導讀： 保證范圍越大，產(chǎn)品越劃算，產(chǎn)品保障范圍越長，性價比越高。消費者可以設定大致比較大病保險產(chǎn)品性價比的主要條件。

今年7月8日保險近日，公眾宣傳日的主題已確定為@保險，一切都更簡單，作為一個權(quán)威的專業(yè)金融媒體，《證券日報》也將采取行動，讓保險客戶的保險旅程變得簡單。在我們的保險布局發(fā)布了關(guān)于兒童保險購買的報告之前，今天的一組報告繼續(xù)為客戶購買嚴重疾病的產(chǎn)品。在未來，結(jié)合業(yè)內(nèi)人士的專業(yè)建議，我們也將保險產(chǎn)品比價、保險、保全、理賠等環(huán)節(jié)為保險消費者提供指導。

大病保險，是和意外險和定期壽險三個基本人身并重險種，也是很多客戶配置保險的首選。然而，市場上令人眼花繚亂的大病保險產(chǎn)品往往讓消費者不知所措。

同等條件的保費相差1.5倍

首先是支付方式。值得注意的是，每個家庭保險公司支付方式不同，基本上有兩種方式：單一支付和期付，但在期付方面，主要是5年、10年、15年和20年。然而，第8款和第10款產(chǎn)品提供了30年的支付選項。此外，第11款產(chǎn)品還提供了每月的支付方式，更加靈活。

此外，過去市場上的大病保險主要是70歲和80歲。然而，近年來，市場上流行的大病保險主要是終身。那么，有必要選擇終身嗎？

業(yè)內(nèi)人士表示，在65-80歲之間，癌癥的發(fā)病率急劇上升，男性的增加更為明顯。隨著風險的增加，保費也會上升。因此，業(yè)內(nèi)人士對是否需要終身保護有不同的看法。

以第10款產(chǎn)品為例，30歲男性繳費30年，保額100萬元。如果只保證到70歲，年保費6900元；如果保證到85歲，保費10300元；一生10900元?？梢钥闯觯ＹM在70歲到85歲之間增加了近50%，而85歲到終身只增加了600元。

事實上，根據(jù)中國保監(jiān)會2013年發(fā)布的《中國》人身保險業(yè)內(nèi)重大疾病經(jīng)驗發(fā)病率表(2006-2010)(發(fā)病率)顯示，中老年重大疾病保險發(fā)病率迅速上升，男性死亡率最高的年齡為59歲，女性死亡率超過60%，男性死亡率49-78歲，女性死亡率45-72歲。

此外，費率是決定大病保險性價比的重要標準。年保費按30歲、男性、保額100萬元、繳費20年、終身保障的條件計算。在上述11款產(chǎn)品中，10款退貨產(chǎn)品年保費最低2200元，最高55900元，最高保費最高低保費用的2.5倍，即兩者之間的差異是1.5倍；一種消費品的年保費為1.4萬元，不包括死亡責任。（如果您想了解更多關(guān)于每個產(chǎn)品的詳細信息，您可以通過后臺咨詢微信關(guān)注證券日報微保險。

然而，交費越低，保障越高，大家都希望。然而，由于不同的保險責任、不同的支付方式和不同的保證期，不同的產(chǎn)品之間沒有可比性。由于產(chǎn)品的不同，保費并不意味著哪種產(chǎn)品最便宜、最好。此外，市場上的嚴重疾病保險可分為消費類型和退貨類型。雖然消費者嚴重疾病保險的保費表面上會比退貨類型便宜，但這兩種產(chǎn)品不能直接比較。此外，對于大病保險，產(chǎn)品是否包含死亡責任也會影響保費水平。因此，以上數(shù)據(jù)僅供保險參考。

25種基本重疾高發(fā)只有種。

除中國保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病外，各公司的保障數(shù)量也有所不同。值得注意的是，同一公司的兩種產(chǎn)品從15種輕度疾病增加到33種，重度疾病增加到77種（其中57種相同）。

如果以 30歲男性，20年繳費，保額100萬元，終身保障。61種大病保險的年保費為22110元，77種大病保險的年保費為23200元，相差1090元，僅增長不到5%。

那么，這個額外的1090元值得交嗎？

在咨詢了一家保險經(jīng)紀公司的工作人員后，他說，如果這兩種產(chǎn)品只根據(jù)疾病的增加來判斷，新的輕度疾病相對負擔得起。然而，他還指出，這兩種產(chǎn)品之間的其他差異是需要注意的焦點。例如，賠償金額存在差異，一個是3次，一個是5次；在保費豁免方面，一種是嚴重疾病豁免，另一種是輕度疾病豁免。

此外，77種嚴重疾病保險，雖然價格超過1000元，但可以享受嚴重疾病綠色渠道服務；但消費者仍然必須注意綠色渠道的數(shù)量，雖然一些公司提供綠色渠道，但客戶終身只能享受一次，因此成本性能也有待討論。

然而，在上述11種產(chǎn)品中，最多有81種嚴重疾病，最少只有40種。有必要增加這些疾病嗎？

根據(jù)發(fā)病率，所有25種重大疾病基本覆蓋了大多數(shù)高發(fā)重疾險。而六病占25種嚴重疾病的比例較高，占60%-90%，占94.5%。這六種疾病分別是惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風后遺癥、重大器官移植或造血干細胞移植、冠狀動脈搭橋(或冠狀動脈旁路移植)和終末期腎病(或慢性腎衰竭尿毒癥)。

根據(jù)中國腫瘤登記中心2015年年報數(shù)據(jù)，目前我國癌癥發(fā)病率為285.91/1萬，中國每年新發(fā)癌癥病例約312萬，平均每分鐘6人被診斷為惡性腫瘤。根據(jù)《臨床醫(yī)生癌癥雜志》近日發(fā)布的《2015年中國癌癥統(tǒng)計》報道，2015年中國新發(fā)癌癥病例429.2萬例，死亡病例281.4萬例。

惡性腫瘤也是大病保險理賠概率最高的。

根據(jù)富德生命人壽最近發(fā)布的大病保險理賠，75%的大病理賠是癌癥。癌癥、急性心肌梗死和中風后遺癥是主要疾病理賠案件，分別占75%、10%和5%。2015年，女性占61%，男性占39%。肺癌、肝癌、胃癌主要是男性癌癥，分別占男性癌癥的15.67%、15.19%和9.72%；乳腺癌、甲狀腺癌和子宮頸癌主要是女性癌癥，分別占女性癌癥的26.38%、16.28%和10.34%。

根據(jù)2015年平安北京分公司大病理賠十大事故原因，一是惡性腫瘤(癌癥)65.0%，二是心肌梗死(急性心肌梗死)14.4%，三是中風或中風后遺癥5.4%，其次是冠狀動脈繞道手術(shù)(3.6%)、慢性腎衰竭(2.7%)、良性腦腫瘤(1.4%)、心臟瓣膜置換術(shù)(0.8%)、重要器官移植或造血干細胞移植術(shù)(0.8%)、肝病末期(0.6%)、系統(tǒng)性紅斑狼瘡(0.6%)。

廣東友邦保險2014年大病數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌17.02%、乳腺癌14.36%、急性心肌梗死8.46%、肺癌(6.5%)、肝癌(5.9%)、宮頸癌(5.23%)、白血病(4.03%)、胃癌(3.99%)、中風后遺癥(3.84%)、良性腦腫瘤(2.66%)、子宮內(nèi)膜癌(2.54%)、腎癌(2.31%)

從這些數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，在這15種危險率高的重大疾病中，主要是原位癌。原位癌是指上皮惡性腫瘤局限于皮膚或粘膜，未通過皮膚或粘膜下的基底膜侵入周圍組織。包括乳腺癌、子宮癌、卵巢癌、宮頸癌等。因此，女性在購買嚴重疾病保險時是否包含原位癌比保險類型的數(shù)量更重要。

大病保險最好達到50萬元

從賠償年齡來看，在富德生命人壽理賠案中，56%的重大疾病理賠發(fā)生在30-50歲之間。30-50歲的人一般處于事業(yè)成長和收入的高峰期。一旦確診為重大疾病，他們將失去工作能力，減少收入。同時，面對高昂的醫(yī)療費用，家庭經(jīng)濟將受到嚴重打擊。據(jù)衛(wèi)生部信息中心統(tǒng)計，人一生患重疾的概率高達72%，手術(shù)治療平均費用為10萬元，93.22%的客戶無法支持基本治療費用。

因此，購買嚴重疾病保險，最低保險金額也足以達到10萬元。此外，在重大疾病的治療費用中，三分之一通常是直接手術(shù)費用，三分之二是后期治療和康復所需的間接費用。例如，中風后遺癥，發(fā)病率高，并發(fā)癥多，復發(fā)率高，治療后10年，康復費用約36萬元（每月3000元），生活費用約36萬元。

因此，大多數(shù)理財規(guī)劃師建議將大病保險保額提高到50萬元以上。

然而，保險金額不能很高，沒有上限。雖然上述許多產(chǎn)品表示保險金額不能有上限，但基本上以100萬元為門檻。在再保險接受的前提下，除體檢外，還需要提供收入證明。

然而，不同的保險公司對免檢金額也有不同的規(guī)定。除100萬元門檻外，如第7款產(chǎn)品，18-40歲免檢金額為80萬元；40-45歲為60萬元；46-50歲為40萬元；51-55歲為30萬元；56歲以上為20萬元。第11款產(chǎn)品，18-40歲免體檢60萬元；40-45歲40萬元；46-50歲25萬元；51-55歲15萬元；56歲以上0元。

此外，一家大型保險公司的精算師張平表示，一般來說，被保險人的年收入不得低于保險金額的10%，月保險費不得超過其月收入的20%。

值得注意的是，癌癥的發(fā)病率越來越低，4.31%的癌癥理賠客戶年齡不到30歲，其中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等年輕化趨勢明顯。比如18歲學生患甲狀腺癌，20歲大學生被診斷為肝癌。大病保險顯然年齡越小，保費越低。如果5歲的孩子買同樣的產(chǎn)品，也要交20年的費用，比25歲買的保費便宜一半。

此外，在各種大病保險條款中，還有許多地方經(jīng)常被忽視。

例如，保險公司的輕度疾病賠償與主要保險金額共享，保險公司有生存期的要求，如輕度疾病賠償有28天生存期的要求，惡性腫瘤賠償有30天生存期的要求等。

此外，在等待期間，各公司的處理方式也不同。大多數(shù)保險公司退還已支付的保費，合同終止。一些保險公司只退還嚴重疾病保險的現(xiàn)金價值，合同終止。

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