導(dǎo)讀：
隨著監(jiān)管的升級，近日，前海人壽被保監(jiān)會叫停萬能險新業(yè)務(wù)。然而，2017年各大保險企業(yè)的良好開端戰(zhàn)役仍以理財產(chǎn)品為主。然而，2017年各大保險公司的良好開端戰(zhàn)役仍以金融產(chǎn)品為主。統(tǒng)計顯示，除前海人壽外，9家人壽保險公司的萬能保費占規(guī)模保費的80%以上，但萬能保險的預(yù)期收入下降，可能會大大降低保險家庭的吸引力。

前海人壽被叫停萬能險

近日，前海人壽因萬能保險業(yè)務(wù)運營問題和整改不到位，被保監(jiān)會停止開展萬能保險新業(yè)務(wù)。同時，責(zé)令公司整改前海人壽產(chǎn)品開發(fā)管理中存在的問題，三個月內(nèi)禁止申報新產(chǎn)品。

據(jù)了解，前海人壽萬能保險產(chǎn)品的銷售渠道主要集中在一些銀行和前海人壽自己的銷售網(wǎng)點。目前，銷售網(wǎng)點的客戶服務(wù)人員表示，萬能保險產(chǎn)品已停止銷售。

根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，今年1月至10月，前海人壽實現(xiàn)規(guī)模保費899.57億元，其中萬能保險721.43億元，占80.20%。2013年至2015年，前海人壽萬能險保費分別為121億、313億、598億，占保費總額的96.86%、89.9%和76.78%。華寶證券認(rèn)為，前海人壽絕大多數(shù)保費來自萬能保險，風(fēng)險很大。

18家保險公司的萬能保險比例超過一半

今年以來，中國保監(jiān)會密集出臺了多項規(guī)定，限制和規(guī)范萬能保險的規(guī)模和經(jīng)營管理。共向27家中短期業(yè)務(wù)規(guī)模大、比例高的公司發(fā)出風(fēng)險提示函，要求公司嚴(yán)格控制中短期業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，對互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域萬能保險產(chǎn)品存在銷售誤導(dǎo)、結(jié)算利率惡性競爭等問題。中國保監(jiān)會還停止了前海人壽、恒大人壽等六家公司的互聯(lián)網(wǎng)渠道保險業(yè)務(wù)。

截至目前，仍有18家壽險公司萬能保費占規(guī)模保費的一半以上，其中4家占90%以上。它們分別中融人壽(100.0%)、昆侖健康(96.0%)、中國人壽(92.5%)、恒大人壽(91%)。復(fù)星保德信(89.8%)、君康人壽(87.8%)、瑞泰人壽(84.0%)、東吳人壽(82.6%)、%)、東吳人壽(82.6%)、信泰人壽(80.2%)。

華寶證券保險專家認(rèn)為，中國保監(jiān)會從被保險人利益的角度出發(fā)前海人壽監(jiān)管函，規(guī)范其經(jīng)營模式，防范風(fēng)險。保險的基本功能是保證，萬能保險也不例外。保險公司萬能保險期限可以適當(dāng)調(diào)整，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可以優(yōu)化，既能回歸保險來源，又不影響投資利率。

開門紅仍以理財為主

到年底，當(dāng)保險公司在2017年開始良好的戰(zhàn)斗時。雖然監(jiān)管更加嚴(yán)格，但金融產(chǎn)品仍是各保險公司推出的新產(chǎn)品的主要類型。

如中國人壽今年推出的良好開端產(chǎn)品仍然是主要產(chǎn)品
“年金保險”+萬能保險。公開資料顯示，2017年中國人壽開局良好的主要產(chǎn)品保險是年金保險，同時，結(jié)合兩個萬能保險賬戶，尋求在保持保障的同時兼顧萬能保險的靈活性。

類似于中國人壽，中國平安今年推出的良好開端產(chǎn)品是理財產(chǎn)品，也采用主險+萬能險戰(zhàn)略。

新華保險最近推出的良好開端產(chǎn)品與上述產(chǎn)品類型相似，是集現(xiàn)金股息和附加通用保險賬戶雙重增值功能的產(chǎn)品。但據(jù)新華社保險人員介紹，公司良好開端保險的布局基本上是年金險+各分公司將根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r選擇健康保險產(chǎn)品。

華寶證券保險專家認(rèn)為，附加萬能保險”以附促主”銷售模式正開始成為主流。預(yù)計更多的保險公司將在主要保險的基礎(chǔ)上增加結(jié)算利率較高的附加通用保險，以提高產(chǎn)品吸引力。該模式在促進(jìn)主要保險銷售方面發(fā)揮著明顯的作用，其自身風(fēng)險可控。它已被保險公司廣泛使用，預(yù)計未來將有更大的發(fā)展空間。此外，在保證期內(nèi)支付通用保險也有一定的發(fā)展空間。

然而，值得注意的是，今年保險公司的良好開端恰逢監(jiān)管升級階段，作為規(guī)模的利器財險在監(jiān)管更加嚴(yán)格的背景下，預(yù)期收入也有所下降。10多家保險公司限制了2017年良好開端期間萬能保險的銷售額，并降低了萬能保險的預(yù)期收入。多險企業(yè)一年至三年期萬能保險產(chǎn)品的預(yù)期收益率降至3%左右。隨著萬能保險預(yù)期收益率的下降，對保險家庭的吸引力可能會大大降低。

為此，許多大型保險公司開始加大折扣力度。例如，中國人壽今年推出的萬能保險產(chǎn)品可以在保險生效后10天立即返還第一年保費的20%，相當(dāng)于第一年保費的80%折扣，去年同期壽險公司返還保費的比例只有12%。中國平安今年的良好開端產(chǎn)品也打出了快速返還的標(biāo)志，縮短了獲得生存基金的時間，從普通的三年后支付提前到第一年支付。投保人在投保第一年收回的不僅是保險金額的返還，還有30%的保險費返還。

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