導讀: 目前,許多機構(gòu)公開宣布建立互助保險組織,并向中國保監(jiān)會提交申請材料。中國保監(jiān)會也啟動了三家互助保險公司的審批,但尚未獲得批準。然而,一些互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)率先采取了互助計劃,現(xiàn)在更著名的是e互助、壁虎互助、贊美聯(lián)盟和抗癌公社。然而,一些互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)率先采取了互助計劃,現(xiàn)在更著名的是e互助、壁虎互助、贊美聯(lián)盟和抗癌公社。那么,什么是相互保險呢?背后的風險是什么?
所謂相互保險,是指有同質(zhì)風險保障需求的人通過簽訂合同成為會員,繳納保費形成互助基金的保險活動,或者當被保險人死亡、殘疾、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時,承擔保險責任。在平等自愿和民主管理的基礎上,這類組織以互助合作的方式為其成員提供保險服務,而不是為了盈利。
相互保險以合作的形式具有獨特的優(yōu)勢。由于投保人和保險人的利益一致,可以更好地實現(xiàn)以客戶利益為中心,由客戶參與管理,有效避免被保險人經(jīng)營不當和欺詐造成的道德風險。同時,展覽成本低,災害驗證精度高,能有效降低運營成本,為會員提供更經(jīng)濟的保險服務。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授佗國柱說,由于沒有股東利潤壓力,其資產(chǎn)和盈余用于被保險人的福利和保障,有利于被保險人的長期利益險種。
互助保險和股份制保險之間最大的區(qū)別不是為了盈利。股份制保險需要獲得利潤和資本回報,而互助保險則為內(nèi)部成員提供風險保障。被保險人是股東,因此被稱為保險人,即股東的身份不是通過股份獲得的,而是通過保險獲得的。拓國柱說,扣除保費后,建立風險基金池進行賠償或支付保險費。
一般來說,相互保險組織沒有超額賠償或破產(chǎn)。這是因為風險基金的賠償方式主要有三種:要么是減少賠償,即有多少風險基金;要么向保險公司增加保費,收取足夠的賠償金額;然后借外債,等待第二年保費更新。據(jù)佗國柱介紹,國外互助保險發(fā)展歷史悠久,起源于股份制保險。目前,它在國際保險市場上仍占有重要地位,特別是在農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、中低收入人群等高風險領域。
2014年8月發(fā)布的《國務院關于加快現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的意見》明確提出鼓勵各種形式的互助合作保險;去年年初,中國保監(jiān)會還發(fā)布了《互助保險組織監(jiān)督試行辦法》,促進互助保險的標準化發(fā)展;今年年初召開的全國保險監(jiān)督會議再次提到,將創(chuàng)新保險組織形式,發(fā)布互助保險監(jiān)督措施,探索互助保險等新型保險組織的發(fā)展。
然而,風險也值得注意。自2015年以來,中國保監(jiān)會兩次發(fā)布相互保險風險提示?;ヂ?lián)網(wǎng)的形式可以擴大發(fā)展空間,但新的風險也隨之而來。托國柱提醒,監(jiān)管機構(gòu)將對相互保險資金的使用出臺更明確的投資范圍和比例規(guī)定。一些發(fā)起人一開始可能沒有純粹的動機,以相互保險的名義騙取公共資金,擾亂正常的財務秩序,而不是為參與者提供風險保障。”
想了解更多新聞資訊或有保險規(guī)劃需求的朋友,點擊下方圖片,免費報名咨詢,會有專業(yè)理財師為您耐心講解,協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務。
原創(chuàng)文章,作者:譜藍保-車車,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/bxnew/49137.html