導(dǎo)讀： 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士一直期待著將其納入當(dāng)前的社會(huì)保險(xiǎn)體系，成為養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育等以外的第六種保險(xiǎn)。然而，財(cái)政部繼偉3月7日在全國(guó)兩會(huì)期間正式回應(yīng)，尚未考慮增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，十三五將研究如何做。然而，財(cái)政部繼偉3月7日在全國(guó)兩會(huì)期間正式回應(yīng)，尚未考慮增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，十三五將研究如何做。

2010年第六次人口普查顯示，中國(guó)60歲以上人口已超過(guò)1.78億，占全國(guó)總?cè)丝诘?3.26%，比第五次人口普查數(shù)據(jù)上升2.93個(gè)百分點(diǎn)。

2011年，中國(guó)老齡科學(xué)研究中心調(diào)查顯示，截至2010年底，中國(guó)殘疾老年人3300萬(wàn)，約占老年人口的19%；其中，1080萬(wàn)老年人是需要護(hù)理的完全殘疾老年人，占全國(guó)老年人口的6.23%。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)根據(jù)學(xué)院教授荊濤的一項(xiàng)研究，80歲以上的老年人對(duì)護(hù)理和護(hù)理的需求最高，平均每年需要189.2天的護(hù)理。

未來(lái)，老年人醫(yī)療保健和日常護(hù)理的人力和經(jīng)濟(jì)支出將繼續(xù)增加。雖然中央政策尚未確定，但一些地區(qū)已經(jīng)探索，可以為未來(lái)國(guó)家政策的出臺(tái)提供參考。

為什么需要護(hù)理險(xiǎn)?

隨著老齡化的臨近，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的興起，其中一個(gè)突出表現(xiàn)就是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位的大幅增加。

從2007年到2014年的七年間，由于市場(chǎng)追捧，我國(guó)養(yǎng)老床位增長(zhǎng)翻了一番。

在看似繁榮的背后，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈并不完整。山東省濟(jì)寧市兗州區(qū)中醫(yī)院委托當(dāng)?shù)卣O(shè)立的福利中心，派部分醫(yī)生進(jìn)駐，聘請(qǐng)護(hù)士經(jīng)營(yíng)。入住這個(gè)福利中心的老人照顧自己，一旦生病就可以直接入院。院長(zhǎng)孔慶民介紹，護(hù)理費(fèi)用是根據(jù)老年人殘疾程度確定的。最便宜的生活護(hù)理每月1350元。根本不能照顧自己的老年人收費(fèi)約3900元。

目前，福利中心有100多名老年人基本上是殘疾人和半殘疾人?？讘c民介紹，雖然老年人入住率逐年增加，收入狀況正在改善，但福利中心的入住率約為50%，2015年仍虧損100多萬(wàn)元。

孔慶民曾認(rèn)為，北京、上海等大城市經(jīng)濟(jì)條件較好，消費(fèi)水平較高。事實(shí)上，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院公共政策研究中心副主任王震的調(diào)查顯示，北京市朝陽(yáng)區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的空床率約為40%。

王震和孔慶民給出的數(shù)字與民政部門的統(tǒng)計(jì)基本相同。2014年，全國(guó)養(yǎng)老床位近600萬(wàn)張，年底養(yǎng)老人318.4萬(wàn)人。此外，在2014年，床位增長(zhǎng)了17.0%，但老年人只增長(zhǎng)了4.2%。

由于空床率過(guò)高，大多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)只能保利。目前，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人主要是30年代后和40年代后，消費(fèi)觀念謹(jǐn)慎。這個(gè)年齡段的老年人往往有更多的孩子，家庭養(yǎng)老金仍然占主流。

孔慶民介紹，承擔(dān)1350元護(hù)理費(fèi)的老年人收入水平在3000元左右，能達(dá)到這個(gè)收入水平的老年人并不多。

一方面，養(yǎng)老需求得不到滿足，另一方面，提供此類服務(wù)的機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期吃不飽。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)被業(yè)內(nèi)人士視為解決這一矛盾的關(guān)鍵。

青島試點(diǎn)先行

青島是中國(guó)最早探索長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的城市之一。截至2012年底，青島60歲及以上戶籍人口138萬(wàn)人，占總戶籍人口的18.03%，遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。

80歲的青島市民孫秀英患有多種疾病，包括缺血性腦病、墜積性肺炎、肺衰塞和缺血性心臟病。2011年3月至8月，孫秀英在青島多家醫(yī)院治療，花費(fèi)46萬(wàn)余元，其中自付部分近15萬(wàn)元。

雖然老年人病情逐漸穩(wěn)定，但需要切開(kāi)氣管，長(zhǎng)期輔助呼吸。這意味著她已經(jīng)失去了照顧自己的能力，需要醫(yī)療和生活護(hù)理。孫秀英的兩個(gè)女兒一個(gè)在國(guó)外，一個(gè)忙于工作。有些老人和孫秀英的情況差不多，過(guò)去離不開(kāi)醫(yī)院，繼續(xù)接受專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理，就是所謂的壓床。按項(xiàng)目支付，這意味著老年人及其家庭必須支付高額費(fèi)用。

2012年7月，青島探索建立長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)該基金只能用于看醫(yī)生，而不能用于補(bǔ)償老年人的長(zhǎng)期生活護(hù)理。青島市政府希望提高被保險(xiǎn)人的安全水平，打邊緣球，稱新服務(wù)為長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)。

孫秀英享受了這項(xiàng)保險(xiǎn)，并住在醫(yī)院的一個(gè)特殊的特殊護(hù)理病房里，每天的護(hù)理費(fèi)用定額包括在內(nèi)。老年子女每年支付部分生活護(hù)理費(fèi)約1.8萬(wàn)元。

青島長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)每年籌集約3億元，資金來(lái)源有三：一是從基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)移0.2個(gè)百分點(diǎn)，每年約1.4億元；二是從基本醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)調(diào)基金中撥付1.4億元；三是福利彩票公益基金每年撥付2000萬(wàn)元。此外，青島市政府一次性從福利彩票公益基金中撥付8000萬(wàn)元?jiǎng)淤Y金。

青島市政府籌集資金，然后向合格的機(jī)構(gòu)購(gòu)買老年護(hù)理服務(wù)。該市有29家具有醫(yī)療資質(zhì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、9家二、三級(jí)指定醫(yī)院和244家社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)展了護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?；踞t(yī)療保險(xiǎn)參與者可以享受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，但必須達(dá)到殘疾和半殘疾的標(biāo)準(zhǔn)。

青島這些機(jī)構(gòu)主要提供三種服務(wù)：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的老護(hù)理；基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)支持的家庭護(hù)理服務(wù)，即所謂的家庭護(hù)理；二、三級(jí)指定醫(yī)院提供的醫(yī)療專項(xiàng)護(hù)理。

在費(fèi)用結(jié)算方面，老護(hù)理和家庭護(hù)理的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)相同，按每床60元的固定費(fèi)用結(jié)算，其中護(hù)理保險(xiǎn)基金支付96%，個(gè)人負(fù)擔(dān)4%。二、三級(jí)醫(yī)院的專項(xiàng)護(hù)理費(fèi)用按每床日總費(fèi)用170元、200元的標(biāo)準(zhǔn)定額結(jié)算，護(hù)理保險(xiǎn)基金支付90%、個(gè)人10%。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院公共政策研究中心主任朱恒鵬發(fā)現(xiàn)，青島長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)主動(dòng)使用更便宜的藥品，控制成本和成本，突破了基本醫(yī)療保險(xiǎn)難以突破的費(fèi)用控制問(wèn)題。

一些業(yè)內(nèi)人士指出，由于青島社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生中心等基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)大多是私營(yíng)的，除了承擔(dān)公共衛(wèi)生和基層醫(yī)療外，還增加了新的業(yè)務(wù)和收入來(lái)源，非?；钴S。這是青島長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)順利實(shí)施的重要原因。

自四年實(shí)施以來(lái)，青島的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)逐漸引起了政策制定者和養(yǎng)老金投資者的關(guān)注。此后，上海、南通、長(zhǎng)春、營(yíng)口、北京等地跟進(jìn)，希望建立支持殘疾半殘疾老年人護(hù)理保障的制度。

投資者希望利用政府在老年護(hù)理方面的制度安排來(lái)利用更大的市場(chǎng)蛋糕?？讘c民認(rèn)為，以50后、60后為代表的新一代老年人，人口基礎(chǔ)大，收入水平高，消費(fèi)觀念不同，子女?dāng)?shù)量遠(yuǎn)低于上一代，養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)將發(fā)生新的變化。

哪種模式更好？

三月份出臺(tái)的十三五規(guī)劃提出探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)；全面建立經(jīng)濟(jì)困難老年人和殘疾老年人的補(bǔ)貼制度。

人力資源和社會(huì)保障部對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)非常積極。2016年2月底，黑龍江省齊齊哈爾市醫(yī)療保險(xiǎn)局透露，該市正式成為中國(guó)首批開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的10個(gè)城市之一。目前，青島、南通、長(zhǎng)春等地建立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)或多或少依靠醫(yī)療保險(xiǎn)從醫(yī)療保險(xiǎn)中籌集資金。

民政部門也在采取行動(dòng)。過(guò)去，民政部門在養(yǎng)老服務(wù)方面有一定的基礎(chǔ)，在全國(guó)各地建立了大量的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，甚至一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)。北京市民政部門還向老年人發(fā)放了部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼老年人購(gòu)買人身意外險(xiǎn)。

2015年，民政部門下屬的中國(guó)社會(huì)工作聯(lián)合會(huì)試圖聯(lián)合起來(lái)保險(xiǎn)公司，建立完全殘疾老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

去年，北京市海淀區(qū)民政局透露，它將聯(lián)合起來(lái)中國(guó)人壽推出政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)老齡化形勢(shì)。海淀區(qū)60歲以上老年人45萬(wàn)人，占常住人口的19%。在這45萬(wàn)老年人中，約有20%殘疾和半殘疾。在北京，照顧嚴(yán)重殘疾老年人的護(hù)理費(fèi)用至少為7000元；70%的退休老年人每月只有3000元左右的養(yǎng)老金。

這一險(xiǎn)種主要有兩種類型：一種是北京市海淀區(qū)18歲以上的居民。保費(fèi)約為每人每月300元。政府補(bǔ)貼部分費(fèi)用至少支付15年。如果他們?cè)?5歲以上殘疾，他們可以得到護(hù)理服務(wù)。另一部分是65歲以上的嚴(yán)重殘疾老年人。繳納一定保費(fèi)后，他們可以立即獲得每月1500-2000元的日常生活服務(wù)和專業(yè)護(hù)理服務(wù)。

青島長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)依托基本醫(yī)療保險(xiǎn)，北京海淀區(qū)希望引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)，融資模式大不相同。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)確實(shí)分為兩種不同的模式。

以德國(guó)和日本為代表的第一種社會(huì)保險(xiǎn)該模式屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，由政府、企業(yè)和個(gè)人共同支付，并向社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保。由于社會(huì)保險(xiǎn)的支持，日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)甚至支持老年人進(jìn)行家庭養(yǎng)老設(shè)施改造。在保險(xiǎn)的支持下，日本的老年護(hù)理機(jī)構(gòu)發(fā)展完善，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、日托中心、護(hù)理評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人業(yè)人員。

第二，以美國(guó)為代表的商業(yè)保險(xiǎn)模式，個(gè)人獨(dú)立向保險(xiǎn)公司投保，越來(lái)越多的雇主開(kāi)始為員工購(gòu)買這種保險(xiǎn)。由于美國(guó)的養(yǎng)老金和醫(yī)療保障水平較高，以社會(huì)援助和家庭互助的形式可以解決護(hù)理問(wèn)題，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋范圍并不大。

如果長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)定為社會(huì)保險(xiǎn)，則需要從醫(yī)療保險(xiǎn)中分配資金。部分醫(yī)療保險(xiǎn)余額不足的地區(qū)壓力較大；提高醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率明顯不符合當(dāng)前降低費(fèi)率的基調(diào)。

從這個(gè)角度來(lái)看，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)置為商業(yè)保險(xiǎn)模式養(yǎng)老保險(xiǎn)、以醫(yī)療保險(xiǎn)和家庭互助為補(bǔ)償可能是更好的選擇。

問(wèn)題是，雖然中國(guó)有一些保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始測(cè)試長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，但由于缺乏護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)投資這類保險(xiǎn)收入不高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也更注重收入和回報(bào)，因?yàn)闅埣踩私】祮?wèn)題沒(méi)有給出詳細(xì)的賠償條款，難以實(shí)現(xiàn)其保障功能。

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