導(dǎo)讀：
近一段時(shí)間以來，保監(jiān)會及各地保監(jiān)局接連通報(bào)多批行政處罰決定書，并且毫不留情對問題險(xiǎn)企逐一點(diǎn)名，其中受罰者中不乏個(gè)別大型險(xiǎn)企。這些違規(guī)問題背后，折射出的是保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營意識的淡薄，以及問責(zé)力度正在加大、違法成本逐步提高的信號。

違法成本的代價(jià)，還遠(yuǎn)不止“罰點(diǎn)錢”這么簡單。隨著今年“償二代”的落地實(shí)施，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)將被納入到這一新監(jiān)管體系中。這意味著，今后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受到各類行政處罰，以及合規(guī)建設(shè)存在不良情況的，都將被扣除相應(yīng)分值，這不僅會影響保險(xiǎn)公司的資本金要求，也可能會觸發(fā)一系列整改措施。保險(xiǎn)公司及高管人員理應(yīng)自危，加以重視。

部分機(jī)構(gòu)合規(guī)意識淡薄

“不依規(guī)矩，難成方圓”，保險(xiǎn)經(jīng)營時(shí)刻與風(fēng)險(xiǎn)相伴，因此從行業(yè)的特點(diǎn)和內(nèi)在屬性出發(fā)，“合規(guī)”當(dāng)是保險(xiǎn)企業(yè)遵循的首要法則。但在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部非理性競爭的現(xiàn)象仍然存在，部分險(xiǎn)企合規(guī)意識淡薄，違法違規(guī)形勢仍然嚴(yán)峻。

在被公開的處罰決定書中，保監(jiān)部門細(xì)數(shù)相關(guān)險(xiǎn)企銷售誤導(dǎo)、虛假列支等多項(xiàng)“罪狀”。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)違法行為屢禁不止，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融等新領(lǐng)域的違法違規(guī)行為也有所抬頭。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，在各項(xiàng)違法行為中，“提交虛假數(shù)據(jù)和報(bào)告”屢查屢犯，一直高居受處罰榜單前列，成為行業(yè)合規(guī)工作的一個(gè)難點(diǎn)。

這主要表現(xiàn)為，個(gè)別險(xiǎn)企的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)存在一定程度上失真。其中，有一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因此而受到頂格罰款，起因是通過數(shù)據(jù)造假，虛增認(rèn)可資產(chǎn)6900余萬元，虛增償付能力充足率43個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，在保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的過程中，一些舊經(jīng)營理念、舊增長模式下形成的“行業(yè)潛規(guī)則”，也是另一種形式的違法違規(guī)。比如在競爭激烈的銀保渠道，一直以來，大賬(明賬)之外再走小賬(暗賬)，即險(xiǎn)企以“變通”方式給予合作銀行或其經(jīng)辦人除手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以外的其他利益和費(fèi)用，是銀行與保險(xiǎn)公司之間心照不宣的合作潛規(guī)則。

為了市場規(guī)模鋌而走險(xiǎn)，合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，這一方面說明部分險(xiǎn)企仍然沒有徹底摒棄“惟保單數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模是圖”的粗放經(jīng)營理念;另一方面在管控不力上高管人員亦難辭其咎。不難發(fā)現(xiàn)，在上述處罰決定書中，保監(jiān)部門實(shí)施的是對機(jī)構(gòu)、責(zé)任人的“雙罰制”，多個(gè)案件處罰了董事長、高級管理人員，其中一名董事長被處以行業(yè)禁入一年的嚴(yán)厲處罰。

罰款上限或作適度上調(diào)

業(yè)內(nèi)人士透露稱，針對部分險(xiǎn)企的合規(guī)意識淡薄，監(jiān)管部門邊查邊治絕不手軟，未來將在三個(gè)方面進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)管。

首先，重視保險(xiǎn)法律制度體系頂層設(shè)計(jì)。其中一項(xiàng)重要舉措是，根據(jù)保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況和保險(xiǎn)違法行為的特點(diǎn)，推動(dòng)修改《保險(xiǎn)法》，或?qū)`法行為罰款的下限和上限作適度上調(diào)，提高違法成本。

其次，不斷豐富監(jiān)管手段和方式，提高保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)管理水平。一來保持對違法行為的高壓態(tài)勢，二來對于消費(fèi)投訴牽涉行政復(fù)議、行政訴訟案件數(shù)量較多的公司，約談其負(fù)責(zé)人。

值得一提的是，在監(jiān)管重心逐漸轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)管理也迎來了歷史性的發(fā)展機(jī)遇。隨著以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的“償二代”分類監(jiān)管體系的實(shí)施，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)被納入其中，并與資本金要求直接掛鉤。而對保險(xiǎn)公司而言，合規(guī)正逐漸與保費(fèi)收入、投資回報(bào)一樣，成為能夠創(chuàng)造價(jià)值的核心經(jīng)營要素。

根據(jù)業(yè)內(nèi)人士對“償二代”中合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)懲戒機(jī)制的解讀：今后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受到各類行政處罰，以及合規(guī)建設(shè)存在不良情況的，都將被扣除合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的相應(yīng)分值，如受到重大行政處罰的，可能被直接扣除合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的所有分值。這不僅會影響保險(xiǎn)公司的資本金要求，也可能觸發(fā)一系列短期、中期、長期的整改措施。

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