導(dǎo)讀： 保險業(yè)面臨的五大趨勢是客戶行為變化、數(shù)字顛覆、經(jīng)濟放緩、低利率環(huán)境和嚴格監(jiān)管。這將帶來三個挑戰(zhàn)：一是市場增長放緩，二是利潤壓力，三是競爭加劇。這將帶來三個挑戰(zhàn)：一是市場增長放緩，二是利潤壓力，三是競爭加劇。

例如，客戶行為的變化需要保險公司從客戶的角度思考問題，了解客戶需求，與客戶溝通，為客戶提供更好的服務(wù)。因為客戶比以前有更多的選擇，他們會變得挑剔；獲取服務(wù)的渠道增加，更方便，所以他們會選擇更友好的產(chǎn)品和服務(wù)；客戶獲取信息的渠道變得更加理性。隨著客戶的成熟，他們也會更加關(guān)注風險收益的平衡，謹慎選擇價格與回報的關(guān)系。

再比如信息技術(shù)對保險1950年，客戶只能接受保險公司的定價，客戶和經(jīng)紀人可以通過互聯(lián)網(wǎng)自由查看信息，改變保險業(yè)的客戶關(guān)系管理。因此，保險公司必須認真對待這些變化和威脅，找到方法，避免利益，為自己使用。承認和接受變化是企業(yè)適應(yīng)新的商業(yè)環(huán)境和勝利的關(guān)鍵。

沒有人能準確地預(yù)測未來的挑戰(zhàn)和變化。保險業(yè)需要的能力不是預(yù)測未來，而是塑造未來的能力來應(yīng)對未來的挑戰(zhàn)和變化。這些能力包括以客戶為中心；建立數(shù)字平臺；積極擁抱監(jiān)管，讓它為您使用；深入反思，再造資產(chǎn)管理能力；以及精心拓展海外市場的五種能力。

1 以客戶為中心的能力

以客戶為中心需要簡化產(chǎn)品和服務(wù)，簡化向客戶提供的信息，使服務(wù)更加簡單。提供解決方案，而不是簡單的產(chǎn)品；并建立它CRM系統(tǒng)，即客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和價值管理機制。因為以客戶為中心可以帶來顯著的競爭優(yōu)勢和價值。Allstate在客戶滿意度方面做得很好，以客戶為中心，注重服務(wù)質(zhì)量，帶來競爭優(yōu)勢。除客戶滿意度外，還需要良好的員工滿意度。因為如果保險公司想為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，這意味著他們也應(yīng)該給員工帶來更好的滿意度。

以客戶為中心是為了滿足客戶的需求?？蛻粲形鍌€維度的需求：更簡單的產(chǎn)品、更方便的服務(wù)、更透明的產(chǎn)品條款、更親密的產(chǎn)品和服務(wù)，以及更一致的產(chǎn)品和各種渠道服務(wù)。很難滿足這些需求，所以保險公司應(yīng)該三思而后行，首先考慮他們能為客戶提供什么樣的服務(wù)。

客戶信息等于保單信息，保險公司需要及時輸入自己CRM系統(tǒng)，從客戶痛點出發(fā)，重新構(gòu)思未來的客戶體驗。因為有時客戶可能對產(chǎn)品和服務(wù)不感興趣，但對解決方案更感興趣，比如可能不感興趣壽險產(chǎn)品感興趣，但退休后需要良好的生活狀態(tài)。

保險公司還需要一個正常的機制來確?？蛻魞r值的管理。盡量利用客戶信息，整合客戶碎片化信息，更好地了解客戶，解決更多問題，積極提供解決方案。這將給保險公司帶來更多的業(yè)務(wù)和更滿意的客戶。

2 創(chuàng)建數(shù)字平臺

數(shù)字化是一個巨大的挑戰(zhàn)挑戰(zhàn)，也是一個機遇。數(shù)字化首先表現(xiàn)為移動之王。其次，我們應(yīng)該充分利用數(shù)據(jù)。此外，我們還需要在數(shù)字平臺上建立一個生態(tài)系統(tǒng)，即創(chuàng)建一個保險解決方案。

今天，當移動終端成為互聯(lián)互動技術(shù)的主流時，保險公司需要為客戶、渠道和員工建立一個互聯(lián)的移動終端，并將生成的數(shù)據(jù)統(tǒng)一到數(shù)據(jù)中心并使用。充分利用產(chǎn)品研發(fā)、營銷、銷售、承保、理賠管理、現(xiàn)金流管理等價值鏈的各個環(huán)節(jié)。保險公司需要利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)建生態(tài)系統(tǒng)或生態(tài)系統(tǒng)。現(xiàn)在很多公司都在創(chuàng)建這樣的生態(tài)系統(tǒng)。

這意味著當客戶需要住房時，保險公司需要考慮是圍繞家庭建立一套完整的生態(tài)系統(tǒng)，如房地產(chǎn)建筑公司、設(shè)計裝飾公司、銀行或保險公司提供抵押貸款，還是只銷售家庭火災(zāi)保險，還是只提供抵押貸款？以安泰保險為例，它是一家大型健康保險公司，通過戰(zhàn)略投資和并購，建立了強大的醫(yī)療行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

3 積極擁抱監(jiān)管

任何行業(yè)都抱怨過度監(jiān)管，我們經(jīng)常看到許多機構(gòu)花更多的時間對抗監(jiān)管。但對于每個公司來說，積極擁抱監(jiān)管是積極擁抱監(jiān)管的關(guān)鍵，而不僅僅是尋求套利或降低成本的漏洞。另一個非常重要的一點是，通過考慮質(zhì)量服務(wù)的風險和定價，即通過監(jiān)管的要求，實現(xiàn)與收入的平衡。

從某種意義上說，雖然監(jiān)管是一種負擔，但我們需要積極對待他。因為監(jiān)管可以使整個行業(yè)更加透明和公平。因此，首先要全面了解監(jiān)管要求和每個人的職責。其次，要了解監(jiān)管如何影響商業(yè)模式和戰(zhàn)略，如何影響商業(yè)模式，什么是懲罰和制裁。所以要積極擁抱監(jiān)管，讓它為你所用，首先要努力實現(xiàn)合規(guī)，另外要發(fā)展業(yè)務(wù)。完善內(nèi)部控制框架，避免和防范風險，從而降低成本。合規(guī)部門應(yīng)與業(yè)務(wù)部門合作，使整個過程更加順暢，節(jié)省更多的時間和成本。

4 深刻反思，再造資產(chǎn)管理能力

壽險行業(yè)需要考慮資產(chǎn)端的配置。首先，檢查資產(chǎn)全景圖是非常重要的；二是平衡風險和收入；三是建立多元化的組合管理。投資應(yīng)基于對可投資產(chǎn)品的全景分析。

此外，近年來，保險公司在并購方面非?；钴S，并不斷搶占平安收購深度發(fā)展、安邦在倫敦收購房地產(chǎn)項目等新聞頭條。2015年，共有31個保險資本標志。這些行動反映了保險資本對外部環(huán)境的反應(yīng)和對價值創(chuàng)造的渴望。

由于新常態(tài)下信貸風險頻繁、資產(chǎn)短缺和低利率環(huán)境的挑戰(zhàn)，監(jiān)管更加嚴格；金融市場改革激發(fā)了更激烈的競爭。這些因素使得從資產(chǎn)中獲得真正的價值變得越來越困難。因此，在資本市場上市的背后，保險公司有強烈的需求，追求高回報、多元化配置、綜合金融布局，或建立生態(tài)系統(tǒng)和上下游能力。這也導(dǎo)致了股權(quán)和單股投資在中國保險資產(chǎn)配置中所占比例過高的現(xiàn)象。在資產(chǎn)配置中，中國保險公司的股權(quán)達到23%，德國只有7%，英國只有15%，美國是12%(包括8%的關(guān)聯(lián)公司股權(quán)投資)?？梢?，債券是美德保險資本配置中最主導(dǎo)的。

當然，股權(quán)配置過高可能有內(nèi)在原因。但我們需要明白，如果我們只是尋求高回報的投資，而沒有實現(xiàn)風險和回報之間的良好平衡，那么就會有很大的風險。比如美國Executive人壽公司破產(chǎn)是因為高收益?zhèn)乃脚渲酶哂谛袠I(yè)平均10倍；Mutual Benefit人壽公司也飽受苦果之苦，因為資產(chǎn)分配是行業(yè)平均抵押貸款的兩倍。20世紀80年代日元升值時，許多日本企業(yè)收購美國也遭遇了滑鐵盧。

因此，如果你把所有的雞蛋或大部分雞蛋都放在同一個籃子里，你就會犯錯誤。因此，做戰(zhàn)略投資。例如，安泰保險通過戰(zhàn)略投資和并購創(chuàng)造了強大的工業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。此時，如果事實規(guī)劃得當，股票投資可以幫助實施戰(zhàn)略，有效地創(chuàng)造價值。在整個過程中不斷增加其他資產(chǎn)，使新資產(chǎn)與原資產(chǎn)形成合力，增加收入，提高整個業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。

5 認真拓展海外市場

中國政府鼓勵中國企業(yè)出國投資，讓中國企業(yè)走向國際化和全球化，增強中國企業(yè)和中國行業(yè)的能力，也有利于中國經(jīng)濟。這就要求企業(yè)了解海外市場，了解各國和地區(qū)新資產(chǎn)類別的差異。這些都需要人才作為后盾，所以有人需要了解不同的市場，用當?shù)卣Z言交流。同時，我們也需要一步一步地投資。并為失敗做好準備。

擴大海外市場可以從小投資開始。一旦出現(xiàn)錯誤，整個公司不會受到特別大的影響。雖然每個人都夢想成為一個全球性的企業(yè)，但我們很少看到真正的全球公司。雖然華為、聯(lián)想、海爾等一些優(yōu)秀的中國企業(yè)在國際市場上大放異彩，但大型國際保險公司很少有機會在當?shù)匾酝獾氖袌稣紦?jù)前三名。比如AIG、安聯(lián)、安泰、大都會保險、保誠、蘇黎世等主要在當?shù)厥袌龇浅妱?，可以說是國際公司，但不能成為全球公司。

同時，雖然外國保險公司也可以在一些發(fā)展較小的國家和地區(qū)引領(lǐng)市場，但在較大的成熟市場中很難進入前十名。因此，中國保險公司很少在瑞士、美國、歐洲等市場這樣做，成本也很高。

不同的國際發(fā)展階段對企業(yè)內(nèi)部能力有不同程度的需求。因此，中國保險公司在投資海外時，需要考慮自己的能力，比如是否具備良好的國際控制能力？在國外做決定的能力是什么？人力資源管理體系能否建立有效的國際運營團隊？品牌管理怎么樣？是否具備自身的風險管理能力等。

最后，每個保險公司的從業(yè)者都需要自我審視：你是價值創(chuàng)造者嗎？還是價值毀滅者您是否專注于客戶，以確保您的公司以客戶為中心？你能建立所需的平臺，與其他競爭對手競爭？你能積極擁抱監(jiān)管，讓它為你使用嗎？你會重新思考和重塑資產(chǎn)管理能力嗎？你在海外拓展的時候是否多元化？如果能做到這一點，整個過程就會順利運行。你可以讓你的公司與眾不同。

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