導(dǎo)讀: 盡管在人們眼里,試點(diǎn)了兩年的以房養(yǎng)老并不完美,但孟曉蘇已經(jīng)很滿(mǎn)意了。
6月30日,試點(diǎn)兩年的住房養(yǎng)老將迎來(lái)最大限度。然而,北京、上海、廣州、武漢等四個(gè)試點(diǎn)城市只有59戶(hù)投保,只有47人和38戶(hù)完成了所有流程。住房養(yǎng)老糕的表現(xiàn),住房養(yǎng)老金會(huì)死嗎?試點(diǎn)后的住房養(yǎng)老金之路在哪里?
“以房養(yǎng)老”目前只是試點(diǎn)階段,只有四個(gè)城市參與。同時(shí),只有幸福生活在做,只有產(chǎn)品”幸福房來(lái)寶”A為此,我在兩年內(nèi)設(shè)立了20個(gè)保險(xiǎn)公司?,F(xiàn)在我對(duì)數(shù)據(jù)相當(dāng)滿(mǎn)意,從試點(diǎn)中看到了希望。第一批試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)成功。6月23日,中國(guó)住房養(yǎng)老的第一倡議和幸福人壽保險(xiǎn)原監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇表示,下一步,住房養(yǎng)老將進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,覆蓋更多人。同時(shí),根據(jù)老年人的需要,研究和增加參與產(chǎn)品。
也就是說(shuō),以房養(yǎng)老不僅會(huì)繼續(xù)做,還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)。
產(chǎn)權(quán)不完整成障礙
2014年7月1日,北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市正式開(kāi)展為期兩年的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)后,中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了幸福人壽的《幸福房來(lái)寶老人住房反向抵押養(yǎng)老金》保險(xiǎn)(A從那時(shí)起,中國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)版正式發(fā)布了住房養(yǎng)老產(chǎn)品?,F(xiàn)在,兩年的限制即將到來(lái),試點(diǎn)總結(jié)了經(jīng)驗(yàn),但也看到了一些問(wèn)題。
以房養(yǎng)老作為一項(xiàng)新的養(yǎng)老措施,可以給老年人帶來(lái)很多好處,但在實(shí)施過(guò)程中,老年人對(duì)這一政策也有自己的顧慮。
一家網(wǎng)站對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示,32.4%的網(wǎng)民擔(dān)心,如果房?jī)r(jià)上漲,接受住房養(yǎng)老的老年人可能會(huì)遭受損失。31.3%的網(wǎng)民認(rèn)為目前的住房評(píng)估制度不規(guī)范,難以保證公平性。其他26.7%的網(wǎng)民認(rèn)為保險(xiǎn)公司金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)不成熟,條款制定和執(zhí)行難免存在不足。
這些都不足以成為”以房養(yǎng)老”首先,從資產(chǎn)評(píng)估的角度來(lái)看,”以房養(yǎng)老”由專(zhuān)業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)服務(wù),既能照顧老年人的利益,又能保證金融機(jī)構(gòu)的合理收益。其次,對(duì)老年人的房地產(chǎn)進(jìn)行了合理的預(yù)期增值估值。同時(shí),幸福人壽不參與分享房地產(chǎn)增值收入。一旦房?jī)r(jià)上漲,抵押房地產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)部分屬于被保險(xiǎn)人。在過(guò)去的兩年里,許多一線城市的房屋增值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了這一估值。孟曉蘇說(shuō)。
據(jù)了解,參與住房養(yǎng)老金的數(shù)據(jù)暫時(shí)不涉及數(shù)千萬(wàn)高價(jià)房地產(chǎn),房地產(chǎn)價(jià)值一般不高,涉及老年人的最高收入為每月1.9萬(wàn)元。
雖然最終保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)只有59戶(hù),但在實(shí)際操作中,有很多老年人打算參加保險(xiǎn),但在早期階段被篩選出來(lái),其中大部分是由于老年人的房屋產(chǎn)權(quán)不清楚,這部分房屋包括學(xué)校產(chǎn)房、軍事產(chǎn)房等單位產(chǎn)權(quán)房。孟曉蘇說(shuō),在試點(diǎn)階段,只有產(chǎn)權(quán)明確的房地產(chǎn)才能處理住房養(yǎng)老金。
據(jù)報(bào)道,一所大學(xué)的一位教授鞠躬求助于孟曉蘇,因?yàn)樗呐畠涸庥隽丝针y,房地產(chǎn)沒(méi)有繼承,所以他打算參與住房養(yǎng)老金,但由于他的房地產(chǎn)是學(xué)校產(chǎn)房,無(wú)法抵押。
有關(guān)文件規(guī)定,老年人申請(qǐng)住房養(yǎng)老金時(shí),用于抵押的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是具有國(guó)家住房登記機(jī)關(guān)登記發(fā)證的商品房、商品房或者以投保人名義登記的經(jīng)濟(jì)適用房。除此之外,沒(méi)有國(guó)家承認(rèn)所有權(quán)或者無(wú)法取得房屋登記的其他房屋,如出租公共住房、小型產(chǎn)權(quán)住房、非法建筑住房等,不作為抵押。
在實(shí)際操作中,由于這一代老年人大多涉及房屋改造、城市村莊改造等問(wèn)題,許多房屋的產(chǎn)權(quán)不明確、有爭(zhēng)議,使許多房地產(chǎn)面臨無(wú)法抵押的問(wèn)題。在這方面,孟曉蘇表示,這種情況大多不是老年人本身的問(wèn)題,而是住房改革不完全,因此,建議相關(guān)單位積極參與住房養(yǎng)老,即保險(xiǎn)公司與投保人之間的合同加上三方合同,老年人死亡后,單位可以?xún)?yōu)先回購(gòu)房屋。
參與產(chǎn)品將出來(lái)
目前參與的保險(xiǎn)公司還是只有幸福人壽。其他保險(xiǎn)公司有什么顧慮?從數(shù)據(jù)上看,”以房養(yǎng)老”雖然效果不那么明顯,但確實(shí)是《紐約時(shí)報(bào)》的趨勢(shì),不應(yīng)該立即殺死,金融機(jī)構(gòu)不敢參與關(guān)鍵問(wèn)題或房地產(chǎn)估值,一旦房?jī)r(jià)下跌,對(duì)保險(xiǎn)公司、銀行和個(gè)人是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn),因此,大多數(shù)銀行、保險(xiǎn)公司不敢參與。6月23日,一家大型保險(xiǎn)公司的研究人員表示,住房養(yǎng)老金并非不可行,但風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制并不完善。因此,我們可以通過(guò)保險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)沖,建立一些長(zhǎng)壽債券、期貨等金融產(chǎn)品,分散住房養(yǎng)老金的風(fēng)險(xiǎn)。
在發(fā)達(dá)國(guó)家,住房養(yǎng)老金有著成熟的經(jīng)營(yíng)模式。例如,一旦房?jī)r(jià)波動(dòng),就有一個(gè)由政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)保險(xiǎn)公司來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此,借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)機(jī)制也是關(guān)鍵。
孟曉蘇肯定了上述建議,但前提是有足夠的產(chǎn)品。同時(shí),如果該產(chǎn)品是參與型的,也可以考慮將其推向資本市場(chǎng),甚至演變?yōu)樯鲜挟a(chǎn)品。
為了解決房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)對(duì)參與住房養(yǎng)老的老年人的影響,保險(xiǎn)公司采用兩種方式來(lái)處理投保人抵押房屋的增值,即試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與和非參與。參與產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可以參與房屋增值收入的共享;非參與產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司不參與房屋增值收入的共享,抵押房屋價(jià)值的增長(zhǎng)都屬于保險(xiǎn)受益人。
但目前以房養(yǎng)老只有幸福房來(lái)寶A對(duì)于這樣一個(gè)非參與產(chǎn)品,該產(chǎn)品提前考慮了被保險(xiǎn)人房地產(chǎn)預(yù)期增值收益因素,預(yù)期增長(zhǎng)率為30%-50%。也就是說(shuō),一旦抵押房屋未來(lái)的升值空間大于此值范圍,被保險(xiǎn)人只能享受初始估值計(jì)算的起始付款。
為此,孟曉蘇在介紹以房養(yǎng)老后續(xù)工作時(shí)表示,以房養(yǎng)老未來(lái)工作有三個(gè)方向:一是繼續(xù)擴(kuò)大幸福房來(lái)寶A在現(xiàn)有城市的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大產(chǎn)品試點(diǎn)范圍。第二,覆蓋更多的人現(xiàn)有的試點(diǎn)項(xiàng)目排除了校產(chǎn)房、軍產(chǎn)房和國(guó)產(chǎn)房,但這些老年人只需要以房養(yǎng)老。因此,他們希望與相關(guān)單位合作,找到更好的解決方案。3、繼續(xù)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。事實(shí)證明,30%-50%的預(yù)期增值估值是不夠的。老年人期待著相對(duì)靈活的參與產(chǎn)品的出現(xiàn),這將是下一步工作的重點(diǎn)。
也就是說(shuō),一旦房屋增值,老年人每月的起薪就會(huì)增加。同時(shí),保險(xiǎn)公司也可以從增值部分獲得額外收入,從而減少保險(xiǎn)公司參與住房養(yǎng)老的擔(dān)憂(yōu)。
據(jù)上述保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人士介紹,許多保險(xiǎn)公司已將以房養(yǎng)老的內(nèi)容納入相關(guān)保險(xiǎn)公司的十三五規(guī)劃。
想了解更多新聞資訊或有保險(xiǎn)規(guī)劃需求的朋友,點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)報(bào)名咨詢(xún),會(huì)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)師為您耐心講解,協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。
原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保-車(chē)車(chē),如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/bxnew/51887.html