導(dǎo)讀: 近日,中國人壽宣布推出稅收優(yōu)惠商業(yè)健康產(chǎn)品。隨后,上海還推出了首個個人所得稅優(yōu)惠商業(yè)健康保險工作服務(wù)標準,再次引起社會關(guān)注。
截至目前,已有12家企業(yè)獲批經(jīng)營個人稅優(yōu)商業(yè)健康保險,但從經(jīng)營狀況來看,實際銷售額并不如預(yù)期。
然而,事實上,自今年第一季度以來,全國保費收入為了實現(xiàn)大規(guī)模增長,健康保險的增長尤為明顯,但在這種背景下,為什么作為造福人民的政策冷?在許多業(yè)內(nèi)人士看來,主要原因是保險公司對產(chǎn)品推廣的謹慎態(tài)度使該產(chǎn)品不能被公眾廣泛接受。
但是,保險公司謹慎的試水也是有原因的。面對巨大的健康保險市場,稅收優(yōu)惠健康保險政策可能需要更加詳細和標準化,以促進市場上產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展。
叫好不叫座
2015年5月12日,財政部、國家稅務(wù)總局、中國保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》,收優(yōu)惠商業(yè)健康保險試點的帷幕。
個人稅優(yōu)健康保險按規(guī)定采用萬能險方式,醫(yī)療保險的保險金額不得低于20 10000元可以帶病投保。簡單的治療保險賠償率不得低于80%。購買個人所得稅優(yōu)惠健康保險后,投保人可享受每年2400元(每月200元)稅前扣除的福利。這意味著,在購買此類產(chǎn)品后,您可以少繳稅款,這相當于以較低的價格購買醫(yī)療保險。
商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策的實施,作為第一項以稅收為杠桿調(diào)政策,引起了市場的熱情。
許多業(yè)內(nèi)人士對稅收健康保險的發(fā)展前景持樂觀態(tài)度,認為這一政策將有利于利用健康保險的巨大市場。
然而,實際情況遠低于市場預(yù)期。截至目前,共有人保健康、陽光人壽、泰康養(yǎng)老、中國人壽、包括中意人壽在內(nèi)的12家保險公司已獲批經(jīng)營個人所得稅優(yōu)惠健康保險業(yè)務(wù)。有消息稱,首批人保健康、陽光人壽、泰康養(yǎng)老保險的個人所得稅優(yōu)惠健康保險收入僅為100多萬元,最高不超過200萬元。
人保健康相關(guān)工作人員在接受媒體采訪時也承認,稅優(yōu)健康保險銷售工作正在有序開展,保費規(guī)模不是很大。
然而,縱觀整個健康保險市場,確實迎來了廣闊的發(fā)展。南開大學(xué)風(fēng)險管理系教授朱明來表示,自今年第一季度以來,健康保險費收入大幅增長,顯示了健康保險市場的巨大發(fā)展前景。
數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,健康保險業(yè)務(wù)快速增長,保費收入達到1168.74億元,同比增長79.23%。
稅優(yōu)健康險以利民光環(huán)落地,為何陷入叫好不叫座的境地,也引起了業(yè)內(nèi)不少人的關(guān)注。
熱情不高
朱明來認為,稅收優(yōu)惠健康保險暫時冷的主要原因是保險在推廣業(yè)務(wù)時猶豫不決。
根據(jù)國家政策的優(yōu)勢,很多保險公司都開發(fā)了稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品,但公司仍然擔心定價規(guī)則。例如,允許疾病保險和賠償率不低于80%的規(guī)定。從保險公司做生意的角度來看,如果賠償率控制不好,很容易虧損,這對保險公司來說是一個很高的風(fēng)險,所以在營銷和銷售業(yè)務(wù)時會更加謹慎。朱明說。
與此同時,記者了解到,目前保險公司銷售的稅收健康保險產(chǎn)品不接受個人客戶。
為什么個人所得稅優(yōu)惠政策只能對群體開放?上述相關(guān)人員指出,個人投保優(yōu)質(zhì)健康保險產(chǎn)品的,需要每月填寫稅務(wù)部門要求的稅務(wù)抵扣申請文件,退?;蜣D(zhuǎn)讓程序相對繁瑣,企業(yè)可以代表其辦理。同時,在這個階段,醫(yī)療保險,社保它們之間的聯(lián)系需要一定的時間。如果企業(yè)支付或加薪,保險率也可以在一定程度上提高。
然而,企業(yè)這樣做也意味著增加成本,并與原來的保證重疊,因此企業(yè)對處理業(yè)務(wù)的熱情并不高。上述工作人員說。
對于個人來說,面對政策也有一些疑問,即將退休的老吳(筆名)說:雖然購買個人所得稅健康保險后,可以享受2400元稅前扣除福利,但金額不高,特別是在退休工資下降的基礎(chǔ)上,稅收優(yōu)惠范圍不能突出優(yōu)勢。
中國保監(jiān)會有關(guān)人士還指出,雖然有12家保險公司有資格經(jīng)營個人所得稅健康保險,但仍存在專業(yè)性不足、缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品吸引力不足等問題,希望市場運營商改變發(fā)展理念,真正了解個人所得稅健康保險。
規(guī)范需要細化
對于稅收商業(yè)保險的未來發(fā)展,朱明來認為健康保險仍有巨大的發(fā)展空間,從目前的健康保險市場結(jié)構(gòu),或投資、儲蓄產(chǎn)品,這也意味著在短時間內(nèi)扭轉(zhuǎn)市場消費習(xí)慣是不現(xiàn)實的,因此,稅收商業(yè)保險想要改也需要改進。
朱明來指出,首先,明確稅收健康保險產(chǎn)品的價格優(yōu)勢消費者非常清楚,事實上,健康保險產(chǎn)品價格差距明顯,所以稅收健康保險的優(yōu)勢應(yīng)該通過行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管機構(gòu)傳播,宣傳這些產(chǎn)品的優(yōu)勢。
其次,朱明來說:如果80%的賠償率是80%,原則上是需要退款的,但是如何退款是值得考慮的,是現(xiàn)金退款還是下一年保費減免值得詳細研究。
此外,許多保險公司指出,80%的費用是否包括健康管理費用值得考慮,體檢、免疫等,作為增值服務(wù)是否也可以計入成本,這需要不斷完善監(jiān)管政策,使保險公司更有信心開展業(yè)務(wù)。朱明說。
業(yè)內(nèi)人士也建議萬能賬戶+醫(yī)療保險的產(chǎn)品模式應(yīng)用于普通醫(yī)療保險商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。這不僅開放了個人所得稅優(yōu)惠健康保險獨家產(chǎn)品的范圍,而且納稅人的所得稅優(yōu)惠金額可以全額應(yīng)用,其余金額也可以進入通用保險賬戶,在儲蓄未來方面發(fā)揮作用,從而吸引更多的年輕人。
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