技術(shù)的進步總是表現(xiàn)出雙重效應(yīng)，不僅促進了社會的發(fā)展，而且對人類本身產(chǎn)生了不可預(yù)測的影響。例如，發(fā)動機技術(shù)的發(fā)展迅速推廣了汽車，但與此同時，交通事故已成為人身意外死亡的第一殺手。

據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》(2019)統(tǒng)計，2017-2019年間，我國交通事故年均發(fā)生23.19萬次；交通事故年均死亡6.3萬人。當(dāng)然，隨著社會治理能力的不斷提高，近年來交通事故數(shù)量呈下降趨勢。今年7月，公安部交通管理局負責(zé)人在中國十年系列主題新聞發(fā)布會上表示，全國道路交通安全指數(shù)持續(xù)改善，重大交通事故數(shù)量從2012年25起下降至2021年4起，連續(xù)33個月未發(fā)生特別重大交通事故，死亡3人以上重大事故數(shù)量下降59.3%。

即便如此，交通事故死亡仍然是公眾最大的事故風(fēng)險。根據(jù)保險界的交流數(shù)據(jù)，交通事故造成的死亡人數(shù)約占所有事故死亡人數(shù)的30%-40%，居所有事故首位。

一些學(xué)者說，歷史只是邏輯，沒有意外。換句話說，所有的事故都有其內(nèi)在因果關(guān)系?；诖?，我們還需要觀察交通事故背后的原因?；诒ｋU業(yè)的索賠數(shù)據(jù)，我們可以得出90%的交通事故是由交通違規(guī)造成的。

然而，與這一行業(yè)數(shù)據(jù)相比，更值得注意的是，另一項行業(yè)數(shù)據(jù)——2022年交通違章最嚴重的5%車輛的交通事故發(fā)生率約為2022年整體車主的80%，其中人身傷害發(fā)生率約為75%。違法行為是慣性的。

當(dāng)機動車已成為公共日常旅行中最重要的交通方式時，道路交通安全的社會價值是顯而易見的，政府和市場需要共同努力來提高道路交通安全。一方面，交通管理等部門繼續(xù)加強調(diào)查和處罰，不斷形成不敢違反的氛圍，另一方面，需要通過商業(yè)汽車保險等市場手段，以更敏感的價格調(diào)整機制協(xié)助推廣。

以保險業(yè)為重點，由于汽車保險本身涉及數(shù)億車主的切身利益，可以協(xié)助社會治理，一直是最受社會關(guān)注的商業(yè)保險產(chǎn)品。近年來，從監(jiān)管到市場，汽車保險創(chuàng)新改革繼續(xù)服務(wù)于社會治理的成果日益提高。

01 未能攪局的UBI

提到車險創(chuàng)新，UBI這是一個繞不過的概念。

雖然它有自己的新興技術(shù)光環(huán)，承載著汽車保險終極精細化管理夢想的概念，但其基本邏輯并不復(fù)雜。簡而言之，它是基于使用定價的保險 (Usage Based Insurance)基于用戶行為定價的保險 (User Behavior Insurance)，理論基礎(chǔ)是：駕駛行為安全的駕駛員應(yīng)獲得保費優(yōu)惠，駕駛行為的安全評價取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式等指標的綜合考慮。

這一邏輯顯然有利于提高道路交通安全。畢竟，對于一個從不突然剎車或違反交通規(guī)則的車主來說，他需要支付的保費遠低于一輛喜歡超速賽車的車。即通過敏感的價格激勵機制，對道路交通安全產(chǎn)生反應(yīng)。

雖然技術(shù)不再是一個難題，但現(xiàn)實并不樂觀。經(jīng)過十多年的發(fā)展，尚未形成切實有效的模式。原因在于消費者能在多大程度上將個人信息（隱私）轉(zhuǎn)移給保險公司。UBI車險千人千價的基礎(chǔ)是保險公司能夠充分獲取消費者的駕駛信息。

隨著《個人信息保護法》、《消費者權(quán)益保護法》等法律法規(guī)的逐步完善，消費者的個人信息保護意識也迅速提高，純個人隱私領(lǐng)域獲取信息顯然越來越困難。

從這個意義上說，在個人信息安全得不到足夠的保護之前，UBI前景依然不明朗。

02 進一步納入交通違章，商業(yè)車費改革

基于軟硬件技術(shù)的發(fā)展衍生出來UBI不同的是，中國的商業(yè)車費改革側(cè)重于內(nèi)部。

回顧過去十年的汽車保險改革過程，我們會發(fā)現(xiàn)其基本邏輯是向內(nèi)求。也就是說，通過構(gòu)建無賠償優(yōu)惠系數(shù)（NCD）、基于交通違章系數(shù)的定價機制可以迫使車主改善駕駛習(xí)慣，減少事故次數(shù)，而無需直接獲取消費者隱私信息，也可以敦促保險公司不斷提高其風(fēng)險控制能力。

相較于UBI，商用車費的變化顯然更具現(xiàn)實意義。畢竟，無論是事故（報告）次數(shù)還是作為行政處罰信息的交通違規(guī)行為，都可以查詢經(jīng)營風(fēng)險的保險公司，不會涉及侵犯消費者個人隱私的問題。

當(dāng)然，只有一個標準來評價一個措施是否好，那就是群眾的基礎(chǔ)。

近日，平安產(chǎn)險公布的平安好車主app根據(jù)在線研究結(jié)果，98.8%的用戶非常同意交通違章與道路公共安全密切相關(guān)；85.7%的用戶非常同意或同意將車險保費與歷史交通違章掛鉤，獎優(yōu)罰劣。僅就這項研究結(jié)果而言，商業(yè)車費改革的價值就足以凸顯出來。

然而，歷史告訴我們：知易行難。雖然車主對交通違規(guī)與保費掛鉤有足夠的認識和期望，但在實踐中并不能完全違規(guī)。在你對駕駛能力和安全水平的評價的問題下，67.5%的反饋者選擇了老司機嚴格遵守交通規(guī)則，很少或沒有違規(guī) 0.5%選擇開車比較魯莽，交通違章比較多，同時，32.1%接受調(diào)查的車主表示，過去一年至少有一次交通違章，其中2.4%有三次以上交通違章。

從另一個角度來看，這一有趣的結(jié)論進一步證實了改革的必要性，解釋了為什么在新一輪商業(yè)車費改革過程中，許多地方堅持將交通違規(guī)納入其中。

03 汽車保險未來的遠見和近憂

隨著時代的發(fā)展，普通消費者的價格敏感門檻一直在調(diào)整。

在汽車普及的時代，100元的交通違章罰款可以促進車主謹慎駕駛，但今天，100元的違規(guī)行為很難發(fā)揮應(yīng)有的威懾作用。同樣，車險的懲罰性價格機制也有上限。以北京新版商業(yè)車費改革為例，當(dāng)各種交通違法行為達到上限時，其商業(yè)車險保費只能上漲45%。對大多數(shù)車主來說，在經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，1000多元保費差異的強制作用最終會逐漸減弱。

雖然這種現(xiàn)象并不明顯，但關(guān)注未來一定是一個大問題。換句話說，當(dāng)行政處罰的剛性約束和經(jīng)濟約束的市場約束效應(yīng)呈下降趨勢時，我們應(yīng)該如何應(yīng)對？

答案可能只有一個，那就是誠信或信用。贊揚誠信、懲罰失信作為經(jīng)濟社會發(fā)展的道德基礎(chǔ)和個人立身之本，無疑是解決問題最有效的途徑。平安財產(chǎn)保險的調(diào)查還設(shè)置了將交通違法行為應(yīng)用于個人信用領(lǐng)域的相關(guān)問題，但結(jié)論并不樂觀。數(shù)據(jù)顯示，31.0%的用戶不同意將交通違法行為應(yīng)用于個人信用領(lǐng)域。

這個結(jié)果在某種程度上是合理的。畢竟，在當(dāng)今全面互聯(lián)的時代，高等教育、就業(yè)、信貸、醫(yī)療等社會生活的各個方面都與個人信用越來越密切相關(guān)，不誠實的社會氛圍正在形成。考慮到駕駛員對駕駛技能的樂觀判斷、僥幸心理和對道路交通的不熟悉，客觀上很難消除交通違章行為。因此，在個人信用領(lǐng)域應(yīng)用交通違法行為的時機顯然還不成熟。

在此背景下，保險對提高道路交通安全的價值仍然是不可或缺的，可以討論的是如何更有價值地實現(xiàn)兩者之間的深度聯(lián)系。

別山之石可攻玉。與去年中國基于違規(guī)行為設(shè)定的最高處罰率上限不同，在美國，其處罰率是基于交通違規(guī)的歷史數(shù)據(jù)，美國保險比價中介Zebra根據(jù)年度汽車保險市場報告，未系安全帶、駕駛時使用手機通話、超速、肇事逃逸等各類交通違章行為的車險保費平均每年上漲5.6%、21.4%、23.8%和73%。

正如誠信體系的建設(shè)邏輯，逐步延伸交通違法行為對汽車保險的持續(xù)定價機制，也可以成為促進社會治理的有效武器。

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