瘦身版的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

就在支付寶聯(lián)手信美相互的同時(shí)，微保和平安養(yǎng)老也聯(lián)手推出創(chuàng)新產(chǎn)品“全民?！保瑢?duì)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。

“全民?！钡娜Q(chēng)是平安住院醫(yī)療保險(xiǎn)(2018)，由平安養(yǎng)老承保。記者在微保小程序看到，“全民保”設(shè)置在“我的社保”欄目中，介紹為“社保補(bǔ)充醫(yī)療，5元/月起保50萬(wàn)元”，具有三大特點(diǎn)：保費(fèi)低、保額高、門(mén)檻低。

與此前紅極一時(shí)的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)系列相比，“全民?！钡谋ＹM(fèi)更加親民，保額也進(jìn)行了“瘦身”：18-40歲用戶(hù)每月保費(fèi)一律5元(60元/年);41-45歲用戶(hù)年保費(fèi)為162元;46-50歲用戶(hù)年保費(fèi)為330元，保額皆為50萬(wàn)元，盡管比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)動(dòng)輒100萬(wàn)元、300萬(wàn)元甚至更高的保額要低很多，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，50萬(wàn)元保額已經(jīng)能覆蓋一般的住院和重大疾病在國(guó)內(nèi)就診的費(fèi)用。

在投保門(mén)檻方面，與其他醫(yī)療險(xiǎn)不同，高血壓、糖尿病患者也可正常投?！叭癖！?，受益群體更廣。同時(shí)，消費(fèi)者無(wú)需體檢，僅需填寫(xiě)投保資料進(jìn)行健康告知。

值得注意的是，醫(yī)療險(xiǎn)年度1萬(wàn)元免賠額的常規(guī)設(shè)置在該款產(chǎn)品中同樣存在。對(duì)非癌癥疾病，該產(chǎn)品只賠付社保目錄內(nèi)的費(fèi)用，同時(shí)其只保障50周歲及以下的人群。

分析人士認(rèn)為，在吸引消費(fèi)者方面，此前的百萬(wàn)醫(yī)療系列產(chǎn)品常用提高保額的辦法，但少有降低門(mén)檻的辦法，此次“全民?！钡膭?chuàng)新能覆蓋更多普通人群，提高其保障水平。

保險(xiǎn)創(chuàng)新：

須厘清邊界 避免噱頭

對(duì)我國(guó)健康險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展，業(yè)界普遍持看好的觀點(diǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)今年7月份發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為，預(yù)計(jì)到2020年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)1萬(wàn)億元。報(bào)告也指出，盡管近年來(lái)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展較快，但也存在產(chǎn)品雷同度較高等問(wèn)題。無(wú)疑，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和傳統(tǒng)險(xiǎn)企的合作愈加深入，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代也會(huì)提速。

值得一提的是，對(duì)這些創(chuàng)新，業(yè)界有肯定也有質(zhì)疑。例如，對(duì)“相互?！笔欠駥儆谡嬲谋ｋU(xiǎn)，業(yè)界爭(zhēng)論不休。同時(shí)，對(duì)不同年齡段的成員實(shí)行無(wú)差別收費(fèi)，造成低風(fēng)險(xiǎn)人群“補(bǔ)貼”高風(fēng)險(xiǎn)人群，容易導(dǎo)致逆選擇。隨著加入成員數(shù)量的暴增，如何做好風(fēng)控也對(duì)其運(yùn)營(yíng)的持久性提出嚴(yán)峻考驗(yàn)。此外，“全民?！敝会槍?duì)50周歲及以下的人群，被認(rèn)為受益群體有限。

在采訪(fǎng)中，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)創(chuàng)新事物，有質(zhì)疑的聲音是正?，F(xiàn)象，創(chuàng)新與噱頭、創(chuàng)新與合規(guī)的邊界也需要不斷去探索厘清。在回歸保障的前提下，針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)，為不同群體提供保障，對(duì)豐富健康險(xiǎn)產(chǎn)品體系、做大健康險(xiǎn)市場(chǎng)都是有益的。

但值得強(qiáng)調(diào)的是，險(xiǎn)企應(yīng)避免曾經(jīng)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)過(guò)的“混淆概念”、夸大產(chǎn)品功能、盲目設(shè)定高額給付限額等問(wèn)題，否則，相似的問(wèn)題再次上演，最終損害的將是投保人和保險(xiǎn)行業(yè)雙方的利益。

想了解更多新聞資訊或有保險(xiǎn)規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢(xún)，會(huì)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。