導(dǎo)讀：
近年來，隨著當(dāng)?shù)厝藟郾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，當(dāng)?shù)厝藟郾ｋU(xiǎn)公司的保費(fèi)突飛猛進(jìn)。然而，由于股東觀念的不同，外國人壽保險(xiǎn)往往拖累經(jīng)營。優(yōu)秀的典型股東通常有明確的地位。

在策馬奔騰保險(xiǎn)在市場上，外資保險(xiǎn)公司明顯落后。

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)新公布的數(shù)據(jù)，前三季度有28家外資壽險(xiǎn)總保費(fèi)1613億元，僅占壽險(xiǎn)5.6%的總規(guī)模保費(fèi)遠(yuǎn)低于2005年8.9%的市場份額峰值。保費(fèi)收入恒大人壽最高，351億元，勉強(qiáng)擠進(jìn)中資保險(xiǎn)企業(yè)前20名。

保費(fèi)的缺乏直接反映了盈利能力的不足。根據(jù)披露的償付能力報(bào)告，至少有13家外資壽險(xiǎn)今年第三季度面臨虧損。去年，中國人壽保險(xiǎn)因投資收益而手軟，外國人壽保險(xiǎn)虧損10筆，約占外國人壽保險(xiǎn)總數(shù)的40%，虧損近7億元。

10年來，28家外資壽險(xiǎn)的規(guī)模不如10家中資壽險(xiǎn)。為什么？水土不服？開的網(wǎng)點(diǎn)少？股東管理意見不合？

網(wǎng)點(diǎn)少，市場開發(fā)不利

目前，共有28家壽險(xiǎn)公司被中國保監(jiān)會(huì)歸類為外資保險(xiǎn)企業(yè)。自1992年友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國以來，外資保險(xiǎn)公司在中國市場奮戰(zhàn)了20多年。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資保險(xiǎn)公司成立年份發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)外資保險(xiǎn)公司成立于2005年，2005年后只有8家左右。從這個(gè)角度來看，70%以上的保險(xiǎn)公司已經(jīng)在中國市場深耕了10年。

一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)從業(yè)人員表示，在實(shí)際營銷方面，客戶更愿意購買大公司和知名公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，我覺得更安全。雖然外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)存在20多年了，但它們的知名度和品牌程度還沒有開始。此外，外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品成本較高也是原因之一。

為什么品牌意識(shí)不強(qiáng)？也許分支機(jī)構(gòu)鋪設(shè)較少是一個(gè)重要原因。根據(jù)各保險(xiǎn)企業(yè)官網(wǎng)查閱的數(shù)據(jù)，目前外資保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量一般在10家左右，信誠人壽有15家分支機(jī)構(gòu)，而老外資保險(xiǎn)企業(yè)友邦保險(xiǎn)只有7家分支機(jī)構(gòu)。一般成立5年左右的中資保險(xiǎn)企業(yè)有20多家分支機(jī)構(gòu)，可見雙方的差異。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝表示，事實(shí)上，中國整個(gè)外國金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對(duì)較小，不僅是保險(xiǎn)，還有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)規(guī)模小導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)開設(shè)較少。至于業(yè)務(wù)規(guī)模小的原因，有很多原因，包括政策、兩國關(guān)系和其他國家類似企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

外資保險(xiǎn)企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開放較少，對(duì)消費(fèi)者高度重視的售后服務(wù)有限，如索賠等，必須到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行后續(xù)服務(wù)，此時(shí)反映了網(wǎng)點(diǎn)開放較少的缺點(diǎn)。

同樣的情況也反映在外國保險(xiǎn)公司的銷售渠道上。由于規(guī)模較小，外國保險(xiǎn)公司很難更好地利用銀行保險(xiǎn)、集團(tuán)保險(xiǎn)等高效的銷售渠道。根據(jù)中美聯(lián)泰去年的年度報(bào)告，電話銷售和公司直銷是主要的營銷渠道，而銀行保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)和集團(tuán)保險(xiǎn)則落后。

業(yè)務(wù)新突破意在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

此外，在產(chǎn)品設(shè)置方面，早期的外國保險(xiǎn)公司給人一種高冷的感覺，保險(xiǎn)金額高，但成本不便宜，中國消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)顯然不那么開放，所以價(jià)格敏感的用戶更愿意選擇一些保費(fèi)看起來更優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

然而，近年來，外國保險(xiǎn)公司也開始設(shè)計(jì)腳踏實(shí)地的產(chǎn)品。例如，一些嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)在價(jià)格和保險(xiǎn)金額上與中國保險(xiǎn)公司沒有什么不同，甚至低于大型保險(xiǎn)公司的年保費(fèi)。

外資保險(xiǎn)公司似乎在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、銷售渠道、保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃等方面都沒有太大優(yōu)勢。外資保險(xiǎn)企業(yè)的突破點(diǎn)在哪里？早在兩年前，業(yè)內(nèi)就有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的應(yīng)用可以彌補(bǔ)外資保險(xiǎn)企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的不足。然而，根據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，去年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)躍居前十的外資保險(xiǎn)公司只有宏康人壽和工行安盛，至少有13家外資保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入不足1000萬元。當(dāng)然，這與公司總體規(guī)模小有關(guān)，但也無法掩蓋外資保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一般表現(xiàn)。今年上半年，中英人壽和宏康人壽同比增速躍居前十，說明一些外資保險(xiǎn)公司也開始在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域布局。

經(jīng)營理念存在差異

合資保險(xiǎn)的延遲發(fā)展不利，與外資保險(xiǎn)企業(yè)股東的經(jīng)營理念差異太大有關(guān)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授佗國柱表示，外國公司更關(guān)注業(yè)務(wù)是否能盈利，而中國則希望擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，利潤次于規(guī)模。雙方對(duì)利潤的不同心理預(yù)期導(dǎo)致了股東之間的矛盾。

值得注意的是，股東穩(wěn)定的外資保險(xiǎn)企業(yè)普遍發(fā)展良好。比如信誠人壽、中英人壽等。，自成立以來，這些公司的股東和股東持股份額沒有改變。去年信誠人壽凈利潤3.8億元，同比增長19%，2015年中英人壽凈利潤3.4億元，同比增長42%。

值得一提的是，友邦保險(xiǎn)作為中國唯一的獨(dú)資外資保險(xiǎn)企業(yè)，沒有中國股東加入。根據(jù)外資保險(xiǎn)企業(yè)注重效益的經(jīng)營模式，友邦保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展。今年前三季度，規(guī)模保費(fèi)達(dá)到124億元，同比增長28%。去年利潤高達(dá)31億元，同比增長1倍以上。友邦保險(xiǎn)表示，友邦保險(xiǎn)更注重細(xì)分市場的挖掘，可以讓各類人獲得更精細(xì)的服務(wù)和保障。從這個(gè)角度來看，外資保險(xiǎn)公司對(duì)中國市場并非沒有適應(yīng)性和吸引力，不同的股東觀念是管理不善的因素。

一般來說，中外持股比例相近的保險(xiǎn)公司更容易發(fā)生糾紛。由于話語權(quán)相當(dāng)，沒人說，具體決策和工作無法推進(jìn)，影響了公司的經(jīng)營。

事實(shí)上，由于經(jīng)營問題，外資保險(xiǎn)公司股東的不斷變化并不少見。近日，新光海航股東易主塵埃落定。新光海航原中國股東海航集團(tuán)退出，新控股人柏林資產(chǎn)加入，持有51%股份，臺(tái)資股東新光人壽仍持有25%股份。此外，中法人壽、同方全球人壽、中和人壽等近一半的外資保險(xiǎn)公司也經(jīng)歷了股權(quán)變動(dòng)的沖擊。

未來，外資保險(xiǎn)企業(yè)市場需要進(jìn)一步磨合，管理經(jīng)營能否協(xié)調(diào)可能是首要考慮因素。

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