導(dǎo)讀： 從2011年的32億元到2015年的2234億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模僅用了4年就增長(zhǎng)了69倍。這種井噴式的爆發(fā)吸引了越來(lái)越多的人擠進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)圈。僅2015年，就有30多家上市公司宣布發(fā)起或成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。到2016年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也憑借自身優(yōu)勢(shì)加入。僅在2015年，就有30多家上市公司宣布發(fā)起或成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。到2016年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也依靠自己的優(yōu)勢(shì)加入?；鞈?zhàn)即將來(lái)臨，誰(shuí)能站起來(lái)，誰(shuí)會(huì)后悔退出，面對(duì)巨人的聯(lián)合絞殺，中小企業(yè)家如何突出包圍，今天的鈴聲。

突飛猛進(jìn)后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入臨界點(diǎn)

最近，螞蟻金服保險(xiǎn)和CBNData首份互聯(lián)網(wǎng)保民報(bào)告聯(lián)合發(fā)布。截至2015年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)已達(dá)2234億元。截至2016年3月，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)用戶(hù)已超過(guò)3.3億，同比增長(zhǎng)42.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人數(shù)是投資者人數(shù)的3倍，是基民的1.5倍。其中，80后占47%，90后占33%，成為互聯(lián)網(wǎng)保民的主力軍。男孩當(dāng)爸爸后，他們的保險(xiǎn)意愿翻了一番，東三省最喜歡退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，越熬夜越買(mǎi)健康保險(xiǎn)，普通人捐款比例是老年人保險(xiǎn)的21倍。一方面是因?yàn)槔碡?cái)。保險(xiǎn)產(chǎn)品另一方面，第三方電子商務(wù)平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)渠道開(kāi)始爆發(fā)保險(xiǎn)公司為了尋求新的市場(chǎng)空間，互聯(lián)網(wǎng)渠道尤其是中小保險(xiǎn)公司越來(lái)越受到重視。

與此同時(shí)，資本也開(kāi)始關(guān)注這個(gè)饅頭。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司共發(fā)生融資事件23起，融資總額超過(guò)70億元。其中，融資100萬(wàn)，1000萬(wàn)，5億以上，8家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得第二輪以上投資。這些公司集中在上海和北京，北京8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

此外，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)口不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)投資。百度、阿里巴巴、騰訊、京東、攜程、去哪里等互聯(lián)網(wǎng)公司、三泰控股、騰邦國(guó)際、京天利、焦點(diǎn)技術(shù)、高紅股份、銀杰等上市公司，以及保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司也染指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，行業(yè)高興。

但從數(shù)據(jù)可以看出，即使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在總保險(xiǎn)銷(xiāo)售中的比例以每年160%的速度增長(zhǎng)，其絕對(duì)值仍然較低，行業(yè)進(jìn)入爆炸性增長(zhǎng)的臨界點(diǎn)，各種模式開(kāi)始發(fā)展不均衡。

首先，開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)明顯分化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入截至2月底，眾安保險(xiǎn)為39211.58萬(wàn)元，泰康在線(xiàn)為171.88萬(wàn)元，安心財(cái)險(xiǎn)只有0.47萬(wàn)元。截至2015年底，眾安保險(xiǎn)和泰康在線(xiàn)的原保費(fèi)收入分別為228304.23萬(wàn)元和43萬(wàn)元.57萬(wàn)元。

其次，主流互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式包括平安和太平洋傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站；保險(xiǎn)公司第三方平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的淘寶旗艦店；第三方綜合電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融管理、京東金融、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理攜程、去哪里；垂直保險(xiǎn)電子商務(wù)快樂(lè)保險(xiǎn)、選擇和新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中安保險(xiǎn)。以中安保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)新保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，因?yàn)槠洚a(chǎn)品適合碎片化和長(zhǎng)尾保險(xiǎn)產(chǎn)品，并得到互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的支持；快樂(lè)保險(xiǎn)等垂直保險(xiǎn)電子商務(wù)作為保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人的紐帶，為終端客戶(hù)提供豐富的產(chǎn)品，優(yōu)化保全、理賠等服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，衍生個(gè)性化定制，越來(lái)越受歡迎和成長(zhǎng)。

傳統(tǒng)傳統(tǒng)模式和優(yōu)勢(shì)的大考驗(yàn)，可能不是所有對(duì)的

當(dāng)人們期待蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)環(huán)境和生產(chǎn)規(guī)則正在發(fā)生變化，原保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系和邏輯、原模式甚至優(yōu)勢(shì)都發(fā)生了巨大的變化。

1、用戶(hù)獲取和銷(xiāo)售滲透：方向決定模式

首先是用戶(hù)獲取和銷(xiāo)售模式的變化。原來(lái)，保險(xiǎn)公司主要依靠電話(huà)銷(xiāo)售，主動(dòng)去保險(xiǎn)公司或代理購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)保險(xiǎn)人不多。如今，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)越來(lái)越難，成本也在逐年上升。根據(jù)用戶(hù)行為，可分為主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)和被動(dòng)銷(xiāo)售兩類(lèi)客戶(hù)，主要針對(duì)被動(dòng)購(gòu)買(mǎi)用戶(hù)B2B該模式依靠強(qiáng)大的運(yùn)維服務(wù)，借助代理商和強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)分銷(xiāo)平臺(tái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式更多的是針對(duì)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)用戶(hù)，走的是B2C模型，搜索引擎，CPS分銷(xiāo)、天貓京東店外店、品牌口碑傳播，影響用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。因此，以被動(dòng)銷(xiāo)售為主或僅僅將互聯(lián)網(wǎng)作為銷(xiāo)售渠道的模式變得越來(lái)越困難。相反，那些主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的80、90 后的TO C 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目開(kāi)始變得輕松。

二、場(chǎng)景和客戶(hù)流量都不是免死金牌

場(chǎng)景、用戶(hù)積累和巨大的流量曾經(jīng)被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，但現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)只有這些并不容易。

一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司主動(dòng)變革意愿低，目前全國(guó)只有幾十家保險(xiǎn)公司能提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)被三大保險(xiǎn)公司壟斷 9 以上，這些公司仍然有兩位數(shù)以上的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。他們躺著賺錢(qián)，不愿意主動(dòng)把渠道交給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

二是網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)傾向于購(gòu)買(mǎi)低客戶(hù)單價(jià)、高標(biāo)準(zhǔn)化的碎片化產(chǎn)品，如短期內(nèi)理財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)例如，快樂(lè)保險(xiǎn)的海外旅游保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)的退運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)很受歡迎，但客戶(hù)單價(jià)很高壽險(xiǎn)產(chǎn)品，網(wǎng)上銷(xiāo)售滲透率很低。

三是以創(chuàng)新的名義開(kāi)發(fā)了一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如太陽(yáng)險(xiǎn)、鞭炮險(xiǎn)、失戀險(xiǎn)等奇葩險(xiǎn)種子，這更多地被視為營(yíng)銷(xiāo)噱頭，而不是創(chuàng)新和可持續(xù)銷(xiāo)售險(xiǎn)種。

第四，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算是保險(xiǎn)的本質(zhì)，因此依賴(lài)流量的電子商務(wù)網(wǎng)站思維模式，容易陷入簡(jiǎn)單排水的尷尬境地，逐漸失去聲音，風(fēng)險(xiǎn)控制體系、產(chǎn)品創(chuàng)新體系甚至產(chǎn)品線(xiàn)的延伸仍然是重要的支持。

三、政策紅線(xiàn)，利潤(rùn)陷阱，必須小心

此外，其他人希望折騰出類(lèi)似的折扣保險(xiǎn)或特殊折扣保險(xiǎn)賣(mài)保險(xiǎn)，完成美麗的反擊，眾所周知，保險(xiǎn)業(yè)仍然是一個(gè)嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險(xiǎn)不能有折扣或保費(fèi)回扣。例如，市場(chǎng)化改革前的汽車(chē)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、渠道價(jià)格等方面都有嚴(yán)格的規(guī)定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的不規(guī)范現(xiàn)象。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)發(fā)布了建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息，稱(chēng)微信公眾保險(xiǎn)收集微服務(wù)發(fā)布夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能侵犯消費(fèi)者利益，擾亂汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)秩序。這就要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)者澄清法律和非法之間的界限，特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長(zhǎng)的價(jià)格戰(zhàn)，補(bǔ)貼戰(zhàn)至少在保險(xiǎn)業(yè)完全失敗。

然而，中國(guó)保監(jiān)會(huì)并不完全是人們印象中的壞婆婆。創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)是一樣的。監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在謹(jǐn)慎對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，而我們的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要謹(jǐn)慎對(duì)待政策紅線(xiàn)。

此外，保險(xiǎn)公司還面臨著單一盈利模式的問(wèn)題。原利潤(rùn)主要來(lái)自保費(fèi)扣除賠償率的利潤(rùn)和資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的利潤(rùn)。伯克希爾，美國(guó)最大的保險(xiǎn)公司，也利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的大量浮動(dòng)利潤(rùn)資金，并購(gòu)?fù)顿Y許多大公司，如美國(guó)運(yùn)通、可口可樂(lè)和吉列富國(guó)銀行，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)復(fù)合率19.7%，凈利潤(rùn)197億美元。平安集團(tuán)也依靠保險(xiǎn)延伸到信托、銀行、證券、資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)。然而，作為保險(xiǎn)業(yè)的新人，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)這一系列操作并不熟悉，可能不容易盡快開(kāi)始。

總之，現(xiàn)實(shí)和理想總是有距離的，并不是所有的參與者都能乘風(fēng)破浪。

樂(lè)觀謹(jǐn)慎地對(duì)待機(jī)會(huì)，驚喜隨處可見(jiàn)

但這并不是完全的say no螺旋增長(zhǎng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的常態(tài)，場(chǎng)景整合、產(chǎn)品創(chuàng)新和后期服務(wù)不僅是對(duì)從業(yè)者和企業(yè)的考驗(yàn)，也是一個(gè)機(jī)遇。

創(chuàng)新場(chǎng)景仍能發(fā)現(xiàn)空白市場(chǎng)

保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)特點(diǎn)是它的非獨(dú)立性。例如，健康保險(xiǎn)與醫(yī)療行業(yè)密切相關(guān)，汽車(chē)保險(xiǎn)與汽車(chē)售后市場(chǎng)相關(guān)。金融生活的本質(zhì)也是基于保險(xiǎn)的金融財(cái)富管理。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)典型的跨境行業(yè)。這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要想成為保險(xiǎn)業(yè)的增量市場(chǎng)，就應(yīng)該充分利用場(chǎng)景創(chuàng)新，找到空白市場(chǎng)。這首先是因?yàn)橄M(fèi)者市場(chǎng)需求的多樣性能產(chǎn)生了新的保險(xiǎn)需求，其次是國(guó)家保險(xiǎn)消費(fèi)意愿從隱藏到顯性，消費(fèi)主動(dòng)性、頻率和金額，不同場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)是保險(xiǎn)生活，場(chǎng)景從渠道變化到產(chǎn)品變化，越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品將定制場(chǎng)景。

因此，在場(chǎng)景創(chuàng)新中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)可以延伸到以下幾點(diǎn)。

開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險(xiǎn)，如阿里的退運(yùn)保險(xiǎn)誕生于其電子商務(wù)帝國(guó)。

2、場(chǎng)景保險(xiǎn)直接到達(dá)用戶(hù)，如快樂(lè)保險(xiǎn)為5000多個(gè)合作伙伴定制獨(dú)家保險(xiǎn)，如貧困旅游、螞蜂窩、惠租車(chē)和16倍，因?yàn)檫@些平臺(tái)構(gòu)建的場(chǎng)景允許保險(xiǎn)直接接觸用戶(hù)，可以實(shí)現(xiàn)去中介。

3.關(guān)注中安與小米合作的手機(jī)碎屏險(xiǎn)、網(wǎng)購(gòu)?fù)诉\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等小額、高頻、碎片化保險(xiǎn)。

回歸服務(wù)，讓用戶(hù)不再是保單號(hào)

隨著消費(fèi)升級(jí)，用戶(hù)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線(xiàn)下終端服務(wù)，豐富保險(xiǎn)客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)渠道，建立快速的理賠和售后服務(wù)響應(yīng)機(jī)制將變得越來(lái)越重要，這也是行業(yè)新中小機(jī)構(gòu)的機(jī)遇。如果快樂(lè)保險(xiǎn)計(jì)劃在2016年開(kāi)設(shè)20家城市分支機(jī)構(gòu)是擴(kuò)大離線(xiàn)渠道，那么在中安保險(xiǎn)微信公共賬戶(hù)中，只需25元就可以購(gòu)買(mǎi)航空延誤保險(xiǎn)，如飛機(jī)延誤2小時(shí)以上，航空延誤賠償將自動(dòng)進(jìn)入微信紅包，索賠自動(dòng)化是縮短服務(wù)流程；快樂(lè)保險(xiǎn)也建立了類(lèi)似的微信自助索賠，在其快速服務(wù)體系中，有保險(xiǎn)快選和7X24小時(shí)保險(xiǎn)咨詢(xún)、2小時(shí)保單快速變更、快速保全等。他們這樣做的目的是改善服務(wù)，建立客戶(hù)信任。

借助大數(shù)據(jù)、人工智能等，可以創(chuàng)造獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)前景

傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售缺乏大數(shù)據(jù)分析支持和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)索賠服務(wù)能力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)上努力，創(chuàng)造獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?；诖髷?shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、動(dòng)態(tài)性和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，結(jié)合傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，提供更接近消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)服務(wù)?？鞓?lè)保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)的微信自助理賠是利用大數(shù)據(jù)和人工智能直接提供服務(wù)，用戶(hù)更容易感知。

未來(lái)大數(shù)據(jù)和人工智能的作用主要是預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，包括預(yù)測(cè)相關(guān)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和預(yù)測(cè)未來(lái)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。例如，人們的思想是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。當(dāng)收集到一個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)，他們可以預(yù)測(cè)自己的行為。例如，如果客戶(hù)喜歡開(kāi)快車(chē)，他們會(huì)在雨天提醒你避免風(fēng)險(xiǎn)，減少賠償。這是利用數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算。

簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在發(fā)展和巨大變化，目前還不是一個(gè)主導(dǎo)地位。我相信，在更多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以各種豐富多彩的方式飛進(jìn)普通人的家后，人們的生活將會(huì)有更多的變化。

想了解更多新聞資訊或有保險(xiǎn)規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢(xún)，會(huì)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。