導(dǎo)讀： 互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查啟動(dòng)后，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查也將同時(shí)開(kāi)放。重點(diǎn)關(guān)注第三方網(wǎng)絡(luò)合作平臺(tái)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，以及保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)自查。重點(diǎn)關(guān)注第三方網(wǎng)絡(luò)合作平臺(tái)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，以及保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)自查。

事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)已經(jīng)敲響。業(yè)內(nèi)人士透露，最近出現(xiàn)了一些財(cái)險(xiǎn)公司承保的互聯(lián)網(wǎng)貸款擔(dān)保保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件中，保險(xiǎn)企業(yè)迫切需要運(yùn)用技術(shù)手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，不斷提高反欺詐能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)

從自查工作的階段性安排來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的時(shí)間表和互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)一致性，即先自查后整改，8-10月保監(jiān)會(huì)再監(jiān)督抽查。自查的重點(diǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種不同的特征有自己的側(cè)重點(diǎn)。

據(jù)多位知情人士透露，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)出的相關(guān)通知，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)自查重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)自查兩個(gè)細(xì)分領(lǐng)域保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作的風(fēng)險(xiǎn)自查。

第一個(gè)自檢重點(diǎn)主要是調(diào)查當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否沒(méi)有相關(guān)資質(zhì)要求。上述第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，即除保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

第二個(gè)自檢重點(diǎn)，一方面是調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的合法性，主要是調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)是否提供信貸服務(wù)、建立資金池、非法集資；另一方面，完整調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)融資保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

上述風(fēng)險(xiǎn)控制手段調(diào)查主要是指重點(diǎn)調(diào)查財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是否建立了嚴(yán)格的內(nèi)部控制管理體系和完善的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是否有效實(shí)施，包括借款人信用審計(jì)是否全面到位，投保人提供反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)是否充分識(shí)別；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是否配備專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，能夠有效識(shí)別關(guān)鍵業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)隱患、應(yīng)急預(yù)案、控制措施等仍在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)。上述人士說(shuō)。上述人士說(shuō)。

風(fēng)險(xiǎn)案件敲響警鐘

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有非面對(duì)面交易的特點(diǎn)，使保險(xiǎn)公司無(wú)法直接觀察和理解被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平，因此對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)成為調(diào)查的焦點(diǎn)，因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)領(lǐng)域，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)案件敲響了警鐘。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)不斷干預(yù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為借款人提供信用增強(qiáng)服務(wù)，保護(hù)投資者的合法權(quán)益。然而，最近，保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上發(fā)生了兩起典型的賠償事件，以確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，突出了保險(xiǎn)公司在內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的薄弱環(huán)節(jié)。

最近，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在業(yè)內(nèi)報(bào)告了這兩起案件和風(fēng)險(xiǎn)啟示。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。業(yè)內(nèi)人士表示，上述案例暴露了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的四個(gè)問(wèn)題：風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一，借款人信用審計(jì)能力不足。風(fēng)險(xiǎn)控制手段僅依賴(lài)于借款人的抵押/質(zhì)押，削弱了對(duì)借款人信用的綜合審計(jì)，為借款人違約埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別薄弱，擔(dān)保措施風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足；內(nèi)部控制體系寬松，增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概率；人才儲(chǔ)備不足，關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別。

如今，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已進(jìn)入第六個(gè)發(fā)展年頭，從最初悄然興起到今天的百家爭(zhēng)鳴，從最初作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的補(bǔ)充到行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力，在豐富產(chǎn)品供應(yīng)、提高交易效率、優(yōu)化資源配置、改善服務(wù)流程等方面都表現(xiàn)出良好的表現(xiàn)。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的總體風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的高度開(kāi)放和共享的特點(diǎn)也很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在不同行業(yè)之間的跨境傳遞。因此，我們也必須足夠重視保險(xiǎn)等部分領(lǐng)域隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，可以預(yù)見(jiàn)，下一步互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管將繼續(xù)反映開(kāi)放、包容、適應(yīng)的態(tài)度，同時(shí)強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)創(chuàng)新和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，建立堅(jiān)實(shí)的防線。

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