財(cái)聯(lián)社11月17日訊（記者 王宏）銀保監(jiān)會(huì)今日正式印發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率表和一年期以上的人身險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表首次做為產(chǎn)品信息披露材料主動(dòng)公開(kāi)。業(yè)內(nèi)人士指出，這有利于消費(fèi)者為其投保決策提供更充分參考。

業(yè)內(nèi)人士還表示，《辦法》一個(gè)突出的亮點(diǎn)就是提升了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度要求，新規(guī)首次要求保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中須以紙質(zhì)或電子形式向投保人提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，有利于從銷(xiāo)售源頭做好規(guī)范，降低潛在的銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠糾紛。新規(guī)給予險(xiǎn)企半年的過(guò)渡期，自2023年6月30日起施行。

產(chǎn)品費(fèi)率表和現(xiàn)金價(jià)值表需主動(dòng)公開(kāi)

《辦法》加強(qiáng)了對(duì)人身險(xiǎn)信息披露的管理。包括明確保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)正確使用產(chǎn)品信息披露材料；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀保信等機(jī)構(gòu)作為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的行業(yè)公共平臺(tái)；保險(xiǎn)產(chǎn)品在售前、售中、售后全過(guò)程的信息披露內(nèi)容，以及服務(wù)特殊人群的信息披露要求；披露材料由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托個(gè)人保險(xiǎn)代理人自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料等。

銀保監(jiān)會(huì)方面表示，《辦法》明確要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率表和一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表首次作為產(chǎn)品信息披露材料主動(dòng)公開(kāi)。

銀保監(jiān)會(huì)指出，產(chǎn)品費(fèi)率和產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)，公開(kāi)披露有利于消費(fèi)者更全面地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，更好地保護(hù)自身合法權(quán)益，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司更好地接受社會(huì)監(jiān)督。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，披露產(chǎn)品費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值等信息，也有經(jīng)驗(yàn)可循。

蘭迪律師事務(wù)所合伙人陳禹彥也表示，消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了保險(xiǎn)產(chǎn)品所能提供的保障水平外，最為關(guān)心的就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平，尤其是自己支付的保費(fèi)究竟有多少最終用在了風(fēng)險(xiǎn)保障上。本次新規(guī)首次要求披露產(chǎn)品費(fèi)率表和一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表，將有利于消費(fèi)者直觀了解自身享有的權(quán)益金額，便于其選擇和比較產(chǎn)品，為其投保決策提供更充分的參考。

提升人身險(xiǎn)產(chǎn)品透明度

陳禹彥表示，新出臺(tái)的《辦法》主要亮點(diǎn)之一便是整體提升了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度要求。

“在本次新規(guī)出臺(tái)前，監(jiān)管層面對(duì)普通型長(zhǎng)期人身險(xiǎn)產(chǎn)品并無(wú)信息披露的要求，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中也不會(huì)特意制作產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。在保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)，消費(fèi)者實(shí)際對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品（包括重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)）的關(guān)注度更高。然而，對(duì)于這類(lèi)產(chǎn)品的保障內(nèi)容、保障方式、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等關(guān)鍵事項(xiàng)，目前保司履行提示說(shuō)明義務(wù)的程度還很難達(dá)到讓消費(fèi)者明確理解的程度?！标愑韽┲赋?。

陳禹彥還表示，此次新規(guī)首次要求保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中須以紙質(zhì)或電子形式向投保人提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的，有助于投保人更好理解和比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障水平差異，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)力度，從銷(xiāo)售源頭做好規(guī)范，降低潛在的銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠糾紛。

銀保監(jiān)會(huì)指出，信息披露一直是各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升行業(yè)透明度、強(qiáng)化外部監(jiān)督、維護(hù)市場(chǎng)公平的重要監(jiān)管抓手。此外，原有一些監(jiān)管要求已不能滿(mǎn)足新形勢(shì)下監(jiān)管工作需要，需要統(tǒng)籌規(guī)劃并制定新的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度，為此研究制定了《辦法》。

銀保監(jiān)會(huì)還表示，正在同步研究制定《關(guān)于印發(fā)一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則的通知》，對(duì)不同設(shè)計(jì)類(lèi)型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露要求進(jìn)行重新梳理并細(xì)化，以便消費(fèi)者更全面、清楚地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能作用，便于消費(fèi)者更好的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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