導(dǎo)讀： 今年，中國許多地方遭受暴雨和洪水襲擊，保險(xiǎn)公司采取了應(yīng)急措施，包括增加救援力度，總部向分公司增加人員、財(cái)物品等。中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布提示，要積極利用保險(xiǎn)工具提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，便于災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活，建議重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布建議，積極使用保險(xiǎn)工具，提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，促進(jìn)災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活，建議重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)類型。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一個(gè)重要的分支，也是保險(xiǎn)業(yè)新的國家十條力發(fā)展的保險(xiǎn)類型。然而，該保險(xiǎn)的發(fā)展仍面臨兩個(gè)瓶頸，一是基差風(fēng)險(xiǎn)，二是數(shù)據(jù)采集缺失，難以形成系統(tǒng)。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)增多

近日，浙江省慈溪市橫河鎮(zhèn)一家大型楊梅種植戶胡先生獲得了太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寧波分公司發(fā)布的楊梅采摘期降水指數(shù)保單，并在采摘期到來前為自己種植的80畝楊梅提供了保障。楊梅采摘期降水指數(shù)保險(xiǎn)是太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寧波分公司結(jié)合當(dāng)?shù)貧庀髼l件和市場需求開發(fā)的氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)保險(xiǎn)合同，當(dāng)楊梅在采摘期間遇到連續(xù)降雨天氣，觀測站測量日降水量達(dá)到10mm（含）2天以上時(shí)，可觸發(fā)索賠，最高保險(xiǎn)索賠可達(dá)2000元/畝。

太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作物天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一種根據(jù)氣象數(shù)據(jù)計(jì)算賠償金額的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本方法是指一個(gè)或多個(gè)氣候條件（如溫度、降水、風(fēng)速等）對作物的損害程度，使每個(gè)指數(shù)都有相應(yīng)的作物產(chǎn)量損益。保險(xiǎn)合同以該指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對其產(chǎn)生一定影響時(shí)，向投保人支付相應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)提出積極發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之一。近年來，許多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在這方面做了很多探索。中國人壽財(cái)險(xiǎn)公司已開發(fā)福建海產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品和廣東香蕉風(fēng)災(zāi)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 太平洋保險(xiǎn)開發(fā)了作物風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)保險(xiǎn)、茶葉低溫指數(shù)保險(xiǎn)、楊梅降水指數(shù)保險(xiǎn)、大閘蟹溫度指數(shù)保險(xiǎn)等產(chǎn)品。各地也在大力推進(jìn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，浙江象山為梭子蟹農(nóng)民提供氣象指數(shù)保險(xiǎn)，湖北推出水稻高溫天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

弱化道德風(fēng)險(xiǎn)

雖然天氣指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)踐已經(jīng)在路上，各地的推廣速度也很快，但這一點(diǎn)險(xiǎn)種傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)也得到了很好的避免，但其發(fā)展也面臨著基差風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)缺失兩大瓶頸。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)的損失賠償是由特定氣象條件對特定目標(biāo)損失的影響引起的，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)是由基于客觀標(biāo)準(zhǔn)的天氣指數(shù)變化引起的。前者可以更有針對性地彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人個(gè)氣象條件變化而造成的經(jīng)濟(jì)損失，后者是對被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一補(bǔ)償。由于觸發(fā)條件更加客觀，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的賠償更加簡單方便，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也會(huì)減弱。太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

然而，在道德風(fēng)險(xiǎn)減弱的同時(shí)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)也面臨著較大的基本差異風(fēng)險(xiǎn)問題。基本差異風(fēng)險(xiǎn)，即部分地區(qū)符合指數(shù)要求，但未受災(zāi)，部分地區(qū)指數(shù)未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，但遭受災(zāi)害，但無法獲得保險(xiǎn)索賠。一方面，保險(xiǎn)目標(biāo)損失的因素可能是天氣因素以外的其他因素；另一方面，不同農(nóng)民獲得相同的賠償標(biāo)準(zhǔn)，可能導(dǎo)致?lián)p失和賠償不一致。

中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，天氣指數(shù)保險(xiǎn)本身在中國是一件新事物，其開發(fā)原則、使用比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品更復(fù)雜，農(nóng)民理解和接受有限，加上天氣指數(shù)保險(xiǎn)可能存在基本差異風(fēng)險(xiǎn)，對產(chǎn)品的推廣和使用有一定的不利影響。

除了基差風(fēng)險(xiǎn)外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)還面臨著數(shù)據(jù)缺失和系統(tǒng)難以形成的問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)對數(shù)據(jù)和天氣監(jiān)測有嚴(yán)格的要求。如果缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持，天氣指數(shù)與當(dāng)?shù)貙?shí)際損失的關(guān)系計(jì)算不準(zhǔn)確，就會(huì)帶來很大的錯(cuò)誤。

天氣數(shù)據(jù)是天氣指數(shù)保險(xiǎn)的基本要素。然而，收集氣象和損失數(shù)據(jù)并不容易。中國人壽保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要長周期的歷史數(shù)據(jù)，氣象數(shù)據(jù)相對完善，基本確保各縣數(shù)據(jù)積累，氣象部門也積極配合試點(diǎn)縣安裝設(shè)備，但考慮到大規(guī)模推廣，氣象設(shè)備安裝成本翻了一番，導(dǎo)致具體操作困難。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)一般以30年左右的氣象數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以及在此期間峰值災(zāi)害與氣象相關(guān)的損失。

此外，除數(shù)據(jù)采集外，數(shù)據(jù)處理難度大，綜合指數(shù)模型難以建立。正因?yàn)槿绱?，許多天氣指數(shù)保險(xiǎn)只針對降雨、溫度、風(fēng)等指標(biāo)，但單一指標(biāo)往往難以反映各種災(zāi)害的復(fù)雜性。從收集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)到建立綜合指數(shù)模型是一個(gè)系統(tǒng)工程，很難更準(zhǔn)確地反映災(zāi)害對作物的影響。

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