導(dǎo)讀： 作為中國最大的保險(xiǎn)公司之一，中國人壽在縣及以下一直具有傳統(tǒng)優(yōu)勢。6月初，我參觀了浙江省衢州市和麗水市的縣、區(qū)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，政府保障合作不僅有助于地方政府完善安全體系和社會(huì)管理，而且在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。6月初，我參觀了浙江省衢州市和麗水市的縣、區(qū)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，政府保障合作不僅有助于地方政府完善安全體系和社會(huì)管理，而且在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。

政保合作由政府主導(dǎo)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施公共社會(huì)保險(xiǎn)在工作中，引入商業(yè)保險(xiǎn)公司參與和合作等社會(huì)資源的處理模式。近年來，國務(wù)院和浙江省出臺了加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的相關(guān)政策，提出利用市場機(jī)制和手段改善社會(huì)管理和公共服務(wù)。在新形勢下，政府和保險(xiǎn)合作可以擴(kuò)大保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的空間。

同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也是溝通長期儲(chǔ)蓄和長期投資的天然橋梁。與銀行等金融中介機(jī)構(gòu)相比，它在引導(dǎo)養(yǎng)老、醫(yī)療等長期資金用于地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長期投資方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢。

6月1日，中國人壽浙江分公司總經(jīng)理趙鵬表示：國壽在浙江投資1000多億元，充分發(fā)揮保險(xiǎn)基金長期投資的獨(dú)特優(yōu)勢，服務(wù)穩(wěn)定增長。

2015年底，浙江省國壽分公司擁有11家地市分公司、73家縣區(qū)分公司、97個(gè)營業(yè)部和241個(gè)營銷服務(wù)部，235萬長期保險(xiǎn)客戶。2015年，共辦理賠償120萬件，賠償金額70億元，同比增長62.3%。

截至今年4月底，國壽浙江分公司開局良好，含集團(tuán)業(yè)務(wù)于1月至4月實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入國壽浙江總保費(fèi)占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~的29.2%，同比增長32.6%，人力規(guī)模超過6萬人。

龍游工傷保險(xiǎn)第一年扭虧為盈

衢州市衢江區(qū)作為浙江省率先開展政保合作的地區(qū)，自2008年起，通過政保合作，與國壽合作，探索了提高養(yǎng)老、醫(yī)療等基本公共服務(wù)水平的欠發(fā)達(dá)地區(qū)社保新的系統(tǒng)方式。

中國人壽衢州分公司總經(jīng)理葉勤儉介紹，2010年，國壽衢州分公司與衢江區(qū)勞動(dòng)保障局簽訂合作協(xié)議，打造城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)養(yǎng)老服務(wù)衢江模式，運(yùn)營6年。

具體模式如下以政府購買服務(wù)的方式，雙方統(tǒng)一制定各項(xiàng)制度，共同負(fù)責(zé)全區(qū)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)區(qū)、鄉(xiāng)(街)、村(社區(qū))三級服務(wù)平臺。

雙方合作后，政府每年可節(jié)省176萬元的行政費(fèi)用。同時(shí)，14萬多名居民可以在不離開村莊的情況下支付保險(xiǎn)費(fèi)，6萬多名老年居民可以在不出國的情況下領(lǐng)取養(yǎng)老金。未來，國壽將逐步推出跟蹤、預(yù)約、個(gè)性化、上門等服務(wù)項(xiàng)目。

為什么要進(jìn)行政治和保險(xiǎn)合作？曲江區(qū)社會(huì)保障局局長鄭連光表示，主要原因是社會(huì)保障局的處理能力不能滿足日益增長的業(yè)務(wù)需求。以曲江為例，如果該地區(qū)的41萬居民只享受一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)制度，該地區(qū)社會(huì)保障處理系統(tǒng)對應(yīng)的被保險(xiǎn)人的人均負(fù)荷比為1：12581。日益增長的需求給社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來了處理壓力和營投資提出了更高的要求。

行政成本仍然很高。例如，衢江區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)制度的實(shí)施涉及區(qū)、鄉(xiāng)、村三級平臺。只有275名村（社區(qū)）社會(huì)保障代理人每年需要投資200多萬元。政府很難通過直接提供公共服務(wù)來實(shí)施社會(huì)保障政策。

此外，很難消除社會(huì)保障基金欺詐的現(xiàn)象。被保險(xiǎn)人多為農(nóng)村居民，分布廣泛，審計(jì)監(jiān)督力度不足，特別是在交通事故、工傷等第三方責(zé)任案件中，難以消除社會(huì)保障基金欺詐的違法行為。

衢江區(qū)開展城鄉(xiāng)居民補(bǔ)充保障合作試點(diǎn)以來，首年參保人數(shù)為10.6萬人，參保率為44%。

其中，商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)，政府部門重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)繳費(fèi)、待遇發(fā)放審核等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)指導(dǎo)管理。

引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢在于其專業(yè)性，尤其是理賠調(diào)查。例如，龍游縣工傷保險(xiǎn)基金2013年初，龍游社保局委托國壽通過政府購買第三方服務(wù)，辦理全縣職工工傷保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)。運(yùn)營三年來，第一年實(shí)現(xiàn)工傷保險(xiǎn)基金扭虧平衡，之后年平衡率約為10%。

為實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，國壽利用錄音、拍照、攝像等手段保留第一手資料，重點(diǎn)調(diào)查疑似案件，對企業(yè)、鄰里、醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行公開、秘密調(diào)查，防止虛假報(bào)告、冒名替代等行為。自2013年以來，國壽現(xiàn)場調(diào)查工傷案件1678起，經(jīng)調(diào)查排除拒絕支付104起，涉及370多萬元。同時(shí)，拒絕支付非工傷范圍內(nèi)不合理的醫(yī)療費(fèi)用420多萬元。

當(dāng)然，居民也從中受益。衢州市財(cái)政辦公室主任陳國華表示，2015年衢州市保費(fèi)增長16.6%，比2010年增長6個(gè)百分點(diǎn)。衢州市與中國人壽開展了16個(gè)政保合作項(xiàng)目，參保人數(shù)245萬，建立了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)城鄉(xiāng)居民后，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，報(bào)銷-20個(gè)百分點(diǎn)，綜合報(bào)銷率達(dá)到80%以上。

麗水全面推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)

6月2日，麗水市副市長林亮表示，麗水是中國第一個(gè)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)，麗水大病保險(xiǎn)項(xiàng)目是全省政保合作的亮點(diǎn)之一。

麗水大病保險(xiǎn)是浙江省第一個(gè)以市為單位的大病保險(xiǎn)制度。目前，國壽麗水分公司前由國壽麗水分公司中標(biāo)，合同期限為三年。根據(jù)中標(biāo)結(jié)果，麗水2014年大病保險(xiǎn)費(fèi)為2045.9萬元，服務(wù)費(fèi)為102.3萬元(按中標(biāo)價(jià)的5%計(jì)算)。

根據(jù)協(xié)議，當(dāng)實(shí)際賠償金額偏離中標(biāo)價(jià)格時(shí)，雙方按照保本微利、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則清算差額。也就是說，在一年內(nèi)，差額部分在中標(biāo)價(jià)格中±5%以內(nèi)的，由保險(xiǎn)公司全額承擔(dān)(或享受)；差額部分在中標(biāo)價(jià)格±5-±15%(含)以內(nèi)的，由雙方承擔(dān)(或享受)50%；差額超過15%的，由大病保險(xiǎn)基金(從醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金列出)全額承擔(dān)(或享受)。

根據(jù)麗水大病保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行數(shù)據(jù)，2014年國壽盈利204.6萬元，2015年虧損174萬元，盈虧風(fēng)險(xiǎn)可控。

麗水市城鄉(xiāng)居民大病保障的基本對象醫(yī)療保險(xiǎn)未享受公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)貼的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人。自2016年1月1日起，麗水市提高了大病保險(xiǎn)保障水平，累計(jì)個(gè)人負(fù)擔(dān)超過2萬元。大病保險(xiǎn)基金的支付比例從原來的50%提高到55%，年度最高支付限額從原來的10萬提高到20萬。

麗水位于浙江省西南山區(qū)，轄9個(gè)縣(市、區(qū))，9個(gè)縣(市、區(qū))均為老革命基地縣。2015年底，全市農(nóng)村戶籍人口182萬，占總?cè)丝诘?8.3%。

中國人壽浙江分公司副總經(jīng)理張忠平表示，包容性保險(xiǎn)也是包容性金融概念的重要組成部分。許多農(nóng)民沒有保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)可以補(bǔ)充社會(huì)保障的不足。

目前，麗水農(nóng)村居民保險(xiǎn)主要依靠城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩項(xiàng)基本保險(xiǎn)和政策保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)，缺乏意外傷害保障。

鑒于這一差距，國壽麗水分公司于2013年開始試點(diǎn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)，并于2014年初在麗水推廣。麗水市政府辦公室將農(nóng)村小額保險(xiǎn)作為深化扶貧工作保險(xiǎn)產(chǎn)品其中一個(gè)。麗水大部分縣(市)明確規(guī)定，低收入戶、重度殘疾人、五保戶等弱勢群體購買農(nóng)村小額保險(xiǎn)。

承保方案統(tǒng)一為國壽農(nóng)村小組意外傷害保險(xiǎn)+國壽農(nóng)村小組定期壽險(xiǎn)+國壽附加農(nóng)村小額意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，每人每年40元，意外傷害死亡2萬元，意外傷害殘疾1.8萬元，意外門診醫(yī)療1000元，疾病死亡2000元。以家庭為保險(xiǎn)單位，以村為單位統(tǒng)一收費(fèi)。

據(jù)中國人壽麗水分公司負(fù)責(zé)人介紹，2013年至2016年，國壽麗水分公司實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額保費(fèi)收入2570.9萬元，累計(jì)參保人數(shù)72.22萬人，處理賠償案件8338件，已支出賠償1689.03萬元。

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