導讀： 本周內(nèi)，一些涉及汽車保險費率市場化改革的文件已發(fā)給保險公司，其中商業(yè)汽車保險基準費率計劃、保險承保和理賠實踐點的國家推廣版首次浮出水面。

這意味著在前兩批試點之后，商業(yè)車險費率改革即將在全國范圍內(nèi)推行，保險加快行業(yè)費率市場化進程。

預計上半年將全面啟動

我國車險利率市場化改革始于2015年。為避免減少激進改革帶來的市場沖擊，率先選擇監(jiān)管基礎良好、市場代表性強的地區(qū)開展試點改革。2015年6月1日，黑龍江等6個省市啟動試點；2016年1月1日，試點推廣到天津等12個省市。

根據(jù)監(jiān)管部門最近在內(nèi)部會議上的聲明：努力在2016年上半年全國全面實施新的商業(yè)汽車保險條款費率管理制度。根據(jù)收到上述文件財險公司人士透露，《商業(yè)車險基準費率方案(國家推廣版)》主要在兩批試點項目的基礎上，制定了剩余18個地區(qū)的商業(yè)車險基準費率方案。

根據(jù)改革方案，商業(yè)車險保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。也就是說，利率調(diào)整系數(shù)是影響商業(yè)汽車保險保費水平的最關鍵因素，主要包括去年無賠償優(yōu)惠待遇和賠償記錄(NCD)四個細分系數(shù)，包括系數(shù)、交通違規(guī)系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。

從消費者的角度來看，NCD該系數(shù)是決定其汽車保險續(xù)期保費上漲或下降幅度的關鍵因素。比較改革前后NCD系數(shù)發(fā)現(xiàn)，改革后，駕駛行為良好、過去賠償少或零賠償?shù)能囍骺梢韵硎芨蟮谋ＹM折扣；賠償超過一次，保費將大于以往。

此舉改革旨在遏制風險率，降低索賠成本，鼓勵車主主動控制風險，提高社會安全駕駛水平，通過將以往的賠償記錄與續(xù)期保費折扣掛鉤，細化獎優(yōu)罰劣等級劃分。

北京深圳廈門三地微調(diào)

值得注意的是，經(jīng)過比較，發(fā)現(xiàn)北京、深圳、廈門的計劃與全國推廣版計劃的總體計劃略有不同。這主要是因為上述三個地區(qū)早期就開始探索商業(yè)汽車保險改革，因此基準費率計劃是基于整體框架和國家一致性NCD微調(diào)系數(shù)和自主系數(shù)。

微調(diào)體現(xiàn)在北京、廈門NCD在國家基礎上，系數(shù)向兩端延伸和細化。也就是說，對于低風險客戶，國家推廣版計劃中最優(yōu)惠的是連續(xù)三年無賠償，相應的優(yōu)惠系數(shù)為0.6.但在北京和廈門的計劃中，連續(xù)四五年沒有賠償，相應的優(yōu)惠系數(shù)是0.5、0.4；相反，對于高風險客戶來說，在全國版賠償五次以上的下限基礎上，去年又增加了6次、7次、8次、9次、10次、10次以上的賠償?shù)燃墸鄳奶幜P系數(shù)分別為2.15、2.3、2.45、2.6、2.75和3倍。

深圳汽車保險費率改革方案調(diào)整的主要內(nèi)容是放寬獨立承保系數(shù)和獨立渠道系數(shù)的浮動范圍，兩個浮動范圍為0.85-1.15放寬到0.75-1.二是繼續(xù)保留深圳原有的交通違法系數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士認為，汽車保險費率改革向全國推進，預計將實現(xiàn)消費者和保險公司從試點地區(qū)改革成果可以看出雙贏局面。

數(shù)據(jù)顯示，一方面，改革使消費者普遍受益，積極投保。大多數(shù)消費者支付的商業(yè)汽車保險保費同比大幅下降，改革后試點地區(qū)汽車保險保費增速逐月上升。截至2015年底，首批6個試點地區(qū)商業(yè)車險單平均保費為3439元，平均為每個車險消費者節(jié)省7.70%的保費；在車險續(xù)保業(yè)務中，約77%的消費者保費同比下降，只有約23%的消費者保費同比上升。

另一方面，改革促進了保險公司經(jīng)營水平的提高，試點地區(qū)汽車保險綜合成本率較改革前大幅下降。根據(jù)上述數(shù)據(jù)，2015年底，首批6個試點地區(qū)汽車保險綜合成本率為93.55%，同比下降1.83個百分點，比改革啟動前下降2.71個百分點。

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