導(dǎo)讀： 近年來(lái)，隨著運(yùn)動(dòng)風(fēng)的興起，沖浪、攀巖、滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)逐漸成為一種時(shí)尚。如何通過(guò)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)防范高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是運(yùn)動(dòng)愛好者應(yīng)該關(guān)注的問(wèn)題。如何通過(guò)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)防范高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是運(yùn)動(dòng)愛好者應(yīng)該關(guān)注的問(wèn)題。

近年來(lái)，中國(guó)航海第一人郭川在駕駛單人帆船穿越太平洋時(shí)失去聯(lián)系的消息影響了許多人的心，也讓許多喜歡挑戰(zhàn)自然和極限的運(yùn)動(dòng)愛好者意識(shí)到運(yùn)動(dòng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，隨著近年來(lái)體育趨勢(shì)的興起，帆船出海、沖浪、攀巖、滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)逐漸成為一種時(shí)尚。雖然大多數(shù)體育愛好者都有很高的專業(yè)技能，但高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視。

在現(xiàn)實(shí)生活中，除了科學(xué)的熱身和合適的運(yùn)動(dòng)器材的保護(hù)外，對(duì)于經(jīng)常參加運(yùn)動(dòng)，特別是高強(qiáng)度運(yùn)動(dòng)的朋友，選擇合適的保險(xiǎn)確保運(yùn)動(dòng)中可能發(fā)生的傷害已成為一項(xiàng)非常重要的準(zhǔn)備工作。

常規(guī)意外險(xiǎn)不保高危

在目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，意外傷害保險(xiǎn)+意外醫(yī)療險(xiǎn)組合模式是保證大多數(shù)普通運(yùn)動(dòng)意外傷害的實(shí)用模式險(xiǎn)種。其中，意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括意外死亡和意外傷殘。當(dāng)投保人因公共運(yùn)動(dòng)等事故造成身體傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償；事故醫(yī)療險(xiǎn)通常包括因事故造成的門診、急診醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用的報(bào)銷等。對(duì)于被保險(xiǎn)人因事故造成的身體傷害，包括運(yùn)動(dòng)造成的運(yùn)動(dòng)傷害，這些事故造成的醫(yī)療費(fèi)用可以按照合同報(bào)銷。但需要指出的是，在普通事故保險(xiǎn)合同中，攀巖、滑雪、跳傘、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)基本上被列為免責(zé)條款，通常不在常規(guī)事故保險(xiǎn)的范圍內(nèi)。

例如，即將到來(lái)的冬天是滑雪、滑冰等戶外旅行的旺季，但這些事故發(fā)生率較高的冬季運(yùn)動(dòng)保障通常被普通事故保險(xiǎn)悄悄拒絕，因此普通事故保險(xiǎn)和旅游事故保險(xiǎn)此時(shí)可能無(wú)效，即使被保險(xiǎn)人因這些運(yùn)動(dòng)受傷，也不能得到賠償。

保險(xiǎn)專家意味著不同的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)免賠額的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)有不同的規(guī)定。對(duì)于喜歡或計(jì)劃參加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的運(yùn)動(dòng)愛好者和旅行者，可以在投保前仔細(xì)比較保單條款或咨詢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人確認(rèn)保證范圍。如果他們的保險(xiǎn)不包括相關(guān)的保證，建議及時(shí)補(bǔ)充。否則，就等于留下了風(fēng)險(xiǎn)敞口。一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)金額高的產(chǎn)品就沒(méi)用了。

可選擇附加險(xiǎn)專項(xiàng)險(xiǎn)

常規(guī)事故保險(xiǎn)不保護(hù)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，那么如何填補(bǔ)空白鞏固保障呢？事實(shí)上，隨著極限運(yùn)動(dòng)愛好者的增加，近年來(lái)，許多保險(xiǎn)公司推出了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的額外保障保險(xiǎn)產(chǎn)品，將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)列為保障范圍。如果運(yùn)動(dòng)愛好者在生活或旅行中明確參與這些特殊運(yùn)動(dòng)，他們可以購(gòu)買附加保險(xiǎn)或綜合保險(xiǎn)，包括項(xiàng)目保障。

此外，許多保險(xiǎn)公司還推出了專門針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的戶外旅游保險(xiǎn)。以大型保險(xiǎn)公司推出的體育事故保險(xiǎn)為例，高風(fēng)險(xiǎn)體育保險(xiǎn)范圍包括水上項(xiàng)目、攀巖、滑雪、潛水，保險(xiǎn)金額包括意外死亡12萬(wàn)元、殘疾保險(xiǎn)和1萬(wàn)元意外醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為1-14天，保險(xiǎn)費(fèi)從10元到30元不等。

另有財(cái)險(xiǎn)公司推出戶外運(yùn)動(dòng)事故保險(xiǎn)產(chǎn)品保障更全面，最高可選擇20萬(wàn)元高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)事故死亡、殘疾保障、附加5萬(wàn)元意外醫(yī)療和10萬(wàn)元緊急運(yùn)輸保障，還包括2萬(wàn)元面部整形手術(shù)和3000元運(yùn)動(dòng)設(shè)備損失賠償，產(chǎn)品保障范圍1-30天，相應(yīng)保費(fèi)范圍6-144元。

詳細(xì)規(guī)劃更有保障

對(duì)于高危運(yùn)動(dòng)愛好者來(lái)說(shuō)，除了確保他們最喜歡的運(yùn)動(dòng)包含在意外保險(xiǎn)的范圍內(nèi)外，保險(xiǎn)專家還建議這些體育愛好者特別注意以下兩個(gè)條款：

一是附加事故醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)于大多數(shù)體育愛好者來(lái)說(shuō)，死亡或高殘疾的風(fēng)險(xiǎn)是極端的，更常見的是體育意外傷害造成的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，特別是在國(guó)外，高醫(yī)療費(fèi)用令人難以忍受。因此，高危體育愛好者最好不要忘記購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)或選擇包含意外醫(yī)療保險(xiǎn)的組合產(chǎn)品。這樣，一旦發(fā)生事故，你就可以得到醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償和保證。

二是應(yīng)急救援服務(wù)。在配置保險(xiǎn)保障的同時(shí)，特別是在海外體驗(yàn)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)時(shí)，可以酌情考慮不同產(chǎn)品的國(guó)際救援服務(wù)，全面完善熱愛的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的后備。

專家除了選擇有針對(duì)性的意外保護(hù)產(chǎn)品外，還建議長(zhǎng)期接觸或以危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)為職業(yè)的相關(guān)人員，特別是家庭的支柱，可以酌情考慮為自己一個(gè)人壽險(xiǎn)，為家庭生活增添全面保障。

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