導讀： 今年，中國許多地方遭受暴雨和洪水襲擊，保險公司采取了應急措施，包括增加救援力度，總部向分公司增加人員、財物品等。中國保監(jiān)會發(fā)布提示，要積極利用保險工具提高風險保障水平，便于災后及時恢復生產生活，建議重點關注農業(yè)保險等保險。中國保監(jiān)會發(fā)布建議，積極使用保險工具，提高風險保障水平，促進災后及時恢復生產生活，建議重點關注農業(yè)保險等保險類型。在農業(yè)保險中，天氣指數保險是一個重要的分支，也是保險業(yè)新的國家十條力發(fā)展的保險類型。然而，該保險的發(fā)展仍面臨兩個瓶頸，一是基差風險，二是數據采集缺失，難以形成系統(tǒng)。

天氣指數保險增多

近日，浙江省慈溪市橫河鎮(zhèn)一家大型楊梅種植戶胡先生獲得了太平洋財產保險寧波分公司發(fā)布的楊梅采摘期降水指數保單，并在采摘期到來前為自己種植的80畝楊梅提供了保障。楊梅采摘期降水指數保險是太平洋財產保險寧波分公司結合當地氣象條件和市場需求開發(fā)的氣象指數農業(yè)保險產品，根據保險合同，當楊梅在采摘期間遇到連續(xù)降雨天氣，觀測站測量日降水量達到10mm（含）2天以上時，可觸發(fā)索賠，最高保險索賠可達2000元/畝。

太平洋財產保險相關負責人表示，作物天氣指數保險是一種根據氣象數據計算賠償金額的新型農業(yè)保險產品的基本方法是指一個或多個氣候條件（如溫度、降水、風速等）對作物的損害程度，使每個指數都有相應的作物產量損益。保險合同以該指數為基礎，當指數達到一定水平并對其產生一定影響時，向投保人支付相應的賠償標準。

探索天氣指數保險等新興產品和服務是保險業(yè)提出積極發(fā)展的農業(yè)保險之一。近年來，許多財產險公司在這方面做了很多探索。中國人壽財險公司已開發(fā)福建海產養(yǎng)殖風災指數保險產品和廣東香蕉風災氣象指數保險產品。 太平洋保險開發(fā)了作物風險指數保險、茶葉低溫指數保險、楊梅降水指數保險、大閘蟹溫度指數保險等產品。各地也在大力推進天氣指數保險的發(fā)展。例如，浙江象山為梭子蟹農民提供氣象指數保險，湖北推出水稻高溫天氣指數保險。

弱化道德風險

雖然天氣指數保險的實踐已經在路上，各地的推廣速度也很快，但這一點險種傳統(tǒng)農業(yè)保險的道德風險也得到了很好的避免，但其發(fā)展也面臨著基差風險和數據缺失兩大瓶頸。

傳統(tǒng)保險的損失賠償是由特定氣象條件對特定目標損失的影響引起的，而天氣指數保險是由基于客觀標準的天氣指數變化引起的。前者可以更有針對性地彌補被保險人個氣象條件變化而造成的經濟損失，后者是對被保險人的統(tǒng)一補償。由于觸發(fā)條件更加客觀，天氣指數保險的賠償更加簡單方便，傳統(tǒng)保險的道德風險問題也會減弱。太保產險相關負責人表示。

然而，在道德風險減弱的同時，天氣指數保險也面臨著較大的基本差異風險問題?；静町愶L險，即部分地區(qū)符合指數要求，但未受災，部分地區(qū)指數未達到標準，但遭受災害，但無法獲得保險索賠。一方面，保險目標損失的因素可能是天氣因素以外的其他因素；另一方面，不同農民獲得相同的賠償標準，可能導致損失和賠償不一致。

中國人壽財產保險相關負責人指出，天氣指數保險本身在中國是一件新事物，其開發(fā)原則、使用比傳統(tǒng)農業(yè)保險產品更復雜，農民理解和接受有限，加上天氣指數保險可能存在基本差異風險，對產品的推廣和使用有一定的不利影響。

除了基差風險外，天氣指數保險還面臨著數據缺失和系統(tǒng)難以形成的問題。

業(yè)內人士表示，天氣指數保險產品的設計對數據和天氣監(jiān)測有嚴格的要求。如果缺乏足夠的數據支持，天氣指數與當地實際損失的關系計算不準確，就會帶來很大的錯誤。

天氣數據是天氣指數保險的基本要素。然而，收集氣象和損失數據并不容易。中國人壽保險相關負責人表示，指數保險產品的設計需要長周期的歷史數據，氣象數據相對完善，基本確保各縣數據積累，氣象部門也積極配合試點縣安裝設備，但考慮到大規(guī)模推廣，氣象設備安裝成本翻了一番，導致具體操作困難。據了解，農業(yè)天氣指數保險一般以30年左右的氣象數據為基礎，以及在此期間峰值災害與氣象相關的損失。

此外，除數據采集外，數據處理難度大，綜合指數模型難以建立。正因為如此，許多天氣指數保險只針對降雨、溫度、風等指標，但單一指標往往難以反映各種災害的復雜性。從收集數據、分析數據到建立綜合指數模型是一個系統(tǒng)工程，很難更準確地反映災害對作物的影響。

想了解更多新聞資訊或有保險規(guī)劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務。