導讀:
近期,中國保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于人身保險產(chǎn)品設(shè)計的通知。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,兩全保險產(chǎn)品和年金保險產(chǎn)品的首次生存保險金應在保單生效后支付 5 年后,年支付或部分領(lǐng)取的比例不得超過已支付的保險費 20%。此外,該條例還規(guī)定,保險公司不得以附加保險的形式設(shè)計通用保險產(chǎn)品或投資連結(jié)保險產(chǎn)品。此外,該條例還規(guī)定,保險公司不得以附加保險的形式設(shè)計通用保險產(chǎn)品或投資連結(jié)保險產(chǎn)品。
不難看出,上述規(guī)定仍然存在保險將始終強調(diào)保險姓保險和保險回歸保障思想的行動延續(xù)。這種調(diào)整影響了大部分保險公司,即使是大險企也不能獨善其身,從保費收入從結(jié)構(gòu)上看,上述規(guī)定對保險公司的影響仍然很大,尤其是規(guī)模保費不大,但非常依賴兩全險萬能險目前,保險公司也有一些應對措施,如加強長期保障產(chǎn)品的營銷,以克服痛苦和困難。
監(jiān)管規(guī)定影響大多數(shù)保險企業(yè)
由于返還、財務管理和保障收入的性質(zhì),市場上的兩全、年金附加通用保險賬戶等保險銷售火爆。近年來,大多數(shù)保險公司的主要產(chǎn)品都是上述類型的產(chǎn)品。中國保監(jiān)會發(fā)布的人身保險設(shè)計新規(guī)定給予兩全保險年金險產(chǎn)品倒了一盤冷水,大型保險公司也不能獨善其身。
在國壽、平安壽、太保壽、人壽、泰康人壽等大型保險企業(yè)開發(fā)的2017年良好開端產(chǎn)品不符合中國保監(jiān)會的規(guī)定。如果這些產(chǎn)品繼續(xù)銷售,必須修改產(chǎn)品條款。
如中國人壽新福贏家,根據(jù)規(guī)定,保險人可以在猶豫期后領(lǐng)取20%的第一年保費,自保單生效之日起至約定的關(guān)愛基金領(lǐng)取之日起,每年可領(lǐng)取20%的基本保額生存基金,不符合第一次生存保險保單生效的,應當支付金額
五年后的規(guī)定。
又比如太保壽險東方紅,2017年的開門紅產(chǎn)品.根據(jù)規(guī)定,從合同生效到59周年,滿堂紅年金版每年可獲得基本保額的20%作為祝福金。利贏年年年金保險(分紅型)第一年返還保費不符合現(xiàn)行要求。
對于依賴年金保險、兩全險做大規(guī)模保費的中小保費壽險對公司而言,上述人身保險設(shè)計規(guī)定的出現(xiàn)無疑帶來了更大的打擊。例如,天安人壽去年在公司保費收入中排名第五保險產(chǎn)品其中,天安人壽天保利Ⅱ號
C
款增強版兩全保險(萬能型)天安人壽安享利年金保險其他產(chǎn)品不符合相關(guān)規(guī)定,這些產(chǎn)品的保費收入約占2016年公司總保費收入的40%。但從天安人壽官網(wǎng)了解到,上述不符合規(guī)定的產(chǎn)品大多已停止銷售,銷售的保險產(chǎn)品主要是大病保險意外險、醫(yī)療險為主。
長期短期保險不再存在
值得注意的是,這些兩全年金產(chǎn)品還具有增加原保險費收入的功能。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,保險公司每季度原保費占總規(guī)模保費的比例不得低于30%。目前,幾乎所有保險公司都達到了這一目標,包括兩全年或年金產(chǎn)品,它們可以擴大保費,部分包括在原保險費中。
如何操作?據(jù)了解,操作方法主要是將兩全保險和年金保險設(shè)計成固定收益產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品的期限大多為十年甚至更長,避免了監(jiān)管,但客戶往往不會等到合同期結(jié)束,而是提前退保,使客戶不僅沒有損失,而且獲得了收入。例如,一家上市保險公司開發(fā)的年金產(chǎn)品在宣傳中明確表示,如果客戶一次性支付10萬元保費,保單期滿兩年后,終止保險合同可獲得108206元,年收益率約為4%,相當于縮短長期保險。人身保險產(chǎn)品設(shè)計規(guī)定出臺后,上述現(xiàn)象將不復存在,保險公司后續(xù)的收入結(jié)構(gòu)將更加準確和真實。
保險公司應當按照規(guī)定對已經(jīng)批準或者備案的產(chǎn)品進行備案 2017 年 10 月 1 近日完成自查整改。
回歸保障成為大勢所趨
過去一年,中國保監(jiān)會一直強調(diào)姓保險,限制萬能保險和短期人身保險產(chǎn)品的銷售,效果也非常顯著。
據(jù)媒體報道,今年第一季度壽險公司人身保險業(yè)務新單原保險費收入9612億元,同比增長35%。其中,新單期原保險費收入2829億元,同比增長73%??梢钥闯?,人身保險業(yè)務實際上增長非??臁?/p>
從期限來看,10年以上的新單期產(chǎn)品保費收入達到1171億元,占新單期原保費收入的近40%。因此,第一季度壽險公司的保費收入結(jié)構(gòu)仍然很好。
監(jiān)管機構(gòu)再次發(fā)布文件,實際上也延續(xù)了強調(diào)保險回歸保障的想法。然而,也有不同的意見。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授佗國柱認為,保險公司應該有一些活動空間。他說,盡管監(jiān)管機構(gòu)有很好的想法來控制風險,但它太一刀切了。他說,事實上,保險公司害怕長期保險。除了長期保險資金流動性差外,長期保險利率也難以控制。例如,在精算期間,預訂利率為3.5%。你能保證他在未來20年或30年內(nèi)不會倒掛利率嗎?不會有重大利差嗎?有的保險公司長短結(jié)合,做一些短期保險,短期市場利率控制好,也不是不可能。只需控制總額,不需要那么嚴格?!?/p>
上述人保代理人還表示,人身保險設(shè)計規(guī)定實施后,年金保險和兩全險可能不太容易銷售,更多的是銷售大病保險、意外險等保險,但這些保險的單均保費遠低于年金保險和兩全險,其收入可能會下降。
然而,無論如何,保險回歸保障是一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。一位不愿透露姓名的精算師表示,在未來,長期儲蓄產(chǎn)品或風險保障產(chǎn)品將更容易獲得監(jiān)管機構(gòu)的批準。
政策反映在管理和銷售方面,保險公司也采取了行動。一些保險公司根據(jù)政策調(diào)整了營銷計劃,加強了期付產(chǎn)品的營銷。此外,他們還培訓員工,以提高他們對期付產(chǎn)品的理解和熟悉程度。
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