導讀： 人壽保險業(yè)務表現(xiàn)出色，被市場認為是保險業(yè)下一個風口之一的健康保險發(fā)展迅速。根據(jù)中國保監(jiān)會近日發(fā)布的5月份保費數(shù)據(jù)，健康保險保費同比增長90%。根據(jù)中國保監(jiān)會近日發(fā)布的5月份保費數(shù)據(jù)，健康保險保費同比增長90%。

然而，在這90%的高增長背后，商業(yè)健康保險的保費規(guī)模仍然很小。壽險最近發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，仍有60%以上的統(tǒng)計數(shù)據(jù)保險客戶沒有購買商業(yè)健康保險。另一方面，雖然大多數(shù)專業(yè)健康保險公司已經成立多年，但仍未進入盈利周期。如何解決行業(yè)的痛點？一些業(yè)內人士瞄準互聯(lián)網+商業(yè)健康保險模式。

健康保險發(fā)展迅速

隨著我國居民收入水平的不斷提高和消費結構升級的加快，人們對生活質量的要求不斷提高，人口老齡化帶來的健康服務需求不斷增加，商業(yè)保險太平洋應該是健康醫(yī)療市場價值鏈中越來越重要的一部分。壽險常務副總經理楊曉靈說。

的確，近年來商業(yè)健康保險保費收入增長保持高增長。今年前五個月，健康保險原保費收入為1913.96億元，較去年同期增長90%，連續(xù)五年超過行業(yè)增長率。與此同時，健康保險費占個人保險費的比例逐漸增加，從2011年開始 7.12%提高到2015年 年的14.8%。

平安證券非銀行金融行業(yè)首席分析師表示，健康保險的快速發(fā)展主要由幾個原因驅動：老齡化和城市化醫(yī)療保險需求增長；中產階級和富裕階層的出現(xiàn)帶來了對健康保險的需求；由于環(huán)境污染等原因，重大疾病發(fā)病率逐年增加；國家政策支持、個人稅收優(yōu)惠健康保險試點；醫(yī)療保險覆蓋范圍不足，結合國際經驗，基本社保它與商業(yè)保險有一定的替代關系。社會保障越完善，商業(yè)保險空間越有限；以及優(yōu)質醫(yī)療資源的短缺。

“預計2016 2000年，對健康保險的需求仍將保持較高水平。與此同時，盡管個人所得稅優(yōu)惠健康保險是對的保險公司利潤貢獻較低，但出于搶占市場和獲取數(shù)據(jù)的需要，我們預計保險公司仍有更大的動力參與市場。因此，今年下半年健康保險的增長率仍將保持在較高水平。傅文超說。

超過60%的人裸奔

雖然增長很快，但商業(yè)健康保險的絕對金額仍然很小。據(jù)楊曉玲介紹，我國商業(yè)健康保險費用總衛(wèi)生費用仍不足2%，發(fā)達國家平均水平約為10%。

根據(jù)太平洋壽險太平洋最近發(fā)布了《中國商業(yè)健康保險客戶臉譜》壽險根據(jù)客戶大數(shù)據(jù)，2015年商業(yè)健康保險客戶比例為38%。雖然與2011年的10%相比有了很大的增長，但仍有60%以上的人裸奔。

據(jù)楊曉玲介紹，根據(jù)太平洋人壽保險繪制的客戶臉譜，在性別方面，59%的商業(yè)健康保險客戶是男性客戶，所有省份男性購買率較高；就年齡而言，80后和90后占所有購買商業(yè)健康保險的客戶的49%。45%的80后客戶購買商業(yè)健康保險，具有概念和支付能力，是最愿意購買的群體；地域上，東部沿海省份健康保險覆蓋率高，中西部省份覆蓋率低，其中北京達到79.13%，江西達到10.95%，是后者的近7倍。

楊曉靈說，目前商業(yè)健康保險的產品線分為疾病保險、醫(yī)療保險、殘疾收入損失保險和護理保險有2900多種產品。太平洋人壽保險大數(shù)據(jù)顯示，在這四種產品中，購買醫(yī)療保險保險產品客戶最多，占83.5%，疾病保險占16.49%，殘疾收入損失保險和護理保險接近零。

楊曉玲說：客戶需求集中在高頻醫(yī)療費用報銷上，而真正反映保險作用的小概率、高杠桿產品銷售不佳。

在疾病保險方面，客戶購買的平均保險金額為6.9萬元，但重大疾病的治療費用通常為10萬元至50萬元。目前，疾病保險的保險金額差距較大，不能解決重大疾病的根本問題，與基本保障的差距不明顯。楊曉玲說。

對于購買率幾乎為零的殘疾人保險和護理保險，楊曉玲表示，殘疾人保險具有保險金額高、保證期長的特點，只有少數(shù)保險公司，主要是外國企業(yè)全球員工的福利保障計劃；護理費用實際上是醫(yī)療費用的重要組成部分，但護理保險在中國處于起步階段，隨著我國老齡化趨勢的加快，只有100多種產品在售，護理保險需求將日益增加。

互聯(lián)網+商業(yè)健康險

楊曉玲說：數(shù)萬億市場的大型醫(yī)療保健是一個完整的生態(tài)系統(tǒng)，圍繞著人、消費者和患者，是未來發(fā)展的藍海，讓所有參與者垂涎三尺。

楊曉靈表示，2015年全國有246家中外保險公司。 其中，經營健康保險的中外公司148家，其中壽險70家，產險73家，專業(yè)健康保險5家。2015年健康保險收入2410億元，其中專業(yè)健康保險收入470億元，占19.5%。

然而，在專業(yè)健康保險公司中，除2014年底剛剛成立的太安聯(lián)健康外，其他四家專業(yè)健康保險公司中，只有安邦保險集團下的和諧健康盈利，多年來人保健康、昆侖健康、平安健康均未盈利，去年剛剛發(fā)布2015年年報的平安健康凈虧損仍為1.16億元。

從另一個角度來看，絕對數(shù)量的小說仍然有很大的機會。但要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須解決行業(yè)的痛點。

楊曉玲說：既有產品、供應鏈和生態(tài)系統(tǒng)都沒有問題。這些都是互聯(lián)網醫(yī)療的機會。

他認為，傳統(tǒng)保險企業(yè)的供應鏈有兩個痛點，即運營效率和客戶體驗。在運營效率方面，需要逐一手動檢查，屬于勞動密集型運營；整個報銷周期為1-2個月。未來的方向是通過互聯(lián)網技術實現(xiàn)供應鏈的數(shù)字再造。

在生態(tài)系統(tǒng)方面，互聯(lián)網大健康醫(yī)療流量的實現(xiàn)需要形成商業(yè)模式的閉環(huán)，商業(yè)健康保險幾乎可以滲透到大健康醫(yī)療價值鏈的所有環(huán)節(jié)。

泰康在線副總裁兼首席運營官丁俊峰表示，用戶在當前醫(yī)療系統(tǒng)中對商業(yè)健康保險的需求巨大，同時互聯(lián)網保險如果商業(yè)健康保險和互聯(lián)網保險能夠有機地結合起來，它實際上會產生更多的火花。丁俊峰表示，創(chuàng)新的互聯(lián)網健康保險產品銷售渠道不同于傳統(tǒng)的健康商業(yè)保險，產品直接面向終端消費者，不僅節(jié)省了中間環(huán)節(jié)，使成本效益更好，產品本身更具活力和活力，而且可以支持更多的細分群體。

同時，在互聯(lián)網技術和大數(shù)據(jù)應用的驅動下，保險的定價模式將面臨顛覆性的變化。即使用戶在早期也可能被識別為低風險人群，因為他們做了健康測試，然后獲得更低的購買價格。此外，由于可穿戴設備、生物識別、人工智能、基因工程等相關技術與保險相結合，保險索賠方法和服務也將有更及時、更方便的創(chuàng)新。

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