導(dǎo)讀:
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,傳統(tǒng)保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作越來越多,創(chuàng)新的火花不斷迸發(fā),也加速了保險產(chǎn)品的迭代更新。
在百萬醫(yī)療保險快速走紅又復(fù)歸平靜之時,近期,信美人壽相互保險社與支付寶聯(lián)手推出團(tuán)體重疾險“相互?!保桨拆B(yǎng)老保險股份有限公司與騰訊旗下保險平臺微保共同推出商業(yè)醫(yī)療險——“全民?!?。由于二者都擁有強大的互聯(lián)網(wǎng)平臺背景,兩個產(chǎn)品的出現(xiàn)也引起了業(yè)界極大的關(guān)注。
有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺和傳統(tǒng)保險公司的合作逐漸深入,健康險的迭代將進(jìn)一步提速,創(chuàng)新產(chǎn)品將更多。這些產(chǎn)品大多屬于保障型,但同樣需要厘清創(chuàng)新與噱頭的邊界,防止過度創(chuàng)新、銷售誤導(dǎo)等現(xiàn)象,否則曾經(jīng)出現(xiàn)過的問題還會再次上演。
“相互?!保?/strong>
另一種形式的團(tuán)體重疾險
在傳統(tǒng)意義上,無論是針對個人的重疾險還是團(tuán)體重疾險,在訂立合同時,其保費與保額皆是固定金額。而“相互?!眲t打破了這一規(guī)則,其保額根據(jù)不同年齡段分為30萬元和10萬元兩個檔次,但投保人支付的費用則主要看投保群體的發(fā)病率,是動態(tài)的。
根據(jù)“相互?!钡木唧w內(nèi)容,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這本質(zhì)上是支付寶作為投保人,為參加“相互保”的成員投保的一份團(tuán)體險,真正的保險人是信美相互,產(chǎn)品全稱是“信美人壽相互保險社相互保團(tuán)體重癥疾病保險”。
“相互?!迸c普通互聯(lián)網(wǎng)平臺的互助計劃相同的是,皆本著“一人生病,眾人均攤”的理念,其費用支出都與成員總數(shù)量以及成員發(fā)病率相關(guān)。不同的是,互聯(lián)網(wǎng)平臺的互助計劃背后并無保險公司參與,而“相互?!钡谋kU人是保險公司。不過上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對于參加互助計劃或者“相互?!钡某蓡T而言,其應(yīng)履行的義務(wù)和享受的權(quán)利并無本質(zhì)區(qū)別。
分析人士指出,與一般的重疾險相比,這種以團(tuán)體重疾險形式運營的互助保險,理論上成員付出的費用更低,但也應(yīng)注意幾個問題,一是費用動態(tài),盡管“相互?!背兄Z單個案例最高分?jǐn)?.1元,但發(fā)病成員數(shù)量不確定,因此支付的費用不固定;二是當(dāng)成員少于330萬或者出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致“相互?!睙o法存續(xù),其運營就將終止;三是成員保障截止到59周歲,60歲及以上無法享受該保障。
另外,還有業(yè)內(nèi)人士指出,“相互?!钡亩▋r缺乏差異化,可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶退出,劣幣驅(qū)逐良幣,逆選擇風(fēng)險是其今后運營面臨的難題之一。
“全民保”:
瘦身版的百萬醫(yī)療險
就在支付寶聯(lián)手信美相互的同時,微保和平安養(yǎng)老也聯(lián)手推出創(chuàng)新產(chǎn)品“全民保”,對醫(yī)療險進(jìn)行創(chuàng)新。
“全民?!钡娜Q是平安住院醫(yī)療保險(2018),由平安養(yǎng)老承保。記者在微保小程序看到,“全民?!痹O(shè)置在“我的社保”欄目中,介紹為“社保補充醫(yī)療,5元/月起保50萬元”,具有三大特點:保費低、保額高、門檻低。
與此前紅極一時的百萬醫(yī)療保險系列相比,“全民保”的保費更加親民,保額也進(jìn)行了“瘦身”:18-40歲用戶每月保費一律5元(60元/年);41-45歲用戶年保費為162元;46-50歲用戶年保費為330元,保額皆為50萬元,盡管比百萬醫(yī)療險動輒100萬元、300萬元甚至更高的保額要低很多,但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,50萬元保額已經(jīng)能覆蓋一般的住院和重大疾病在國內(nèi)就診的費用。
在投保門檻方面,與其他醫(yī)療險不同,高血壓、糖尿病患者也可正常投?!叭癖!?,受益群體更廣。同時,消費者無需體檢,僅需填寫投保資料進(jìn)行健康告知。
值得注意的是,醫(yī)療險年度1萬元免賠額的常規(guī)設(shè)置在該款產(chǎn)品中同樣存在。對非癌癥疾病,該產(chǎn)品只賠付社保目錄內(nèi)的費用,同時其只保障50周歲及以下的人群。
分析人士認(rèn)為,在吸引消費者方面,此前的百萬醫(yī)療系列產(chǎn)品常用提高保額的辦法,但少有降低門檻的辦法,此次“全民保”的創(chuàng)新能覆蓋更多普通人群,提高其保障水平。
保險創(chuàng)新:
須厘清邊界 避免噱頭
對我國健康險未來的發(fā)展,業(yè)界普遍持看好的觀點。中國保險行業(yè)協(xié)會今年7月份發(fā)布的報告認(rèn)為,預(yù)計到2020年健康保險市場規(guī)模將超過1萬億元。報告也指出,盡管近年來我國商業(yè)健康險發(fā)展較快,但也存在產(chǎn)品雷同度較高等問題。無疑,隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)平臺和傳統(tǒng)險企的合作愈加深入,健康險產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代也會提速。
值得一提的是,對這些創(chuàng)新,業(yè)界有肯定也有質(zhì)疑。例如,對“相互?!笔欠駥儆谡嬲谋kU,業(yè)界爭論不休。同時,對不同年齡段的成員實行無差別收費,造成低風(fēng)險人群“補貼”高風(fēng)險人群,容易導(dǎo)致逆選擇。隨著加入成員數(shù)量的暴增,如何做好風(fēng)控也對其運營的持久性提出嚴(yán)峻考驗。此外,“全民保”只針對50周歲及以下的人群,被認(rèn)為受益群體有限。
在采訪中,多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對創(chuàng)新事物,有質(zhì)疑的聲音是正?,F(xiàn)象,創(chuàng)新與噱頭、創(chuàng)新與合規(guī)的邊界也需要不斷去探索厘清。在回歸保障的前提下,針對細(xì)分市場,為不同群體提供保障,對豐富健康險產(chǎn)品體系、做大健康險市場都是有益的。
但值得強調(diào)的是,險企應(yīng)避免曾經(jīng)在百萬醫(yī)療險創(chuàng)新過程中出現(xiàn)過的“混淆概念”、夸大產(chǎn)品功能、盲目設(shè)定高額給付限額等問題,否則,相似的問題再次上演,最終損害的將是投保人和保險行業(yè)雙方的利益。
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