導(dǎo)讀： 自互聯(lián)網(wǎng)金融興起以來，全面發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)上貸款、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融管理和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融六種模式。其中，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鏈的明顯痛點(diǎn)和中國保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的預(yù)期上升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)備受資本市場關(guān)注。其中，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鏈的明顯痛點(diǎn)和中國保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的預(yù)期上升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)備受資本市場關(guān)注。

近年來，通過收集公開數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司100多家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司融資總額超過70億元，經(jīng)常聽說近1億元的融資。隨著全民的發(fā)展，保險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域意識(shí)的增強(qiáng)和投資的持續(xù)上升，互聯(lián)網(wǎng)在2012年至2015年實(shí)現(xiàn)了爆炸性增長，保費(fèi)規(guī)模上升了69倍。

在這個(gè)過程中，企業(yè)家根據(jù)自己對(duì)行業(yè)的觀察和理解，切入這個(gè)需要改變的領(lǐng)域，形成不同的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式。壽險(xiǎn)在該領(lǐng)域，有保險(xiǎn)超市和低價(jià)壽險(xiǎn)平臺(tái)、壽險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)、代理展業(yè)平臺(tái)等模式。

保險(xiǎn)超市是中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的起點(diǎn)。用戶可以在同一平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇跳過了保險(xiǎn)銷售的中間環(huán)節(jié)，在一定程度上降低了信息不對(duì)稱性。與此同時(shí)，這種保險(xiǎn)平臺(tái)正逐漸從單一渠道功能轉(zhuǎn)向提供整個(gè)保險(xiǎn)流程的服務(wù)。這也是保險(xiǎn)業(yè)生產(chǎn)和銷售分離的有益嘗試。

近兩年來，低價(jià)壽險(xiǎn)模式在資本市場上很受歡迎。大型特殊保險(xiǎn)和小型雨傘都是其中的領(lǐng)導(dǎo)者，并獲得了大量的資本注入。但考慮到這些產(chǎn)品通常是短期的小型壽險(xiǎn)，未來的續(xù)期率值得調(diào)查。而小型產(chǎn)品的利潤空間有限，如何在獲得客戶后轉(zhuǎn)型是對(duì)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營能力的一個(gè)很大的考驗(yàn)。

人壽保險(xiǎn)比較平臺(tái)是解決人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品難以比較的有益嘗試。通過定量指標(biāo)（保證成分或保險(xiǎn)公司利潤）獲得不同人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本性能，幫助客戶做出購買決策。但如何定義定量指標(biāo)的比例是對(duì)團(tuán)隊(duì)精算師技能的一個(gè)巨大考驗(yàn)。

代理模式包括傳統(tǒng)的代理展覽工具和代理人眾包模式。前者有保險(xiǎn)師、聚米等平臺(tái)，后者有人人保險(xiǎn)。然而，如何控制代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)尚未看到完美合適的解決方案。目前，這些平臺(tái)大多來自A輪融資。

不同于壽險(xiǎn)難以理解和獨(dú)立選擇的特點(diǎn)，車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)家一直青睞標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，市場份額6000億元。在過去的階段，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)從簡單的價(jià)格比較網(wǎng)站逐漸多樣化，如結(jié)合汽車售后市場的其他領(lǐng)域，期待上下游的協(xié)同作用；UBI推出汽車保險(xiǎn)，希望實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確定價(jià)；大數(shù)據(jù)與汽車保險(xiǎn)的結(jié)合等。

除上述兩部分外，互助保險(xiǎn)和企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)也受到了更多的關(guān)注。各種平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，各有不同的商業(yè)邏輯。

此外，我們還應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，多考察國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新動(dòng)態(tài)。法國安盛投資區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)公司等大型保險(xiǎn)公司開始投資相關(guān)初創(chuàng)公司Blockstream;鳳凰保險(xiǎn)投資于電子商務(wù)反欺詐技術(shù)開發(fā)平臺(tái)Riskifield;法國安盛和美國萬通投資壽險(xiǎn)政策條款比較平臺(tái)PolicyGenius平臺(tái)。這些平臺(tái)認(rèn)為，未來保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域?qū)?huì)出現(xiàn)更多。全球創(chuàng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新更多圍繞企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)，P2P社會(huì)保險(xiǎn)等模式值得國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)借鑒。

此外，在驚人的資本注入背后，我們還需要冷靜思考。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的軌道已經(jīng)關(guān)閉了嗎？數(shù)億元的頻繁融資是否意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入了寡頭時(shí)代？答案是否定的。經(jīng)過過過去兩年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率仍然不高，痛點(diǎn)也沒有改變。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)仍然有很大的機(jī)會(huì)，但對(duì)模式的思考仍然需要更加腳踏實(shí)地。

第二，如何獲得用戶是核心。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的流量紅利已經(jīng)耗盡，保險(xiǎn)本身并不是一個(gè)高頻項(xiàng)目，所以如何獲得用戶應(yīng)該成為每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)始人關(guān)注的焦點(diǎn)。從最近接觸到的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目來看，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司選擇B2B2C該模式進(jìn)入該行業(yè)，降低了尋找終端用戶的成本。另一方面，這也導(dǎo)致了一些保險(xiǎn)銷售leads平臺(tái)開始興起。

第三，新技術(shù)的發(fā)展能否更多地應(yīng)用于保險(xiǎn)的前、中、后端業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段能否快速應(yīng)用，將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跨越式發(fā)展的關(guān)鍵。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新正在蓬勃發(fā)展，未來是可預(yù)測的。資本注入只是項(xiàng)目發(fā)展的推動(dòng)力，關(guān)鍵在于經(jīng)濟(jì)學(xué)中模式的可行性。我們期待著創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)在技術(shù)和產(chǎn)品方面取得突破。

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