導(dǎo)讀： 目前有5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，損失是主旋律。然而，在申請(qǐng)專業(yè)健康保險(xiǎn)牌照時(shí)，各行各業(yè)的資本都很熱情。然而，在申請(qǐng)專業(yè)健康保險(xiǎn)牌照時(shí)，各行各業(yè)的資本都很熱情。對(duì)于健康保險(xiǎn)來說，資本是幸福還是賭博。

復(fù)星，復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，已成為中國第六家專業(yè)健康公司保險(xiǎn)公司。此前，市場(chǎng)上有人保健康、安全健康、昆侖健康、和諧健康、太保安聯(lián)健康五家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。

與此同時(shí)，阿里巴巴、康美藥業(yè)、東軟集團(tuán)都表示計(jì)劃申請(qǐng)專業(yè)健康保險(xiǎn)許可證。多年后，資本再次激發(fā)了對(duì)專業(yè)健康保險(xiǎn)的熱情。

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2016年上半年健康保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2359億元，同比增長89.37%。但現(xiàn)實(shí)是，雖然增速明顯，但普遍缺乏盈利能力。

查閱2016年第二季度5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司發(fā)布的最新償付能力報(bào)告，除未發(fā)布的太安聯(lián)健康有限公司（以下簡(jiǎn)稱太安聯(lián)健康有限公司）和和諧健康保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱和諧健康）凈利潤328萬元外，其余3家處于虧損狀態(tài)。面對(duì)行業(yè)仍然損失更多，賺更少，似乎所有的資本都在賭未來。

健康保險(xiǎn)利潤跟不上保費(fèi)的增長

2016年上半年，原健康保險(xiǎn)保費(fèi)總額快速增長。今年上半年相當(dāng)于去年一年的2410億元保費(fèi)收入，健康保險(xiǎn)的比例也快速增長。2016年上半年，原健康保險(xiǎn)保費(fèi)占整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入的12.54%；2015年底，僅占9.93%。

看到這是一塊肥肉，每個(gè)人都應(yīng)該吃到美味的食物。然而，理想是豐滿的，現(xiàn)實(shí)是骨感的。五家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司中的大多數(shù)都有不同程度的損失，這使得健康保險(xiǎn)就像一塊雞肋，空虛的理想，無味的食物，放棄。

根據(jù)近年來的年度報(bào)告，人保健康有限公司和平安健康有限公司在2015年虧損超過1億元，太保安聯(lián)健康也虧損5600萬元。另外兩家公司盈利，其中昆侖健康有限公司去年虧損1.52億元；和諧健康凈利潤高達(dá)77.36億元。

和諧健康之所以能在眾多健康保險(xiǎn)企業(yè)中脫穎而出，不是因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，而是因?yàn)槟腹景舶罴瘓F(tuán)一直走偏鋒路線。從健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍來看，主要任務(wù)是從事健康管理和健康保障。然而，和諧健康保險(xiǎn)更提倡金融保險(xiǎn)。根據(jù)和諧健康2015年年報(bào)，公司當(dāng)年的一切保險(xiǎn)產(chǎn)品和諧安贏1號(hào)護(hù)理保險(xiǎn)排名第一，規(guī)模保費(fèi)307.18億元，新單標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)30.95億元，這意味著很大程度上具有理財(cái)功能。

正在逐步減少健康損失，相關(guān)人員表示，在認(rèn)真研究健康保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，公司正在處理當(dāng)前損益與鞏固未來發(fā)展基礎(chǔ)的關(guān)系，建立政府委托業(yè)務(wù)、商業(yè)健康保險(xiǎn)和健康管理三個(gè)業(yè)務(wù)部門，建立承保利潤、三差收入、管理收入、健康管理服務(wù)收入等多元化利潤模式。但由于目前正處于投資階段，公司支出相對(duì)較大。

高成本風(fēng)險(xiǎn)是最大的問題

健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)以健康原因造成的損失支付保險(xiǎn)金。作為一種非常專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)， 相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)，遇到的風(fēng)險(xiǎn)更復(fù)雜，對(duì)產(chǎn)品精算的要求更高。而且和普通人一樣壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在精算原理、風(fēng)險(xiǎn)控制、商業(yè)模式等方面存在明顯差異。

投保人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)人之間的利益沖突難以協(xié)調(diào)，難以管理，容易導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用失控和保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過大。由于調(diào)查范圍擴(kuò)大，核查人員增加，保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本不斷上升，風(fēng)險(xiǎn)管理水平滯后。由于缺乏專業(yè)醫(yī)療技術(shù)人才、精算技術(shù)落后、承保能力薄弱、專業(yè)信息管理水平低，保險(xiǎn)公司難以控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)服務(wù)鏈長，涉及社會(huì)保障、醫(yī)療保健、保健等領(lǐng)域?？缧袠I(yè)特點(diǎn)使風(fēng)險(xiǎn)控制更加復(fù)雜，難以管理。業(yè)內(nèi)人士分析。此外，在經(jīng)營健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，約40%的公司賠付率超過100%，個(gè)別公司甚至高達(dá)200%。此外，代理費(fèi)和管理費(fèi)基本處于虧損狀態(tài)。

進(jìn)入醫(yī)院可以減少保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種損失。商業(yè)健康保險(xiǎn)一般損失的根本原因是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在醫(yī)院受阻。在中國，保險(xiǎn)公司無法通過干預(yù)醫(yī)療診斷過程來控制成本。

只有充分整合相關(guān)產(chǎn)品和健康風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)業(yè)鏈，形成從治療到預(yù)防的人身健康管理閉環(huán)，才能改變目前無利可圖的尷尬局面。一些分析人士認(rèn)為，健康保險(xiǎn)公司應(yīng)該在逆境中重生，不斷提高內(nèi)部管理水平和精算技術(shù)，并努力在醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用方面有更多的發(fā)言權(quán)。

隨著健康保險(xiǎn)時(shí)代的到來

8月初，一些保險(xiǎn)業(yè)人士透露，在申請(qǐng)無利可圖健康保險(xiǎn)許可證時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)提交了50多份專業(yè)健康保險(xiǎn)公司許可證申請(qǐng)。預(yù)計(jì)到2020年，健康保險(xiǎn)保費(fèi)將達(dá)到7000億元。資本之所以如此重視無利可圖的健康保險(xiǎn)許可證，更多的是希望健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

目前，健康中國建設(shè)已上升為國家戰(zhàn)略，醫(yī)療改革進(jìn)一步推進(jìn)，全社會(huì)健康保障意識(shí)不斷提高。我國健康保險(xiǎn)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇和廣闊的發(fā)展前景。

隨著養(yǎng)老金成為社會(huì)熱點(diǎn)，如何進(jìn)行健康管理已成為社會(huì)企業(yè)尋找的商機(jī)。

此外，從大型醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營也可以看出，健康保險(xiǎn)的發(fā)展和醫(yī)療體系的完善確實(shí)在保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)和創(chuàng)造附加值方面發(fā)揮著極其重要的作用壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下一步轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。毫不夸張地說，健康保險(xiǎn)已經(jīng)成為決定保險(xiǎn)公司未來發(fā)展的殺手锏。

理論上，健康保險(xiǎn)是一片藍(lán)海，未來似乎潛力巨大。然而，健康保險(xiǎn)的賭博測(cè)試了資本的財(cái)力和耐力。那些浮躁和短視的人負(fù)擔(dān)不起賭博。

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