瘦身版的百萬醫(yī)療險

就在支付寶聯(lián)手信美相互的同時，微保和平安養(yǎng)老也聯(lián)手推出創(chuàng)新產(chǎn)品“全民保”，對醫(yī)療險進行創(chuàng)新。

“全民?！钡娜Q是平安住院醫(yī)療保險(2018)，由平安養(yǎng)老承保。記者在微保小程序看到，“全民?！痹O(shè)置在“我的社保”欄目中，介紹為“社保補充醫(yī)療，5元/月起保50萬元”，具有三大特點：保費低、保額高、門檻低。

與此前紅極一時的百萬醫(yī)療保險系列相比，“全民?！钡谋ＹM更加親民，保額也進行了“瘦身”：18-40歲用戶每月保費一律5元(60元/年);41-45歲用戶年保費為162元;46-50歲用戶年保費為330元，保額皆為50萬元，盡管比百萬醫(yī)療險動輒100萬元、300萬元甚至更高的保額要低很多，但業(yè)內(nèi)人士認為，50萬元保額已經(jīng)能覆蓋一般的住院和重大疾病在國內(nèi)就診的費用。

在投保門檻方面，與其他醫(yī)療險不同，高血壓、糖尿病患者也可正常投?！叭癖！?，受益群體更廣。同時，消費者無需體檢，僅需填寫投保資料進行健康告知。

值得注意的是，醫(yī)療險年度1萬元免賠額的常規(guī)設(shè)置在該款產(chǎn)品中同樣存在。對非癌癥疾病，該產(chǎn)品只賠付社保目錄內(nèi)的費用，同時其只保障50周歲及以下的人群。

分析人士認為，在吸引消費者方面，此前的百萬醫(yī)療系列產(chǎn)品常用提高保額的辦法，但少有降低門檻的辦法，此次“全民?！钡膭?chuàng)新能覆蓋更多普通人群，提高其保障水平。

保險創(chuàng)新：

須厘清邊界 避免噱頭

對我國健康險未來的發(fā)展，業(yè)界普遍持看好的觀點。中國保險行業(yè)協(xié)會今年7月份發(fā)布的報告認為，預(yù)計到2020年健康保險市場規(guī)模將超過1萬億元。報告也指出，盡管近年來我國商業(yè)健康險發(fā)展較快，但也存在產(chǎn)品雷同度較高等問題。無疑，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺和傳統(tǒng)險企的合作愈加深入，健康險產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代也會提速。

值得一提的是，對這些創(chuàng)新，業(yè)界有肯定也有質(zhì)疑。例如，對“相互?！笔欠駥儆谡嬲谋ｋU，業(yè)界爭論不休。同時，對不同年齡段的成員實行無差別收費，造成低風(fēng)險人群“補貼”高風(fēng)險人群，容易導(dǎo)致逆選擇。隨著加入成員數(shù)量的暴增，如何做好風(fēng)控也對其運營的持久性提出嚴峻考驗。此外，“全民?！敝会槍?0周歲及以下的人群，被認為受益群體有限。

在采訪中，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認為，對創(chuàng)新事物，有質(zhì)疑的聲音是正?，F(xiàn)象，創(chuàng)新與噱頭、創(chuàng)新與合規(guī)的邊界也需要不斷去探索厘清。在回歸保障的前提下，針對細分市場，為不同群體提供保障，對豐富健康險產(chǎn)品體系、做大健康險市場都是有益的。

但值得強調(diào)的是，險企應(yīng)避免曾經(jīng)在百萬醫(yī)療險創(chuàng)新過程中出現(xiàn)過的“混淆概念”、夸大產(chǎn)品功能、盲目設(shè)定高額給付限額等問題，否則，相似的問題再次上演，最終損害的將是投保人和保險行業(yè)雙方的利益。

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