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突飛猛進(jìn)后,互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)入臨界點

導(dǎo)讀: 從2011年的32億元到2015年的2234億元,互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模僅用了4年就增長了69倍。這種井噴式的爆發(fā)吸引了越來越多的人擠進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險圈。僅2015年,就有30多家上市公司宣布發(fā)起或成立互聯(lián)網(wǎng)保險公司。到2016年,互聯(lián)網(wǎng)巨頭也憑借自身優(yōu)勢加入。僅在2015年,就有30多家上市公司宣布發(fā)起或成立互聯(lián)網(wǎng)保險公司。到2016年,互聯(lián)網(wǎng)巨頭也依靠自己的優(yōu)勢加入。混戰(zhàn)即將來臨,誰能站起來,誰會后悔退出,面對巨人的聯(lián)合絞殺,中小企業(yè)家如何突出包圍,今天的鈴聲。

突飛猛進(jìn)后,互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)入臨界點

最近,螞蟻金服保險和CBNData首份互聯(lián)網(wǎng)保民報告聯(lián)合發(fā)布。截至2015年底,互聯(lián)網(wǎng)保險保費已達(dá)2234億元。截至2016年3月,互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)用戶已超過3.3億,同比增長42.5%?;ヂ?lián)網(wǎng)保險人數(shù)是投資者人數(shù)的3倍,是基民的1.5倍。其中,80后占47%,90后占33%,成為互聯(lián)網(wǎng)保民的主力軍。男孩當(dāng)爸爸后,他們的保險意愿翻了一番,東三省最喜歡退貨運費險,越熬夜越買健康保險,普通人捐款比例是老年人保險的21倍。一方面是因為理財。保險產(chǎn)品另一方面,第三方電子商務(wù)平臺等網(wǎng)絡(luò)渠道開始爆發(fā)保險公司為了尋求新的市場空間,互聯(lián)網(wǎng)渠道尤其是中小保險公司越來越受到重視。

與此同時,資本也開始關(guān)注這個饅頭。數(shù)據(jù)顯示,截至2015年,互聯(lián)網(wǎng)保險公司共發(fā)生融資事件23起,融資總額超過70億元。其中,融資100萬,1000萬,5億以上,8家互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲得第二輪以上投資。這些公司集中在上海和北京,北京8家,上海11家,深圳3家,其他地方3家。

此外,關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)口不僅僅是風(fēng)險投資。百度、阿里巴巴、騰訊、京東、攜程、去哪里等互聯(lián)網(wǎng)公司、三泰控股、騰邦國際、京天利、焦點技術(shù)、高紅股份、銀杰等上市公司,以及保險公司和保險中介公司也染指互聯(lián)網(wǎng)保險,行業(yè)高興。

但從數(shù)據(jù)可以看出,即使互聯(lián)網(wǎng)保險在總保險銷售中的比例以每年160%的速度增長,其絕對值仍然較低,行業(yè)進(jìn)入爆炸性增長的臨界點,各種模式開始發(fā)展不均衡。

首先,開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)績明顯分化。財產(chǎn)保險公司原保險保費收入截至2月底,眾安保險為39211.58萬元,泰康在線為171.88萬元,安心財險只有0.47萬元。截至2015年底,眾安保險和泰康在線的原保費收入分別為228304.23萬元和43萬元.57萬元。

其次,主流互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)模式包括平安和太平洋傳統(tǒng)保險公司的官方網(wǎng)站;保險公司第三方平臺運營的淘寶旗艦店;第三方綜合電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融管理、京東金融、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理攜程、去哪里;垂直保險電子商務(wù)快樂保險、選擇和新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司中安保險。以中安保險為代表的互聯(lián)網(wǎng)新保險公司發(fā)展迅速,因為其產(chǎn)品適合碎片化和長尾保險產(chǎn)品,并得到互聯(lián)網(wǎng)場景的支持;快樂保險等垂直保險電子商務(wù)作為保險公司和保險人的紐帶,為終端客戶提供豐富的產(chǎn)品,優(yōu)化保全、理賠等服務(wù),優(yōu)化產(chǎn)品組合,衍生個性化定制,越來越受歡迎和成長。

傳統(tǒng)傳統(tǒng)模式和優(yōu)勢的大考驗,可能不是所有對的

當(dāng)人們期待蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險的未來時,整個保險環(huán)境和生產(chǎn)規(guī)則正在發(fā)生變化,原保險產(chǎn)品的關(guān)系和邏輯、原模式甚至優(yōu)勢都發(fā)生了巨大的變化。

1、用戶獲取和銷售滲透:方向決定模式

首先是用戶獲取和銷售模式的變化。原來,保險公司主要依靠電話銷售,主動去保險公司或代理購買買保險人不多。如今,傳統(tǒng)保險公司的銷售團(tuán)隊越來越難,成本也在逐年上升。根據(jù)用戶行為,可分為主動購買和被動銷售兩類客戶,主要針對被動購買用戶B2B該模式依靠強大的運維服務(wù),借助代理商和強大的機構(gòu)分銷平臺擴大業(yè)務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)保險模式更多的是針對主動購買用戶,走的是B2C模型,搜索引擎,CPS分銷、天貓京東店外店、品牌口碑傳播,影響用戶購買保險。因此,以被動銷售為主或僅僅將互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道的模式變得越來越困難。相反,那些主動購買保險的80、90 后的TO C 互聯(lián)網(wǎng)保險項目開始變得輕松。

二、場景和客戶流量都不是免死金牌

場景、用戶積累和巨大的流量曾經(jīng)被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入這個行業(yè)的優(yōu)勢,但現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)只有這些并不容易。

一是傳統(tǒng)保險公司主動變革意愿低,目前全國只有幾十家保險公司能提供保險產(chǎn)品,車險市場被三大保險公司壟斷 9 以上,這些公司仍然有兩位數(shù)以上的業(yè)績增長。他們躺著賺錢,不愿意主動把渠道交給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

二是網(wǎng)絡(luò)客戶傾向于購買低客戶單價、高標(biāo)準(zhǔn)化的碎片化產(chǎn)品,如短期內(nèi)理財險、車險意外險例如,快樂保險的海外旅游保險和眾安保險的退運費保險很受歡迎,但客戶單價很高壽險產(chǎn)品,網(wǎng)上銷售滲透率很低。

三是以創(chuàng)新的名義開發(fā)了一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,如太陽險、鞭炮險、失戀險等奇葩險種子,這更多地被視為營銷噱頭,而不是創(chuàng)新和可持續(xù)銷售險種。

第四,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢不可逆轉(zhuǎn)時,保險服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計、精算是保險的本質(zhì),因此依賴流量的電子商務(wù)網(wǎng)站思維模式,容易陷入簡單排水的尷尬境地,逐漸失去聲音,風(fēng)險控制體系、產(chǎn)品創(chuàng)新體系甚至產(chǎn)品線的延伸仍然是重要的支持。

三、政策紅線,利潤陷阱,必須小心

此外,其他人希望折騰出類似的折扣保險或特殊折扣保險賣保險,完成美麗的反擊,眾所周知,保險業(yè)仍然是一個嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè),保險不能有折扣或保費回扣。例如,市場化改革前的汽車保險在保險條款、費率、渠道價格等方面都有嚴(yán)格的規(guī)定。監(jiān)管機構(gòu)一直在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險中的不規(guī)范現(xiàn)象。近日,中國保監(jiān)會有關(guān)部門發(fā)布了建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)風(fēng)險信息,稱微信公眾保險收集微服務(wù)發(fā)布夸克駕駛風(fēng)險互助計劃,涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù),可能侵犯消費者利益,擾亂汽車保險市場業(yè)務(wù)秩序。這就要求互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)者澄清法律和非法之間的界限,特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長的價格戰(zhàn),補貼戰(zhàn)至少在保險業(yè)完全失敗。

然而,中國保監(jiān)會并不完全是人們印象中的壞婆婆。創(chuàng)新和風(fēng)險是一樣的。監(jiān)管機構(gòu)正在謹(jǐn)慎對待互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新,而我們的互聯(lián)網(wǎng)保險公司需要謹(jǐn)慎對待政策紅線。

此外,保險公司還面臨著單一盈利模式的問題。原利潤主要來自保費扣除賠償率的利潤和資產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的利潤。伯克希爾,美國最大的保險公司,也利用保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生的大量浮動利潤資金,并購?fù)顿Y許多大公司,如美國運通、可口可樂和吉列富國銀行,實現(xiàn)凈利潤復(fù)合率19.7%,凈利潤197億美元。平安集團(tuán)也依靠保險延伸到信托、銀行、證券、資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)。然而,作為保險業(yè)的新人,互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)對這一系列操作并不熟悉,可能不容易盡快開始。

總之,現(xiàn)實和理想總是有距離的,并不是所有的參與者都能乘風(fēng)破浪。

樂觀謹(jǐn)慎地對待機會,驚喜隨處可見

但這并不是完全的say no螺旋增長是互聯(lián)網(wǎng)保險的常態(tài),場景整合、產(chǎn)品創(chuàng)新和后期服務(wù)不僅是對從業(yè)者和企業(yè)的考驗,也是一個機遇。

創(chuàng)新場景仍能發(fā)現(xiàn)空白市場

保險業(yè)的一個特點是它的非獨立性。例如,健康保險與醫(yī)療行業(yè)密切相關(guān),汽車保險與汽車售后市場相關(guān)。金融生活的本質(zhì)也是基于保險的金融財富管理。保險業(yè)是一個典型的跨境行業(yè)。這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險要想成為保險業(yè)的增量市場,就應(yīng)該充分利用場景創(chuàng)新,找到空白市場。這首先是因為消費者市場需求的多樣性能產(chǎn)生了新的保險需求,其次是國家保險消費意愿從隱藏到顯性,消費主動性、頻率和金額,不同場景的保險產(chǎn)品本質(zhì)是保險生活,場景從渠道變化到產(chǎn)品變化,越來越多的保險產(chǎn)品將定制場景。

因此,在場景創(chuàng)新中,互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)可以延伸到以下幾點。

開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險,如阿里的退運保險誕生于其電子商務(wù)帝國。

2、場景保險直接到達(dá)用戶,如快樂保險為5000多個合作伙伴定制獨家保險,如貧困旅游、螞蜂窩、惠租車和16倍,因為這些平臺構(gòu)建的場景允許保險直接接觸用戶,可以實現(xiàn)去中介。

3.關(guān)注中安與小米合作的手機碎屏險、網(wǎng)購?fù)诉\費險等小額、高頻、碎片化保險。

回歸服務(wù),讓用戶不再是保單號

隨著消費升級,用戶主動購買保險產(chǎn)品,擴大互聯(lián)網(wǎng)保險線下終端服務(wù),豐富保險客戶的購買渠道,建立快速的理賠和售后服務(wù)響應(yīng)機制將變得越來越重要,這也是行業(yè)新中小機構(gòu)的機遇。如果快樂保險計劃在2016年開設(shè)20家城市分支機構(gòu)是擴大離線渠道,那么在中安保險微信公共賬戶中,只需25元就可以購買航空延誤保險,如飛機延誤2小時以上,航空延誤賠償將自動進(jìn)入微信紅包,索賠自動化是縮短服務(wù)流程;快樂保險也建立了類似的微信自助索賠,在其快速服務(wù)體系中,有保險快選和7X24小時保險咨詢、2小時保單快速變更、快速保全等。他們這樣做的目的是改善服務(wù),建立客戶信任。

借助大數(shù)據(jù)、人工智能等,可以創(chuàng)造獨特的競爭前景

傳統(tǒng)保險銷售缺乏大數(shù)據(jù)分析支持和互聯(lián)網(wǎng)保險運營索賠服務(wù)能力,互聯(lián)網(wǎng)保險可以在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)上努力,創(chuàng)造獨特的競爭優(yōu)勢?;诖髷?shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、動態(tài)性和風(fēng)險控制系統(tǒng),結(jié)合傳統(tǒng)保險企業(yè)的優(yōu)勢,提供更接近消費者需求的保險服務(wù)。快樂保險和眾安保險的微信自助理賠是利用大數(shù)據(jù)和人工智能直接提供服務(wù),用戶更容易感知。

未來大數(shù)據(jù)和人工智能的作用主要是預(yù)測風(fēng)險,包括預(yù)測相關(guān)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和預(yù)測未來的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。例如,人們的思想是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。當(dāng)收集到一個人的相關(guān)數(shù)據(jù)時,他們可以預(yù)測自己的行為。例如,如果客戶喜歡開快車,他們會在雨天提醒你避免風(fēng)險,減少賠償。這是利用數(shù)據(jù)風(fēng)險計算。

簡而言之,互聯(lián)網(wǎng)保險正在發(fā)展和巨大變化,目前還不是一個主導(dǎo)地位。我相信,在更多的互聯(lián)網(wǎng)保險以各種豐富多彩的方式飛進(jìn)普通人的家后,人們的生活將會有更多的變化。

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