元/月起保50萬(wàn)元”,具有三大特點(diǎn):保費(fèi)低、保額高、門(mén)檻低。

與此前紅極一時(shí)的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)系列相比,“全民?!钡谋YM(fèi)更加親民,保額也進(jìn)行了“瘦身”:18-40歲用戶(hù)每月保費(fèi)一律5元(60元/年);41-45歲用戶(hù)年保費(fèi)為162元;46-50歲用戶(hù)年保費(fèi)為330元,保額皆為50萬(wàn)元,盡管比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)動(dòng)輒100萬(wàn)元、300萬(wàn)元甚至更高的保額要低很多,但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,50萬(wàn)元保額已經(jīng)能覆蓋一般的住院和重大疾病在國(guó)內(nèi)就診的費(fèi)用。

在投保門(mén)檻方面,與其他醫(yī)療險(xiǎn)不同,高血壓、糖尿病患者也可正常投?!叭癖!?,受益群體更廣。同時(shí),消費(fèi)者無(wú)需體檢,僅需填寫(xiě)投保資料進(jìn)行健康告知。

值得注意的是,醫(yī)療險(xiǎn)年度1萬(wàn)元免賠額的常規(guī)設(shè)置在該款產(chǎn)品中同樣存在。對(duì)非癌癥疾病,該產(chǎn)品只賠付社保目錄內(nèi)的費(fèi)用,同時(shí)其只保障50周歲及以下的人群。

分析人士認(rèn)為,在吸引消費(fèi)者方面,此前的百萬(wàn)醫(yī)療系列產(chǎn)品常用提高保額的辦法,但少有降低門(mén)檻的辦法,此次“全民?!钡膭?chuàng)新能覆蓋更多普通人群,提高其保障水平。

保險(xiǎn)創(chuàng)新:

須厘清邊界 避免噱頭

對(duì)我國(guó)健康險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展,業(yè)界普遍持看好的觀點(diǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)今年7月份發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為,預(yù)計(jì)到2020年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)1萬(wàn)億元。報(bào)告也指出,盡管近年來(lái)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展較快,但也存在產(chǎn)品雷同度較高等問(wèn)題。無(wú)疑,隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和傳統(tǒng)險(xiǎn)企的合作愈加深入,健康險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代也會(huì)提速。

值得一提的是,對(duì)這些創(chuàng)新,業(yè)界有肯定也有質(zhì)疑。例如,對(duì)“相互?!笔欠駥儆谡嬲谋kU(xiǎn),業(yè)界爭(zhēng)論不休。同時(shí),對(duì)不同年齡段的成員實(shí)行無(wú)差別收費(fèi),造成低風(fēng)險(xiǎn)人群“補(bǔ)貼”高風(fēng)險(xiǎn)人群,容易導(dǎo)致逆選擇。隨著加入成員數(shù)量的暴增,如何做好風(fēng)控也對(duì)其運(yùn)營(yíng)的持久性提出嚴(yán)峻考驗(yàn)。此外,“全民?!敝会槍?duì)50周歲及以下的人群,被認(rèn)為受益群體有限。

在采訪(fǎng)中,多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對(duì)創(chuàng)新事物,有質(zhì)疑的聲音是正?,F(xiàn)象,創(chuàng)新與噱頭、創(chuàng)新與合規(guī)的邊界也需要不斷去探索厘清。在回歸保障的前提下,針對(duì)細(xì)分市場(chǎng),為不同群體提供保障,對(duì)豐富健康險(xiǎn)產(chǎn)品體系、做大健康險(xiǎn)市場(chǎng)都是有益的。

但值得強(qiáng)調(diào)的是,險(xiǎn)企應(yīng)避免曾經(jīng)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)過(guò)的“混淆概念”、夸大產(chǎn)品功能、盲目設(shè)定高額給付限額等問(wèn)題,否則,相似的問(wèn)題再次上演,最終損害的將是投保人和保險(xiǎn)行業(yè)雙方的利益。

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