導(dǎo)讀： 與保險(xiǎn)公司合作P2P至少有92個(gè)平臺(tái)，本產(chǎn)品主要涉及個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)、融資方抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、履約擔(dān)保保險(xiǎn)等六種保險(xiǎn)。

在線貸款行業(yè)的野蠻增長(zhǎng)已經(jīng)成為過(guò)去。隨著行業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專項(xiàng)整拉開帷幕，將淘汰模式違規(guī)、實(shí)力不足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足的平臺(tái)。在線貸款行業(yè)今年可能進(jìn)入最嚴(yán)酷的冬天。

在這樣的環(huán)境下，特別是在去擔(dān)?；拇筅厔?shì)下，有很多P2P平臺(tái)將結(jié)婚保險(xiǎn)公司作為一個(gè)新的想法。在梳理信息時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前和保險(xiǎn)公司有90多個(gè)合作平臺(tái)，其中值得注意的是，20多個(gè)平臺(tái)引入了履約保障保險(xiǎn)。

對(duì)此，有網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士表示，就投資而言，履約保障保險(xiǎn)可以解決項(xiàng)目違約后的償還問(wèn)題，大大降低投資風(fēng)險(xiǎn)。P2P就平臺(tái)而言，引入履約保障保險(xiǎn)也可以起到很好的增信作用。然而，他還表示，由于網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻繁，這一點(diǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司需要與平臺(tái)的深入合作，因此保險(xiǎn)公司對(duì)平臺(tái)的資質(zhì)要求很高。目前，只有少數(shù)平臺(tái)配備履約擔(dān)保保險(xiǎn)。值得一提的是，是的P2P負(fù)責(zé)人表示，由于監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作態(tài)度不清楚，不希望宣傳與保險(xiǎn)企業(yè)的合作。

網(wǎng)貸行業(yè)開始淘汰賽

多個(gè)平臺(tái)聯(lián)姻保險(xiǎn)增信

根據(jù)網(wǎng)上貸款之家此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2016年3月底，網(wǎng)上貸款行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)為3464個(gè)，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)為2461個(gè)，環(huán)比下降2.30%。其中，47個(gè)問(wèn)題運(yùn)營(yíng)平臺(tái)主動(dòng)關(guān)閉。隨著監(jiān)管規(guī)則的逐步實(shí)施和互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的啟動(dòng)，平臺(tái)的淘汰速度可能會(huì)越來(lái)越快。

為了避免被淘汰，除了競(jìng)爭(zhēng)硬實(shí)力，如何增加信用也有很多P2P平臺(tái)都在思考，尤其是在去擔(dān)?；拇筅厔?shì)下。2015年12月28日，《網(wǎng)上貸款信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（草案）》明確規(guī)定，網(wǎng)上貸款信息中介機(jī)構(gòu)不得向貸款人提供擔(dān)保或承諾保本保息。同時(shí)，在保險(xiǎn)方面，2015年初，中國(guó)保監(jiān)會(huì)等五部委發(fā)布部委發(fā)布相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，要求充分發(fā)揮信用擔(dān)保保險(xiǎn)的融資增信功能，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題

因此，與保險(xiǎn)公司合作已成為許多平臺(tái)選擇的新途徑。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年2月，累計(jì)P2P與保險(xiǎn)公司合作的平臺(tái)數(shù)量為3944個(gè)P2P至少有92個(gè)平臺(tái)。其合作產(chǎn)品主要涉及個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)、交易資金損失保險(xiǎn)、融資方抵押財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、履約保障保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理安全保險(xiǎn)等六大險(xiǎn)種。在這些保險(xiǎn)中，履約保障保險(xiǎn)是最接觸網(wǎng)貸業(yè)務(wù)核心的。

所謂履約保證保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人(即債務(wù)人)承諾履約保證保險(xiǎn)的受益人(即債權(quán)人)，P2P平臺(tái)技術(shù)中學(xué)是指借款人不按照合同或法律規(guī)定履行還款義務(wù)的保險(xiǎn)形式，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保單承擔(dān)賠償責(zé)任。履約保證保險(xiǎn)是世界上比較成熟的產(chǎn)品，但在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)保證保險(xiǎn)的合作伙伴要求較高，主要限于商業(yè)銀行。

雖然與保險(xiǎn)公司合作P2P有90多個(gè)平臺(tái)，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，只有20多個(gè)平臺(tái)引入了履約保障保險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)副總裁張宇生此前曾表示，他可以真正做到P2P平臺(tái)投資者只提供履約保障保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)歷史悠久，一直應(yīng)用于銀行貸款、信托計(jì)劃等金融產(chǎn)品。目前，并非所有平臺(tái)都有能力與保險(xiǎn)公司合作。一般保險(xiǎn)公司需要嚴(yán)格選擇P2P平臺(tái)和內(nèi)部測(cè)算識(shí)別P2P只有當(dāng)公司信用評(píng)級(jí)較高時(shí)，才后續(xù)的產(chǎn)品合作。

保險(xiǎn)公司參與大單風(fēng)險(xiǎn)控制

投資者在投資前需要確定保單

與普通產(chǎn)品不同，有履約保險(xiǎn)的產(chǎn)品可以查看保單。P2P以平臺(tái)蜜蜂為例。最近，該平臺(tái)與太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司攜手推出了具有履約擔(dān)保保險(xiǎn)的產(chǎn)品。在這個(gè)過(guò)程中，借款人首先通過(guò)平臺(tái)在太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保，并通過(guò)承保程序出具承保意向書和生成保單。投資者打開平臺(tái)的官方網(wǎng)站，選擇單擊性能保險(xiǎn)產(chǎn)品，您可以在產(chǎn)品詳細(xì)信息頁(yè)面上查詢政策號(hào)碼。購(gòu)買成功后，下載金融合同，查看被保險(xiǎn)人的名稱和證書號(hào)碼。然后，投資者可以登錄太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)站，點(diǎn)擊財(cái)產(chǎn)保單信息查詢進(jìn)行查詢，輸入投資目標(biāo)對(duì)應(yīng)的保單號(hào)和被保險(xiǎn)人證書號(hào)，確認(rèn)是否已投保貸款擔(dān)保保險(xiǎn)。

從蜜蜂有錢的官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，有履約保障保險(xiǎn)的產(chǎn)品真的很受歡迎。該產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率為7%，投資期為3個(gè)月，目前已滿額。這種情況不僅發(fā)生在蜜蜂有錢的時(shí)候，還發(fā)生在咨詢了很多有績(jī)效保障保險(xiǎn)的產(chǎn)品平臺(tái)后，才知道有績(jī)效保障保險(xiǎn)的產(chǎn)品收入比沒(méi)有同期保險(xiǎn)的產(chǎn)品低，但是滿標(biāo)速度會(huì)更快?！霸赑2P上述業(yè)內(nèi)人士表示，在行業(yè)跑路潮、倒閉潮高發(fā)的時(shí)期，履約保障保險(xiǎn)確實(shí)對(duì)投資者起到了‘安心丸’的作用，可以在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，P2P平臺(tái)和保險(xiǎn)公司不僅僅是投保和被保險(xiǎn)的關(guān)系。蜜蜂有錢CEO袁濤表示，如果一個(gè)項(xiàng)目的金額較大，如數(shù)億元，保險(xiǎn)公司將在早期階段參與平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制，即參與貸前審計(jì)階段。袁濤表示與保險(xiǎn)公司的合作，袁濤表示，在保險(xiǎn)公司與平臺(tái)合作之前，他們將對(duì)公司的團(tuán)隊(duì)、背景、業(yè)務(wù)和資本路徑進(jìn)行深入調(diào)查。

保險(xiǎn)公司和P2P在簽訂平臺(tái)合同時(shí)，根據(jù)北京某平臺(tái)與某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂的合同，當(dāng)保險(xiǎn)合同下發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償借款人在貸款協(xié)議下應(yīng)償還但未償還的貸款本息。此外，值得一提的是，合同還特別規(guī)定，雙方的合作僅限于平臺(tái)XX如果系列產(chǎn)品想要上架，平臺(tái)必須由保險(xiǎn)公司書面確認(rèn)。

因此，該平臺(tái)的相關(guān)人士表示，投資者在投資提供績(jī)效擔(dān)保保險(xiǎn)的平臺(tái)時(shí)，需要注意區(qū)分是只為個(gè)別項(xiàng)目提供保險(xiǎn)還是覆蓋所有項(xiàng)目。同時(shí)，當(dāng)投資者看到信用擔(dān)保保險(xiǎn)和績(jī)效擔(dān)保保險(xiǎn)這個(gè)詞時(shí)，他們必須首先確認(rèn)保險(xiǎn)公司的績(jī)效擔(dān)保保險(xiǎn)保單。如果該平臺(tái)不能發(fā)布，他們可以認(rèn)為它不是。

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