導(dǎo)讀： 目前，許多機(jī)構(gòu)公開宣布建立互助保險(xiǎn)組織，并向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng)材料。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也啟動(dòng)了三家互助保險(xiǎn)公司的審批，但尚未獲得批準(zhǔn)。然而，一些互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)率先采取了互助計(jì)劃，現(xiàn)在更著名的是e互助、壁虎互助、贊美聯(lián)盟和抗癌公社。然而，一些互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)率先采取了互助計(jì)劃，現(xiàn)在更著名的是e互助、壁虎互助、贊美聯(lián)盟和抗癌公社。那么，什么是相互保險(xiǎn)呢？背后的風(fēng)險(xiǎn)是什么？

所謂相互保險(xiǎn)，是指有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人通過簽訂合同成為會(huì)員，繳納保費(fèi)形成互助基金的保險(xiǎn)活動(dòng)，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在平等自愿和民主管理的基礎(chǔ)上，這類組織以互助合作的方式為其成員提供保險(xiǎn)服務(wù)，而不是為了盈利。

相互保險(xiǎn)以合作的形式具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。由于投保人和保險(xiǎn)人的利益一致，可以更好地實(shí)現(xiàn)以客戶利益為中心，由客戶參與管理，有效避免被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)不當(dāng)和欺詐造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，展覽成本低，災(zāi)害驗(yàn)證精度高，能有效降低運(yùn)營(yíng)成本，為會(huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授佗國(guó)柱說，由于沒有股東利潤(rùn)壓力，其資產(chǎn)和盈余用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，有利于被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期利益險(xiǎn)種。

互助保險(xiǎn)和股份制保險(xiǎn)之間最大的區(qū)別不是為了盈利。股份制保險(xiǎn)需要獲得利潤(rùn)和資本回報(bào)，而互助保險(xiǎn)則為內(nèi)部成員提供風(fēng)險(xiǎn)保障。被保險(xiǎn)人是股東，因此被稱為保險(xiǎn)人，即股東的身份不是通過股份獲得的，而是通過保險(xiǎn)獲得的。拓國(guó)柱說，扣除保費(fèi)后，建立風(fēng)險(xiǎn)基金池進(jìn)行賠償或支付保險(xiǎn)費(fèi)。

一般來說，相互保險(xiǎn)組織沒有超額賠償或破產(chǎn)。這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)基金的賠償方式主要有三種：要么是減少賠償，即有多少風(fēng)險(xiǎn)基金；要么向保險(xiǎn)公司增加保費(fèi)，收取足夠的賠償金額；然后借外債，等待第二年保費(fèi)更新。據(jù)佗國(guó)柱介紹，國(guó)外互助保險(xiǎn)發(fā)展歷史悠久，起源于股份制保險(xiǎn)。目前，它在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍占有重要地位，特別是在農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、中低收入人群等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

2014年8月發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》明確提出鼓勵(lì)各種形式的互助合作保險(xiǎn)；去年年初，中國(guó)保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《互助保險(xiǎn)組織監(jiān)督試行辦法》，促進(jìn)互助保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展；今年年初召開的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督會(huì)議再次提到，將創(chuàng)新保險(xiǎn)組織形式，發(fā)布互助保險(xiǎn)監(jiān)督措施，探索互助保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)組織的發(fā)展。

然而，風(fēng)險(xiǎn)也值得注意。自2015年以來，中國(guó)保監(jiān)會(huì)兩次發(fā)布相互保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示?；ヂ?lián)網(wǎng)的形式可以擴(kuò)大發(fā)展空間，但新的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。托國(guó)柱提醒，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將對(duì)相互保險(xiǎn)資金的使用出臺(tái)更明確的投資范圍和比例規(guī)定。一些發(fā)起人一開始可能沒有純粹的動(dòng)機(jī)，以相互保險(xiǎn)的名義騙取公共資金，擾亂正常的財(cái)務(wù)秩序，而不是為參與者提供風(fēng)險(xiǎn)保障?！?/p>

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