導(dǎo)讀： 互助模式類(lèi)保險(xiǎn)方興未艾，因未取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，一直被視為打政策擦邊球。最近，一份關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)指出一些互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部文件在互聯(lián)網(wǎng)上瘋傳，這立即引起了熱烈的討論。最近，一份關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)指出一些互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部文件在互聯(lián)網(wǎng)上瘋傳，這立即引起了熱烈的討論。

互聯(lián)網(wǎng)互助引起了關(guān)注

盡管保監(jiān)會(huì)是這樣保險(xiǎn)商業(yè)模式創(chuàng)新持開(kāi)放態(tài)度，但一直密切關(guān)注商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在文章中表示，互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放、共享、平等、包容的特點(diǎn)，在降低運(yùn)營(yíng)成本、滿(mǎn)足客戶(hù)需求、提高客戶(hù)粘性等方面具有自然優(yōu)勢(shì)，為渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的動(dòng)力支持。然而，一些互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)引進(jìn)具有明顯保險(xiǎn)屬性的產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度。

保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部門(mén)起草的內(nèi)部文件《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)》指出，一些互聯(lián)網(wǎng)公司最近以駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃和第一家脫離了保險(xiǎn)監(jiān)管UBI車(chē)險(xiǎn)以夸克聯(lián)盟為例，微信微信官方賬號(hào)3月22日在保險(xiǎn)集微服務(wù)上發(fā)布了夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃，宣布消費(fèi)者可以支付9元初始加盟費(fèi)成為會(huì)員。如果會(huì)員駕駛車(chē)輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償三責(zé)險(xiǎn)后，超額部分可享受最高80萬(wàn)元的車(chē)損和人身傷害保障金額。

夸克率先中槍

中國(guó)保監(jiān)會(huì)內(nèi)部文件指出，夸克聯(lián)盟的成立背景、人員構(gòu)成和管理模式是互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式。公司通過(guò)收取公眾支付的會(huì)員費(fèi)，在內(nèi)部建立資金池，以應(yīng)對(duì)未來(lái)的賠償。其可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、賠償可靠性和資金安全性存在可能侵犯消費(fèi)者利益的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)公開(kāi)信息，夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃由夸克聯(lián)盟提出，夸克聯(lián)盟吸收會(huì)員費(fèi)，在公司內(nèi)部形成資金池。

在保監(jiān)會(huì)看來(lái)，如果不了解9元車(chē)險(xiǎn)背后的運(yùn)營(yíng)模式，一些消費(fèi)者可能會(huì)被夸克聯(lián)盟宣傳的超低價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新等口號(hào)所吸引，誤以為是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，被推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品, 因此，可能會(huì)誤解和排斥正規(guī)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和標(biāo)準(zhǔn)化的汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為。一旦互聯(lián)網(wǎng)公司服務(wù)不到位或資金流失，也可能造成群體事件的風(fēng)險(xiǎn)。

資金監(jiān)管難度大

事實(shí)上，互助保險(xiǎn)在國(guó)外相對(duì)成熟，而在中國(guó)，只有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互作用保險(xiǎn)公司，目前，一些機(jī)構(gòu)正在積極申請(qǐng)相互保險(xiǎn)許可證。北京王玉梅律師事務(wù)所律師李延梅認(rèn)為，夸克聯(lián)盟可以反映許多所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互助保險(xiǎn)公司存在的共同問(wèn)題，即無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和中介資格。

據(jù)了解，根據(jù)《保險(xiǎn)法》定，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者必須取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格或中介資格，去年發(fā)布的互助保險(xiǎn)監(jiān)管措施也重申了這一規(guī)定。然而，許多初創(chuàng)在缺乏資質(zhì)的情況下貿(mào)然經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)違反了相關(guān)規(guī)定。李延梅認(rèn)為，一些公司未經(jīng)授權(quán)發(fā)布互助計(jì)劃，設(shè)立資金池，一方面缺乏有效的監(jiān)管措施，不能保證資金安全，另一方面可能涉嫌非法吸收公共存款等刑事問(wèn)題。有些公司在宣傳中，只片面強(qiáng)調(diào)投資小、賠償高、索賠速度快、程序簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)資格、賠償標(biāo)準(zhǔn)、索賠要求、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等事項(xiàng)，甚至混淆概念、霸王條款，侵犯投保人的知情權(quán)，對(duì)被保險(xiǎn)人的利益造成巨大損害。”

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