導讀： 目前，許多機構(gòu)公開宣布建立互助保險組織，并向中國保監(jiān)會提交申請材料。中國保監(jiān)會也啟動了三家互助保險公司的審批，但尚未獲得批準。然而，一些互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)率先采取了互助計劃，現(xiàn)在更著名的是e互助、壁虎互助、贊美聯(lián)盟和抗癌公社。然而，一些互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)率先采取了互助計劃，現(xiàn)在更著名的是e互助、壁虎互助、贊美聯(lián)盟和抗癌公社。那么，什么是相互保險呢？背后的風險是什么？

所謂相互保險，是指有同質(zhì)風險保障需求的人通過簽訂合同成為會員，繳納保費形成互助基金的保險活動，或者當被保險人死亡、殘疾、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔保險責任。在平等自愿和民主管理的基礎上，這類組織以互助合作的方式為其成員提供保險服務，而不是為了盈利。

相互保險以合作的形式具有獨特的優(yōu)勢。由于投保人和保險人的利益一致，可以更好地實現(xiàn)以客戶利益為中心，由客戶參與管理，有效避免被保險人經(jīng)營不當和欺詐造成的道德風險。同時，展覽成本低，災害驗證精度高，能有效降低運營成本，為會員提供更經(jīng)濟的保險服務。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授佗國柱說，由于沒有股東利潤壓力，其資產(chǎn)和盈余用于被保險人的福利和保障，有利于被保險人的長期利益險種。

互助保險和股份制保險之間最大的區(qū)別不是為了盈利。股份制保險需要獲得利潤和資本回報，而互助保險則為內(nèi)部成員提供風險保障。被保險人是股東，因此被稱為保險人，即股東的身份不是通過股份獲得的，而是通過保險獲得的。拓國柱說，扣除保費后，建立風險基金池進行賠償或支付保險費。

一般來說，相互保險組織沒有超額賠償或破產(chǎn)。這是因為風險基金的賠償方式主要有三種：要么是減少賠償，即有多少風險基金；要么向保險公司增加保費，收取足夠的賠償金額；然后借外債，等待第二年保費更新。據(jù)佗國柱介紹，國外互助保險發(fā)展歷史悠久，起源于股份制保險。目前，它在國際保險市場上仍占有重要地位，特別是在農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、中低收入人群等高風險領域。

2014年8月發(fā)布的《國務院關于加快現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的意見》明確提出鼓勵各種形式的互助合作保險；去年年初，中國保監(jiān)會還發(fā)布了《互助保險組織監(jiān)督試行辦法》，促進互助保險的標準化發(fā)展；今年年初召開的全國保險監(jiān)督會議再次提到，將創(chuàng)新保險組織形式，發(fā)布互助保險監(jiān)督措施，探索互助保險等新型保險組織的發(fā)展。

然而，風險也值得注意。自2015年以來，中國保監(jiān)會兩次發(fā)布相互保險風險提示?；ヂ?lián)網(wǎng)的形式可以擴大發(fā)展空間，但新的風險也隨之而來。托國柱提醒，監(jiān)管機構(gòu)將對相互保險資金的使用出臺更明確的投資范圍和比例規(guī)定。一些發(fā)起人一開始可能沒有純粹的動機，以相互保險的名義騙取公共資金，擾亂正常的財務秩序，而不是為參與者提供風險保障。”

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