導讀：
分析認為，單日退保較高與元旦當天保費收入較高有關。數(shù)據(jù)顯示，2016年元旦部分保險公司保費收入超過100億元。

兩天后是2017年元旦。隨著良好開端的到來，各保險公司新一輪的保費競賽也開始了。由于之前激進的承保政策，預計2017年1月1日個別保險公司的銀行保險渠道退保金額將超過5億元。

與退保相對應的是，一些銀行在保險企業(yè)客戶大量退保后不得不面臨轉(zhuǎn)保壓力。保險公司人們了解到，為了確保退保的順利進行，一些保險公司要求業(yè)務人員在2017年元旦前與銀行進行退保對接，而另一些保險公司在年底成立了退保和到期付款調(diào)查小組，以應對元旦和良好開端期間的退保洪峰。

個別保險企業(yè)元旦退保額高

一年四季開門紅，元旦開門紅。

開門紅的第一天是保險公司特別重視的一天。保險該公司的銷售人員表示，為了在元旦開始，保險公司經(jīng)常從去年12月開始邀請客戶，并準備創(chuàng)意會議、產(chǎn)品會議、客戶反饋會議等活動，以贏得良好的開端。

保險企業(yè)在良好的第一天，保險公司還必須防范當天的退保風險。

從銀行分行了解到，2017年1月1日銀行保險渠道單日保險金額預計超過5億元，面對大量保險單，銀行要求業(yè)務人員做好保險工作（新一年或兩年高價產(chǎn)品），加強與保險公司的業(yè)務對接，確?？蛻糍Y金按時到達。

個別公司在所以在元旦期間有較高的退保預期，與這些保險公司之前的保費政策有關。一般來說，退?？煞譃椴豢深A測的退保（因銷售人員誤導等原因?qū)е碌耐吮＃┖涂深A測的退保（保險公司可預測和處理的退保）。

一些保險公司之前推出的短期高現(xiàn)價產(chǎn)品的退保是一種預期的退保。據(jù)了解，高現(xiàn)價產(chǎn)品的退保是指保險公司在設計產(chǎn)品時通過精算引導消費者在特定時間退保，在產(chǎn)品設計中收取費用。一些銷售人員甚至會直接告訴消費者什么時候退保最劃算。

比如昨天在某銀行官網(wǎng)看到的一個萬能險明確提出：合同生效三年后不收取終止費。您可以根據(jù)個人資金需要進行短期財務管理，并鼓勵長期持有。同時，為了引導客戶延長持有時間，本產(chǎn)品保單持有年度合同終止費分別為：第一年5%；第二年4%；第三年2%。不難看出，在這種精算指導下，保單預計在第三年后退還最高保費。

元旦保險企業(yè)退保的小高峰也與保險企業(yè)多年來開局良好的第一天的重視程度和當天的保費基數(shù)有關。從元旦第一天的保費基數(shù)來看，僅2016年元旦那天，就有不少保險企業(yè)單日保費超過100億元。例如，1月1日，銀行保險渠道保費超過115億元；1月2日，保費持續(xù)飆升，銀行保險渠道累計保費達到158億元；1月3日，銀行保險渠道累計保費接近200億元。

部分保險企業(yè)退保壓力大

個別保險企業(yè)元旦期間的大額退保反映了行業(yè)內(nèi)一些激進的保費保險企業(yè)在良好開端期間的退保和到期支付壓力。

特別是對于一些過于依賴銀行保險渠道和高現(xiàn)金價值業(yè)務的保險公司，一旦新訂單保費收入大幅減速，很可能面臨現(xiàn)金流風險。

有壽險在今年第三季度的償付能力報告中，公司表示：在壓力情況下，公司未來2-4個季度（包括良好開端期）和報告后第二年的凈現(xiàn)金流量小于0，主要是因為公司未來新單保費將比去年同期降低80%，基于退保的兩倍，以前銷售的高現(xiàn)價產(chǎn)品有效保單將逐步進入高退保期。

從行業(yè)來看，中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度壽險新單業(yè)務7141.42億元，同比增長68.49%；未計入保險合同核算的保戶投資資金和獨立賬戶新增交費6271.47億元，同比增長209.53%。第一季度萬能保險費增速較高，也可能給保險公司2017年開局良好期間的退保帶來壓力。

此前有媒體報道稱，預計2016年人身保險到期支付和退保金額將達到1.1萬億元。據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計，今年到期支付和退保金額中，銀郵渠道的比例可能達到70%。這些退保險種或近一半屬于高現(xiàn)金價值產(chǎn)品。

此外，自去年以來保險營銷員數(shù)量急劇增加（今年第三季度末營銷人員達到628.13萬人，較年初增加156.83萬人），銷售誤導也可能給2017年的良好開端增加壓力。一方面，保險營銷人員的團隊迅速擴張，但由于整體質(zhì)量低，培訓管理不能跟上銷售誤導問題可能導致保險退保。另一方面，一些營銷人員以保險公司的名義銷售非營銷人員保險理財產(chǎn)品，或鼓勵消費者退保購買非保險金融產(chǎn)品，將加劇退保。

在年初的全國保險監(jiān)督工作會議上，中國保監(jiān)會主席項俊波提到了到期支付和異常退保的風險。從早期業(yè)務結構來看，今年仍是到期支付的高峰期，行業(yè)面臨著集中支付和異常退保的巨大壓力。我們應該高度重視這一點。

保險公司應在充分發(fā)揮地方政府第一責任人作用的基礎上，認真承擔主要責任，保險監(jiān)督管理局應有效承擔地方責任。加強風險預警導相關責任主體妥善處理風險跡象和群體性事件，化解股票風險。項俊波說。

保險企業(yè)成立了退保排查組

一些保險公司已經(jīng)準備好應對開局良好時期的退保壓力。

最近，一家銀行保險公司開展了2017年到期付款和退保風險調(diào)查，以防止和化解到期付款和退保風險。公司成立了滿期梳理2012年以來的股票業(yè)務，從產(chǎn)品、銷售、管理、服務、客戶投訴等方面分析判斷明年全額支付和退保風險情況，評估重點產(chǎn)品、重點渠道、重點機構、重點區(qū)域的風險程度，提前做好風險防范和化解工作。

另一家激進型保險公司的《2017年開局良好退保高峰應對工作通知》顯示，為了應對明年開局良好期間的退保，保險公司采取了三項措施來管理退保風險：一是開展全管轄崗位的內(nèi)外培訓；二是對權重網(wǎng)點審核人員進行調(diào)查跟蹤；三是跟蹤分析預約退保的關鍵事項。

從內(nèi)部和外部培訓的角度來看，該通知提到，為了為2017年的良好開端做好準備，公司要求各機構對保護人員、銀行客戶經(jīng)理、網(wǎng)絡保護人員等內(nèi)部和外部人員進行培訓。目前，公司大部分機構的培訓工作已基本完成，但部分機構的培訓工作仍在緊張進行中。

從權重網(wǎng)點審核人員調(diào)查來看，為了順利度過2017年良好開端期間的集中退保，公司承保部于2016年11月對全系統(tǒng)銀保網(wǎng)點的保全業(yè)務審核人員進行了全面檢查，包括調(diào)查網(wǎng)點數(shù)量、不再合作網(wǎng)點、無代理人網(wǎng)點等。

同時，公司對分公司退保集中前五名網(wǎng)點和中央分公司退保集中較大的銀行網(wǎng)點進行了調(diào)查。后續(xù)公司將繼續(xù)關注權重網(wǎng)點的審計人員。各分公司需要進一步溝通非合作網(wǎng)點和非審計人員網(wǎng)點，完善安全服務流程。

根據(jù)對預約退保重點事項的跟蹤分析，公司要求各分公司及時宣傳邀請，檢查保單是否符合規(guī)定要求，預約時間點是否滿周年，預約退保審批流程是否先進。

在具體流程方面，公司要求各分公司收集12月14日中央分公司集中預約數(shù)據(jù)；12月15日向總公司核保部報告預約數(shù)量；12月16日，公司核保部通知分公司進行正式的環(huán)境預約驗證和系統(tǒng)壓力測試；12月17日，分公司將每日預約數(shù)量和未經(jīng)營數(shù)量上傳至公司公共文件夾，總部統(tǒng)一匯總。

面對良好開端期間的退保和支付工作，公司要求各分公司高度重視和認真對待，運營部門和銀行保險線必須上下聯(lián)動，團結協(xié)助，并肩作戰(zhàn)。各機構保全崗位，運營順序中的所有參與者都要掌握支付操作程序，讓大家都能操作，大家都能保全，提高保全操作的及時性，順利完成支付工作。

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