導讀： 5月，保險業(yè)的兩件事巧合地引起了人們的關注。8日，陽光保險投資30億元建設陽光融和醫(yī)院開診；19日，中國平安旗下O2O健康醫(yī)療服務平臺-平安好醫(yī)生完成5億美元的A輪融資，布局健康生態(tài)系統(tǒng)。8日，陽光保險投資30億元建設陽光融和醫(yī)院開診；19日，中國平安旗下O2O健康醫(yī)療服務平臺-平安好醫(yī)生完成5億美元的A輪融資，布局健康生態(tài)系統(tǒng)。

然而，喧囂的投資并沒有稀釋一個名叫魏則西的年輕人在月初的癌癥重塑和非公立醫(yī)院發(fā)展帶來的嚴重信任危機。

在這樣的巧合下，保險+醫(yī)療由于保險的行業(yè)安全屬性，對行業(yè)內外寄予厚望。它的用戶和患者在數據上可能出現的高度重疊，畫出了一個美麗的閉環(huán)，同時也激起了經濟低迷下想要觸摸的脆弱神經。保險基金密集滲透到健康醫(yī)療行業(yè)背后的推動力是什么？它將帶來什么樣的行業(yè)變化？

十年征程

2010年，最著名的保險機構進入醫(yī)療行業(yè)，中國平安其平安信托與深圳市龍崗區(qū)政府就市中醫(yī)院合作完成框架簽約，市場對其前景寄予無限期待。但項目進展并不順利。根據原計劃，位于龍崗體育新城區(qū)的醫(yī)院將配套2011年深圳大運會，并于2011年7月建成開業(yè)。但大運會后整整一年，醫(yī)院依然是空殼。由于無法正常推進彼此資源的協(xié)調，雙方最終于2012年9月終止合作，這也標志著醫(yī)療機構受挫。

然而，保險與醫(yī)療的合作作為產業(yè)鏈的延伸與整合，在政策層面和行業(yè)層面仍在不斷推進。保險基金具有周期長、規(guī)模大、穩(wěn)定性強的特點，與醫(yī)療養(yǎng)老保健行業(yè)有著自然的契合點。長期以來，保險業(yè)一直是醫(yī)療養(yǎng)老保健產業(yè)發(fā)展的前沿產業(yè)之一。中國保監(jiān)會也非常重視保險基金在醫(yī)療養(yǎng)老保健產業(yè)鏈中的投資和發(fā)展。

近年來，國務院密集出臺的醫(yī)療養(yǎng)老保健服務政策是促進保險資金在相關領域快速發(fā)展的關鍵。2013年9月，國務院發(fā)布了《關于加快養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的意見》和《關于促進衛(wèi)生服務業(yè)發(fā)展的意見》保險公司與醫(yī)療、體檢、護理等機構合作的機制。2014年8月發(fā)布的新《國家十條》進一步闡述，支持合格保險機構投資養(yǎng)老服務業(yè)，促進保險服務業(yè)與養(yǎng)老服務業(yè)的綜合發(fā)展；支持保險機構參與健康服務產業(yè)鏈整合，探索建立醫(yī)療機構，參與公立醫(yī)院重組。

隨著相關政策的不斷實施，泰康等保險企業(yè)在養(yǎng)老金、醫(yī)療保健等領域相繼布局并取得成功。泰康人壽自2007年以來，已在一、二線城市實施了8個養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老金+保險+促進產業(yè)擴張的醫(yī)療商業(yè)模式。中國人壽健康醫(yī)療，養(yǎng)老保險、政府采購服務作為一個重要的業(yè)務部門，結合健康醫(yī)療行業(yè)對養(yǎng)老保健社區(qū)服務的投資，形成了一個跨境的大型健康和養(yǎng)老產業(yè)鏈。今年年初，國壽投資與武漢大學中南醫(yī)院簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在醫(yī)療衛(wèi)生領域進行全面合作。此前，復星集團復星保德新人壽與上海交通大學醫(yī)學院附屬新華社醫(yī)院簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。中安與華大基因推基因保險合作，中國人民保險健康北京分公司與北京大學腫瘤醫(yī)院簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出產品。此外，阿里健康旗下的商業(yè)健康保險公司作為阿里巴巴集團在醫(yī)療衛(wèi)生領域的控股公司，已經在籌備中。

然而，由保險公司牽頭的大型綜合性醫(yī)院，如陽光榮和醫(yī)院，仍然是第一家。今年年初，中國人壽與山東省淄博市中心醫(yī)院、國藥集團融資租賃有限公司簽訂合作協(xié)議。三方將共同投資成立醫(yī)院管理公司，負責西醫(yī)院的建設和運營。中國人壽是醫(yī)院管理公司的最大股東。此外，平安集團還計劃投資三甲醫(yī)院。

數據為王

陽光融合和醫(yī)院的建立激發(fā)了行業(yè)內外的保險+對醫(yī)療的興趣。業(yè)內普遍認為，醫(yī)療機構可以更好地幫助保險公司收集保險數據，有利于保險公司獲取被保險人的完整健康信息檔案，優(yōu)化產品定價；同時，可以從病后報銷轉向病前預防，更好地發(fā)揮保險的風險管理作用，這是保險+醫(yī)療模式的最大好處。據報道，陽光榮和醫(yī)院將逐一為體檢和醫(yī)療客戶建立健康檔案和病歷檔案，并為整個生命周期提供診療和健康管理。

國家衛(wèi)生計生委體改司副司長傅偉在衛(wèi)生計生委表示，商業(yè)保險公司與公立醫(yī)院共享醫(yī)療數據應該是未來醫(yī)療改革的一個方向。傅偉說：促進醫(yī)療信息化的一個非常重要的目的是消除信息和數據的孤島，實現數據共享和業(yè)務協(xié)調。。中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，商業(yè)保險機構應該真正做到這一點大病保險要做好，確實需要更全面、更客觀的數據。

中國人民大學醫(yī)療改革研究中心主任王虎峰告訴記者：只有通過數據連接，保險公司才能真正為被保險人服務，辦理各種手續(xù)。換句話說，每次你去醫(yī)院，保險公司都會知道，每次你去醫(yī)院，都將成為你未來能否順利、科學地購買保險的重要依據。

平安好醫(yī)生完成了5億美元的A輪融資，布局了一個健康的生態(tài)系統(tǒng)。它受到國內外機構投資者的高度歡迎，包括海外知名股權投資基金、500強大型中央企業(yè)、國有金融企業(yè)和大型互聯網公司要的原因是數據。截至2016年5月，上線僅一年，平安好醫(yī)生注冊用戶數達到7700萬，日咨詢峰值近25萬次，成為中國覆蓋率最高的移動醫(yī)療應用。平安健康互聯網有限公司董事長兼CEO、平安好醫(yī)生創(chuàng)始人王濤表示，平安好醫(yī)生將改善醫(yī)療供應，整合線上線下資源，促進健康大數據應用，開放保險支付閉環(huán)（支付、費用控制），引領互聯網醫(yī)療健康生態(tài)系統(tǒng)2.0時代，最終形成大量入口、數據處理和服務平臺產業(yè)模式。不僅如此，中國平安副總經理李源祥表示：在確保平安2.8億線上線下客戶個人信息安全的前提下，平安通過健康云等技術手段使用大量數據信息，不僅提高了保險領域的承保和理賠效率，而且更準確地滿足了用戶在健康管理和生活管理方面的需求。

然而，這種圍繞大數據的新商業(yè)模式并不平坦。清華大學醫(yī)院管理研究所教授、霍普金斯公共衛(wèi)生學院特聘教授楊燕綏認為，一方面，商業(yè)保險愿意干預基本醫(yī)療保險監(jiān)管和服務，包括參與智能審計和第三方服務；另一方面，商業(yè)保險需要個人隱私信息，但醫(yī)院更愿意向不需要個人隱私信息的藥品研究機構提供信息。因此，楊燕建議商業(yè)保險應注意是非與法律的界限。

深度

“保險+醫(yī)療模式使四方受益

“保險+醫(yī)療模式將保險與醫(yī)療深度融合。這種化學反應在不久的將來發(fā)酵，業(yè)內外的分析和贊揚占據了主流：它將迅速給保險公司、醫(yī)療機構、患者、社會和政府帶來重大變化，收益大于振蕩。

保險公司

投資醫(yī)療衛(wèi)生領域不僅是保險公司適應當前投資結構改善的選擇之一，也是完善保險產業(yè)鏈，為保險公司帶來新的深入機遇。

傳統(tǒng)醫(yī)療產業(yè)是以患者本人為主要支付主體的模式商業(yè)醫(yī)療保險支付系統(tǒng)引入后，由于既是收費方又是付費方，因此對醫(yī)院處方監(jiān)督和患者健康管理的自發(fā)動力，更重要的是商業(yè)保險支付的自然控制動力，更有利于患者健康管理的自然需求，給產業(yè)閉環(huán)的形成帶來可能性。中國平安副總經理李元祥在談到平安好醫(yī)生時說：養(yǎng)老險醫(yī)保業(yè)務，壽險、健康保險等商業(yè)保險業(yè)務和安全支付業(yè)務構成了安全把握醫(yī)療支付方的起點，產生了良好的協(xié)同效應。在醫(yī)療領域，誰能影響支付方，誰能掌握入口，就相當于掌握行業(yè)指揮棒，這是安全好醫(yī)生的戰(zhàn)略意圖。

在成熟的國際市場上，健康管理是保險體系中非常重要的一部分，已經證明可以有效降低投保人的健康風險、醫(yī)療費用和保險索賠。霍普金斯醫(yī)學院的第三方獨立研究報告證明，由于健康管理公司的出現，健康保險公司的直接醫(yī)療費用降低了30%。

醫(yī)療機構

另外，保險+醫(yī)療最明顯的特點是，在保險資金的大力支持下，醫(yī)療機構有能力吸引國內外一流的醫(yī)療人才，始終保持醫(yī)療技術和設備與國際同步。

在這方面，作為中國第一家由保險企業(yè)控制的綜合性醫(yī)院，陽光融合自然保險基因和優(yōu)勢使陽光保險集團董事長張偉功充滿信心：陽光融合醫(yī)療設備是國際一流的，醫(yī)生治療是國內一流的，為患者我們不惜一切代價，PET/MR投資近億元的腫瘤診斷設備，120輛急救車全部原裝奔馳，以患者為中心的空間過程改造一次性投資近1億元，可以不惜一切代價造?；颊?，保持醫(yī)院的良性循環(huán)和可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

同樣，與其他進入互聯網醫(yī)療的企業(yè)相比，平安好醫(yī)生的獨特特點是其背后的健康保險體系，為健康管理產品和線下醫(yī)療渠道提供了更強大的商業(yè)邏輯支持。平安健康互聯網有限公司董事長CEO王濤表示，未來平安好醫(yī)生將進一步突出保險資本的背景優(yōu)勢，探索構建健康保險業(yè)務和健康管理產業(yè)鏈的閉環(huán)服務。

患者

在試點醫(yī)院看病時，購買商業(yè)保險的患者除外醫(yī)保報銷此外，只要患者的其他費用在商業(yè)保險責任范圍內，保險公司就會與醫(yī)院實時結算。與患者預付款和尋找保險公司報銷的模式相比，這種實時結算將大大簡化患者的報銷流程。

做好保險+陽光保險集團專門開發(fā)了與醫(yī)療緊密結合的健康保險專屬產品。在保險責任范圍內，基本醫(yī)療保險范圍內的自費部分可報銷100%，醫(yī)療保險范圍外的最高報銷比例可達100%。同時，推出直接賠償服務，患者和醫(yī)院實行實時報銷結算，大大降低患者醫(yī)療費用負擔，讓客戶享受便捷服務。

所以行業(yè)把保險+醫(yī)療被解釋為意義重大并不過分。它是保險業(yè)利用自身優(yōu)勢解決醫(yī)療資源短缺、保障不足等重大國計民生問題的重要嘗試，是深化國家醫(yī)療體制改革發(fā)展戰(zhàn)略下的模式創(chuàng)新。專家評價：保險+探索建立政府、市場和個人共享的新型醫(yī)療保障體系，擴大公民醫(yī)療保障范圍，進一步推進醫(yī)療體制和醫(yī)療保障體制改革。

政府及社會

2015年10月9日，國家發(fā)改委、中國保監(jiān)會聯合發(fā)布了《關于支持保險業(yè)重大工程建設的指導意見》，被業(yè)內人士視為推動保險資金在相關領域發(fā)揮作用的重要進展?！兑庖姟诽岢?，要充分發(fā)揮保險資金長期投資和保險業(yè)風險保障的獨特優(yōu)勢，支持民生工程和重大工程建設，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等?！兑庖姟愤€明確了信息共享、稅收、土地使用、房地產抵押登記等操作方法。

這種保險+先試醫(yī)療模式，將為保險資本助推醫(yī)改，創(chuàng)新醫(yī)療服務提供新思路。

因此，一方面，以醫(yī)療保險為核心的政策應進一步開放。中國非公立醫(yī)療機構協(xié)會副會長張陽解釋說，一方面，醫(yī)療保險是聲譽的象征，另一方面，醫(yī)療保險確保了普通人的醫(yī)療報銷。國家辦公室文件還支持張陽的觀點：《關于全面實施城鄉(xiāng)居民嚴重疾病保險的意見》明確規(guī)定，商業(yè)保險機構原則上通過政府招標承擔嚴重疾病保險業(yè)務。

另一方面，清華大學醫(yī)院管理研究所教授、霍普金斯公共衛(wèi)生學院特別教授楊燕綏建議，商業(yè)保險必須建立社會企業(yè)，為高消費的醫(yī)療服務買單，促進大型衛(wèi)生產業(yè)的發(fā)展，以便與基本醫(yī)療服務一致。

遠見

健康中國：企業(yè)戰(zhàn)略和責任

根據行業(yè)性質，醫(yī)院不考慮未來五到十年的利潤。 作為投資者和最大股東陽光保險集團董事長，張偉功在5月8日陽光榮和醫(yī)院開幕式上堅決表示。他說，陽光不僅要把投資醫(yī)院作為企業(yè)的戰(zhàn)略，還要為中國的改革做一些事情。

保險公司能為中國的改革和醫(yī)療改革做些什么？

醫(yī)療體制改革是世界各地的一個難題。醫(yī)療資源短缺、大型醫(yī)院過于集中等矛盾一直是影響中國醫(yī)療產業(yè)發(fā)展的重大問題，也是人們一直渴望解決的問題。魏則西事件是當前醫(yī)療供需矛盾沖突到極致的縮影。為了解決如此龐大的人口基礎對醫(yī)療資源日益增長的需求，確實需要引入包括資本在內的各種力量，醫(yī)院作為一個經濟實體的盈利需求必然與純醫(yī)療相矛盾。只有投資是不夠的。近日，陽光保險等保險機構以不同形式進入醫(yī)療行業(yè)，展示了保險企業(yè)以自身經營規(guī)律和優(yōu)勢防范風險、化解醫(yī)患矛盾的新嘗試。

果然，陽光保險集團與醫(yī)院建設相匹配，專門開發(fā)了與醫(yī)療緊密結合的健康保險專屬產品，可以大大降低患者的醫(yī)療費用負擔。+醫(yī)療與健康服務模式相結合，創(chuàng)新建設親民醫(yī)院，探索建立政府、市場和個人共享的新醫(yī)療安全體系，擴大患者的醫(yī)療安全范圍。

事實上，醫(yī)療衛(wèi)生產業(yè)已成為保險業(yè)未來發(fā)展的重要方向之一。根據當前保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模和速度以及保險業(yè)新十目標，到2020年，包括醫(yī)療服務、衛(wèi)生管理等細分產業(yè)，將發(fā)展成為總規(guī)模超過8萬億元的戰(zhàn)略性新興產業(yè)，成為促進經濟社會可持續(xù)發(fā)展的重要力量。

十三五規(guī)劃綱要中提出的健康中國戰(zhàn)略也吸引了越來越多的資本關注。在深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的重點任務中，國家建議促進商業(yè)健康保險的發(fā)展，引導保險業(yè)加強保險產品創(chuàng)新，促進和完善基本醫(yī)療保險、醫(yī)療治療和商業(yè)健康保險之間有效聯系的政策。在誕生之初，陽光融合醫(yī)院等也在進行有益探索的國際一流定位、高起點的保險企業(yè)能否在中國醫(yī)療體制改革發(fā)展中發(fā)揮示范作用，值得期待。

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