另一種形式的團(tuán)體重疾險

在傳統(tǒng)意義上，無論是針對個人的重疾險還是團(tuán)體重疾險，在訂立合同時，其保費與保額皆是固定金額。而“相互?！眲t打破了這一規(guī)則，其保額根據(jù)不同年齡段分為30萬元和10萬元兩個檔次，但投保人支付的費用則主要看投保群體的發(fā)病率，是動態(tài)的。

根據(jù)“相互?！钡木唧w內(nèi)容，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這本質(zhì)上是支付寶作為投保人，為參加“相互保”的成員投保的一份團(tuán)體險，真正的保險人是信美相互，產(chǎn)品全稱是“信美人壽相互保險社相互保團(tuán)體重癥疾病保險”。

“相互?！迸c普通互聯(lián)網(wǎng)平臺的互助計劃相同的是，皆本著“一人生病，眾人均攤”的理念，其費用支出都與成員總數(shù)量以及成員發(fā)病率相關(guān)。不同的是，互聯(lián)網(wǎng)平臺的互助計劃背后并無保險公司參與，而“相互?！钡谋ｋU人是保險公司。不過上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于參加互助計劃或者“相互?！钡某蓡T而言，其應(yīng)履行的義務(wù)和享受的權(quán)利并無本質(zhì)區(qū)別。

分析人士指出，與一般的重疾險相比，這種以團(tuán)體重疾險形式運營的互助保險，理論上成員付出的費用更低，但也應(yīng)注意幾個問題，一是費用動態(tài)，盡管“相互?！背兄Z單個案例最高分?jǐn)?.1元，但發(fā)病成員數(shù)量不確定，因此支付的費用不固定;二是當(dāng)成員少于330萬或者出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致“相互?！睙o法存續(xù)，其運營就將終止;三是成員保障截止到59周歲，60歲及以上無法享受該保障。

另外，還有業(yè)內(nèi)人士指出，“相互?！钡亩▋r缺乏差異化，可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶退出，劣幣驅(qū)逐良幣，逆選擇風(fēng)險是其今后運營面臨的難題之一。

“全民保”：

瘦身版的百萬醫(yī)療險

就在支付寶聯(lián)手信美相互的同時，微保和平安養(yǎng)老也聯(lián)手推出創(chuàng)新產(chǎn)品“全民保”，對醫(yī)療險進(jìn)行創(chuàng)新。

“全民?！钡娜Q是平安住院醫(yī)療保險(2018)，由平安養(yǎng)老承保。記者在微保小程序看到，“全民?！痹O(shè)置在“我的社保”欄目中，介紹為“社保補充醫(yī)療，5元/月起保50萬元”，具有三大特點：保費低、保額高、門檻低。

與此前紅極一時的百萬醫(yī)療保險系列相比，“全民保”的保費更加親民，保額也進(jìn)行了“瘦身”：18-40歲用戶每月保費一律5元(60元/年);41-45歲用戶年保費為162元;46-50歲用戶年保費為330元，保額皆為50萬元，盡管比百萬醫(yī)療險動輒100萬元、300萬元甚至更高的保額要低很多，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，50萬元保額已經(jīng)能覆蓋一般的住院和重大疾病在國內(nèi)就診的費用。

在投保門檻方面，與其他醫(yī)療險不同，高血壓、糖尿病患者也可正常投?！叭癖！?，受益群體更廣。同時，消費者無需體檢，僅需填寫投保資料進(jìn)行健康告知。

值得注意的是，醫(yī)療險年度1萬元免賠額的常規(guī)設(shè)置在該款產(chǎn)品中同樣存在。對非癌癥疾病，該產(chǎn)品只賠付社保目錄內(nèi)的費用，同時其只保障50周歲及以下的人群。

分析人士認(rèn)為，在吸引消費者方面，此前的百萬醫(yī)療系列產(chǎn)品常用提高保額的辦法，但少有降低門檻的辦法，此次“全民保”的創(chuàng)新能覆蓋更多普通人群，提高其保障水平。

保險創(chuàng)新：

須厘清邊界 避免噱頭

對我國健康險未來的發(fā)展，業(yè)界普遍持看好的觀點。中國保險行業(yè)協(xié)會今年7月份發(fā)布的報告認(rèn)為，預(yù)計到2020年健康保險市場規(guī)模將超過1萬億元。報告也指出，盡管近年來我國商業(yè)健康險發(fā)展較快，但也存在產(chǎn)品雷同度較高等問題。無疑，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺和傳統(tǒng)險企的合作愈加深入，健康險產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代也會提速。

值得一提的是，對這些創(chuàng)新，業(yè)界有肯定也有質(zhì)疑。例如，對“相互?！笔欠駥儆谡嬲谋ｋU，業(yè)界爭論不休。同時，對不同年齡段的成員實行無差別收費，造成低風(fēng)險人群“補貼”高風(fēng)險人群，容易導(dǎo)致逆選擇。隨著加入成員數(shù)量的暴增，如何做好風(fēng)控也對其運營的持久性提出嚴(yán)峻考驗。此外，“全民保”只針對50周歲及以下的人群，被認(rèn)為受益群體有限。

在采訪中，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對創(chuàng)新事物，有質(zhì)疑的聲音是正?，F(xiàn)象，創(chuàng)新與噱頭、創(chuàng)新與合規(guī)的邊界也需要不斷去探索厘清。在回歸保障的前提下，針對細(xì)分市場，為不同群體提供保障，對豐富健康險產(chǎn)品體系、做大健康險市場都是有益的。

但值得強調(diào)的是，險企應(yīng)避免曾經(jīng)在百萬醫(yī)療險創(chuàng)新過程中出現(xiàn)過的“混淆概念”、夸大產(chǎn)品功能、盲目設(shè)定高額給付限額等問題，否則，相似的問題再次上演，最終損害的將是投保人和保險行業(yè)雙方的利益。

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