這兩年，互聯(lián)網保險新規(guī)頻發(fā)，從保險公司，到消費者，都受到了不小的影響。

重疾險新定義，舊定義產品統(tǒng)統(tǒng)下架；

互聯(lián)網人身險市場新規(guī)范，保險公司退出市場，產品也都跟著下架了。

作為消費者，難免會擔心自己的權益。

手里的保單會不會受影響？

以前買了的產品還能不能賠？

現在買保險還劃算嗎？

別急，現在就帶大家回顧一下互聯(lián)網保險新規(guī)內容，我們消費者該如何自處。

主要內容如下：

• 2020年重疾定義新規(guī)
• 2021年互聯(lián)網人身險新規(guī)
• 對消費者有什么影響

重疾險新定義

2020年11月5日，重疾險新定義正式發(fā)布。

所有舊定義下的重疾險產品在2021年1月31日前截止銷售。

下面就讓譜藍君帶大家簡單回顧一下，重疾疾定義修改前后都有什么變化。

1、增加統(tǒng)一定義重疾數量：25種→28種

此前，統(tǒng)一定義的重疾為25種，現增加3種高發(fā)重疾——

幾乎所有的重疾險都有包含這3種重疾的賠付，各家保險公司的定義不一，這次由銀保監(jiān)親自定義后就能更加規(guī)范了。

2、新修改2007年版25種重疾定義，甲狀腺癌分級賠付

理賠率占80%以上的6大核心重疾中，嚴重惡性腫瘤（近6成理賠）理賠標準趨向嚴格，4種趨向放寬，1種本質不變。

剩下的19種重疾，11種修改后更加寬松，8種本質不變。

就整體而言，理賠條件是比之前更加寬松了；

但是有一點非常不友好：

即甲狀腺癌被分級賠付，分級較輕的甲狀腺癌只能按輕癥賠付了。

比如以前甲狀腺癌統(tǒng)一按照重疾來賠，可以獲得100%基本保額（假設50萬元）；

而以后如果是TNM期分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，只能按照輕癥來賠，最高30%保額（15萬元）。

50萬一下子變?yōu)?5萬，還是差距很大的。

3、首次定義輕癥，新增3種特定輕癥

凡是含輕中癥保障的重疾險，必須納入3種特定輕癥，定義統(tǒng)一，即：

• 輕度惡性腫瘤
• 較輕急性心肌梗死
• 輕度腦中風后遺癥

與之前保險公司間通用的定義相比，新定義的這3種輕癥，有1種更加嚴格了。

對消費者影響最大的一點，就是輕度惡性腫瘤剔除了原位癌。

4、新增定義的3種輕癥，賠付比例設限

定義了3種高發(fā)輕癥后，也對其賠付比例作出了規(guī)定，

不得高于同一賠付持續(xù)的相應重疾單次保險金額的30%。

如果是多次賠付，依次對應，舉個例子，

• 首次重疾賠付100%→首次輕癥30%
• 二次重疾賠付150%→二次輕癥45%
• 三次重疾賠付200%→三次輕癥60%

重疾賠得越多，輕癥也可以賠得越多。

這點也算不太友好，因為現在很多優(yōu)秀輕癥，都是40%基本保額起步了，有些更高達45%。而新定義中，統(tǒng)統(tǒng)30%起步。

5、其他

①完善免責條款，增加“2年內自殺（除無民事行為能力外）”

②嚴禁拆分同一病種

③罕見病需注釋，謹防濫竽充數

④確定更新頻率，原則上至少每5年全面評估一次

影響都不大。

整體而言，我們只需要特別注意兩點——

• 原位癌被踢出輕癥，不強制要求保障在內；
• 甲狀腺癌（原重疾）分級賠付，TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌按輕癥賠付，其他嚴重的繼續(xù)按重疾賠；

無論是原位癌還是甲狀腺癌，都是賠付率非常高的癌癥，尤其是甲狀腺癌。

北京市衛(wèi)生計生委發(fā)布的《2013年度北京市人群與健康狀況報告》顯示，甲狀腺癌已成為發(fā)病率增長最快的惡性腫瘤。

數據顯示，2013年北京甲狀腺癌發(fā)病率，比2003年上升393.42%。

發(fā)病率高，但治愈率高，治療費用也低，有的人治了幾萬元，卻能得幾十萬的賠款。

但如果是按照新定義，就只能賠30%起步了。

重疾新定義施行之初，舊定義重疾險陸續(xù)下架，新上的產品表現也不盡如人意，消費者一時不知道該怎么選擇好。

新舊定義各有優(yōu)劣，難以抉擇。

為了解決消費者的苦惱，更好地過渡新舊定義重疾險，各大保險公司紛紛推出了惠及大眾的超優(yōu)政策——“擇優(yōu)理賠”。

顧名思義，即選擇更優(yōu)的理賠結果進行賠付。

支持擇優(yōu)理賠的產品，以后出險，兩套定義都適用，哪邊更寬松、能賠更多，就按哪邊來賠。

相當于兩邊的好處都占了。

適用的病種包括以下25種，新定義中新增的3種重疾、3種輕癥不在范圍內——

根據重大疾病發(fā)生率，前25種的理賠率都占了80%以上了，這樣的設置也是非常合理。

結合具體的擇優(yōu)規(guī)則，給大家舉些例子：

如果買新重疾，可以按照更符合現代醫(yī)學的疾病定義獲得保障；

如果買了舊重疾，可以按照新舊兩版更寬松的一方標準去理賠。

沒買到支持擇優(yōu)理賠的產品的朋友，如果只買了舊定義重疾險，可以再買一份新定義的作為補充搭配。沒趕上舊定義時代的朋友， 就薅不著這羊毛了。

規(guī)范人身險

2021年10月22日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網人身保險業(yè)務有關事項的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號），互聯(lián)網人身險市場要變天了！

12月上半旬，已有富邦財險、信泰人壽、三峽人壽、百年人壽、海保人壽、昆侖健康、復星聯(lián)合、橫琴人壽等多家保險公司官宣，

自2022年1月1日起，暫停開展互聯(lián)網保險業(yè)務。

這些保險公司可都是互聯(lián)網保險的佼佼者，其中的信泰人壽更是被稱為“卷王”，推出的產品是一次又一次地刷新市場。

下面就給大家來看看相關規(guī)定，到底是什么原因讓保險公司紛紛“跑路”。

譜藍君挑了一些重點內容，匯總在下表——

梳理下來，這次的互聯(lián)網保險新規(guī)對以下幾個方面做出了規(guī)范：

1、符合條件的保險公司可在全國銷售

這一條就正式為“異地投?！闭耍?/p>

雖然之前也是有官方聲明符合條件的保險公司可以異地銷售，但是沒有明確說明需要符合哪些條件，這次發(fā)布的通知則打到實處，列明條件，只要符合就能賣。

2、限制互聯(lián)網人身險范圍

簡單來說，定壽、重疾險、醫(yī)療險、意外險這四大險種沒有受到影響，我們依然可以在網上買這些險種產品。

但是對理財險影響就比較大了，比如年金險。

只有保障十年以上的普通型年金險可以在網上售賣。

也就是說，之前常見的分紅型、萬能型和保障十年以下的年金險都要被淘汰了。

而最近大熱的增額終身壽，屬于保障十年以上的普通型人壽保險，因此新規(guī)對其影響不大。

3、符合條件才能在網上賣保險

比起產品類型限制的影響，保險公司自身的問題更為嚴峻，只要經營情況不達標，一律退出互聯(lián)網市場。

保險公司想開展互聯(lián)網業(yè)務，自身經營必須達標才能賣，少一項都不行。

查看了一下各家保險公司的情況，目前不符合互聯(lián)網人身險銷售資格的有8家：

百年人壽、渤海人壽、華夏人壽、君康人壽、上海人壽、富德生命、建信人壽、珠江人壽。

如果要賣年金險和終身壽，經營情況指標要求更高。

目前滿足以上規(guī)定的公司少之又少，大概只有22家，大多都是大型老牌公司，例如平安人壽、太平人壽、泰康人壽、太平洋人壽、中國人壽等。

其他不滿足條件的保險公司自然是要下架相關產品進行調整的，這也就意味著，2021年12月31號前不符合規(guī)定的保險公司都得下架年金險和增額終身壽。

4、保司必須具備相應在線運營能力

既然要在互聯(lián)網賣保險，自然得具備相應的在線運營能力了。

在線投保、在線核保、在線承保、在線服務，一條龍服務，日后我們在網上買保險就更方便安全了。

新股頒布，多家保險公司暫?；ヂ?lián)網業(yè)務，大家也不用擔心自己的權益。我們的保單不僅不受影響，而且會更安全。

在調整期間，如果出險了，照樣能夠理賠。

該續(xù)保的也能續(xù)保，一切按條款辦事。

整體而言，這次的互聯(lián)網保險新規(guī)對消費者的影響其實并不大，大家盡管放心。

這兩次互聯(lián)網保險新規(guī)，都給市場帶來了重大的影響，產品幾乎都得全線下架，保險公司紛紛進入調整狀態(tài)。

這對于咱消費者而言，其實都是利好的。

重疾險重新定義，更貼合現代疾病發(fā)生率和醫(yī)學水平，賠付標準更加符合實際情況；

規(guī)范互聯(lián)網人身險，保司進入互聯(lián)網市場門檻更高，產品定價更科學，我們的保單更安全。

無論互聯(lián)網保險新規(guī)何時出現，市場發(fā)生什么變化，我們都應該盡早做好保障配置，及時轉移風險，才是應變的最佳措施。

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