導讀：
都說背靠大樹乘涼，但作為銀行控股的保險公司，其發(fā)展遠不如預期的好。

據(jù)統(tǒng)計，截至2016年底，建信人壽、工銀安盛、交銀康聯(lián)、農(nóng)銀人壽、中郵人壽、中荷人壽等11家銀行保險企業(yè)壽險公司及中銀保險、建信財險兩家財產(chǎn)保險公司。

從規(guī)模上看，2016年9家銀行系壽險規(guī)模保費超過行業(yè)10人，分化趨勢明顯。其中，建信人壽在行業(yè)內(nèi)排名574億，光大永明和工行安盛分別排名412億和346億。最小的中荷人壽只有33億，77家壽險該公司排名第55位。從業(yè)績上看，去年至少有5家銀行的人壽保險凈利潤有所下降，如光大永明凈利潤僅為1.24億元，同比下降56%。

在過去的一年里，由于壽險業(yè)務的轉(zhuǎn)型，銀行保險渠道正在減少。作為一個正統(tǒng)的銀行系保險公司，他們也在轉(zhuǎn)型嗎？整個壽險業(yè)務結(jié)構(gòu)的變化也會影響這些公司的發(fā)展?jié)摿幔?/p>

保費規(guī)模仍在第二梯隊

根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2016年銀行保險企業(yè)規(guī)模保費有所提高，交通銀行康聯(lián)甚至同比增長近2倍，達到120億元。但總的來說，大多數(shù)銀行壽險公司的保費規(guī)模仍處于第二梯隊。

根據(jù)中國保監(jiān)會公布的2016年規(guī)模保費數(shù)據(jù)，2016年9家壽險公司中沒有一家排名前十，建信人壽排名最高，76家人壽保險公司排名第15位，其余8家保險公司光大永明、工行安盛、中郵人壽、農(nóng)行人壽、招商信諾、交行康聯(lián)、中銀三星、中荷人壽。行業(yè)排名第19、20、22、24、38、39、49、55位。

為什么背靠大樹的銀行保險公司長不大？一位銀行保險企業(yè)管理人員曾表示，公司保費規(guī)模較小，主要是由于產(chǎn)品交付思路的整體考慮。具體來說，當公司考慮向市場投放產(chǎn)品時，通常會考慮投資方和市場方。如果投資方找不到好的投資目標，那么公司就不敢在前期推出太大的市場規(guī)模產(chǎn)品。投資方和市場方需要更好的匹配來維持公司的穩(wěn)定運營。然而，在過去的2016年，很難找到能夠獲得更好投資回報的項目。因此，公司保費規(guī)模的發(fā)展受到限制。

在凈利潤方面，根據(jù)各保險公司披露的2016年第四季度償付能力報告，招商信諾、光大永明、中國農(nóng)業(yè)銀行人壽等五家銀行保險公司凈利潤同比下降。

數(shù)據(jù)顯示，2016年農(nóng)銀人壽凈利潤僅為0.18億元，同比下降92%。光大永明還表示，2016年公司凈利潤為1.24億元，較2015年凈利潤為3億元。公司表示，2016年公司凈利潤下降的原因主要是股市下滑，導致股權(quán)投資收入較去年大幅下降，折現(xiàn)率調(diào)整導致傳統(tǒng)儲備增加。2017年，光大永明仍將重點配置固定收益資產(chǎn)，同時靈活利用股權(quán)資產(chǎn)配置增加公司投資收益。

中國郵政人壽、中和人壽、工行安盛凈利潤均有所上升。其中，工行安盛凈利潤上升12%至5億元，在銀行保險企業(yè)中排名第一。公司表示，凈利潤的上升主要是由于突出的轉(zhuǎn)型效果、內(nèi)部管理的質(zhì)量和效率。

銀保合作發(fā)生了新的變化

事實上，雙方的合作是銀行和保險公司的雙贏局面。一方面，商業(yè)銀行擁有保險許可證對實現(xiàn)多元化經(jīng)營具有重要意義。另一方面，保險公司也可以從銀行獲得銷售渠道、客戶信息等支持。

一位銀行保險公司經(jīng)理表示，如何豐富普通保險公司的資源是一個問題，但對于銀行保險公司來說，問題已經(jīng)成為如何利用高質(zhì)量的資源。

在過去的一年里，銀行和保險公司的合作也發(fā)生了一些新的變化。例如，在概念的變化中，保險公司過去可能會更多地將銀行定位為客戶入口和銷售渠道，但現(xiàn)在它們將更多保險產(chǎn)品融入銀行各渠道，成為客戶投資理財配置的一種方式，與銀行其他理財產(chǎn)品合作。

工行安盛表示，在與工行的合作中，主要堅持資產(chǎn)管理一體化、產(chǎn)品研發(fā)一體化、營銷服務一體化、人才團隊一體化。由此可見，銀行保險公司與銀行股東的合作不再局限于渠道，而是滲透到資產(chǎn)管理、營銷等方面。

此外，在股東的整體布局中，銀行保險企業(yè)也在母公司發(fā)揮了自己的協(xié)同作用。光大永明表示，2016年，光大集團旗下的銀、保、信共同打造了跨境組合產(chǎn)品《愛傳保險基金信托計劃》，具有合理避稅避債、傳承靈活、持續(xù)增值等優(yōu)點。

老問題還沒有新辦法

在過去的一年里，銀行保險公司過度依賴銀行保險渠道的問題并沒有根據(jù)公司披露的相關(guān)交易信息，銀行保險渠道仍然是銀行保險公司的主要銷售渠道。如建信人壽、中國交通銀行康聯(lián)、中國農(nóng)業(yè)銀行人壽、中國工商銀行安盛、招商信諾等，2016年至少70%的規(guī)模保費來自支持的銀行股東。工行安盛甚至占92%。數(shù)據(jù)顯示，2016年，公司委托工行銷售保險產(chǎn)品319億元(包括柜臺、網(wǎng)上銷售、自助終端等新渠道的保費和續(xù)期保費)。

銀保渠道在中短期銷售更多。分紅險、年金保險以金融保險為主，銀行保險企業(yè)難以快速發(fā)展長期保障產(chǎn)品。因此，銀行保險企業(yè)需要繼續(xù)考慮如何改進除銀行保險渠道外的其他渠道，如個人保險渠道。

此外，銀行保險企業(yè)分支機構(gòu)較少也是一個問題，大多數(shù)銀行保險企業(yè)分支機構(gòu)一般約10家，新分支機構(gòu)成立步驟緩慢，據(jù)統(tǒng)計，2016年11家銀行保險企業(yè)，只有中國郵政人壽、工行安盛等6家保險企業(yè)獲得分公司成立或開業(yè)批準，共9家分公司。保險公司的經(jīng)理表示，該公司也在考慮開設更多的分支機構(gòu)，以促進當?shù)劂y行的進一步合作。

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