導(dǎo)讀： 證券公司、銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)合作，跨越以往的渠道借貸形式，向信用增強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力共享等領(lǐng)域邁進(jìn)。業(yè)內(nèi)人士表示，信用保險(xiǎn)可以拓寬融資渠道，提高發(fā)行效率，降低證券公司在公開市場(chǎng)上發(fā)行的產(chǎn)品成本，通過(guò)與銀行在信貸領(lǐng)域的金融創(chuàng)新輸出風(fēng)險(xiǎn)管理能力。業(yè)內(nèi)人士表示，信用保險(xiǎn)可以通過(guò)與銀行在信貸領(lǐng)域的金融創(chuàng)新輸出風(fēng)險(xiǎn)管理能力，拓寬融資渠道，提高發(fā)行效率，降低證券公司在公開市場(chǎng)發(fā)行的產(chǎn)品的成本。在汽車金融、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸款等業(yè)務(wù)合作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司通過(guò)整合各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，提高了判斷風(fēng)險(xiǎn)的能力。

與此同時(shí)，圍繞大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈的研究也在觸動(dòng)保險(xiǎn)工業(yè)神經(jīng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的興起提高了行業(yè)效率。未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)將從制度化平臺(tái)轉(zhuǎn)向技術(shù)化平臺(tái)。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅可以降低交易成本，有效防止欺詐和反向選擇，還可以重塑行業(yè)信用，使保險(xiǎn)回歸保障。

介入金融產(chǎn)品保障業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)業(yè)正在從多個(gè)方面尋求承保金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的展覽機(jī)會(huì)。7月22日，陽(yáng)光玉榮信用擔(dān)保保險(xiǎn)有限公司總裁張健表示，信用保險(xiǎn)可以與證券公司、銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)合作。例如，通過(guò)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品為證券公司公開發(fā)行的債券或債券ABS增加信用，或在銀行信貸過(guò)程中輸出風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

張見表示，以券商公開發(fā)行ABS例如，一般來(lái)說(shuō)，投資者對(duì)ABS不一定了解基本資產(chǎn)，還有一些ABS信用評(píng)級(jí)可能不是很高，在資本市場(chǎng)上籌集資金可能面臨投資者少或高利率的問(wèn)題。此時(shí)，通過(guò)信用保險(xiǎn)增加信用，可以使產(chǎn)品籌集更加順利，拓寬融資渠道，提高發(fā)行效率，降低發(fā)行成本。

銀行與保險(xiǎn)的合作正在利用銀行渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，取得更多進(jìn)展。自5月以來(lái)，中安保險(xiǎn)、陽(yáng)光信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司與區(qū)域商業(yè)銀行合作推出貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配備相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。

張健說(shuō)，與房屋相關(guān)的金融服務(wù)可以有很多創(chuàng)新，保險(xiǎn)參與其中，房地產(chǎn)可以通過(guò)金融手段振興。保險(xiǎn)公司與銀行合作的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在輸出風(fēng)險(xiǎn)管理能力上，其核心競(jìng)爭(zhēng)力在于風(fēng)險(xiǎn)判斷和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。在區(qū)域選擇方面，保險(xiǎn)干預(yù)需要考慮業(yè)務(wù)形式。以房貸業(yè)務(wù)為例，陽(yáng)光信保傾向于選擇一二線城市，房?jī)r(jià)相對(duì)穩(wěn)定。此外，農(nóng)村金融也有擴(kuò)張的機(jī)會(huì)，未來(lái)可能會(huì)與一些城市商業(yè)銀行合作。

在為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的過(guò)程中，大數(shù)據(jù)已成為保險(xiǎn)公司展覽業(yè)的利器。張健說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，獲取信息的渠道廣泛，收集和獲取信息的成本低，信息的維護(hù)和更新更快，為保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制和控制提供了更多的選擇。在抵押貸款、汽車金融、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸款等業(yè)務(wù)合作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)整合各種業(yè)務(wù)來(lái)提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力。

區(qū)塊鏈提高了行業(yè)效率

與此同時(shí)，圍繞大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈的研究正在觸動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的神經(jīng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相應(yīng)的技術(shù)可能會(huì)給行業(yè)帶來(lái)變化。最近，PICC財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和在保險(xiǎn)區(qū)塊鏈聯(lián)盟主題沙龍上表示，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)將促進(jìn)金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展，走向自金融時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)的興起提高了金融和保險(xiǎn)業(yè)的效率，降低了信息不對(duì)稱帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)將從制度化平臺(tái)轉(zhuǎn)向技術(shù)平臺(tái)。

王和說(shuō)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展使個(gè)人和社會(huì)數(shù)字化。一旦業(yè)的信息不對(duì)稱、不確定性、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等一系列概念一旦解決了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理和傳輸三個(gè)問(wèn)題，就會(huì)被重寫。算法時(shí)代的保險(xiǎn)公司從原來(lái)的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)定價(jià)會(huì)逐漸從前定價(jià)轉(zhuǎn)向后定價(jià)或中定價(jià)。區(qū)塊鏈技術(shù)因其分散化、時(shí)間戳記賬等特點(diǎn)，有效解決了保險(xiǎn)業(yè)的反選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，同時(shí)保護(hù)了信息隱私。

王和說(shuō)，智能合約伴隨著區(qū)塊鏈，可以解決基于規(guī)則自動(dòng)執(zhí)行的問(wèn)題，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)區(qū)塊鏈的應(yīng)用可以涉及到社會(huì)的各個(gè)方面，但第一個(gè)應(yīng)用是保險(xiǎn)，因?yàn)閰^(qū)塊鏈與保險(xiǎn)有很多基因聯(lián)系。首先，區(qū)塊鏈可以使我們?cè)瓉?lái)的互聯(lián)網(wǎng)從信息網(wǎng)絡(luò)到價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。其次，區(qū)塊鏈可以建立前后一體化的信任體系，使未來(lái)的保險(xiǎn)回歸互助和相互保險(xiǎn)。第三，區(qū)塊鏈信息透明的特點(diǎn)滿足了知情權(quán)和選擇權(quán)。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新也存在許多復(fù)雜的問(wèn)題需要注意。

中國(guó)互助保險(xiǎn)50人論壇秘書長(zhǎng)易輝表示，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)互助保險(xiǎn)最大的好處是資本流動(dòng)相對(duì)透明，可以確保用戶信息的安全。如果你能建立一個(gè)交通標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一使用區(qū)塊鏈技術(shù)，你可以更好地利用大數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，包括提前設(shè)計(jì)保險(xiǎn)。

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