導(dǎo)讀： 根據(jù)國(guó)際合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟，截至2014年底，相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%，覆蓋9.2億多人，廣泛應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)保障。

與我們平時(shí)接觸的保險(xiǎn)不同的互助保險(xiǎn)即將到來。6月22日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布批準(zhǔn)美國(guó)人壽互助保險(xiǎn)俱樂部、中匯財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)俱樂部友建筑財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，這是保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要措施，希望有效推進(jìn)小、精、小、美、小、優(yōu)保險(xiǎn)組織的建立，為公眾提供簡(jiǎn)單、實(shí)用、有利、無費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為當(dāng)前不足，填補(bǔ)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的空白。

原來你是這樣的保險(xiǎn)

中國(guó)人對(duì)互助保險(xiǎn)不太了解，但這并不影響其國(guó)際主流保險(xiǎn)組織的重要地位。國(guó)際互合保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%，覆蓋9.2億多人，廣泛應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)保障。在美國(guó)、日本、德國(guó)和法國(guó)，和法國(guó)的35%以上。

2015年中國(guó)國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入高達(dá)2.4萬億元，全球保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模排名第三，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額幾乎可以忽略不計(jì)。證券分析師王學(xué)恒在報(bào)告中預(yù)測(cè)，根據(jù)中國(guó)2.4萬億元的保費(fèi)收入，中國(guó)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間可達(dá)8000億~1萬億元。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)《互助保險(xiǎn)組織監(jiān)督試行辦法》定義：互助保險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過簽訂合同成為會(huì)員，支付互助基金的保費(fèi)，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

相互保險(xiǎn)與我們通常接觸的股份制保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于，相互保險(xiǎn)不是為了利潤(rùn)，而是為了為投保人提供更好的保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)公司客戶身份不同，個(gè)人或企業(yè)在相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保后會(huì)成為其會(huì)員。因此，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)摒棄了保險(xiǎn)公司的名稱，稱之為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

據(jù)了解，第一批籌建的三家保險(xiǎn)社中有一家壽險(xiǎn)、兩家財(cái)險(xiǎn)。其中，中惠財(cái)產(chǎn)為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求開展信用擔(dān)保保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)；匯友建設(shè)主要針對(duì)建設(shè)領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保需求，擴(kuò)大項(xiàng)目績(jī)效擔(dān)保保險(xiǎn)、項(xiàng)目質(zhì)量擔(dān)保保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)；螞蟻金融等9家企業(yè)發(fā)起的新美人壽，專注于特定群體壽險(xiǎn)健康保險(xiǎn)，長(zhǎng)期發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，與股份制保險(xiǎn)需要追求短期利潤(rùn)壓力的股份制保險(xiǎn)不同，相互保險(xiǎn)在發(fā)展符合會(huì)員長(zhǎng)期利益的高安全產(chǎn)品方面具有巨大優(yōu)勢(shì)，有望推動(dòng)長(zhǎng)期高安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，有效促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)回歸安全來源。與此同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，可以為中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)需求者提供保險(xiǎn)服務(wù)，有效擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)能力。此外，由于相互保險(xiǎn)的投保人與所有人的身份相結(jié)合，投保人可以充分參與產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)營(yíng)管理，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，根據(jù)實(shí)際需要改進(jìn)服務(wù)內(nèi)容，從而改進(jìn)以營(yíng)銷為導(dǎo)向的傳統(tǒng)做法。

網(wǎng)絡(luò)互助可能面臨整頓

事實(shí)上，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布相互保險(xiǎn)許可證之前，類似于相互保險(xiǎn)概念的產(chǎn)品互助計(jì)劃已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上引起了很多人的關(guān)注。一段時(shí)間前，夸克聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)布了一起互助事件，引起了網(wǎng)民的注意。24歲的女孩彭靜因車禍意外失去了生命，她的父母遭受了失去女兒的痛苦。消息發(fā)布后不久，夸克聯(lián)盟通過互助平臺(tái)為彭靜籌集了10萬元。

夸克聯(lián)盟成員中有一個(gè)出險(xiǎn)，即眾籌小額捐贈(zèng)費(fèi)用，可以幫助成員渡過難關(guān)。一些專家說，互聯(lián)網(wǎng)+在這一趨勢(shì)下，夸克聯(lián)盟利用保險(xiǎn)商業(yè)模式的分析技術(shù)解決了傳統(tǒng)公益項(xiàng)目實(shí)施過程中的時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)自助。

但需要注意的是，夸克聯(lián)盟沒有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)機(jī)制，互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，而是網(wǎng)絡(luò)公益和互助。會(huì)員眾籌更多的是出于愛，反映了社會(huì)福利，這與保險(xiǎn)產(chǎn)品有本質(zhì)的區(qū)別。中國(guó)保監(jiān)會(huì)何曉峰指出，夸克聯(lián)盟成員不能指望投資回報(bào)。

然而，此前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的互助計(jì)劃在一定程度上擾亂了正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了消費(fèi)者的正常權(quán)益。中國(guó)保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)這些平臺(tái)的監(jiān)控和篩選。以互助計(jì)劃的名義非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，依照有關(guān)法律、法規(guī)堅(jiān)決打擊、取締。

據(jù)報(bào)道，業(yè)內(nèi)人士分析，相互保險(xiǎn)正規(guī)軍的出現(xiàn)意味著××互助”“××聯(lián)盟等組織可能面臨清理整頓。

彌補(bǔ)股份制保險(xiǎn)的不足

中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，股份制保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)是相互促進(jìn)和競(jìng)爭(zhēng)的良性互動(dòng)關(guān)系。從全球保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的角度來看，相互保險(xiǎn)可以促進(jìn)股份制保險(xiǎn)更加關(guān)注長(zhǎng)期利益。同時(shí)，股份制保險(xiǎn)也可以推動(dòng)相互保險(xiǎn)更加關(guān)注經(jīng)營(yíng)效率。

何曉峰還認(rèn)為，互助保險(xiǎn)公司的主要作用是加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)，而不是爭(zhēng)奪傳統(tǒng)領(lǐng)域。然而，其不同的產(chǎn)品形式和操作方法也有利于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司改進(jìn)管理和運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，互助保險(xiǎn)公司沒有分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷人員，可以與股份制保險(xiǎn)平衡發(fā)展，有效互動(dòng)。

目前，南開校友會(huì)申請(qǐng)的功能保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)是由校友資源形成會(huì)員，形成相互保險(xiǎn)組織，建立基金，保護(hù)校友的財(cái)產(chǎn)和個(gè)人。未來可能會(huì)有很多這樣的相互保險(xiǎn)組織。據(jù)媒體報(bào)道，除上述三家批準(zhǔn)的相互保險(xiǎn)組織外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)許可證30多家。

然而，不可忽視的是，由于相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的所有成員都是股東，管理層控制已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)最擔(dān)心的問題。何曉峰認(rèn)為，即使在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司中，董事會(huì)代表股東約束管理層，也會(huì)導(dǎo)致委托代理風(fēng)險(xiǎn)，更不用說管理層可以帶來多少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，互助保險(xiǎn)管理層可能面臨數(shù)萬、數(shù)十萬甚至更多的股東，如何清楚地表達(dá)股東同時(shí)約束管理，也需要努力研究。

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