導(dǎo)讀： 近年來(lái)，中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速。公開(kāi)信息顯示，2012年至2015年，中國(guó)健康保險(xiǎn)費(fèi)年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)40.86%，而同期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)費(fèi)的復(fù)合增長(zhǎng)率分別為14.46%、14.14%和18.07%。

目前，社會(huì)保障體系已經(jīng)包括在內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么，健康保險(xiǎn)的作用是什么呢？

據(jù)報(bào)道，人們?cè)诠ぷ魅战?jīng)常聽(tīng)說(shuō)的醫(yī)療保險(xiǎn)通常是指基本醫(yī)療保險(xiǎn)，它是社會(huì)保障體系的重要組成部分，是由政府制定、雇主和雇員共同參與的社會(huì)保險(xiǎn)，具有廣泛性、共濟(jì)性和強(qiáng)制性的特點(diǎn)?；踞t(yī)療保險(xiǎn)它是醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)，主要用于支付一般門(mén)診、急診、住院費(fèi)用等。

商業(yè)健康保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或事故造成傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用，設(shè)定起付線和封頂線?；踞t(yī)療保險(xiǎn)住院起付線按比例支付起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下、符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用。個(gè)人賬戶或現(xiàn)金支付起付標(biāo)準(zhǔn)以下、封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用。一些藥品（進(jìn)口藥品、新藥等）以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施和交通事故造成的醫(yī)療費(fèi)用，大多不在基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍內(nèi)。

此時(shí)，突出了商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。被保險(xiǎn)人確診為重病時(shí)，大多數(shù)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品立即支付醫(yī)療費(fèi)用，便于及時(shí)治療。此外，一些商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品還包括保費(fèi)豁免條款，即被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定的事故，不需要支付后續(xù)保費(fèi)，但保證繼續(xù)有效。此外，商業(yè)健康保險(xiǎn)還可以補(bǔ)償非醫(yī)療費(fèi)用、個(gè)人收入損失、家庭護(hù)理費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等醫(yī)療期間的額外費(fèi)用。也就是說(shuō)，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以有效補(bǔ)充社保絕大多數(shù)不能報(bào)銷。

目前，很多保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及特別針對(duì)癌癥的癌癥預(yù)防保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，一些嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅保證惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤等高發(fā)病率嚴(yán)重疾病，而且根據(jù)保險(xiǎn)年限的增加，基本保險(xiǎn)金額翻倍，實(shí)現(xiàn)重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的充分覆蓋。

重大疾病的平均治療費(fèi)用約為30萬(wàn)元至50萬(wàn)元，醫(yī)療保險(xiǎn)可報(bào)銷約15萬(wàn)元至20萬(wàn)元。術(shù)后休養(yǎng)需要3-5年。為了不影響生活質(zhì)量，除了治療費(fèi)用外，還需要準(zhǔn)備休養(yǎng)期的生活費(fèi)用。一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品經(jīng)理告訴記者，商業(yè)健康保險(xiǎn)提供的收入損失、家庭護(hù)理費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等保障可以幫助被保險(xiǎn)人最大限度地減少損失。

社會(huì)保障體系中的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面廣，保費(fèi)相對(duì)較低，注重保障。通過(guò)設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率和產(chǎn)品，商業(yè)健康保險(xiǎn)為客戶提供了更多的選擇，以滿足不同收入群體的需求。這兩種保險(xiǎn)相互補(bǔ)充，可以更好地實(shí)現(xiàn)人們的健康風(fēng)險(xiǎn)管理。

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