導(dǎo)讀： 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分支，已經(jīng)開業(yè)的三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展業(yè)明顯不同，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度也不同。根據(jù)研究報(bào)告，近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模迅速增長，滲透速度加快，但總體上處于初級階段。對于一些所謂的創(chuàng)新保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一些公司過去推出過類似的產(chǎn)品，但很難稱之為保險(xiǎn)，更有可能制造噱頭。推出相應(yīng)保險(xiǎn)類型的公司人士回應(yīng)說，他們不認(rèn)為保險(xiǎn)只能保證壞事。

績效分化

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)正成為資本關(guān)注的領(lǐng)域之一保險(xiǎn)公司也在積極切入。2015年，除眾安保險(xiǎn)外，泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)三家公司獲批開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為新入場者。公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)已經(jīng)明顯分化。

2016年1月至2月，中國保監(jiān)會宣布財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入根據(jù)情況表，截至2月底，中安保險(xiǎn)為39211.58萬元，泰康在線為171.88萬元，安心財(cái)險(xiǎn)只有4700元。截至2015年底，眾安保險(xiǎn)和泰康在線的原保費(fèi)收入分別為228304.23萬元和4300元.57萬元。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)展業(yè)沒有齊頭并進(jìn)的現(xiàn)象。根據(jù)曲速資本和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)觀察網(wǎng)近日發(fā)布的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》，2013年至2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從54.46億元增加到1465.60億元，增長近27倍，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)比例從0.05%增加到9.2%。相比之下，從2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從236.69億元增長到768.36億元，增長225%。

報(bào)告認(rèn)為，近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模迅速增長，滲透速度加快，但總體上處于初級階段。金融保險(xiǎn)占絕對較高的比例，這脫離了保險(xiǎn)的本質(zhì)。個(gè)人保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用只體現(xiàn)在以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，需要加強(qiáng)模式創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、渠道結(jié)構(gòu)單一、寡頭效應(yīng)明顯等問題。

質(zhì)疑創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展中，以場景為理念的產(chǎn)品創(chuàng)新引起了業(yè)界的關(guān)注和爭議。4月，安心保險(xiǎn)推出了愛情保險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)產(chǎn)品在保單生效之日起的一段特定時(shí)間內(nèi)，買方可以憑結(jié)婚證與保單中填寫的對象登記結(jié)婚。安心保險(xiǎn)人士表示，產(chǎn)品推出經(jīng)過充分的市場調(diào)研，希望消費(fèi)者通過購買買保險(xiǎn)獲得精神慰藉和物質(zhì)保障。

一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為，此類產(chǎn)品不包括風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)因素，注冊婚姻很難被視為風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)地，鉆石作為賠償與以往對風(fēng)險(xiǎn)賠償手段的理解不一致。考慮到一些公司過去推出過防三險(xiǎn)、(股市)跌停險(xiǎn)等產(chǎn)品，所謂的愛情保險(xiǎn)很難稱之為保險(xiǎn)

對此，安心保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人回應(yīng)說，推出這種保險(xiǎn)是基于相信投保人善意的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)結(jié)果。觸發(fā)賠償?shù)氖录皇秋L(fēng)險(xiǎn)事件，已經(jīng)考慮了可能的逆選風(fēng)險(xiǎn)，不認(rèn)為保險(xiǎn)只能保證壞事，有些創(chuàng)新不會被大家認(rèn)可。負(fù)責(zé)人承認(rèn)，投保人的年齡在銷售過程中沒有受到限制，也沒有實(shí)際核實(shí)投保人的婚姻狀況。

根據(jù)上述互聯(lián)網(wǎng)研究報(bào)告，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品偏同質(zhì)化，大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的寡頭壟斷地位不斷加強(qiáng)人身保險(xiǎn)不同的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)并沒有為中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供超越的機(jī)會。如果小公司的產(chǎn)品沒有獨(dú)特的創(chuàng)新特點(diǎn)，商業(yè)模式也沒有與互聯(lián)網(wǎng)融合的獨(dú)特性，就很難運(yùn)營。

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