導(dǎo)讀： 自2015年開始，保險網(wǎng)絡(luò)互助平臺越來越受歡迎。作為互聯(lián)網(wǎng)時代的新模式，雖然發(fā)展勢頭迅速，但一直存在爭議。

只要支付幾美元，你就可以得到高達30萬的嚴重疾病保險，一個類似于眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)互助平臺在官方網(wǎng)站上列出了這樣的互助計劃，一方面被稱為顛覆保險，一方面，風險不斷被監(jiān)管部門提示。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授說，網(wǎng)絡(luò)互助計劃不是保險，保險監(jiān)督管理委員會也提示了風險，該模式超出監(jiān)管范圍，屬于法律漏洞，沒有法律依據(jù)，容易出現(xiàn)問題，消費者應(yīng)該更加警惕互助、公益欺詐平臺的名謹慎加入。

模式待考

網(wǎng)絡(luò)互助是原始保險形式與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，可以簡單描述為小額保障+即收地付制。網(wǎng)絡(luò)互助平臺利用互聯(lián)網(wǎng)信息匹配功能進行了兩項創(chuàng)新：一是交換風險協(xié)議，類似于交互保險制度，即沒有法人實體，會員承諾通過協(xié)議承擔風險損失；二是控制個人風險總額，如個人互助基金不超過幾元，避免個人負擔過重，避免償付能力問題。傳統(tǒng)保險的確定期限和保額制度需要較強的系統(tǒng)風險控制能力。

據(jù)悉，目前以水滴互助、抗癌公社、夸克聯(lián)盟等多個網(wǎng)絡(luò)互助平臺為代表，在其官網(wǎng)上可以看到醒目的互助計劃。這類組織目前的運營模式是在注冊成為會員后，不需要支付費用或支付更少的象征性會費。當會員患有特定疾病并得到確認時，其他成員將籌集不超過一定數(shù)額的資金來幫助他們治療疾病。

然而，這個互助平臺的運營模式是什么？花幾塊錢真的能保障大病保險嗎？這么少的收入真的能盈利嗎？

打開夸克聯(lián)盟的官方網(wǎng)站，共有四個互助計劃：夸克綜合事故互助計劃、夸克1中青年重病互助計劃、夸克2兒童重病互助計劃、夸克老太太愛心互助計劃。在夸克綜合事故互助計劃下，還顯示了9元支付最高100萬元擔保等字樣。

以夸克綜合事故互助計劃為例，該計劃的會員人數(shù)已達284125人，互助金額為3497246.21元，互助事件已達8起，互助事件公布了會員的基本信息、調(diào)查過程和最終互助賠償金額。

關(guān)于加入這個計劃的規(guī)定:1.初始費用9元，后期需充值，確保賬戶余額超過3元。2.出生后28天~70歲。3.觀察期為0天，加入次日零時享受保障?；ブ马楋@示，1.因意外傷害死亡10萬元/傷殘最高互助金額30萬元。2.交通此類交通工具對應(yīng)的互助金額，發(fā)起交通事故傷害互助。3.航空事故互助金最高100萬元，火車/輪船/汽車互助金最高30萬元。退出顯示賬戶余額小于3元，保證中斷。

然后注冊賬戶，點擊加入夸克綜合事故互助計劃，輸入姓名和身份信息，點擊充值金額，即完成加入互助計劃的整個過程。沒有像傳統(tǒng)保險那樣簽訂合同、審查基本信息等一系列工作，整個過程只需幾分鐘就可以加入該計劃。

從成本的角度來看，在獲得相關(guān)保障之前，參與者不確定要支付多少成本，9元后的充值是否為無底洞。

業(yè)內(nèi)人士表示，雖然這也是對創(chuàng)新的探索，但其商業(yè)模式非常模糊。雖然表明幾美元可以支付數(shù)十萬元，但最高只是一個模糊的概念，具體的賠償金額尚不清楚，與真正的保險不同，賠償金額是固定的，保險公司這些條款都有非常嚴格的規(guī)定，等等。根據(jù)目前30多歲嚴重疾病的發(fā)病率，凈成本約為900元。所以這個互助計劃，看似幾美元的會員計劃并不便宜，他只是把大保費分成小保費，需要不斷更新。這種宣傳方式不利于保護個人隱私。

監(jiān)管空白

便宜、高安全是互助計劃的引人注目的籌碼。然而，對于參與者來說，仍然存在許多問題。由于沒有嚴格的保險精算和風險定價，其他成員的風險概率和資本下落存在一定的風險。網(wǎng)絡(luò)互助計劃不屬于保險產(chǎn)品，很難監(jiān)督。

北京工商大學保險研究中心主任王旭金表示：網(wǎng)絡(luò)互助計劃不是保險產(chǎn)品，不受保險法等相關(guān)法律保護。

今年5月，中國保監(jiān)會有關(guān)部門負責人回答記者關(guān)于夸克聯(lián)盟等互助計劃的問題，還提到這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒有保險經(jīng)營資格或保險中介經(jīng)營資格，互助計劃也不是保險產(chǎn)品。相關(guān)互助計劃沒有根據(jù)保險精算確定風險定價和費率，沒有科學提取責任準備金，也沒有政府部門的嚴格監(jiān)督，也沒有充分保證財務(wù)穩(wěn)定性和賠償支付能力。

此外，一些互助計劃以保險的名義進行宣傳，以所謂的超低價保證和產(chǎn)品創(chuàng)新為噱頭進行營銷，不客觀地比較和聯(lián)系；一些網(wǎng)站混合互助計劃和保險產(chǎn)品，混淆兩者之間的區(qū)別，相當混亂和隱藏，容易讓消費者誤認為互助計劃是保險產(chǎn)品或所謂的互聯(lián)網(wǎng)+新產(chǎn)品保險。這些做法不僅擾亂了金融市場的正常秩序，而且嚴重損害了消費者的權(quán)益。特別值得警惕的是，一些機構(gòu)或個人在微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺上以互助計劃的幌子惡意騙取公共資金，容易給消費者造成經(jīng)濟損失。

然而，2015年10月，中國保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于互助計劃等保險活動的風險提示，提醒消費者，一些互助計劃運營商以保險的名義公開宣傳和銷售，特別是以互助保險的名義，存在許多潛在風險?，F(xiàn)有的互助計劃業(yè)務(wù)實體不包括在保險監(jiān)管范圍內(nèi)，部分業(yè)務(wù)實體的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，難以有效保證相關(guān)承諾的履行和資金安全，個人信息保密機制不完善，容易引起會員糾紛，存在一定的潛在風險。

業(yè)內(nèi)人士還表示，在風險監(jiān)管方面，由于相關(guān)法律法規(guī)尚未實施，雖然網(wǎng)絡(luò)互助計劃存在風險，但仍難以監(jiān)管。一方面，這種模式是打邊球，不是真正的保險產(chǎn)品，超出了保監(jiān)會的監(jiān)管范圍。另一方面，雖然網(wǎng)絡(luò)互助計劃存在風險，容易出現(xiàn)問題，但由于涉及的金額相對較少，這意味著其社會危害較小。畢竟，它也是一種新興產(chǎn)品。到目前為止，還沒有具體的問題，所以國家對它的態(tài)度相對模糊?！?/p>

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