一些保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員利用規(guī)則漏洞，在完成績(jī)效考核并獲得傭金和獎(jiǎng)勵(lì)后，通過(guò)退保套利。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)欺詐等黑人保險(xiǎn)生產(chǎn)問(wèn)題讓業(yè)界頭疼。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，北京市銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步防范人身保險(xiǎn)傭金套利風(fēng)險(xiǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），明確了科學(xué)制定傭金和獎(jiǎng)勵(lì)政策的要求，規(guī)定銷(xiāo)售人員（銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)）獲得的當(dāng)期傭金和現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)收入，保單退保現(xiàn)金價(jià)值之和不得超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)，套利空間應(yīng)從源頭上消除。這也是第一個(gè)專(zhuān)門(mén)為傭金套利發(fā)布的地方監(jiān)管指南。

深保險(xiǎn)精算師徐玉晨在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者微信采訪(fǎng)時(shí)表示，目前大部分產(chǎn)品應(yīng)該沒(méi)有套利加上第一年退保的現(xiàn)金價(jià)值之和應(yīng)小于或等于第一年保費(fèi)的100%，否則將存在套利風(fēng)險(xiǎn)。。目前，大多數(shù)產(chǎn)品應(yīng)該沒(méi)有套利空間，每家公司提供的具體傭金是其商業(yè)行為。

加強(qiáng)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售管理

套利是指?jìng)€(gè)人保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員（銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)）利用保單退還現(xiàn)金價(jià)值、傭金、業(yè)務(wù)和團(tuán)隊(duì)現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用之和超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)的行為，從中獲得不當(dāng)收入。

《國(guó)家商業(yè)日?qǐng)?bào)》記者了解到，在市場(chǎng)上使用增加終身人壽保險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員與套利進(jìn)行了勾結(jié)。以每年100萬(wàn)元保費(fèi)，10年支付產(chǎn)品為例，第一年傭金70萬(wàn)元，第一年現(xiàn)金價(jià)值50萬(wàn)元。然后，第一年的現(xiàn)金價(jià)值和傭金總額超過(guò)120萬(wàn)元。在銷(xiāo)售端的套利推廣中，產(chǎn)品的退保壓力可能會(huì)急劇增加。

為引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)個(gè)人保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理，防止短期激勵(lì)、規(guī)模導(dǎo)向造成的傭金套利問(wèn)題，北京銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局發(fā)布了《通知》，明確了科學(xué)制定傭金和獎(jiǎng)勵(lì)政策的要求。

首先，規(guī)定銷(xiāo)售人員（銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)）獲得的當(dāng)期傭金和現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)收入，保單退保的現(xiàn)金價(jià)值之和不得超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)，套利空間應(yīng)從源頭上消除。

二是同時(shí)規(guī)范中介傭金制度，要求個(gè)人保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)支付的當(dāng)期傭金和各種費(fèi)用總額不得超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)，確保標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三，為確保中介機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售人員的整體收入，培養(yǎng)更穩(wěn)定的合作關(guān)系，通知要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)建立傭金和獎(jiǎng)勵(lì)延遲機(jī)制，適當(dāng)延長(zhǎng)支付年限，優(yōu)化支付比例，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正形成有利于長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的傭金激勵(lì)體系。

加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理責(zé)任

自從代理模式引入大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，保險(xiǎn)公司一直依賴(lài)人海戰(zhàn)術(shù)。在基本法激勵(lì)增員的指導(dǎo)下，虛假人力、自我保護(hù)、保險(xiǎn)套利作為行業(yè)廣泛增長(zhǎng)時(shí)代的慢性病，長(zhǎng)期以來(lái)一直被掩蓋在快速增長(zhǎng)下。

北京市銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局人身保險(xiǎn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人在回答記者提問(wèn)時(shí)表示，以2020年為例，北京市領(lǐng)先的人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自保件保費(fèi)占總保費(fèi)的10%~20%，件數(shù)一般達(dá)到15%~30%，個(gè)別機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售人員購(gòu)買(mǎi)自保件的比例甚至達(dá)到75%以上。

2021年4月，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于深入開(kāi)展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂管理專(zhuān)項(xiàng)工作的通知》，全面管理人身保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售行為和內(nèi)部控制。在虛假承保的重點(diǎn)治理中，提到是否有強(qiáng)迫員工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)、銷(xiāo)售、購(gòu)買(mǎi)和借款、循環(huán)保險(xiǎn)增加保費(fèi)和收取費(fèi)用。

北京銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局發(fā)布的通知強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)傭金套利行為的管理負(fù)有主要責(zé)任。

一是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全主要負(fù)責(zé)人直接領(lǐng)導(dǎo)、多部門(mén)參與的傭金套利風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，涵蓋銷(xiāo)售人員招聘、業(yè)務(wù)質(zhì)量管理、業(yè)務(wù)和團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃設(shè)置、利益分配、合規(guī)管理等工作環(huán)節(jié)。

二是要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格招聘管理銷(xiāo)售人員，加強(qiáng)對(duì)擬錄用人員學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)、過(guò)往業(yè)務(wù)合規(guī)質(zhì)量等背景的調(diào)查。

三是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部問(wèn)責(zé)和外部處罰，對(duì)發(fā)現(xiàn)套利行為的銷(xiāo)售人員和管理人員追究責(zé)任，涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)告。

促進(jìn)行業(yè)信息共享

《國(guó)家商業(yè)日?qǐng)?bào)》記者指出，最高人民檢察院披露了上海保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)先企業(yè)中國(guó)S保險(xiǎn)有限公司上海分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)S公司）的典型案例。徐乙系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)、張某、顧某等9人是S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)。首先，徐某甲與徐某乙合謀，徐某乙指示張某某、顧某某等人收集并控制S公司新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬戶(hù)。同時(shí)，徐和朱使用了1萬(wàn)多條保單信息，包括保單號(hào)、保險(xiǎn)日期、保險(xiǎn)類(lèi)型、保單金額、客戶(hù)姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、電話(huà)號(hào)碼等。犯罪團(tuán)伙成員在獲取這些信息和銷(xiāo)售人員賬戶(hù)后，立即冒充S公司員工聯(lián)系投保人，以產(chǎn)品升級(jí)、原保單全額退保的名義，誘使投保人在原保單退保后購(gòu)買(mǎi)新保單，并在新保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員賬戶(hù)下掛單新保單，獲得S公司向新銷(xiāo)售人員支付的新培訓(xùn)津貼、增員獎(jiǎng)等額外獎(jiǎng)勵(lì)184.8萬(wàn)余元。

根據(jù)案件通知，還發(fā)現(xiàn)劉、徐等兩個(gè)團(tuán)伙(另案處理)以同樣手段開(kāi)展保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪活動(dòng)，騙取S公司新業(yè)務(wù)人員津貼800多萬(wàn)元。保險(xiǎn)黑產(chǎn)品犯罪活動(dòng)也導(dǎo)致S公司大量保單退保，投保人投訴，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，直接涉及3000多份保單，保單金額超過(guò)1000萬(wàn)元，侵犯了部分投保人的保單權(quán)益。

通常，保險(xiǎn)套利很難識(shí)別內(nèi)外勾結(jié)。記者注意到，通知強(qiáng)調(diào)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等技術(shù)手段提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，促進(jìn)行業(yè)信息共享。

一是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索建立套利團(tuán)隊(duì)篩選模型，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自動(dòng)預(yù)警。如果系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)異常，應(yīng)主動(dòng)采取相應(yīng)手段驗(yàn)證業(yè)務(wù)真實(shí)性，降低套利風(fēng)險(xiǎn)。

二是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)將銷(xiāo)售人員（銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)）和負(fù)責(zé)傭金套利的人員輸入北京保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售人員處罰信息登記管理系統(tǒng)的相關(guān)模塊，限制銷(xiāo)售人員的疾病流動(dòng)。同時(shí)，探索提高業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)，促進(jìn)行業(yè)信息共享。

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