導(dǎo)讀： 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治風(fēng)暴的開啟，還將遏制互聯(lián)網(wǎng)保險無證駕駛的混亂。

近日，國務(wù)院組織14個部委召開電視會議，對全國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行為期一年的專項整改。據(jù)報道，根據(jù)誰帶走孩子的原則互聯(lián)網(wǎng)保險互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)ｍ椪渭殑t，其中保險和類互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營模式被列入重點規(guī)范目錄。

根據(jù)曲速資本發(fā)布的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》(以下簡稱《報告》)，截至2015年，已有100多家企業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。保險代理人平臺、保險直銷超市、保險特賣車險O2O這些數(shù)據(jù)在平臺等方面仍在上升，2016年將成為互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)的一年，保費規(guī)模至少比去年翻了一番。

事實上，在這么多創(chuàng)新型企業(yè)中，很多機構(gòu)現(xiàn)在都是無證駕駛，走在監(jiān)管的邊緣。

監(jiān)管機構(gòu)多次提示資格風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)正在吸引大量的企業(yè)家和投資者。根據(jù)公共融資信息統(tǒng)計，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險公司共發(fā)生23起融資事件，其中100萬、800萬、50及以上，融資并購總額超過50億美元。

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險還沒有發(fā)生P2P跑路等惡性事件，但目前進入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的機構(gòu)很多，很多創(chuàng)業(yè)企業(yè)都在真正創(chuàng)新傳統(tǒng)保險領(lǐng)域。同時，也不排除有些進入者想通過這種方式進入保險業(yè)，搭建平臺快速賺錢。第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中國保監(jiān)會主要針對不合格的互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)產(chǎn)品，不合格的平臺靈活經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，實際承擔(dān)保險風(fēng)險等行為。”

報告中提到，由于初創(chuàng)公司的資金和資源有限，很難像互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣高舉建立保險公司，因此更多的是從產(chǎn)品開發(fā)和營銷渠道兩個環(huán)節(jié)進行探索和創(chuàng)新。險種創(chuàng)新已成為保險公司擁抱互聯(lián)網(wǎng)的普遍方式，因此防小三險、賞月險、鞭炮險、搖號險等奇葩險中國保監(jiān)會對兩種創(chuàng)新保險提出了風(fēng)險。

2015年3月，中國保監(jiān)會明確提到貼條保險是打著保險旗號的李鬼，不屬于保險概念范疇。它只使用保險外套進行商業(yè)宣傳。同時，保險經(jīng)營者是一家網(wǎng)絡(luò)科技公司，不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，不符合保險風(fēng)險管理的精神，是一種不良的服務(wù)和營銷方式。中國保監(jiān)會提醒消費者購買貼條險，個人信息泄露風(fēng)險大，容易誤導(dǎo)消費者，消費糾紛隱患多，維權(quán)難度大。

4月，國內(nèi)投資社交平臺雪球宣布進入保險業(yè)，推出首個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品限額保險也被中國保監(jiān)會命名。中國保監(jiān)會認(rèn)為，股票限額受人為因素影響，不反映客觀事件的風(fēng)險管理功能，只有保險公司是保險產(chǎn)品開發(fā)的合法機構(gòu)，雖然平臺聲稱與保險公司合作，但通過網(wǎng)站預(yù)約保險行為涉嫌違法。

中國保監(jiān)會強調(diào)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)+與保險相結(jié)合的創(chuàng)新，但堅決反對以產(chǎn)品創(chuàng)新為幌子，誤導(dǎo)消費者了解保險，開發(fā)或銷售賭博或賭博產(chǎn)品。

創(chuàng)業(yè)公司無保險資格

根據(jù)中國保監(jiān)會2015年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，保險機構(gòu)應(yīng)管理和負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、投訴處理和客戶服務(wù)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

對于尚未取得保險資格的第三方平臺，它強調(diào)其服務(wù)屬性和創(chuàng)新，但未能明確表示是否符合中國保監(jiān)會的規(guī)定。

上述貼條險開發(fā)機構(gòu)OK車險在回應(yīng)中國保監(jiān)會的示時，強調(diào)貼條保險自推出之日起被定位為服務(wù)，而不是保險產(chǎn)品。與客戶的關(guān)系是服務(wù)關(guān)系，而不是保險合同關(guān)系。命名中有險字，方便用戶了解這樣有或有性的服務(wù)。查閱企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，其運營商上海寶橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司至今仍未取得保險相關(guān)資質(zhì)，但在官網(wǎng)上有創(chuàng)新保險、發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)汽車保險新體驗等宣傳字樣。

最近，中國保監(jiān)會內(nèi)部的一份文件被稱為夸克聯(lián)盟，涉嫌擾亂汽車保險市場，侵犯消費者權(quán)益。其負(fù)責(zé)人還表示，它實際上是一個服務(wù)平臺，屬于網(wǎng)絡(luò)互助，與會員的關(guān)系不是保險和被保險之間的關(guān)系。

此外，成立于2015年12月的脈沖保險獲得了100萬元的天使輪投資。自我定位是一家技術(shù)公司。目前，它有兩種產(chǎn)品。其中，點金寶為中小企業(yè)提供了快速的保險銷售訪問渠道，并協(xié)助保險公司根據(jù)合同行業(yè)相關(guān)公司的需求定制保險產(chǎn)品。另一種管家保險是在線保險選擇平臺，為C端用戶提供保險購買和保險管理。但根據(jù)其注冊的工商信息，未取得保險資格，同時強調(diào)不得從事金融業(yè)務(wù)。監(jiān)管要求邊界模糊的第三方平臺不多。

現(xiàn)在除了三家正式獲得互聯(lián)網(wǎng)保險許可證的公司外，一般具有保險資格的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺大多是保險中介機構(gòu)。接下來，監(jiān)管機構(gòu)將對第三方平臺的保險資格進行整改。關(guān)鍵是看邊界在哪里，如何在合法合規(guī)的同時為創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。對于沒有保險資格的初創(chuàng)公司或與傳統(tǒng)保險公司合作推出保險產(chǎn)品或申請保險資格，但監(jiān)管機構(gòu)是否能加快保險資格的自由化仍不得而知。一家涉及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險經(jīng)紀(jì)人說。

上述第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，除了保險資質(zhì)外，現(xiàn)有初創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營模式也值得討論。一些相互平臺每人支付幾元，癌癥可以賠償數(shù)十萬元。這種方法是否能持續(xù)很長一段時間還不清楚。中國保監(jiān)會必須控制產(chǎn)品創(chuàng)新和保險運營。保險必須嚴(yán)格按照精算原則定價，資金由監(jiān)管保險公司經(jīng)營，以確保賠償。至于渠道技術(shù)的創(chuàng)新，只要不突破紅線，就可以放開?！?/p>

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