導(dǎo)讀： 長期護理保險，業(yè)內(nèi)人士一直期待著將其納入當(dāng)前的社會保險體系，成為養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育等以外的第六種保險。然而，財政部繼偉3月7日在全國兩會期間正式回應(yīng)，尚未考慮增加長期護理保險，十三五將研究如何做。然而，財政部繼偉3月7日在全國兩會期間正式回應(yīng)，尚未考慮增加長期護理保險，十三五將研究如何做。

2010年第六次人口普查顯示，中國60歲以上人口已超過1.78億，占全國總?cè)丝诘?3.26%，比第五次人口普查數(shù)據(jù)上升2.93個百分點。

2011年，中國老齡科學(xué)研究中心調(diào)查顯示，截至2010年底，中國殘疾老年人3300萬，約占老年人口的19%；其中，1080萬老年人是需要護理的完全殘疾老年人，占全國老年人口的6.23%。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險根據(jù)學(xué)院教授荊濤的一項研究，80歲以上的老年人對護理和護理的需求最高，平均每年需要189.2天的護理。

未來，老年人醫(yī)療保健和日常護理的人力和經(jīng)濟支出將繼續(xù)增加。雖然中央政策尚未確定，但一些地區(qū)已經(jīng)探索，可以為未來國家政策的出臺提供參考。

為什么需要護理險?

隨著老齡化的臨近，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的興起，其中一個突出表現(xiàn)就是機構(gòu)養(yǎng)老床位的大幅增加。

從2007年到2014年的七年間，由于市場追捧，我國養(yǎng)老床位增長翻了一番。

在看似繁榮的背后，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈并不完整。山東省濟寧市兗州區(qū)中醫(yī)院委托當(dāng)?shù)卣O(shè)立的福利中心，派部分醫(yī)生進駐，聘請護士經(jīng)營。入住這個福利中心的老人照顧自己，一旦生病就可以直接入院。院長孔慶民介紹，護理費用是根據(jù)老年人殘疾程度確定的。最便宜的生活護理每月1350元。根本不能照顧自己的老年人收費約3900元。

目前，福利中心有100多名老年人基本上是殘疾人和半殘疾人?？讘c民介紹，雖然老年人入住率逐年增加，收入狀況正在改善，但福利中心的入住率約為50%，2015年仍虧損100多萬元。

孔慶民曾認(rèn)為，北京、上海等大城市經(jīng)濟條件較好，消費水平較高。事實上，中國社會科學(xué)院公共政策研究中心副主任王震的調(diào)查顯示，北京市朝陽區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)的空床率約為40%。

王震和孔慶民給出的數(shù)字與民政部門的統(tǒng)計基本相同。2014年，全國養(yǎng)老床位近600萬張，年底養(yǎng)老人318.4萬人。此外，在2014年，床位增長了17.0%，但老年人只增長了4.2%。

由于空床率過高，大多數(shù)養(yǎng)老機構(gòu)只能保利。目前，養(yǎng)老機構(gòu)的老年人主要是30年代后和40年代后，消費觀念謹(jǐn)慎。這個年齡段的老年人往往有更多的孩子，家庭養(yǎng)老金仍然占主流。

孔慶民介紹，承擔(dān)1350元護理費的老年人收入水平在3000元左右，能達到這個收入水平的老年人并不多。

一方面，養(yǎng)老需求得不到滿足，另一方面，提供此類服務(wù)的機構(gòu)長期吃不飽。長期護理保險被業(yè)內(nèi)人士視為解決這一矛盾的關(guān)鍵。

青島試點先行

青島是中國最早探索長期護理保險的城市之一。截至2012年底，青島60歲及以上戶籍人口138萬人，占總戶籍人口的18.03%，遠(yuǎn)高于全國平均水平。

80歲的青島市民孫秀英患有多種疾病，包括缺血性腦病、墜積性肺炎、肺衰塞和缺血性心臟病。2011年3月至8月，孫秀英在青島多家醫(yī)院治療，花費46萬余元，其中自付部分近15萬元。

雖然老年人病情逐漸穩(wěn)定，但需要切開氣管，長期輔助呼吸。這意味著她已經(jīng)失去了照顧自己的能力，需要醫(yī)療和生活護理。孫秀英的兩個女兒一個在國外，一個忙于工作。有些老人和孫秀英的情況差不多，過去離不開醫(yī)院，繼續(xù)接受專業(yè)的醫(yī)療護理，就是所謂的壓床。按項目支付，這意味著老年人及其家庭必須支付高額費用。

2012年7月，青島探索建立長期醫(yī)療保險醫(yī)療保險該基金只能用于看醫(yī)生，而不能用于補償老年人的長期生活護理。青島市政府希望提高被保險人的安全水平，打邊緣球，稱新服務(wù)為長期醫(yī)療保險。

孫秀英享受了這項保險，并住在醫(yī)院的一個特殊的特殊護理病房里，每天的護理費用定額包括在內(nèi)。老年子女每年支付部分生活護理費約1.8萬元。

青島長期護理保險每年籌集約3億元，資金來源有三：一是從基本醫(yī)療保險參保人個人賬戶轉(zhuǎn)移0.2個百分點，每年約1.4億元；二是從基本醫(yī)療保險協(xié)調(diào)基金中撥付1.4億元；三是福利彩票公益基金每年撥付2000萬元。此外，青島市政府一次性從福利彩票公益基金中撥付8000萬元動資金。

青島市政府籌集資金，然后向合格的機構(gòu)購買老年護理服務(wù)。該市有29家具有醫(yī)療資質(zhì)的養(yǎng)老機構(gòu)、9家二、三級指定醫(yī)院和244家社區(qū)醫(yī)療機構(gòu)開展了護理保險業(yè)務(wù)?；踞t(yī)療保險參與者可以享受長期護理服務(wù)，但必須達到殘疾和半殘疾的標(biāo)準(zhǔn)。

青島這些機構(gòu)主要提供三種服務(wù)：養(yǎng)老機構(gòu)提供的老護理；基層醫(yī)療機構(gòu)支持的家庭護理服務(wù)，即所謂的家庭護理；二、三級指定醫(yī)院提供的醫(yī)療專項護理。

在費用結(jié)算方面，老護理和家庭護理的費用標(biāo)準(zhǔn)相同，按每床60元的固定費用結(jié)算，其中護理保險基金支付96%，個人負(fù)擔(dān)4%。二、三級醫(yī)院的專項護理費用按每床日總費用170元、200元的標(biāo)準(zhǔn)定額結(jié)算，護理保險基金支付90%、個人10%。

中國社會科學(xué)院公共政策研究中心主任朱恒鵬發(fā)現(xiàn)，青島長期護理服務(wù)機構(gòu)主動使用更便宜的藥品，控制成本和成本，突破了基本醫(yī)療保險難以突破的費用控制問題。

一些業(yè)內(nèi)人士指出，由于青島社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生中心等基層醫(yī)療機構(gòu)大多是私營的，除了承擔(dān)公共衛(wèi)生和基層醫(yī)療外，還增加了新的業(yè)務(wù)和收入來源，非?；钴S。這是青島長期護理保險順利實施的重要原因。

自四年實施以來，青島的長期護理保險逐漸引起了政策制定者和養(yǎng)老金投資者的關(guān)注。此后，上海、南通、長春、營口、北京等地跟進，希望建立支持殘疾半殘疾老年人護理保障的制度。

投資者希望利用政府在老年護理方面的制度安排來利用更大的市場蛋糕?？讘c民認(rèn)為，以50后、60后為代表的新一代老年人，人口基礎(chǔ)大，收入水平高，消費觀念不同，子女?dāng)?shù)量遠(yuǎn)低于上一代，養(yǎng)老服務(wù)市場將發(fā)生新的變化。

哪種模式更好？

三月份出臺的十三五規(guī)劃提出探索建立長期護理保險制度，開展長期護理保險試點；全面建立經(jīng)濟困難老年人和殘疾老年人的補貼制度。

人力資源和社會保障部對長期護理保險試點非常積極。2016年2月底，黑龍江省齊齊哈爾市醫(yī)療保險局透露，該市正式成為中國首批開展長期護理保險制度試點的10個城市之一。目前，青島、南通、長春等地建立的長期護理保險或多或少依靠醫(yī)療保險從醫(yī)療保險中籌集資金。

民政部門也在采取行動。過去，民政部門在養(yǎng)老服務(wù)方面有一定的基礎(chǔ)，在全國各地建立了大量的養(yǎng)老機構(gòu)，甚至一些醫(yī)療機構(gòu)。北京市民政部門還向老年人發(fā)放了部分經(jīng)濟補貼，補貼老年人購買人身意外險。

2015年，民政部門下屬的中國社會工作聯(lián)合會試圖聯(lián)合起來保險公司，建立完全殘疾老年人長期護理保險。

去年，北京市海淀區(qū)民政局透露，它將聯(lián)合起來中國人壽推出政策性長期護理保險，應(yīng)對老齡化形勢。海淀區(qū)60歲以上老年人45萬人，占常住人口的19%。在這45萬老年人中，約有20%殘疾和半殘疾。在北京，照顧嚴(yán)重殘疾老年人的護理費用至少為7000元；70%的退休老年人每月只有3000元左右的養(yǎng)老金。

這一險種主要有兩種類型：一種是北京市海淀區(qū)18歲以上的居民。保費約為每人每月300元。政府補貼部分費用至少支付15年。如果他們在65歲以上殘疾，他們可以得到護理服務(wù)。另一部分是65歲以上的嚴(yán)重殘疾老年人。繳納一定保費后，他們可以立即獲得每月1500-2000元的日常生活服務(wù)和專業(yè)護理服務(wù)。

青島長期護理保險依托基本醫(yī)療保險，北京海淀區(qū)希望引進商業(yè)保險，融資模式大不相同。從國際經(jīng)驗來看，長期護理保險確實分為兩種不同的模式。

以德國和日本為代表的第一種社會保險該模式屬于強制性保險，由政府、企業(yè)和個人共同支付，并向社會保險機構(gòu)投保。由于社會保險的支持，日本的長期護理保險甚至支持老年人進行家庭養(yǎng)老設(shè)施改造。在保險的支持下，日本的老年護理機構(gòu)發(fā)展完善，養(yǎng)老機構(gòu)、日托中心、護理評級機構(gòu)和專業(yè)人業(yè)人員。

第二，以美國為代表的商業(yè)保險模式，個人獨立向保險公司投保，越來越多的雇主開始為員工購買這種保險。由于美國的養(yǎng)老金和醫(yī)療保障水平較高，以社會援助和家庭互助的形式可以解決護理問題，長期護理保險的覆蓋范圍并不大。

如果長期護理保險設(shè)定為社會保險，則需要從醫(yī)療保險中分配資金。部分醫(yī)療保險余額不足的地區(qū)壓力較大；提高醫(yī)療保險費率明顯不符合當(dāng)前降低費率的基調(diào)。

從這個角度來看，將長期護理保險設(shè)置為商業(yè)保險模式養(yǎng)老保險、以醫(yī)療保險和家庭互助為補償可能是更好的選擇。

問題是，雖然中國有一些保險企業(yè)開始測試長期護理保險，但由于缺乏護理保險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)投資這類保險收入不高，產(chǎn)品設(shè)計也更注重收入和回報，因為殘疾人健康問題沒有給出詳細(xì)的賠償條款，難以實現(xiàn)其保障功能。

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