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“負(fù)面清單”對(duì)增額壽險(xiǎn)做出哪些規(guī)定?對(duì)我們有什么影響?

“人紅是非多”,這句話放在保險(xiǎn)上同樣適用。

深受市場(chǎng)青睞的增額終身壽險(xiǎn)最近又又又雙叕被“通報(bào)”了……

“負(fù)面清單”對(duì)增額壽險(xiǎn)做出哪些規(guī)定?對(duì)我們有什么影響?插圖1

早在去年年底,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)落地,就有一大批增額終身壽和養(yǎng)老年金產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷(xiāo)售受到了限制。

這才2個(gè)月的功夫,下架潮再次卷土重來(lái),而且這次更狠!上一刀,砍在了渠道上,這一刀則是直接砍到產(chǎn)品上了!

起因是銀保監(jiān)下發(fā)了最新的“負(fù)面清單”,直指目前增額終身壽增額利率太高、減保過(guò)于靈活等問(wèn)題,要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行整改。

“負(fù)面清單”對(duì)增額壽險(xiǎn)做出哪些規(guī)定?對(duì)我們有什么影響?插圖3

監(jiān)管再次縮緊,增額終身壽險(xiǎn)又要進(jìn)入行業(yè)大調(diào)整了,目前已有部分保險(xiǎn)公司官宣了產(chǎn)品下架的消息,當(dāng)中也不乏高人氣的網(wǎng)紅產(chǎn)品。

那么監(jiān)管部門(mén)到底說(shuō)了啥,都意味著什么?對(duì)我們有什么影響?后續(xù)還能買(mǎi)到更好的產(chǎn)品嗎?

今天我們就來(lái)好好說(shuō)一說(shuō)。

主要內(nèi)容如下:

二月初,銀保監(jiān)會(huì)一紙“負(fù)面清單”下發(fā),保險(xiǎn)圈頓時(shí)抖三抖,多款增額終身壽被限時(shí)或限額停售。
啥是“負(fù)面清單”?

就是銀保監(jiān)對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行專項(xiàng)核查之后,將一些產(chǎn)品的違規(guī)行為匯總發(fā)給保險(xiǎn)公司,讓保司該變更變更、該下架下架、該停售停售。

像這次2022年版人身保險(xiǎn)負(fù)面清單中,就有3條是直接點(diǎn)名了增額壽:

“負(fù)面清單”對(duì)增額壽險(xiǎn)做出哪些規(guī)定?對(duì)我們有什么影響?插圖5
“負(fù)面清單”對(duì)增額壽險(xiǎn)做出哪些規(guī)定?對(duì)我們有什么影響?插圖7
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為什么這三條內(nèi)容會(huì)導(dǎo)致大波增額壽產(chǎn)品停售呢?

接下來(lái)咱們逐條來(lái)說(shuō)~

1、增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過(guò)定價(jià)利率,存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患

現(xiàn)在增額終身壽的定價(jià)利率是3.5%,這是監(jiān)管統(tǒng)一規(guī)定的。

而市面上有一些產(chǎn)品的有效保額以3.6%、3.8%甚至4%復(fù)利遞增。

“負(fù)面清單”對(duì)增額壽險(xiǎn)做出哪些規(guī)定?對(duì)我們有什么影響?插圖11


要注意的是,這里的復(fù)利指的是保額,保額只跟身故/全殘賠付責(zé)任相關(guān),跟實(shí)際收益沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系,保額利率≠實(shí)際利率。

但很多業(yè)務(wù)員在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí),往往用這個(gè)增額利率來(lái)夸大產(chǎn)品的收益率,讓客戶誤以為保單的現(xiàn)金價(jià)值就是以3.8%甚至4%遞增,這種行為就屬于銷(xiāo)售誤導(dǎo)了。

“負(fù)面清單”對(duì)增額壽險(xiǎn)做出哪些規(guī)定?對(duì)我們有什么影響?插圖13
▲你是否也對(duì)這樣的標(biāo)題產(chǎn)生過(guò)“誤解”?

所以說(shuō),監(jiān)管為了避免這種情況,要求后續(xù)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品有效保額按照3.5%遞增。而目前市面上有效保額遞增比例在3.5%以上的產(chǎn)品,就要退出市場(chǎng)了。

2、增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理;加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)

先來(lái)說(shuō)說(shuō)減保。目前市面上仍有一些增額壽產(chǎn)品對(duì)減保是不設(shè)限制的,投保人想什么時(shí)候取就什么時(shí)候取,想取多少就取多少。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),這樣的產(chǎn)品還挺優(yōu)秀的,流動(dòng)性好,非常靈活。

但在監(jiān)管看來(lái),保險(xiǎn)公司賣(mài)這樣的產(chǎn)品卻有很大隱患的。

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要知道保險(xiǎn)公司收了保費(fèi)后是要拿去投資的,而投資獲得回報(bào)需要一定時(shí)間。

而如果增額終身壽能夠靈活支取,消費(fèi)者一看到回本了,收益還不錯(cuò),短期退??赡苄跃痛螅@樣一來(lái)就影響到了保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期的現(xiàn)金流了。

因此,新出的增額終身壽產(chǎn)品,都要對(duì)減保比例做限制了。

比如某增額壽險(xiǎn)的減保規(guī)則:合同生效滿5年后才可以減保,且每年取現(xiàn)不超過(guò)已交保費(fèi)的20%。

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再說(shuō)加保。

在利率長(zhǎng)期下行的大趨勢(shì)下,增額壽的加保功能對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是非常寶貴的,尤其是那些把加保責(zé)任明確寫(xiě)入合同的產(chǎn)品。

但對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),這也是要承擔(dān)很大風(fēng)險(xiǎn)的。比如說(shuō),有些90年代的老保單預(yù)定利率高達(dá)9%左右,如果這些保單約定了可以加保,保單持有人現(xiàn)在繼續(xù)把錢(qián)投進(jìn)去享受9%的高利率,那保險(xiǎn)公司就要虧慘了。

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所以往后增額終身壽險(xiǎn)的加保約定,大概率不會(huì)再出現(xiàn)在合同條款里了。

像某增額壽產(chǎn)品近日就刪除了原有條款中關(guān)于“加?!钡奈淖置枋鰞?nèi)容。

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刪除前關(guān)于保額變更的條款


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刪除后只有減保的條款

以后買(mǎi)的保單,想要加??删碗y了~

3、產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不符合一般精算原理,存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

這一條主要針對(duì)的是一些現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)過(guò)快的增額壽險(xiǎn)。比如有的產(chǎn)品五年繳費(fèi)第五年現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)總保費(fèi)了,投保人就可以自由退?;驕p保了。

這對(duì)于我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)當(dāng)然是好事,早回本,早升值,退保也無(wú)損失。

這樣的產(chǎn)品,相當(dāng)于保險(xiǎn)公司提前把收益先給到了投保人,而保險(xiǎn)公司自己要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是:有可能拿去投資的保費(fèi)還沒(méi)來(lái)得及賺到錢(qián),客戶就已經(jīng)退保了……

長(zhǎng)期來(lái)說(shuō),也是會(huì)威脅到保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

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監(jiān)管大棒在前,不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始自發(fā)性地審視自家產(chǎn)品,該整改的整改,該停售的停售了。

那對(duì)我們消費(fèi)者有什么影響呢?

首先,對(duì)于之前已經(jīng)投保的朋友來(lái)說(shuō),你手里的增額壽保單是不會(huì)受到影響的,當(dāng)初簽合同的條款怎么寫(xiě)的,之后就怎么兌現(xiàn)。

對(duì)于想投保但還未投保的朋友來(lái)說(shuō),還未停售的增額壽產(chǎn)品還能買(mǎi)嗎?

可以。而且要抓緊時(shí)間買(mǎi),因?yàn)榉址滞J劬唾I(mǎi)不到了。

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所有產(chǎn)品都是之前經(jīng)過(guò)監(jiān)管審批才上架銷(xiāo)售的,是合法合規(guī)的,我們?cè)谕J壑俺晒ν侗:?,保險(xiǎn)公司也是必須按照合同約定兌付保單利益的,不管是現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng),還是加減保功能。

那么對(duì)于還在觀望的朋友們來(lái)說(shuō),以后會(huì)有更優(yōu)秀的增額壽險(xiǎn)嗎?

答案很不樂(lè)觀。從現(xiàn)有的文件來(lái)看,監(jiān)管的態(tài)度已經(jīng)非常明確了,以后新出的增額壽險(xiǎn)會(huì)有3個(gè)特點(diǎn):

1、保額遞增比例不會(huì)超過(guò)3.5%;

2、現(xiàn)金價(jià)值增速放緩,五年交費(fèi)五年就回本的產(chǎn)品不太可能會(huì)有了;

3、減保政策收緊,新出的產(chǎn)品可能都會(huì)對(duì)減保比例做出限制;加保寫(xiě)入合同的產(chǎn)品,現(xiàn)在本來(lái)就少,以后會(huì)更稀缺。

總的來(lái)說(shuō),監(jiān)管出這些新規(guī),是從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的大局出發(fā),對(duì)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展是好事。但對(duì)于我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō),以后買(mǎi)到的產(chǎn)品確確實(shí)實(shí)是會(huì)差一些的。


俗話說(shuō):種一棵樹(shù)最好的時(shí)間是十年前,其次就是現(xiàn)在。買(mǎi)保險(xiǎn)也是同理。

如果有看好的增額壽產(chǎn)品,譜藍(lán)君建議是盡早下手。畢竟隨著監(jiān)管收緊、利率下行,越往后能買(mǎi)到的,只能是加減保更嚴(yán)格,收益更低的產(chǎn)品了。

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