一些保險銷售人員利用規(guī)則漏洞，在完成績效考核并獲得傭金和獎勵后，通過退保套利。近年來，保險業(yè)欺詐等黑人保險生產(chǎn)問題讓業(yè)界頭疼。

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，北京市銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步防范人身保險傭金套利風(fēng)險的通知》（以下簡稱《通知》），明確了科學(xué)制定傭金和獎勵政策的要求，規(guī)定銷售人員（銷售團(tuán)隊）獲得的當(dāng)期傭金和現(xiàn)金獎勵收入，保單退保現(xiàn)金價值之和不得超過當(dāng)期保費，套利空間應(yīng)從源頭上消除。這也是第一個專門為傭金套利發(fā)布的地方監(jiān)管指南。

深保險精算師徐玉晨在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者微信采訪時表示，目前大部分產(chǎn)品應(yīng)該沒有套利加上第一年退保的現(xiàn)金價值之和應(yīng)小于或等于第一年保費的100%，否則將存在套利風(fēng)險。。目前，大多數(shù)產(chǎn)品應(yīng)該沒有套利空間，每家公司提供的具體傭金是其商業(yè)行為。

加強人身保險銷售管理

套利是指個人保險銷售人員（銷售團(tuán)隊）利用保單退還現(xiàn)金價值、傭金、業(yè)務(wù)和團(tuán)隊現(xiàn)金獎勵費用之和超過當(dāng)期保費的行為，從中獲得不當(dāng)收入。

《國家商業(yè)日報》記者了解到，在市場上使用增加終身人壽保險之前，保險公司內(nèi)部人員與套利進(jìn)行了勾結(jié)。以每年100萬元保費，10年支付產(chǎn)品為例，第一年傭金70萬元，第一年現(xiàn)金價值50萬元。然后，第一年的現(xiàn)金價值和傭金總額超過120萬元。在銷售端的套利推廣中，產(chǎn)品的退保壓力可能會急劇增加。

為引導(dǎo)保險機構(gòu)建立長期可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，加強個人保險銷售行為管理，防止短期激勵、規(guī)模導(dǎo)向造成的傭金套利問題，北京銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局發(fā)布了《通知》，明確了科學(xué)制定傭金和獎勵政策的要求。

首先，規(guī)定銷售人員（銷售團(tuán)隊）獲得的當(dāng)期傭金和現(xiàn)金獎勵收入，保單退保的現(xiàn)金價值之和不得超過當(dāng)期保費，套利空間應(yīng)從源頭上消除。

二是同時規(guī)范中介傭金制度，要求個人保險公司向保險專業(yè)中介機構(gòu)支付的當(dāng)期傭金和各種費用總額不得超過當(dāng)期保費，確保標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三，為確保中介機構(gòu)和銷售人員的整體收入，培養(yǎng)更穩(wěn)定的合作關(guān)系，通知要求保險機構(gòu)及時建立傭金和獎勵延遲機制，適當(dāng)延長支付年限，優(yōu)化支付比例，引導(dǎo)保險機構(gòu)真正形成有利于長期可持續(xù)發(fā)展的傭金激勵體系。

加強保險機構(gòu)管理責(zé)任

自從代理模式引入大陸保險市場以來，保險公司一直依賴人海戰(zhàn)術(shù)。在基本法激勵增員的指導(dǎo)下，虛假人力、自我保護(hù)、保險套利作為行業(yè)廣泛增長時代的慢性病，長期以來一直被掩蓋在快速增長下。

北京市銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局人身保險處相關(guān)負(fù)責(zé)人在回答記者提問時表示，以2020年為例，北京市領(lǐng)先的人身保險機構(gòu)自保件保費占總保費的10%~20%，件數(shù)一般達(dá)到15%~30%，個別機構(gòu)銷售人員購買自保件的比例甚至達(dá)到75%以上。

2021年4月，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于深入開展人身保險市場混亂管理專項工作的通知》，全面管理人身保險公司的銷售行為和內(nèi)部控制。在虛假承保的重點治理中，提到是否有強迫員工購買保險，通過購買、銷售、購買和借款、循環(huán)保險增加保費和收取費用。

北京銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局發(fā)布的通知強調(diào)，保險機構(gòu)對傭金套利行為的管理負(fù)有主要責(zé)任。

一是要求保險機構(gòu)建立健全主要負(fù)責(zé)人直接領(lǐng)導(dǎo)、多部門參與的傭金套利風(fēng)險防范機制，涵蓋銷售人員招聘、業(yè)務(wù)質(zhì)量管理、業(yè)務(wù)和團(tuán)隊獎勵計劃設(shè)置、利益分配、合規(guī)管理等工作環(huán)節(jié)。

二是要求各保險機構(gòu)嚴(yán)格招聘管理銷售人員，加強對擬錄用人員學(xué)歷、工作經(jīng)驗、過往業(yè)務(wù)合規(guī)質(zhì)量等背景的調(diào)查。

三是要求保險機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部問責(zé)和外部處罰，對發(fā)現(xiàn)套利行為的銷售人員和管理人員追究責(zé)任，涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時向公安機關(guān)報告。

促進(jìn)行業(yè)信息共享

《國家商業(yè)日報》記者指出，最高人民檢察院披露了上海保險業(yè)領(lǐng)先企業(yè)中國S保險有限公司上海分公司（以下簡稱S公司）的典型案例。徐乙系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)、張某、顧某等9人是S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)。首先，徐某甲與徐某乙合謀，徐某乙指示張某某、顧某某等人收集并控制S公司新保險業(yè)務(wù)員賬戶。同時，徐和朱使用了1萬多條保單信息，包括保單號、保險日期、保險類型、保單金額、客戶姓名、身份證號碼、家庭住址、電話號碼等。犯罪團(tuán)伙成員在獲取這些信息和銷售人員賬戶后，立即冒充S公司員工聯(lián)系投保人，以產(chǎn)品升級、原保單全額退保的名義，誘使投保人在原保單退保后購買新保單，并在新保險銷售人員賬戶下掛單新保單，獲得S公司向新銷售人員支付的新培訓(xùn)津貼、增員獎等額外獎勵184.8萬余元。

根據(jù)案件通知，還發(fā)現(xiàn)劉、徐等兩個團(tuán)伙(另案處理)以同樣手段開展保險黑產(chǎn)犯罪活動，騙取S公司新業(yè)務(wù)人員津貼800多萬元。保險黑產(chǎn)品犯罪活動也導(dǎo)致S公司大量保單退保，投保人投訴，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營活動，直接涉及3000多份保單，保單金額超過1000萬元，侵犯了部分投保人的保單權(quán)益。

通常，保險套利很難識別內(nèi)外勾結(jié)。記者注意到，通知強調(diào)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等技術(shù)手段提高保險機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警能力，促進(jìn)行業(yè)信息共享。

一是要求保險機構(gòu)探索建立套利團(tuán)隊篩選模型，實現(xiàn)數(shù)據(jù)自動預(yù)警。如果系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)異常，應(yīng)主動采取相應(yīng)手段驗證業(yè)務(wù)真實性，降低套利風(fēng)險。

二是要求保險機構(gòu)及時將銷售人員（銷售團(tuán)隊）和負(fù)責(zé)傭金套利的人員輸入北京保險機構(gòu)銷售人員處罰信息登記管理系統(tǒng)的相關(guān)模塊，限制銷售人員的疾病流動。同時，探索提高業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)，促進(jìn)行業(yè)信息共享。

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