導(dǎo)讀： 隨著全國商車費改革的推廣，經(jīng)營汽車保險的保險公司將面臨更高的定價能力和風(fēng)險控制能力。為此，嗅到商機的第三方服務(wù)機構(gòu)正在通過駕駛行為大數(shù)據(jù)分析、車型風(fēng)險分類、車險定價模型等環(huán)節(jié)，加強與保險公司的合作，搶購車險蛋糕。為此，嗅到商機的第三方服務(wù)機構(gòu)正在通過駕駛行為大數(shù)據(jù)分析、車型風(fēng)險分類、汽車保險定價模型等環(huán)節(jié)，加強與保險公司的合作，搶購汽車保險蛋糕。賽思比汽車技術(shù)研究中心成立后，清華德潤汽車互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與金融保險研究中心近日成立，希望改進和完善國外UBI車險大數(shù)據(jù)分析模型使其更適合中國市場。然而，一些保險行業(yè)高管表示，雖然中國的汽車互聯(lián)網(wǎng)保險起步較早，但尚未形成相對成熟的商業(yè)模式，剛性綁定、道德風(fēng)險、隱私保護等問題無法繞過障礙。

目前，車聯(lián)網(wǎng)在世界上最成功的應(yīng)用是UBI保險領(lǐng)域。所謂UBI，是Usage Based Insurance縮寫，即基于使用的保險。該模型旨在監(jiān)控駕駛員駕駛過程中的各種使用數(shù)據(jù)，如連續(xù)駕駛時間、緊急制動頻率、超速等，以掌握車主的駕駛行為，并根據(jù)實際風(fēng)險進行相應(yīng)的操作車險定價。基于UBI數(shù)據(jù)和定價，保險公司能夠進一步細分產(chǎn)品，滿足更多消費者的需求，確保自己的償付成本處于相對較低的水平。

據(jù)了解，德潤電子去年8月收購了意大利Meta System該公司與歐洲保險公司在一起UBI該領(lǐng)域擁有十多年的合作經(jīng)驗，去年11月底依托中國龐大的用戶市場太平洋保險合資子公司獲得車聯(lián)網(wǎng)(持有75%股權(quán))UBI車險領(lǐng)域。相關(guān)人士表示，德潤電子希望借助Meta System在UBI該領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢滿足了保險公司汽車保險定價和事故現(xiàn)場恢復(fù)的需求痛點，切入UBI新車險市場規(guī)模巨大。截至2015年底，Meta System2015年歐洲累計智能硬件發(fā)貨量超過600萬臺PTOLEMUS評估咨詢公司Meta System是全球領(lǐng)先的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供商，占全球市場份額的50%以上。

事實上，除了德潤電子，很多企業(yè)都在積極參與建設(shè)UBI+互聯(lián)網(wǎng)加速推動新車險生態(tài)系統(tǒng)。2013年，如榮之聯(lián)通過收購汽車互聯(lián)網(wǎng)進入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。此外，還有騰訊的路寶、車險無憂的車寶、博泰IVOKAMINIX、通易優(yōu)駕，元征GOLO、領(lǐng)航新車智通、永泰和車醫(yī)生、開元智通、方碩邦途車管家等產(chǎn)品陸續(xù)問世。

然而，車聯(lián)網(wǎng)保險在中國的應(yīng)用過程中仍面臨著許多實際問題。在上市公司德潤電子與清華大學(xué)聯(lián)合舉辦的車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)保險應(yīng)用國際研討會上，PICC財險副總裁王和指出，車聯(lián)網(wǎng)保險面臨的最現(xiàn)實的挑戰(zhàn)是剛性綁定問題。從市場實踐來看，有三種模式，各有千秋。一是獨立存在模式，但最大的挑戰(zhàn)是破線，這不僅會影響整車的安全和質(zhì)量，還會影響客戶的接受度；二是手機App最大的挑戰(zhàn)是剛性綁定，即道德風(fēng)險。如果保險公司無法驗證車主是在駕駛被保險車輛還是乘坐他人車輛；三是市場上最成熟的OBD模式，但隱私保護是能繞過障礙。

在推廣過程中，國內(nèi)保險公司基本采用與美國相似的模式，但最大的區(qū)別在于盒子是否收費。據(jù)太平洋保險互聯(lián)網(wǎng)運營部總經(jīng)理魏驕華介紹，市場普遍采用贈送禮品的方式OBD盒子后，為客戶提供一定的增值服務(wù)，如車況檢測、找車等。但是收集車主的習(xí)慣，獎勵安全駕駛，看起來和國外模式很像，但是有很大的區(qū)別，就是OBD盒子是免費贈送的，國外為客戶提供增值服務(wù)是收費的。在中國保險市場的競爭中，如果收取客戶增值服務(wù)費，不僅盒子不安裝，保險也可能賣不出去。魏驕華說。

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