導(dǎo)讀： 10月13日，中國保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行等14個(gè)部門發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整改工作實(shí)施計(jì)劃（以下簡(jiǎn)稱計(jì)劃），從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)整改三個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)跨境業(yè)務(wù)和非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

據(jù)報(bào)道，專項(xiàng)整改工作為期一年，分為三個(gè)階段：深入調(diào)查、調(diào)查整改和總結(jié)報(bào)告。目前，深入調(diào)查工作已基本結(jié)束，主要通過全面調(diào)查、隨機(jī)抽查等方式，找出風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)，制定整改計(jì)劃。下一步，將進(jìn)入調(diào)查整改階段，嚴(yán)格按照制度規(guī)定，限期、全面整改調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問題。一位監(jiān)管機(jī)構(gòu)說。

根據(jù)中國保險(xiǎn)2015年中國行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2015年保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行分析報(bào)告》互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到2234億元，比2014年858.9億元增長(zhǎng)160.1%。因此，專項(xiàng)整治是否會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

對(duì)于這個(gè)問題，中國保監(jiān)會(huì)明確表示，它始終注重妥善處理監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系。專項(xiàng)整改的目的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，建立標(biāo)準(zhǔn)化、公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

嚴(yán)禁夸大收入

對(duì)于高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外一直存在爭(zhēng)議。一方面，它產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和客戶的投資需求，是保險(xiǎn)安全功能的延續(xù)，滿足了客戶的投資和財(cái)務(wù)管理需求；另一方面，有些保險(xiǎn)公司過于依賴這種商業(yè)模式，縮短期限，提高收入，加劇了利率下降時(shí)期資產(chǎn)負(fù)債匹配的風(fēng)險(xiǎn)，甚至在互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)上夸大收入，誤導(dǎo)銷售。

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)8月份的保險(xiǎn)消費(fèi)投資數(shù)據(jù)，在涉及保險(xiǎn)公司合同糾紛的投訴中，有462起銷售糾紛，占合同糾紛總投訴的37.81%，主要反映了產(chǎn)品宣傳承諾與實(shí)際情況不符、未履行明確告知義務(wù)等問題。

為此，該計(jì)劃明確規(guī)定，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)，重點(diǎn)調(diào)查和糾正保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，誤導(dǎo)性描述，如虛假描述、片面或夸大過去的表現(xiàn)、非法承諾收入或損失。

一家保險(xiǎn)公司支持部門表示，這是保險(xiǎn)消費(fèi)投資中的一個(gè)突出問題，一些保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上推廣其產(chǎn)品，為了吸引注意，不僅聲稱只賺不賠償，而且指定最低收入底線，雖然在一系列監(jiān)管檢查改進(jìn)之前，但個(gè)別保險(xiǎn)公司仍存在這個(gè)問題。

與此同時(shí)，一位保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司人士表示：在利率下降、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的背景下，高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)負(fù)債端成本高，資產(chǎn)端壓力明顯，加劇了資產(chǎn)負(fù)債不匹配的風(fēng)險(xiǎn)，過分強(qiáng)調(diào)擔(dān)保收入可能不會(huì)持續(xù)太久。

事實(shí)上，這一整改的重點(diǎn)也與人身保險(xiǎn)的整體發(fā)展理念相一致。不久前，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《進(jìn)一步完善》人身保險(xiǎn)精算于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的通知》和《關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的通知》兩項(xiàng)新規(guī)定，從資本、責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率、結(jié)算利率等方面對(duì)此類業(yè)務(wù)戴上了魔咒。

警惕為金

此外，該計(jì)劃要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)跨境業(yè)務(wù)，重點(diǎn)調(diào)查和糾正保險(xiǎn)公司與不合格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為；保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)合作，提供信用增強(qiáng)服務(wù)、建立資金池、非法集資，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳遞給保險(xiǎn)領(lǐng)域。

對(duì)此，一保險(xiǎn)和P2P平臺(tái)合作一般包括借款人購買賬戶安全保險(xiǎn)、借款人購買交易資金損失保險(xiǎn)、借款人投保履約信用擔(dān)保保險(xiǎn)等P2P在宣傳中，該平臺(tái)聲稱保險(xiǎn)是客戶資金的底部。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)黑鍋，影響保險(xiǎn)公司和行業(yè)的聲譽(yù)，并將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給保險(xiǎn)業(yè)。

此外，該計(jì)劃強(qiáng)調(diào)，對(duì)于非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)調(diào)查非許可機(jī)構(gòu)非法開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資格，依靠互聯(lián)網(wǎng)以互助的名義偽裝開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；以及非法機(jī)構(gòu)和非法人員使用保險(xiǎn)公司名稱或者以保險(xiǎn)公司信用非法集資。

夸克聯(lián)盟此前曾被保監(jiān)會(huì)命名為涉嫌非法經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)通知的重要原因是未取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格或中介資格，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能侵犯消費(fèi)者利益，擾亂消費(fèi)者利益車險(xiǎn)市場(chǎng)管理秩序。

總體而言，中國保監(jiān)會(huì)表示，將完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，建立聯(lián)合監(jiān)管力量，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展。

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