導(dǎo)讀： 自2015年開始，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)越來越受歡迎。作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新模式，雖然發(fā)展勢頭迅速，但一直存在爭議。

只要支付幾美元，你就可以得到高達(dá)30萬的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)，一個(gè)類似于眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在官方網(wǎng)站上列出了這樣的互助計(jì)劃，一方面被稱為顛覆保險(xiǎn)，一方面，風(fēng)險(xiǎn)不斷被監(jiān)管部門提示。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授說，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)也提示了風(fēng)險(xiǎn)，該模式超出監(jiān)管范圍，屬于法律漏洞，沒有法律依據(jù)，容易出現(xiàn)問題，消費(fèi)者應(yīng)該更加警惕互助、公益欺詐平臺(tái)的名謹(jǐn)慎加入。

模式待考

網(wǎng)絡(luò)互助是原始保險(xiǎn)形式與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，可以簡單描述為小額保障+即收地付制。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)信息匹配功能進(jìn)行了兩項(xiàng)創(chuàng)新：一是交換風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議，類似于交互保險(xiǎn)制度，即沒有法人實(shí)體，會(huì)員承諾通過協(xié)議承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失；二是控制個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)總額，如個(gè)人互助基金不超過幾元，避免個(gè)人負(fù)擔(dān)過重，避免償付能力問題。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的確定期限和保額制度需要較強(qiáng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

據(jù)悉，目前以水滴互助、抗癌公社、夸克聯(lián)盟等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)為代表，在其官網(wǎng)上可以看到醒目的互助計(jì)劃。這類組織目前的運(yùn)營模式是在注冊成為會(huì)員后，不需要支付費(fèi)用或支付更少的象征性會(huì)費(fèi)。當(dāng)會(huì)員患有特定疾病并得到確認(rèn)時(shí)，其他成員將籌集不超過一定數(shù)額的資金來幫助他們治療疾病。

然而，這個(gè)互助平臺(tái)的運(yùn)營模式是什么？花幾塊錢真的能保障大病保險(xiǎn)嗎？這么少的收入真的能盈利嗎？

打開夸克聯(lián)盟的官方網(wǎng)站，共有四個(gè)互助計(jì)劃：夸克綜合事故互助計(jì)劃、夸克1中青年重病互助計(jì)劃、夸克2兒童重病互助計(jì)劃、夸克老太太愛心互助計(jì)劃。在夸克綜合事故互助計(jì)劃下，還顯示了9元支付最高100萬元擔(dān)保等字樣。

以夸克綜合事故互助計(jì)劃為例，該計(jì)劃的會(huì)員人數(shù)已達(dá)284125人，互助金額為3497246.21元，互助事件已達(dá)8起，互助事件公布了會(huì)員的基本信息、調(diào)查過程和最終互助賠償金額。

關(guān)于加入這個(gè)計(jì)劃的規(guī)定:1.初始費(fèi)用9元，后期需充值，確保賬戶余額超過3元。2.出生后28天~70歲。3.觀察期為0天，加入次日零時(shí)享受保障?；ブ马?xiàng)顯示，1.因意外傷害死亡10萬元/傷殘最高互助金額30萬元。2.交通此類交通工具對應(yīng)的互助金額，發(fā)起交通事故傷害互助。3.航空事故互助金最高100萬元，火車/輪船/汽車互助金最高30萬元。退出顯示賬戶余額小于3元，保證中斷。

然后注冊賬戶，點(diǎn)擊加入夸克綜合事故互助計(jì)劃，輸入姓名和身份信息，點(diǎn)擊充值金額，即完成加入互助計(jì)劃的整個(gè)過程。沒有像傳統(tǒng)保險(xiǎn)那樣簽訂合同、審查基本信息等一系列工作，整個(gè)過程只需幾分鐘就可以加入該計(jì)劃。

從成本的角度來看，在獲得相關(guān)保障之前，參與者不確定要支付多少成本，9元后的充值是否為無底洞。

業(yè)內(nèi)人士表示，雖然這也是對創(chuàng)新的探索，但其商業(yè)模式非常模糊。雖然表明幾美元可以支付數(shù)十萬元，但最高只是一個(gè)模糊的概念，具體的賠償金額尚不清楚，與真正的保險(xiǎn)不同，賠償金額是固定的，保險(xiǎn)公司這些條款都有非常嚴(yán)格的規(guī)定，等等。根據(jù)目前30多歲嚴(yán)重疾病的發(fā)病率，凈成本約為900元。所以這個(gè)互助計(jì)劃，看似幾美元的會(huì)員計(jì)劃并不便宜，他只是把大保費(fèi)分成小保費(fèi)，需要不斷更新。這種宣傳方式不利于保護(hù)個(gè)人隱私。

監(jiān)管空白

便宜、高安全是互助計(jì)劃的引人注目的籌碼。然而，對于參與者來說，仍然存在許多問題。由于沒有嚴(yán)格的保險(xiǎn)精算和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，其他成員的風(fēng)險(xiǎn)概率和資本下落存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，很難監(jiān)督。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王旭金表示：網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不受保險(xiǎn)法等相關(guān)法律保護(hù)。

今年5月，中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者關(guān)于夸克聯(lián)盟等互助計(jì)劃的問題，還提到這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒有保險(xiǎn)經(jīng)營資格或保險(xiǎn)中介經(jīng)營資格，互助計(jì)劃也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒有根據(jù)保險(xiǎn)精算確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)督，也沒有充分保證財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償支付能力。

此外，一些互助計(jì)劃以保險(xiǎn)的名義進(jìn)行宣傳，以所謂的超低價(jià)保證和產(chǎn)品創(chuàng)新為噱頭進(jìn)行營銷，不客觀地比較和聯(lián)系；一些網(wǎng)站混合互助計(jì)劃和保險(xiǎn)產(chǎn)品，混淆兩者之間的區(qū)別，相當(dāng)混亂和隱藏，容易讓消費(fèi)者誤認(rèn)為互助計(jì)劃是保險(xiǎn)產(chǎn)品或所謂的互聯(lián)網(wǎng)+新產(chǎn)品保險(xiǎn)。這些做法不僅擾亂了金融市場的正常秩序，而且嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。特別值得警惕的是，一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人在微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上以互助計(jì)劃的幌子惡意騙取公共資金，容易給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

然而，2015年10月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于互助計(jì)劃等保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者，一些互助計(jì)劃運(yùn)營商以保險(xiǎn)的名義公開宣傳和銷售，特別是以互助保險(xiǎn)的名義，存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)有的互助計(jì)劃業(yè)務(wù)實(shí)體不包括在保險(xiǎn)監(jiān)管范圍內(nèi)，部分業(yè)務(wù)實(shí)體的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，難以有效保證相關(guān)承諾的履行和資金安全，個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引起會(huì)員糾紛，存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士還表示，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，由于相關(guān)法律法規(guī)尚未實(shí)施，雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃存在風(fēng)險(xiǎn)，但仍難以監(jiān)管。一方面，這種模式是打邊球，不是真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品，超出了保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍。另一方面，雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃存在風(fēng)險(xiǎn)，容易出現(xiàn)問題，但由于涉及的金額相對較少，這意味著其社會(huì)危害較小。畢竟，它也是一種新興產(chǎn)品。到目前為止，還沒有具體的問題，所以國家對它的態(tài)度相對模糊。”

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