導讀：
近年來，隨著當?shù)厝藟郾ｋU產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，當?shù)厝藟郾ｋU公司的保費突飛猛進。然而，由于股東觀念的不同，外國人壽保險往往拖累經(jīng)營。優(yōu)秀的典型股東通常有明確的地位。

在策馬奔騰保險在市場上，外資保險公司明顯落后。

根據(jù)中國保監(jiān)會新公布的數(shù)據(jù)，前三季度有28家外資壽險總保費1613億元，僅占壽險5.6%的總規(guī)模保費遠低于2005年8.9%的市場份額峰值。保費收入恒大人壽最高，351億元，勉強擠進中資保險企業(yè)前20名。

保費的缺乏直接反映了盈利能力的不足。根據(jù)披露的償付能力報告，至少有13家外資壽險今年第三季度面臨虧損。去年，中國人壽保險因投資收益而手軟，外國人壽保險虧損10筆，約占外國人壽保險總數(shù)的40%，虧損近7億元。

10年來，28家外資壽險的規(guī)模不如10家中資壽險。為什么？水土不服？開的網(wǎng)點少？股東管理意見不合？

網(wǎng)點少，市場開發(fā)不利

目前，共有28家壽險公司被中國保監(jiān)會歸類為外資保險企業(yè)。自1992年友邦保險進入中國以來，外資保險公司在中國市場奮戰(zhàn)了20多年。據(jù)統(tǒng)計，外資保險公司成立年份發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)外資保險公司成立于2005年，2005年后只有8家左右。從這個角度來看，70%以上的保險公司已經(jīng)在中國市場深耕了10年。

一位不愿透露姓名的保險從業(yè)人員表示，在實際營銷方面，客戶更愿意購買大公司和知名公司保險產(chǎn)品，我覺得更安全。雖然外資保險公司已經(jīng)存在20多年了，但它們的知名度和品牌程度還沒有開始。此外，外資保險公司的保險產(chǎn)品成本較高也是原因之一。

為什么品牌意識不強？也許分支機構鋪設較少是一個重要原因。根據(jù)各保險企業(yè)官網(wǎng)查閱的數(shù)據(jù)，目前外資保險企業(yè)設立的分支機構數(shù)量一般在10家左右，信誠人壽有15家分支機構，而老外資保險企業(yè)友邦保險只有7家分支機構。一般成立5年左右的中資保險企業(yè)有20多家分支機構，可見雙方的差異。

中央財經(jīng)大學保險學院教授郝表示，事實上，中國整個外國金融機構的規(guī)模相對較小，不僅是保險，還有銀行和其他金融機構。業(yè)務規(guī)模小導致分支機構開設較少。至于業(yè)務規(guī)模小的原因，有很多原因，包括政策、兩國關系和其他國家類似企業(yè)的發(fā)展狀況。

外資保險企業(yè)網(wǎng)點開放較少，對消費者高度重視的售后服務有限，如索賠等，必須到營業(yè)網(wǎng)點進行后續(xù)服務，此時反映了網(wǎng)點開放較少的缺點。

同樣的情況也反映在外國保險公司的銷售渠道上。由于規(guī)模較小，外國保險公司很難更好地利用銀行保險、集團保險等高效的銷售渠道。根據(jù)中美聯(lián)泰去年的年度報告，電話銷售和公司直銷是主要的營銷渠道，而銀行保險、個人保險和集團保險則落后。

業(yè)務新突破意在互聯(lián)網(wǎng)保險

此外，在產(chǎn)品設置方面，早期的外國保險公司給人一種高冷的感覺，保險金額高，但成本不便宜，中國消費者的保險消費意識顯然不那么開放，所以價格敏感的用戶更愿意選擇一些保費看起來更優(yōu)惠的保險產(chǎn)品。

然而，近年來，外國保險公司也開始設計腳踏實地的產(chǎn)品。例如，一些嚴重疾病保險在價格和保險金額上與中國保險公司沒有什么不同，甚至低于大型保險公司的年保費。

外資保險公司似乎在網(wǎng)點設置、銷售渠道、保險產(chǎn)品規(guī)劃等方面都沒有太大優(yōu)勢。外資保險企業(yè)的突破點在哪里？早在兩年前，業(yè)內(nèi)就有人認為，互聯(lián)網(wǎng)新技術的應用可以彌補外資保險企業(yè)網(wǎng)點不足的不足。然而，根據(jù)中國保險協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，去年互聯(lián)網(wǎng)保費躍居前十的外資保險公司只有宏康人壽和工行安盛，至少有13家外資保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保費收入不足1000萬元。當然，這與公司總體規(guī)模小有關，但也無法掩蓋外資保險公司在互聯(lián)網(wǎng)領域的一般表現(xiàn)。今年上半年，中英人壽和宏康人壽同比增速躍居前十，說明一些外資保險公司也開始在互聯(lián)網(wǎng)領域布局。

經(jīng)營理念存在差異

合資保險的延遲發(fā)展不利，與外資保險企業(yè)股東的經(jīng)營理念差異太大有關。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授佗國柱表示，外國公司更關注業(yè)務是否能盈利，而中國則希望擴大業(yè)務規(guī)模，利潤次于規(guī)模。雙方對利潤的不同心理預期導致了股東之間的矛盾。

值得注意的是，股東穩(wěn)定的外資保險企業(yè)普遍發(fā)展良好。比如信誠人壽、中英人壽等。，自成立以來，這些公司的股東和股東持股份額沒有改變。去年信誠人壽凈利潤3.8億元，同比增長19%，2015年中英人壽凈利潤3.4億元，同比增長42%。

值得一提的是，友邦保險作為中國唯一的獨資外資保險企業(yè)，沒有中國股東加入。根據(jù)外資保險企業(yè)注重效益的經(jīng)營模式，友邦保險穩(wěn)步發(fā)展。今年前三季度，規(guī)模保費達到124億元，同比增長28%。去年利潤高達31億元，同比增長1倍以上。友邦保險表示，友邦保險更注重細分市場的挖掘，可以讓各類人獲得更精細的服務和保障。從這個角度來看，外資保險公司對中國市場并非沒有適應性和吸引力，不同的股東觀念是管理不善的因素。

一般來說，中外持股比例相近的保險公司更容易發(fā)生糾紛。由于話語權相當，沒人說，具體決策和工作無法推進，影響了公司的經(jīng)營。

事實上，由于經(jīng)營問題，外資保險公司股東的不斷變化并不少見。近日，新光海航股東易主塵埃落定。新光海航原中國股東海航集團退出，新控股人柏林資產(chǎn)加入，持有51%股份，臺資股東新光人壽仍持有25%股份。此外，中法人壽、同方全球人壽、中和人壽等近一半的外資保險公司也經(jīng)歷了股權變動的沖擊。

未來，外資保險企業(yè)市場需要進一步磨合，管理經(jīng)營能否協(xié)調(diào)可能是首要考慮因素。

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